Cómo invertir 200.000 dólares (y generar un sólido rendimiento)

Invertir 200.000 dólares es en realidad un umbral importante.

Es la línea divisoria entre los pequeños y los grandes inversores. Y como todas las cantidades de inversión, saber cómo invertir 200.000 dólares requiere estrategias únicas.

200.000 dólares es una cantidad de dinero lo suficientemente grande como para diversificar completamente, e incluso correr algunos riesgos especulativos. También es una cantidad lo suficientemente grande como para protegerla adecuadamente.

Si quiere maximizar el éxito de una inversión de este tamaño, necesita un objetivo y la estrategia y las herramientas para llevarlo a cabo.

Cómo invertir 200.000 dólares

Una cartera bien equilibrada requiere una asignación sólida entre acciones, bonos y efectivo. Las acciones representan el crecimiento, los bonos son para la preservación del capital, y el efectivo proporciona liquidez.

Para conseguir esta mezcla correcta. Recomiendo encarecidamente trabajar con un profesional financiero altamente capacitado, que puede trabajar uno a uno con usted y asegurarse de desarrollar un plan para obtener los máximos resultados.

Aunque ya no acepto clientes, nos hemos asociado con Advisors Excel – una empresa de primera línea que puede ponerle en contacto con el asesor adecuado para usted. Puede empezar, sin riesgo, seleccionando su estado en el mapa de abajo.

En el entorno actual de tipos de interés muy bajos, el estándar común para la asignación de carteras se ha convertido en 125 menos su edad.

Así que si tiene 35 años, el 90% de su dinero debería invertirse en acciones. Si tiene 65 años, entonces el 60% de su dinero debería estar en acciones. Siéntase libre de ajustar los porcentajes para que se ajusten a sus propias preferencias y tolerancia al riesgo de inversión. Sin más preámbulos, he aquí cómo invertiría yo 200.000 dólares.

1. Invertir en CDs y cuentas del mercado monetario
2. Invertir con un banco online
3. Invertir en bonos
4. Invertir en acciones
5. Invertir en Peer-to-Peer Lending
6. Invierte en bienes raíces con Fundrise

Invierte en CDs y cuentas del mercado monetario

El dinero en efectivo se ha convertido en una mala palabra en el universo de la inversión, en gran parte porque paga muy poco interés. Por esa razón, generalmente se recomienda tener la menor cantidad posible de efectivo en su cartera. Pero eso no significa que el efectivo no tenga un propósito importante.

Para empezar, debería tener suficiente dinero en efectivo para cubrir entre tres y seis meses de gastos de manutención, con seguridad en un fondo de emergencia. Esto cubrirá las emergencias, pero también evitará que tenga que asaltar su cartera de inversiones para pagar las necesidades a corto plazo.

El segundo propósito importante es tener algo de efectivo de inversión al margen, listo para ser invertido en nuevas oportunidades. Con una cartera de 200.000 dólares, probablemente no querrá tener más del 5% de su dinero en su posición de inversión en efectivo.

Tanto en su fondo de emergencia como en su inversión en efectivo, debe hacer hincapié en la seguridad del capital y la liquidez. Para un fondo de emergencia, los certificados de depósito (CD) y los fondos del mercado monetario cumplirán su cometido.

Con el efectivo para inversiones, los corredores suelen ofrecer algún tipo de «cuenta de barrido» en la que el exceso de efectivo se mantiene en un fondo del mercado monetario. El problema tanto de los activos bancarios como de los fondos del mercado monetario es que no pagan muchos intereses, generalmente algo así como el 0,25% o menos. Pero una vez más, la liquidez es su objetivo principal con ambas cuentas, y no necesariamente el rendimiento de la inversión.

Invertir con un banco online

Una forma de obtener un mayor rendimiento de su fondo de emergencia es abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento con un banco online.

Debido a que estos bancos están en línea, lo que significa que tienen muchos menos puestos de trabajo y sucursales que gestionar, pueden ofrecer mayores recompensas a los clientes.

De hecho, el interés que puede obtener en una cuenta de ahorro en línea supera los mejores tipos de interés que ofrecen los bancos tradicionales con cuentas similares.

Y las mejores cuentas de ahorro en línea vienen con beneficios como retiros en cajeros automáticos, tasas de bonificación, depósitos de cheques móviles y poco o nada de saldos mínimos o cargos.

