Es importante conocer algunas fórmulas básicas que puede utilizar para hacer sus propios cálculos. A continuación se presentan 10 de esas fórmulas que todo el mundo debería conocer
El primer paso hacia la seguridad financiera es tomar el control de tus finanzas. La gestión del dinero es un arte que incluye ahorrar las cantidades adecuadas e invertir en los instrumentos adecuados. Sin embargo, hay varios factores, como la inflación y el tiempo, que reducen el valor del dinero. Por lo tanto, es necesario aprender a calcular el valor de las inversiones.
En la web hay disponibles varias calculadoras de planificación financiera. Sin embargo, también es importante conocer algunas fórmulas básicas que puede utilizar para hacer sus propios cálculos. A continuación se presentan 10 fórmulas que todo el mundo debería conocer.
1. Interés compuesto
Es posible que haya oído a los expertos/asesores financieros ensalzar el poder de la capitalización. Albert Einstein, de hecho, llamó a la capitalización «el mayor descubrimiento matemático de todos los tiempos».
La capitalización es el proceso de ganar intereses sobre el principal, así como los intereses acumulados. Cuanto mayor es la duración de la inversión, mayor es el potencial de ganancia de la capitalización, lo que la convierte en una herramienta muy poderosa en las finanzas.
La fórmula es
Fórmula: A = P * (1+r/t) ^ (nt)
Donde
A = importe después del tiempo t
P = importe del principal (su inversión inicial)
r = tipo de interés anual (divida el número por 100)
t = número de años
n = número de veces que se componen los intereses al año
EJEMPLO
Supongamos que tiene la intención de invertir 1 Rs,00.000 durante 10 años a un tipo de interés del 10% y la capitalización es anual.
La cantidad total que recibirá después de 10 años será
= 1.00.000(1+0,1) ^10 = 2.59.374,25
Esto muestra que el interés ganado durante 10 años es de 1.59.374,25 rupias
Si usted fuera a estirar el período por otros 10 años, lo que hace un total de 20 años, el rendimiento sería de 6.72.749,99 rupias. El punto interesante es que su inversión creció más de cuatro veces en 20 años. Por eso el interés compuesto es tu mejor amigo a la hora de invertir. Un plazo más largo, junto con una mayor frecuencia de capitalización (trimestral, semestral), puede hacer magia. Así que, la próxima vez que su asesor financiero le pida que se quede mucho tiempo y disfrute del viaje, sepa que se está refiriendo al poder de la capitalización.
2. Rendimiento después de impuestos
Invertimos pensando en los probables rendimientos que se pueden generar. Pero olvidamos que estos rendimientos serán mucho menores si tenemos en cuenta también los impuestos.
Continuando con el ejemplo anterior, los rendimientos anteriores son antes de impuestos. Lo que ve en su certificado de depósito fijo es la cifra absoluta. Según las normas del impuesto sobre la renta, cualquier ingreso procedente de un depósito bancario está sujeto a impuestos según el tramo impositivo de cada uno. Por lo tanto, si usted se encuentra en el tramo impositivo del 30 por ciento, el interés obtenido se reducirá en un 30 por ciento.
Fórmula = Tipo de interés – (Tipo de interés*tipo impositivo)
= 10-(10*30%) = 7
Esto significa que el interés efectivo obtenido después de impuestos se reduce al 7 por ciento. Siempre es conveniente calcular la rentabilidad después de impuestos cuando se invierte en un instrumento financiero.
3. Inflación
La inflación reduce el poder adquisitivo de la rupia. Por lo tanto, cuando se diseña un plan de ahorro, la inflación es uno de los factores que hay que tener en cuenta.
Ejemplo
Es importante saber cuál será el valor futuro de, por ejemplo, las 10.000 rupias de hoy, diez años después si la inflación es del 5%.
Fórmula: Cantidad futura = Cantidad actual * (1+tasa de inflación) ^número de años
= 10.000* (1+5%) ^10 = 16.289
El valor futuro de las 10.000 rupias actuales resulta ser de 16.289 rupias.
4. Poder adquisitivo
A la inversa, si se quiere determinar el poder adquisitivo de las mismas 10.000 rupias en el futuro, manteniendo todos los demás parámetros como antes, la fórmula es:-
Fórmula: Valor futuro = Valor actual/(1+tasa de inflación)^número de años
=10.000/ (1+5%) ^10 = 6.139
El valor de 10.000 rupias disminuirá
hasta 6.139 rupias en 10 años si la inflación es del 5%.
5. Tasa anual efectiva
En general, la tasa de rendimiento anual de una inversión es diferente de la tasa de rendimiento nominal cuando la capitalización se produce más de una vez al año (trimestral, semestral). La fórmula para convertir la rentabilidad nominal en tasa efectiva anual es:-
Fórmula: Tipo efectivo anual = (1+(r/n))^n)-1*100
Donde
r = rendimiento nominal dividido por el número de veces que se realiza la capitalización en un año
n = número de veces que se realiza la capitalización en un año
EJEMPLO
Si una inversión se realiza al 9 por ciento anual y la capitalización se realiza trimestralmente, la tasa anual efectiva será
Tasa anual efectiva =
(1+(0.09/4)^4) -1*100 = 9,3 por ciento
Gracias al poder de la capitalización, el tipo efectivo anual del depósito fijo resulta ser del 9,3 por ciento
6. Regla del 72
La regla del 72 se refiere al valor temporal del dinero. Te ayuda a conocer el tiempo (en términos de años) necesario para duplicar tu dinero a un tipo de interés determinado. Por eso se conoce popularmente como el principio de «duplicación del dinero».
