Cómo conducir un coche más bonito de lo que creías posible

Si has pasado algún tiempo leyendo blogs de consejos financieros, es muy probable que te hayas topado con un artículo (o veinte) que lamenta el automóvil como lo peor para tu cuenta de resultados. Cubos de óxido que se deprecian. Máquinas contaminantes que matan el clima. Símbolos de estatus ridículos.

Pasarán a predicar las virtudes de conducir un Honda o un Toyota de 10 años hasta que, literalmente, se desmorone. Desde una perspectiva estrictamente financiera, tienen razón.

Pero estas no son las personas que crecieron con pósters de Lamborghini Countach en su habitación de la infancia. Esta gente no sabe lo que significa conducir. Claro, manipulan un volante y unos pedales para ir del punto A al punto B. Pero no aprecian el puro placer de recorrer una carretera de cañones en un roadster, de embarrarse en un Jeep, o incluso de pasearse en un día frío en una tranquila cabina de lujo con calefactores en los asientos y volantes y maravillarse con la moderna ingeniería automovilística.

Si su objetivo es dejar de trabajar lo antes posible y vivir de sus inversiones durante 50 o más años, entonces siga su consejo: los coches no son algo en lo que deba gastar mucho dinero. Sin embargo, si crees que permitirte cosas que disfrutas es una parte de la razón por la que trabajas y por la que ahorras, sigue leyendo.

Por qué creo que deberías tener un buen coche

Desde el día en que empecé con Dinero a los 30, siempre he dicho que no vale la pena ganar dinero si no puedes disfrutarlo. Por supuesto, es fundamental ahorrar dinero para emergencias y para la jubilación. Pero si ahorras todo lo que ganas y no dejas nada para tus intereses y pasiones, ¿qué clase de vida estás viviendo?

La mayoría de nosotros tenemos que pasar por un período de la edad adulta temprana en el que el dinero es extremadamente escaso: estamos pagando préstamos estudiantiles, ahorrando para un fondo de emergencia, y posiblemente trabajando para grandes gastos como casarse o comprar una casa. Pero, con suerte, un día te encontrarás al otro lado de esa montaña con unos ahorros cada vez mayores y con algunos ahorros de sobra. Unos ahorros que puedes (e incluso debería) utilizar para satisfacer tus pasiones.

Para mí, eso incluye los coches. Puede que seas una persona de A a B, ¡y eso está bien! Quédate con el viejo Honda y gasta tus ahorros en otra cosa. Puedes seguir aplicando algunos de los principios de este artículo. Sólo tiene que sustituir «coche» por «bicicleta de montaña», «barco», «motocicleta», «viajes» u otro gasto discrecional preferido.

¿Puede permitírselo?

Aunque hemos escrito varias veces sobre cuánto puede permitirse gastar en un coche, para este artículo vamos a utilizar un criterio más elevado. Voy a suponer que estás aquí porque has estado soñando no sólo con un coche nuevo, sino con uno más bonito. Y es de esperar que estés pensando en estas cosas porque tienes tus otras prioridades financieras al día y tienes algo de dinero extra.

Si no es así, hagamos una pausa por un segundo. Te recomiendo que te quedes con un transporte básico y asequible hasta que hayas alcanzado los siguientes hitos financieros:

• Sin tarjetas de crédito ni otras deudas de consumo
• Seis meses de gastos de manutención ahorrados en un fondo de emergencia
• Ahorrando al menos el 10% de los ingresos brutos en cuentas de jubilación

Compara la cantidad que puedes gastar con el coste de los coches. Consulte una fuente online respetada como Edmunds para obtener presupuestos de concesionarios que compitan entre sí.

Pague en efectivo si es posible

Si espera añadir un vehículo a su garaje, le recomiendo encarecidamente que ahorre el dinero y pague en efectivo. Aunque no me opongo del todo a financiar un vehículo principal, no me gusta la idea de financiar «juguetes», ya sea un segundo coche, una moto, un barco, etc. Se trata de compras realmente discrecionales, y deberías tener el dinero en efectivo a mano -y sentirte cómodo gastándolo- antes de comprar.