Discover Bank es un banco en línea que actualmente ofrece 1.90% APY en cuentas de ahorro.

Puede guardar su fondo de emergencia aquí, pero una cuenta de ahorro en línea también puede proporcionar un lugar rentable y seguro para sus fondos mientras decide dónde invertirlos más tarde.

Invierta en bonos y otras inversiones de renta fija

La mayoría de los inversores saben más sobre la inversión en acciones que sobre bonos. De hecho, es bastante raro ver a los inversores individuales invirtiendo en bonos, a menos que inviertan a través de una estrategia de inversión gestionada.

Los gestores de inversiones suelen incluir una asignación de bonos en cada cartera que diseñan y gestionan. Si el 80% de su cartera se invierte en acciones y el 10% se mantiene en efectivo (fondo de emergencia + efectivo de inversión), le quedará un 10% para invertir en bonos.

Si está interesado en invertir en bonos como inversor por cuenta propia, o simplemente desea obtener información sobre lo que implica, debe comprender qué tipos de bonos existen.

• Bonos del Tesoro de los Estados Unidos: Más populares entre los inversores institucionales, estos bonos son como los fondos de pensiones. El bono del Tesoro estadounidense a 30 años tiene un rendimiento actual del 2,25% APY. Los bonos del Tesoro se pueden comprar a través de un corredor o un banco, pero también se pueden comprar sin comisiones y también mantenerlos en Treasury Direct.
• TIPS: Los Valores Protegidos contra la Inflación del Tesoro, comúnmente conocidos como TIPS, tienen un tipo de interés mucho más bajo que los bonos del Tesoro de plazo similar, incluso con ajustes por inflación. Dudo en recomendarlos. Además, aunque el ajuste por inflación se le acredita anualmente, no lo recibe hasta que amortiza el bono al vencimiento, sino que paga impuestos por ello.
• Bonos municipales. Estos bonos tienen rendimientos comparables a los bonos del Tesoro, pero también están exentos de impuestos para el impuesto sobre la renta federal, y para los impuestos sobre la renta en el estado que emite los bonos. Si usted tiene un porcentaje combinado de impuesto sobre la renta federal y estatal del 40%, entonces un rendimiento del 3% en los bonos municipales le proporcionará un rendimiento equivalente al 5% en una inversión sujeta a impuestos.Puede comprarlos a través de corredores.
• Bonos corporativos. Se trata de bonos emitidos por empresas, y normalmente vienen en denominaciones de 1.000 dólares. Los rendimientos de los bonos corporativos varían enormemente ya que cada empresa tiene una calificación de riesgo diferente por parte de las agencias de calificación como Standard & Poor’s, Moody’s y Fitch.*
• Fondos de bonos. Para la mayoría de los inversores que no están familiarizados con la inversión en bonos, la mejor manera de invertir es a través de los fondos de bonos. Cada fondo es una cartera de varios bonos dentro de una categoría determinada, como bonos gubernamentales, municipales o corporativos. También puede invertir en fondos de bonos que tienen un determinado vencimiento, como uno, cinco o diez años. Estos fondos también suelen incluirse en carteras gestionadas por profesionales.

*Un bono con calificación «AAA» a 20 años puede tener un rendimiento del 3,63% APY, mientras que un bono con calificación «A» a 20 años puede tener un rendimiento del 4,01% APY. La razón de los diferentes rendimientos es que el bono con calificación «A» se considera más arriesgado y requiere un tipo de interés más alto.

Los bonos con calificaciones inferiores a «A» no suelen recomendarse, debido al mayor riesgo de impago, aunque los tipos pueden ser mucho más altos.

También existe el riesgo del tipo de interés, que nunca debe ignorarse. Los bonos con plazos de 20 años o más se comportan de forma muy parecida a las acciones, pero sus oscilaciones de precio vienen determinadas por los tipos de interés. Y eso incluye a los bonos del Tesoro estadounidense. Si los tipos suben, los precios de los bonos bajan…

Pero si decide vender antes de que lo hagan, puede sufrir pérdidas por la venta. Esta es otra de las principales razones por las que los inversores particulares tienden a evitar los bonos. Son especialmente arriesgados en este entorno de tipos, en el que los tipos son tan bajos que no tienen otro camino que el de la subida.

Invierta en acciones y otras inversiones de capital

Las acciones deben ser la principal inversión de su cartera, no sólo porque históricamente proporcionan la mejor tasa de rendimiento, sino más bien porque son la principal fuente de crecimiento de la inversión.

