Cómo conseguir una increíble referencia crediticia

Una buena referencia crediticia puede ayudarle a conseguir el dinero que necesita incluso con mal crédito

Las personas con buen crédito parecen tenerlo todo preparado, desde un fácil acceso al dinero hasta bajos tipos de interés en los préstamos. El otro 90% de nosotros, con un crédito menos que excelente, no tiene el mismo privilegio.

De hecho, si tienes mal crédito o no tienes ningún historial crediticio, buena suerte para conseguir algo de un banco o de la mayoría de los prestamistas. Incluso podría tener problemas para alquilar un apartamento.

Hay una herramienta que puede ayudarle a conseguir el dinero que necesita y un poco de respeto financiero, la referencia de crédito.

Una buena referencia crediticia puede significar la diferencia entre obtener su préstamo o ser rechazado, la diferencia entre tener que depositar sólo un mes de fianza o seis meses de depósito.

¿Qué es una referencia crediticia?

Una referencia crediticia es una carta que verifica su historial de crédito anterior a un nuevo prestamista o arrendador. La referencia proviene de alguien que le ha concedido un crédito o que ha tenido algún tipo de relación financiera con usted.

Una referencia crediticia suele incluir cualquier información sobre su historial crediticio o financiero con la persona que podría no figurar en su informe crediticio oficial.

Las tres agencias de crédito; TransUnion, Experian y Equifax proporcionan referencias crediticias a través de los informes de crédito que mantienen. Estos informes son un registro de sus préstamos y su historial de pagos.

Si no sabe lo que hay en su informe de crédito o hace tiempo que no lo comprueba, debería considerar la posibilidad de obtener una copia de al menos una de las agencias de crédito. Tiene derecho a comprobar su crédito de forma gratuita una vez al año. Sin embargo, tenga cuidado, hay todo tipo de sitios web de estafa que parecen el sitio web de informe de crédito gratuito, pero están ahí para cobrarle honorarios para ver su informe.

Mire este video para un paso a paso para obtener su informe de crédito gratuito

Las solicitudes de la mayoría de los préstamos se tire de su informe de crédito de una de estas agencias. Si no tienes más que un par de años de historial crediticio o si tienes un mal crédito por algún impago, es posible que también te pidan una referencia crediticia.

La aparición de los préstamos entre particulares en Internet ha facilitado la obtención de un préstamo, incluso para personas con mal crédito, y las referencias crediticias no se utilizan tanto. Por ejemplo, yo tuve que obtener una referencia crediticia para conseguir un préstamo a la firma en 2010, pero no necesité una referencia para un préstamo personal que obtuve más tarde ese mismo año.

Comprueba el tipo de interés de un préstamo personal de hasta 40.000 dólares en menos de cinco minutos

¿Por qué es importante una referencia crediticia?

Si no hay mucha información en su informe de crédito o tiene una puntuación de crédito que normalmente no sería lo suficientemente alta como para obtener un préstamo, una referencia de crédito puede ayudar a apoyar su solicitud.

Recuerde, los prestamistas están en el negocio de dar préstamos. Quieren una excusa para prestarte dinero y así poder cobrar los intereses. Ofrecer una referencia crediticia podría ser suficiente para que pasen por alto algunos pagos atrasados en su informe crediticio.

Las referencias crediticias pueden ser fundamentales para los prestatarios más jóvenes con un historial crediticio limitado o para los prestatarios con mal historial crediticio que necesitan una prueba adicional de su solvencia.

Su informe crediticio se utiliza casi siempre cuando solicita un préstamo, pero algunos prestamistas también le pedirán otras referencias de su banco o de una cuenta de corretaje. Una referencia crediticia se pide con más frecuencia en los préstamos sin garantía, como los préstamos a la firma de su banco.

Por eso es importante estar en buenos términos con su banco y con cualquier prestamista local. Tener al menos una cuenta en un banco local puede ayudarle a asegurarse de que puede obtener una referencia cuando la necesite.

Algunos ejemplos de referencias crediticias:

• Es posible que le pidan a su banco que verifique cuánto tiempo ha tenido una cuenta, el saldo medio y si ha habido algún descubierto en el último año.
• Su cuenta de corretaje o de inversión puede ser solicitada para verificar sus activos y la cantidad de dinero que ha tomado prestado en el margen.
• Se puede pedir a los propietarios anteriores una referencia en cualquier solicitud de alquiler.

¿Cómo puedo obtener una referencia de crédito?

La clave para una buena referencia de crédito que le ayudará a obtener un préstamo es obtener una de una fuente creíble e imparcial. Una carta de referencia de tus padres o amigos no va a influir en un prestamista o propietario. Las mejores referencias crediticias proceden de su banco o de un prestamista anterior.

Se pide a los bancos que proporcionen referencias crediticias todo el tiempo, así que es bastante fácil conseguir una, sólo hay que pedírsela al director del banco. Por lo general, tendrán una plantilla de referencia estándar que pueden imprimir rápidamente.

