Usted entra en el concesionario en busca de un coche razonable para sus desplazamientos, uno usado si puede conseguirlo. Pero de camino a ver ese utilitario económico que rinde 40 millas por galón, el concesionario se da cuenta de que su mirada se desvía hacia ese gran y hermoso sedán de lujo, el alemán. Te dice: «Sé que te has decidido por el utilitario, pero este mes tenemos una oferta especial. Puedo conseguirte ese coche hoy mismo sin tener que pagar nada y con un 2,9% de TAE. Sabes que quieres probarlo. Vamos, hagámoslo». Lo siguiente que sabes es que tienes un coche de 65.000 dólares con un pago de 700 dólares al mes.
El único problema es que en cuanto coges las llaves y conduces el coche fuera del lote, ahora sólo vale 40.000 dólares. Si tienes un accidente y destrozas el coche, tendrás que pagar esos 25.000 dólares extra. Ahí es donde entra en juego una pequeña cosa llamada seguro de brecha.
Entonces, ¿cómo funciona el seguro de brecha?
Le diremos qué es y por qué -si sigue nuestros consejos- nunca debería necesitarlo.
¡Comencemos!
¿Qué es el seguro de brecha y cómo funciona?
La Protección Garantizada para Automóviles, también conocida por su acrónimo -gap-, es un seguro que cubre la diferencia entre el valor real del vehículo y lo que usted aún debe del préstamo.
¿Tiene usted la cobertura de seguro de automóvil adecuada? Podrías ahorrarte cientos de euros.
Aquí tienes algunas situaciones en las que el seguro de automóviles puede ser útil:
- Si alquilas tu coche. (¡No alquiles un coche!)
- Si financias tu coche con menos de un 20% de pago inicial. (No financies un préstamo de coche tanto si tienes un pago inicial como si no.)
- Si el plazo de tu préstamo es superior a 60 meses. Es decir, cinco años.
- Si financia un coche que se deprecia más rápido que la media. Piensa en grandes sedanes de lujo. Pero la mayoría de los coches pierden el 60% de su valor en los primeros cinco años.1
Ahora, la revelación completa: Si usted no ha deducido de lo anterior, siempre vamos a decir que comprar su coche con dinero en efectivo. Odiamos las deudas y nunca te recomendaríamos que te metieras en ninguno de estos escenarios.
Pero si financiaras un coche y, Dios no lo quiera, tuvieras un accidente y destrozaras tu nuevo coche de 22.000 dólares, tu compañía de seguros te pagaría el valor del Kelly Blue Book de tu coche. Digamos que tu aseguradora te paga 15.000 dólares. Pero todavía debes cerca de 22.000 dólares porque tomaste la estúpida decisión de financiar un coche.
Entonces, la brecha es de 22.000 dólares menos 15.000 dólares, que son 7.000 dólares. Si tienes un seguro de brecha, tu seguro cubre la «brecha» para que puedas pagar el préstamo. Aquí hay una imagen:
| Saldo inicial del préstamo | Valor real en efectivo | Diferencia (la brecha) |
| 22.000 dólares | 15.000 dólares | 7.000 dólares |
(Nota: También puede esperar pagar su deducible. A veces, el seguro de desgravamen te reembolsa la franquicia y otras veces no. Tendrá que comprobar su póliza.)
¿Qué cubre el seguro de brecha?
Recuerde que el seguro de brecha cubre la brecha entre lo que vale su coche y lo que debe por él en caso de que se destruya o se lo roben.
No importa cómo se destruya su coche. Si su compañía de seguros considera que el coche es un siniestro total, su seguro de brecha se activará después de que su seguro básico de colisión o a todo riesgo se active (para cubrir hasta el valor actual del coche).
Por ejemplo, el seguro de daños entraría en juego si su coche se viera afectado por:
- Colisión
- Vandalismo
- Robo
- Inundación
- Tornado
- Huracán
- Terrorismo
Si su compañía de seguros considera el coche como pérdida total, su seguro de brecha se pondrá en marcha después de que su colisión básica o seguro a todo riesgo se pone en marcha.
¿Qué no cubre el seguro gap
Qué no cubre el seguro gap? Pues, francamente, ¡mucho! Y eso causa mucha confusión. Estas son algunas de las cosas que el seguro gap no cubre:
- Pagos del coche si pierdes el trabajo o te quedas incapacitado
- Reparaciones del vehículo
- Alquiler de coche mientras tu coche está en el taller
- Garantías extendidas
El seguro gap no cubre ninguna de estas cosas. De hecho, el seguro de brecha literalmente sólo cubre la diferencia entre lo que su coche vale y lo que debe en el préstamo y nada más.
¿Cuánto cuesta el seguro de brecha?
Hablemos de dólares y centavos. Hay dos lugares donde se puede comprar el seguro de brecha: de la compañía financiera en el concesionario y su proveedor de seguro de coche regular.
Si usted compra en el punto de venta – ya sea desde el concesionario o el banco de financiación de su préstamo – por lo general es escandalosamente caro y se paga todo por adelantado. Hablamos de 500-700 dólares! 2
Este coste se añade a la cantidad del préstamo, lo que significa que también se le cobrarán intereses por lo que pagó por el seguro. Por lo tanto, no compre un seguro de carencia en el concesionario o en el banco.
Si ya tiene un préstamo de coche del que no puede salirse, compruebe su cobertura con un agente de seguros independiente para ver si el seguro de carencia está incluido o no y si todavía lo necesita.
La mayoría de las pólizas de seguro de coche añaden unos 20 dólares a su prima anual para incluir el seguro de carencia.3 Un agente también puede comprobar el resto de su póliza para asegurarse de que tiene la cobertura correcta que necesita al mejor precio.
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¿Vale la pena el dinero del seguro de vacío?
Esta es la cuestión: el seguro de vacío protege esencialmente la deuda que todavía tiene con su coche.
Así que, ¿merece la pena el seguro de crédito? Si usted debe mucho más en su coche de lo que vale, es probablemente bien para mantener el seguro de brecha hasta que ya no está al revés. Si tienes un seguro de carencia, significa que te reembolsarán la diferencia entre el valor de tu coche y lo que aún debes. Y si no lo tienes, entonces eres responsable de pagar la factura por la diferencia.
Recuerda, las deudas son tontas y no queremos que te ahogues en los pagos del coche. Es mejor pagar en efectivo por su coche y dejar que su seguro básico a todo riesgo le proteja si alguna vez tiene que reemplazar su coche.
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