Desde 1928, las acciones han devuelto una media de alrededor del 11% anual, lo que está muy por encima de otras inversiones. Todas las carteras necesitan crecer, no sólo para enriquecerse, sino también para superar la inflación.

Una tasa de inflación anual del 3%, que ha sido la media de los últimos 30 a 40 años, es la tasa mínima de rendimiento que debe obtener su cartera, y eso sólo para mantenerse en equilibrio.

Es obvio que con los tipos de interés tan bajos como los actuales, no se puede hacer eso con los bonos y los equivalentes de efectivo. Y es por eso que las acciones son una parte necesaria de una cartera, incluso si usted está completamente aterrorizado por el riesgo que implican.

Los fondos de índice son la mejor manera para la mayoría de la gente de invertir en acciones, ya que los fondos son gestionados profesionalmente. Y como invierten en un índice, como el S&P 500, suponen muy pocos gastos de inversión. También suelen ser fondos sin carga y sólo requieren una pequeña comisión para comprarlos o venderlos.

Pero si tiene al menos 200.000 dólares, también está en condiciones de especular con acciones individuales. Por ejemplo, podría mantener la mayor parte de sus acciones en fondos indexados y una cantidad menor en acciones individuales. Esto le permitirá invertir activamente en acciones, al tiempo que minimiza los riesgos que conlleva.

Un problema de la negociación de acciones individuales son las comisiones. Incluso si las comisiones son bajas -digamos 7 dólares por operación-, usted se enfrenta a 14 dólares por posición. Si invierte 1.000 dólares en una acción, las comisiones se llevarán el 1,4% del valor.

Si es un inversor activo, esto puede suponer una gran reducción de la rentabilidad de su inversión en un año completo. Por eso muchos inversores prefieren invertir en acciones principalmente a través de fondos o ETF.

Digamos que usted tiene 45 años, en cuyo caso el 80% de su cartera (125 – 45) debería estar invertido en acciones – así quedaría su cartera en general:

• Dinero en efectivo, entre el 5% y el 10%
• Obligaciones, entre el 10% y el 15%
• Acciones, 80%, de las cuales el 64% (80% del 80%) está en fondos indexados y el 16% (20% del 80%) en acciones individuales

Esta es sólo una asignación general de la cartera; usted puede establecer las asignaciones de la forma que desee, basándose en sus propias circunstancias personales.

Invierta en préstamos entre particulares

Los préstamos P2P son una idea de inversión innovadora que le permite prestar dinero a prestatarios necesitados para proyectos que le interesan, un concepto que conlleva un alto riesgo y grandes recompensas.

Las plataformas de préstamos P2P se sitúan entre los equivalentes de efectivo y las inversiones reales. Pagan un tipo de interés mucho más alto que las inversiones tradicionales de renta fija, que oscila entre un dígito medio y dos dígitos bajos, pero también implican un riesgo de pérdida.

No conviene dejarse llevar por una inversión P2P, ya que no son especialmente líquidas y existe cierto riesgo de pérdida del capital. Sin embargo, tener un pequeño porcentaje de su posición de efectivo en una inversión P2P puede aumentar drásticamente su rendimiento general de efectivo.

Si tiene una cartera de al menos 200.000 dólares, está en condiciones de aprovechar ese tipo de oportunidad.

Lea mi guía sobre los préstamos P2P y las principales plataformas.

Pruebe la inversión inmobiliaria con Fundrise

Fundrise es una de mis plataformas de préstamos P2P favoritas, pero con un giro. Fundrise te permite invertir en bienes raíces. Fundrise abrió sus puertas en 2012, y aunque no son los más antiguos, ya tienen más de 140.000 inversores con más de 1.200 millones de dólares en activos gestionados.

La inversión inmobiliaria es una idea atractiva, pero algunas personas dudan en invertir porque no quieren gestionar las propiedades. Si usted es una de esas personas, permítame presentarle los REIT. Un REIT es un fideicomiso de inversión, lo que significa que no hay deberes de propietario involucrados.

Con Fundrise, usted obtiene una compañía que se especializa en invertir en bienes raíces de tamaño medio, todos más grandes que las casas individuales. Aunque no están comprando casas y volteándolas para obtener un beneficio, sus inversiones son más pequeñas que los grandes edificios de oficinas de 100 millones de dólares.