La regla general es dividir 72 entre el tipo de interés
Ejemplo
Si se supone que la rentabilidad de la inversión es del 12%,
el número de años en que se duplicará el dinero es
= 72/tipo de interés= 72/12 = 6 años
7. Tasa de crecimiento anual compuesto (TCAC)
Se utiliza para indicar el rendimiento de una inversión a lo largo de un periodo. También es la mejor herramienta para comparar los rendimientos de dos clases de activos diferentes -por ejemplo, oro/acciones o acciones/inmuebles-.
La ventaja de utilizar este parámetro es que proporciona una rentabilidad suavizada a lo largo de un periodo, ignorando la volatilidad.
Hay tres componentes que conforman el CAGR: valor inicial, valor final y número de años. La ecuación se presenta como:
Fórmula: CAGR=((FV/PV)^(1/n)) – 1
Donde
FV es el valor final/de vencimiento de la inversión
PV es el valor inicial/de apertura de la inversión
n es la duración en años
EJEMPLO
Caso I
Supongamos que una inversión de 1,000 rupias crece hasta 5.000 rupias en 10 años.
La TACC se calcula como ((5.000/1.000)^(1/10)) – 1
Esto da como resultado un 17,4 por ciento, lo que indica que la inversión creció a una TACC del 17,4 por ciento durante el período.
Caso II
Comparemos el rendimiento del caso I con otro instrumento cuyo valor pasó de 10.000 a 20.000 rupias en dos años.
Aplicando la misma fórmula
((20.000/10.000) ^(1/2)) – 1, la TCCA es del 41,42%.
Por lo tanto, si tiene que comparar el rendimiento de dos clases de activos o comprobar los rendimientos de una inversión a lo largo de diferentes plazos, la TCCA es la mejor herramienta, ya que bloquea toda la volatilidad que, de otro modo, puede resultar confusa.
8. Préstamo EMI
Las cuotas mensuales equivalentes (EMI) son habituales en nuestro día a día. En el momento de pedir un préstamo, se nos muestra un ordenado papel de tamaño A4 en el que se explica la estructura del EMI de forma simplificada. Por lo general, se trata de una combinación desigual de pagos de capital e intereses.
Asimilamos estos detalles y seguimos con nuestra vida. Pero, ¿te has preguntado alguna vez por el cálculo que hay detrás de estas cifras? Si tienes curiosidad, entonces aquí está la fórmula
Fórmula: EMI= (A*R)*(1+R) ^N/ ((1+R) ^N)-1)
Donde A = Importe del préstamo
R = Tipo de interés N= Duración
Ejemplo
Supongamos que ha pedido un préstamo de 10 lakh a un 11 por ciento de interés anual durante 15 años. 1
El 1 por ciento anual se traduce en 11/1200 = 0,00916 al mes
Duración = 15*12 = 180 meses
EMI = (1000000 x 0,00916) x
((1+,00916) ^180) / ( – 1)
= 11.361 rupias
Esta ecuación te ayuda a comprobar si el banco está cobrando la cantidad correcta.
9. Valor futuro del SIP
Todos ahorramos pequeñas cantidades a intervalos fijos para un objetivo. Puede ser en un fondo de inversión SIP o PPF. Pero, ¿cómo podemos saber el posible ahorro dentro de diez años? Ahí es donde entra en juego la fórmula del valor futuro del SIP. Veamos cómo funciona.
La belleza del método es que una persona puede invertir una suma fija (tan baja como 500 rupias) a intervalos regulares (mensuales, trimestrales o semestrales) de forma disciplinada. Permite disfrutar de las ventajas del promediado de costes en rupias junto con la capitalización. Los datos necesarios para este cálculo son la cantidad que se va a invertir al mes, la tasa de rendimiento y el periodo de inversión.
Fórmula: S = R((1+i)^n-1/i) (1+i)
Donde
S = Valor futuro de la inversión
R = Inversión mensual regular
i = Tipo de interés asumido /12
n = Duración (número de meses o número de años *12)
Ejemplo
Supongamos que se invierte 1 Rs,000 cada mes durante los próximos 10 años y espera un rendimiento del 15%.
Su rendimiento se calcula de la siguiente manera Pagos:
Mensualmente durante los próximos 10 años = 12*10 = 120 meses
Interés: 15% anual – 15/12 = 1,25% = 0,0125
S = 1.000 * *
(1+ 0,0125)
El resultado es 2.78.657 rupias, que es el valor futuro del SIP.
Así que, con esta sencilla fórmula, puedes saber la rentabilidad que puede generar tu inversión.
10. Ratio de liquidez
Aunque parezca una de las jergas que utilizan los analistas para hablar de un balance, es igualmente importante en las finanzas personales.Este ratio indica la salud general de las finanzas de uno. Ayuda a ver si uno está preparado para afrontar una crisis de liquidez.
Fórmula:Ratio de liquidez = Activos líquidos totales
El valor de este ratio debería ser idealmente superior a uno.
Una cifra inferior indica que su pasivo es mayor que su activo y, por tanto, su estabilidad financiera está amenazada.