Corazón Carrie,
Tengo 64 años y me he divorciado recientemente. Estoy pensando en cobrar la Seguridad Social con el historial de mi ex marido. Tengo entendido que ha habido algunos cambios en la normativa de la Seguridad Social que podrían afectar a mis opciones. Suponiendo que pueda cobrar las prestaciones del ex cónyuge, ¿cuál es la mejor manera de maximizar lo que recibo? -Un lector
Estimado lector,
Probablemente haya oído hablar de los recientes cambios en la Seguridad Social que afectan a ciertas estrategias que las parejas han utilizado para cobrar el máximo de prestaciones. Y tiene razón en que uno de estos cambios, relativo a lo que se conoce como «solicitud restringida», se aplica a las prestaciones del ex cónyuge en función de su edad. Pero la buena noticia es que los requisitos básicos para las prestaciones de ex-cónyuge siguen siendo los mismos.
Quizás la mejor noticia, dependiendo de sus circunstancias, es que su ex-marido ni siquiera tiene que estar involucrado. Sólo tiene que tener derecho a las prestaciones, lo que significa que tiene que tener al menos 62 años. Y para que conste, lo que usted cobre en el historial de su ex no afecta a lo que pueda cobrar cualquier otra persona.
Así que vamos a repasar primero los aspectos básicos para asegurarnos de que cumple los requisitos. Luego hablaremos de cómo ayudar a maximizar sus beneficios.
Los requisitos básicos
Su edad, la duración de su matrimonio y su estado civil actual determinan si usted califica para un beneficio ex cónyuge. En pocas palabras:
- Debe tener al menos 62 años de edad.
- Debe haber estado casado durante un mínimo de 10 años.
- Si su ex aún no ha solicitado las prestaciones pero tiene derecho a ellas, debe haber estado divorciado durante dos años.
- Debe estar actualmente soltero.
- Si se ha vuelto a casar, ese matrimonio debe haber terminado.
- Si está por debajo de su plena edad de jubilación (FRA), la prestación basada en su propio historial laboral debe ser menor que la prestación conyugal de su ex.
- Si tiene más de un ex-cónyuge (cada uno con un mínimo de 10 años de matrimonio), puede cobrar sobre el historial de cualquiera de los cónyuges, pero no de ambos.
La importancia del momento
Si cumple con los requisitos básicos, lo siguiente que debe considerar es cuándo presentar la solicitud. Y aquí es donde la cosa se puede complicar más porque, como ocurre con cualquier prestación de la Seguridad Social, solicitar las prestaciones para ex cónyuges antes de alcanzar la FRA (66 años para los nacidos entre 1943 y 1954) significa que recibirá un cheque menor.
Cuando analice las cifras, tenga en cuenta en primer lugar que una prestación para el cónyuge, tanto si está casado como si está divorciado, equivale como máximo al 50% de la prestación FRA del cónyuge. Por lo tanto, incluso si su ex tuviera derecho a la prestación máxima actual en la FRA de 2.687 dólares, su prestación máxima de ex cónyuge si usted presentara la solicitud a los 66 años sería de 1.343,50 dólares.
Considere ahora que presentar la solicitud antes de tiempo reduce aún más esa cantidad: entre el 6 ½ y el 7 ½ por ciento por cada año hasta su FRA. Por lo tanto, incluso la presentación de la solicitud a la edad de 64 años podría significar un golpe financiero significativo a largo plazo.
Es posible que piense que podría solicitar los beneficios en el registro de su ex marido ahora, incluso si se reducen, y luego cambiar a su propio beneficio más tarde. Eso nunca ha sido una opción cuando se presenta temprano, y actualmente es una opción limitada cuando se presenta en FRA. En general, siempre que se presenta la solicitud, la prestación se calcula como la mayor de las dos, la propia o la del cónyuge (no se reciben ambas). Si presenta la solicitud antes de tiempo, cualquiera de los dos importes se reducirá en consecuencia. Y esas reducciones son permanentes.
Una excepción si ha nacido antes del 2 de enero de 1954
Durante muchos años, una persona casada -o divorciada- en plena edad de jubilación podía cobrar una prestación basada en el historial laboral de su cónyuge mientras dejaba que su propia prestación siguiera creciendo. Por lo tanto, en el pasado se podía solicitar una prestación para el cónyuge o ex-cónyuge solamente (una solicitud restringida) y luego cambiar a su propia prestación incrementada en una fecha posterior. Ya no es así, con una excepción.
Una persona como usted, que haya nacido antes del 2 de enero de 1954, puede seguir optando por recibir la prestación del cónyuge divorciado en la FRA, y retrasar el cobro de su propia prestación de jubilación hasta los 70 años. Esto podría suponer un aumento significativo (¡un 8% anual!). Lamentablemente, para aquellos cuya fecha de nacimiento es el 2 de enero de 1954 o posterior, esa opción ya no existe.
Unas palabras sobre las prestaciones de supervivencia
Aunque puede que no esté pensando en esto ahora, es bueno saber que un ex-cónyuge también tiene derecho a las prestaciones de supervivencia, aunque las reglas cambian un poco. Si tiene 60 años y estuvo casado durante 10 años o más, tiene derecho al 100% de la prestación de la Seguridad Social de su ex-cónyuge fallecido, igual que una viuda o un viudo (tenga en cuenta, sin embargo, que su prestación se reducirá por cada año que declare antes de su FRA).
Las normas relativas al estado civil también son diferentes en este caso. Puede estar casado y seguir cobrando las prestaciones de supervivencia de su ex siempre que no se haya vuelto a casar hasta los 60 años.
Sus opciones ahora-o más tarde
Lo que decida dependerá de sus circunstancias económicas, como sería el caso si estuviera decidiendo cuándo solicitar su propia prestación. Si realmente necesita el dinero ahora, solicitar las prestaciones antes de tiempo podría ser una opción adecuada. Pero si puede permitírselo, ya que aún tiene la posibilidad de presentar una solicitud restringida, esperar hasta los 66 años podría ser la forma más inteligente de aumentar sus opciones y sus prestaciones.
Por supuesto, también deberá tener en cuenta su salud, la longevidad de su familia y su plan general de jubilación antes de tomar una decisión. Si desea más información, ssa.gov hace un buen trabajo explicando sus opciones. Y siempre es una buena idea consultar a su asesor financiero.
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