Según su página web, Fundrise invierte en edificios de pocos millones. Son menos competitivos que las inversiones inmobiliarias más grandes, lo que significa que obtienes mejores ganancias.

Basado en los números de su sitio, en 2016, tuvieron un rendimiento anual promedio del 8,76%, y ese es el más bajo de los últimos años.

Una de las características clave de Fundrise es que puedes comenzar a invertir con solo 500 dólares. Su inversión mínima es drásticamente menor que la de otros REITs que existen. Si quieres sumergirte en el juego inmobiliario, Fundrise es una excelente manera de hacerlo. La inversión inmobiliaria es divertida, muy gratificante y accesible para los inversores principiantes, especialmente con una plataforma como Fundrise.

Dónde invertir su dinero

Una de las decisiones de inversión más importantes que tomará es dónde guardar su dinero. Mientras que su fondo de emergencia puede mantenerse en un banco, y algunos bonos pueden mantenerse a través de Treasury Direct, usted necesita un corredor de inversiones.

1. Invertir con corredores de descuento
2. Invertir con corredores de servicio completo
3. Invertir con un Robo Advisor

Invertir con un corredor de descuento

Estas son firmas de corretaje que están específicamente diseñadas para beneficiar a los inversores autodirigidos. Ofrecen comisiones de negociación muy bajas y, aunque suelen ofrecer asistencia para la inversión, toda la plataforma está adaptada a la inversión por cuenta propia.

Ofrecen la más amplia selección de inversiones, incluyendo acciones, bonos y opciones, pero también fondos de inversión y fondos cotizados. De este modo, parte de su dinero puede invertirse en fondos gestionados profesionalmente, mientras que usted también negocia valores individuales.

Los corredores de descuento que hemos revisado aquí en Good Financial Cents®, y que me siento cómodo recomendando, incluyen:

• TD Ameritrade
• E*TRADE
• Ally Invest

Invierta con un corredor de servicio completo

Los corredores de servicio completo normalmente ofrecen todas las opciones de inversión que puede encontrar con los corredores de descuento. Pero la principal diferencia entre ambos es que los corredores de servicio completo gestionan realmente su cartera por usted.

Lo hacen a través de cuentas gestionadas estándar, y también de carteras diseñadas a medida. Manejan toda la actividad de inversión por usted, sin embargo cuestan más que los corredores de descuento.

Es común pagar más del 1% al año con el fin de gestionar su cartera.

Los corredores de servicio completo más populares son:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Invertir con un Robo-Advisor

Los robo-asesores son una especie de híbrido entre los corredores de descuento y los de servicio completo. Ofrecen carteras de inversión gestionadas como los corredores de servicio completo, pero lo hacen a niveles de coste reducidos.

Por ejemplo, Betterment y Wealthsimple ofrecen una gestión completa de la cartera con una cuota anual de sólo el 0,25% del valor de su cuenta.

Los robo-asesores que hemos revisado aquí en Good Financial Cents, y que me siento cómodo recomendando incluyen:

• Betterment
• Personal Capital
• Wealthsimple

Otras consideraciones de inversión

Si tiene 200.000 dólares para invertir, entonces tiene mucho que perder. Y eso significa que tendrá que crear cierta protección en torno a su cartera de inversiones.

Piense en las siguientes recomendaciones como algo parecido a un seguro de inversión. Asegurarán su cartera de inversiones y garantizarán que esté disponible para pasarla a sus herederos.

1. Considere la posibilidad de adquirir rentas vitalicias
2. Compre un seguro
3. Pague sus deudas
4. Ahorre para la jubilación
5. Inicie la planificación de su patrimonio

Considere la posibilidad de adquirir rentas vitalicias

Dependiendo de sus objetivos de jubilación y del punto en el que se encuentre en su viaje financiero, entonces una anualidad podría tener mucho sentido para una parte de sus 200.000 dólares.

Las rentas vitalicias pueden ofrecer protección del capital, un tipo de interés fijo o una prestación de ingresos garantizada que pagará durante el resto de su vida y la de su cónyuge.

Hay varios tipos diferentes de rentas vitalicias, así que asegúrese de hacer sus deberes antes de realizar esta compra.