Recientemente vi una pregunta en un foro financiero de un tipo que se preguntaba si pagar en efectivo o financiar un barco. Tenía el dinero en efectivo, pero se sentía incómodo al desprenderse de él. La mayoría de los comentarios coincidían en que esos sentimientos eran un buen indicador de que estaba gastando demasiado, y que si se sentía incómodo al desprenderse del dinero en efectivo, ¡tampoco debería financiar!

Si financias, mantén los plazos en cuatro años o menos

Los bancos y los concesionarios de coches siguen ampliando los plazos de los préstamos para automóviles. Mientras que antes cinco años/60 meses se consideraba un plazo largo para un préstamo de coche, ahora es habitual ver plazos de seis años/72 meses o más.

Nunca es buena idea financiar un activo que se deprecia durante tanto tiempo. Cuando financie un vehículo, mantenga el plazo más corto que pueda permitirse. Ahorrará miles de dólares en intereses y minimizará el tiempo que estará bajo el agua (lo que significa que debe más en la nota de lo que vale su coche).

Cuando busque financiación de automóviles, consulte a nuestros socios Prosper y Lending Tree para encontrar la mejor tasa de préstamo para usted.

Comprar usado casi siempre

Todos sabemos que los vehículos se deprecian rápidamente. Probablemente también has oído hablar de la depreciación «fuera del lote», y es algo real: la mayor tasa de depreciación se produce en el primer año de propiedad de un vehículo. Sí, ese olor a coche nuevo es increíble. Pero es realmente caro.

O elige una tarjeta que no se deprecie tan rápido

No todos los coches se deprecian al mismo ritmo. Los Honda Accord, fiables y muy demandados, se deprecian más lentamente que las berlinas americanas. Debido a su gran demanda y a su utilidad, las camionetas se deprecian más lentamente que los coches y los SUV, por regla general. En el otro extremo del espectro, los coches de lujo se deprecian más rápidamente, siendo especialmente brutal la depreciación de marcas alemanas como BMW y Mercedes.

Los modelos de lujo cuestan mucho menos cuando son usados

Ahora bien, si hay un resquicio de esperanza en la depreciación del primer año, es que puedes conseguir un coche de lujo por la mitad de precio si estás dispuesto a encontrar un modelo con pocos kilómetros.

Un BMW serie 5 nuevo puede costar casi 70.000 dólares nuevo, pero puedes encontrar modelos con pocos años de antigüedad por 30.000 dólares. Por supuesto, hay razones para la fuerte depreciación de un Bimmer: La fiabilidad y los costes de mantenimiento. Los coches alemanes son conocidos, paradójicamente, por la calidad de sus materiales, pero su fiabilidad es inferior a la media.

Además, las facturas de reparación de la mayoría de los coches europeos son más elevadas que las de los modelos nacionales y asiáticos.

Evite las garantías ampliadas

En muchos casos, rechazo las garantías ampliadas. Si estuviera comprando un coche de lujo de segunda mano, me lo pensaría dos veces. Alternativamente, asegúrese de encontrar un mecánico independiente que le haga el mantenimiento.

Una vez tuve un BMW M3 de 15 años, un modelo especialmente propenso a las facturas de reparaciones de un ojo de la cara. La mayoría de las veces, mi mecánico local podía hacer un trabajo de reparación por un tercio del precio del concesionario de BMW. El diferencial podría no ser tan grande en un modelo más nuevo, pero el ahorro seguiría siendo significativo.

A veces se puede comprar nuevo

Dicho esto, hay algunos casos en los que se puede decidir razonablemente comprar nuevo. No te equivoques: seguirás sufriendo una depreciación. Pero, con determinados tipos de coches, la depreciación del primer año es modesta y podría decidir que merece la pena pagar el precio más alto.

Camionetas y coches japoneses

Como he mencionado antes, las camionetas y los coches japoneses del mercado de masas tienden a depreciarse lentamente debido a su demanda.

Cuando vendía Hondas hace años, mucha gente entraba en el concesionario mirando Accords y Civics usados sólo para irse en uno nuevo porque sólo costaban unos pocos miles de dólares más que los modelos poco usados.

Coches raros

Los coches especiales de baja producción también pueden entrar en esta categoría. Si un coche es lo suficientemente raro y deseable, puede mantener su valor. Un buen ejemplo es el BMW 1M.