Si usted ha tenido algún préstamo de las empresas locales, de los concesionarios de automóviles o de crédito de la tienda, estos también pueden ser una buena fuente de referencias.

Un empleador puede ser una fuente para una referencia de carácter, pero por lo general no sabe lo suficiente acerca de su crédito para responder por sus finanzas.

Referencia de crédito en la solicitud de alquiler

También se le puede pedir una referencia de crédito al llenar una solicitud de alquiler. Dado que la mayoría de los arrendadores son particulares o pequeñas empresas, es posible que no quieran hacer el gasto de comprobar su informe de crédito. Esto significa que ofrecer una referencia crediticia y una referencia de carácter podría hacer que su solicitud sea aprobada incluso si tiene mal crédito.

La mejor referencia será la de un propietario anterior. Si esto no es posible, obtenga una referencia de su empleador y de su banco.

Ejemplo de referencia crediticia

Suele haber una plantilla estándar para las referencias crediticias, especialmente en las instituciones financieras a las que se les pide a menudo que proporcionen una carta. Las referencias crediticias suelen comenzar con el contacto remitente en la parte superior, seguido de la parte receptora.

Las referencias deben ser breves y directas. Deben enumerar las fechas en las que ha hecho negocios con la referencia y cualquier cifra relevante, como los saldos medios de las cuentas.

El ejemplo de referencia crediticia que aparece a continuación es de un banco, pero la mayoría tendrá el mismo aspecto, ya sea de una agencia de valores o de otra institución financiera. Las referencias de carácter personal no tendrán los números pero hablarán de cuántos años la referencia ha conocido a la persona.

¿Qué pedir una referencia crediticia

La mayoría de las solicitudes de alquiler pedirán el nombre y la información de contacto de su anterior propietario como referencia crediticia. Es posible que el nuevo propietario no se ponga en contacto con ellos, pero querrá tenerlos en sus archivos por si acaso. También es posible que tenga que incluir una cuenta de tarjeta de crédito, aunque la compañía de la tarjeta no suele ser llamada como referencia.

Si va a incluir a un propietario anterior como referencia, siempre es bueno ponerse en contacto con él primero para hacérselo saber. Espero que te hayas ido en buenos términos. Los caseros no tienen la misma responsabilidad legal que una empresa a la hora de dar referencias. Si tu casero te guarda rencor por no haber pagado el alquiler o cualquier otra cosa, es posible que se lo diga al nuevo casero cuando llame para pedir referencias.

Entérate de que, aunque en una solicitud te pidan los datos de contacto de tu casero más reciente, siempre puedes dar el contacto de un casero anterior y decir simplemente que vivías con una familia después de eso.

En qué se diferencia una referencia de carácter de una referencia de crédito

Si no tiene una referencia de crédito, es posible que le pidan una referencia de carácter en una solicitud. Esto suele ser de un amigo o familiar en lugar de un propietario o alguien que conozca parte de su historial de crédito.

Las referencias de carácter no son tan sólidas como una referencia crediticia. Es de esperar que los amigos y la familia digan cosas buenas sobre usted, especialmente si los incluye en la lista de referencias. Sin embargo, pueden ayudar y debería tener la información de uno o dos disponibles si la solicitud lo pide.

¿Tiene problemas para conseguir una referencia de crédito? Algunos propietarios y solicitudes de alquiler aceptan un depósito de seguridad adicional de unos meses como garantía en lugar de una referencia. Si estás corto de dinero, considera un préstamo personal para cubrir la diferencia. Puede comprobar su tasa aquí.

¿Ser una referencia puede perjudicar la puntuación de crédito?

Hay otro lado de la cuestión de la referencia de crédito, ser una referencia para otra persona. Aquí la pregunta más común que veo es: «¿Ser una referencia de crédito para otra persona perjudicará mi puntuación de crédito?»

Ser una referencia de crédito para alguien no es un asunto oficial. Usted no está firmando nada y no aparece en su informe de crédito. Esto es diferente de co-firmar un préstamo donde usted es legalmente responsable si el prestatario no hace los pagos.

Ser una referencia de crédito para alguien en ningún caso afecta a su informe de crédito o puntuación. Usted no será responsable de ninguna manera si esa persona no paga el alquiler o cualquiera de sus acciones.

Las referencias crediticias no son tan importantes para las personas con buen crédito o un largo historial de crédito, pero podrían significar la diferencia para los prestatarios con mal crédito. Si tiene mal crédito o no tiene ningún crédito, mantenga una lista de personas o instituciones financieras que puedan ofrecerle una referencia de crédito. Mantenga una cuenta abierta en un banco local, aunque no la utilice mucho, para poder pedir una referencia cuando la necesite. Intenta mantener buenas relaciones con los caseros u otras personas que te hayan concedido un crédito para utilizarlos como referencia en el futuro.

¡Compartir es cuidar!