Protéjase con un seguro

Uno de los propósitos más básicos de todos los tipos de seguro es proteger sus activos. En caso de que se vea involucrado en algún tipo de desastre, el seguro protegerá sus activos de los acreedores y los litigios. Esto se debe a que el producto del seguro pagará las reclamaciones, en lugar de que usted tenga que desembolsar dinero de sus ahorros.

Si usted tiene algo así como 200.000 dólares, tiene muchos activos que proteger. Por esa razón, debe asegurarse de mantener siempre un seguro adecuado de automóvil, salud, propietario de vivienda y responsabilidad civil empresarial.

Si ha acumulado 200.000 dólares, lo más probable es que sea una persona con altos ingresos, lo que significa que debe mantener un seguro de vida abundante.

Puede que necesite algo del orden de un millón de dólares de seguro de vida, que puede ser mucho menos caro de lo que piensa.

Como mínimo, estará ahí para pagar los gastos médicos no cubiertos, los impuestos sobre la herencia y otros impuestos, y para pagar cualquier deuda que tenga en el momento de su muerte. Esto protegerá su nido de 200.000 dólares en beneficio de su familia.

Pagar las deudas

Uno de los beneficios de tener una gran cantidad de dinero debería ser reducir el estrés en su vida. Una de las mejores maneras de hacerlo es vivir sin deudas.

No sólo hará que su vida sea menos complicada, y le dará más control sobre su flujo de caja, sino que también puede ser una ganancia de inversión.

Ahorre para la jubilación

Incluso con una cartera de 200.000 dólares, debe asegurarse de que su jubilación está totalmente cubierta. Por mucho que 200.000 dólares puedan ser en una etapa temprana de la vida, generalmente no serán suficientes para proporcionar una jubilación cómoda.

Planifique la financiación completa de su plan de jubilación patrocinado por el empleador, o al menos hasta la financiación mínima necesaria para obtener la máxima contribución de contrapartida del empleador. Si no está cubierto por un plan de la empresa, o quiere ahorrar aún más dinero para la jubilación, considere la posibilidad de abrir una cuenta IRA. Mejor aún, considere una IRA Roth.

No obtendrá una deducción fiscal por las aportaciones, pero cualquier distribución que reciba del plan puede ser tomada libre de impuestos, siempre y cuando tenga al menos 59 ½ años de edad, y haya estado en el plan durante un mínimo de cinco años.

Eso será especialmente importante si tiene una gran cartera de generación de ingresos en la jubilación. Significa que al menos una parte de sus ingresos por inversiones estará libre de impuestos. Si tiene saldos de cuentas de jubilación existentes, o si no cumple los requisitos para hacer aportaciones a la Roth IRA, considere la posibilidad de hacer una conversión a la Roth IRA.

Así puede tomar dinero de otros planes de jubilación, pagar los impuestos de la distribución y luego transferir el dinero a una Roth IRA. Una vez allí, las distribuciones se pueden tomar libres de impuestos en la jubilación.

Inicie su planificación patrimonial

Una cartera de medio millón de dólares es cuando se está llegando al punto en que puede haber impuestos sobre el patrimonio a nivel estatal y peleas familiares por la herencia. Una de las mejores maneras de evitarlas es mediante la planificación del patrimonio.

Eso le asegurará que su dinero irá a parar a quien usted quiera y en las cantidades que usted decida. También le permitirá atender a los beneficiarios que usted elija, sobre todo en lo que respecta a sus hijos o nietos.

Por ejemplo, la planificación del patrimonio podría implicar la creación de un fondo fiduciario para sus beneficiarios a su muerte, que pueda proporcionarles una renta de por vida. Eso es algo que no puede hacer un testamento.

Cuando se llega al punto de tener 200.000 dólares o más, la planificación patrimonial entra en escena. Es el momento de concertar una cita con un abogado, un planificador financiero o un contador público especializado en planificación patrimonial.

Es prácticamente la única manera de asegurarse de que se cumplan sus últimos deseos y de que los ahorros de toda su vida no se dilapiden en una batalla campal postmortem.

En resumidas cuentas

Así que ahí lo tiene: cómo invertir 200.000 dólares. Probablemente es más de lo que esperaba, pero, de nuevo, 200.000 dólares es más de lo que tiene la mayoría de la gente.

Con las estrategias adecuadas, esa cantidad puede crecer enormemente. La clave es saber dónde y cómo invertir.

Invierte bien tus 200.000 dólares, y crecerán y te cuidarán el resto de tu vida.