Hoy en día, los modelos de nueve años de edad en condiciones decentes se venden por más de su original $ 49k MSRP. ¿Cómo sucedió esto? Bueno, este coche en particular alcanzó el estatus de leyenda entre los entusiastas de BMW por su incomparable manejo. En segundo lugar, BMW sólo vendió alrededor de 700 1Ms en los EE.UU.

El problema con la toma de la zambullida en un coche de la especialidad es que usted no sabe a ciencia cierta que no se deprecie. Sin embargo, es de esperar que un coche con atractivo para los entusiastas, buenas críticas y una producción limitada se deprecie más lentamente.

Una nota sobre el leasing

Este no es el lugar para entrar en un largo debate sobre los pros y (principalmente) los contras del leasing, pero recapitularé los consejos que he dado en otros lugares.

El cliente ideal de un fabricante de automóviles es alguien que alquila un vehículo nuevo cada dos o tres años. Es el modelo de suscripción definitivo. El cliente realiza pagos mensuales para siempre, pero nunca es dueño del coche. El concesionario se da la vuelta y vende el coche usado y obtiene un beneficio tanto de su arrendamiento como de la venta del coche usado.

Así que hay que preguntarse: Si es un trato tan bueno para el fabricante y el concesionario, ¿quién sale perjudicado? La mayoría de las veces eres tú, el arrendatario.

Al final del día, compra el coche que te haga sonreír

Incluso para los financieramente ilustrados como tú y yo, puede ser difícil sintonizar con la persistente publicidad y el condicionamiento cultural en los Estados Unidos que susurra «eres lo que conduces». Ambos sabemos que eso es mentira, pero el mensaje se abre paso en nuestro subconsciente.

Por eso, cuando tenía 24 años y buscaba mi primer vehículo que no fuera de segunda mano, me compré un Toyota Tacoma. Seamos sinceros: sólo necesitaba un coche con dos asientos y cuatro ruedas. Un Corolla, un Civic o cualquier otra berlina compacta habría estado bien. Claro que la camioneta me fue útil en algunos viajes de acampada y durante un par de mudanzas, pero no fue realmente por eso por lo que la compré. La compré porque quería creer que era robusto y aventurero. Ya sabes, un tipo de pick-up.

Hoy en día, conduzco a diario un bonito aunque aburrido Volvo SUV porque tengo dos hijos y un perro grande. Tiene sentido.

Y, el año pasado, tras un hito empresarial, me regalé un BMW M2 como coche de diversión de fin de semana. Me tentaron otros coches: El M4, más grande y rápido, o un Porsche 911, por ejemplo. Pero analicé detenidamente lo que quería: Un coche pequeño que fuera ridículamente divertido de conducir pero que tuviera cuatro plazas para poder llevar a los niños al colegio en él. El 911 y el M3 también encajaban, pero eran mucho más caros… y más llamativos.

Cuando me encontré soñando con un 911 o un M3 de colores salvajes, me di cuenta de que me atraían esos otros coches por las razones equivocadas: Intentar presumir o adoptar algún personaje del coche. Una tontería total. Al final, es imposible no sonreír conduciendo el M2, aunque la mayoría de la gente sólo vea «un pequeño BMW». Mientras tanto, me he ahorrado decenas de miles de dólares.

Todavía puedes pensar que estoy loco por comprar un segundo vehículo superfluo sólo por diversión. Eso está bien. Pero puede que piense lo mismo de algo que te gustaría comprar.

Resumen

Cuando se trata de coches, puede que te des cuenta de que puedes sacar mucho más partido a lo que conduces de lo que pensabas si te ciñes a estas reglas básicas:

• Sólo gasta más cuando hayas conseguido los tres pilares básicos de la estabilidad financiera (ninguna deuda de consumo, un fondo de emergencia de 6 meses y un 10% de ahorros para la jubilación).
• Paga al contado si puedes, y no financies a más de 48 meses.
• Compra de segunda mano a menos que tengas una razón sólida para no hacerlo
• Busca un mecánico independiente para todas las reparaciones sin garantía
• Considera una garantía extendida en los coches europeos
• Compra un coche basándote en lo que quieres, no en lo que pensarán los demás

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