Aunque es importante pagar las facturas de las tarjetas de crédito a tiempo (y en su totalidad, siempre que sea posible), es comprensible que a veces las cosas sucedan – especialmente durante los tiempos locos en los que vivimos actualmente.
Los pagos tardíos pueden venir con penalizaciones APR y cargos por retraso que pueden afectar a su presupuesto, pero un retraso en el pago también puede afectar potencialmente a su puntuación de crédito. De hecho, el historial de pagos es el factor más importante que se tiene en cuenta para su puntuación FICO (que es lo que la mayoría de los prestamistas utilizan para determinar la solvencia crediticia).
La buena noticia es que hay una forma de salvar potencialmente su puntuación de crédito cuando se producen deslices y no cumple con su fecha de pago por accidente: las cartas de buena voluntad.
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¿Qué es una carta de buena voluntad
Una carta de buena voluntad es una solicitud que se hace a su acreedor para que elimine el informe del pago atrasado de su informe de crédito. Las marcas negativas en su informe de crédito pueden permanecer hasta siete años, pero estas simples solicitudes pueden ayudar a mantener su informe impecable y su puntuación de crédito saludable.
Estas solicitudes no están destinadas a disputar los errores en su informe de crédito (que deben ser tomadas con las tres agencias de crédito) – más bien son una disculpa a su emisor de crédito para el incumplimiento del pago y una declaración de buena voluntad que va a pagar sus cuentas a tiempo en el futuro.
Por supuesto, una carta de buena voluntad no tiene que ser necesariamente una carta física. También puede llamar al número que figura en el reverso de su tarjeta de crédito para hablar con un representante del servicio de atención al cliente y solicitar que se elimine el pago atrasado. Ten en cuenta que es posible que la primera persona con la que hables por teléfono no pueda ayudarte; tendrás que solicitar amablemente al emisor que te remita a un gestor o a otro departamento que pueda gestionar la solicitud. También puede ponerse en contacto por correo electrónico, pero los correos electrónicos pueden perderse fácilmente en la confusión.
Qué decir en una solicitud de buena voluntad
Cuando llame o escriba, asegúrese de incluir lo siguiente:
- Su número de cuenta
- Su dirección de facturación
- La razón por la que no cumplió con la fecha de pago
- Su solicitud específica para que la información sea eliminada de sus informes crediticios
.
Emisores con políticas de ajuste de buena voluntad
Tenga en cuenta que los emisores no están obligados a realizar ajustes. Algunos emisores incluso tienen políticas directas en contra de hacer cualquier ajuste después de que su pago tardío ha sido reportado a las agencias de crédito.
Bank of America
Las condiciones del Banco de América establecen claramente que no honran las solicitudes de ajuste de buena voluntad.
Chase
En las preguntas frecuentes de Chase sobre los informes de crédito, afirman que no realizan ajustes de fondo de comercio o de cortesía en los informes de crédito.
Amex
A diferencia de otros en esta lista, American Express no enumera una política específica en su sitio web contra los ajustes de fondo de comercio. Muchos foros en línea han informado de historias de éxito en el pasado de los clientes que pueden solicitar un ajuste de fondo de comercio.
Citi
Citi es otro emisor que permite las solicitudes de ajustes de fondo de comercio. Al igual que Amex, hay un montón de puntos de datos de historias de éxito disponibles en sitios como myFICO donde los clientes fueron capaces de llegar y obtener un pago tardío eliminado de su informe.
Capital One
Capital One no tiene una política contra los ajustes de buena voluntad, lo que significa que usted puede llamar o enviar por correo para solicitar un pago tardío para ser eliminado de su cuenta. Tenga en cuenta que querrá asegurarse de que su factura atrasada está pagada antes de acudir a ella.
Capturar los pagos atrasados con antelación
Si se le pasa un pago, es importante que lo capte pronto. La mayoría de los emisores sólo informan de la actividad crediticia cada 30 días aproximadamente. Esto significa que si se da cuenta del retraso en el pago a tiempo y rectifica su cuenta, el emisor puede no informar a la agencia de crédito. Aunque lo más probable es que se le aplique una comisión por retraso en el pago y una posible penalización de la TAE, en este caso su puntuación de crédito no se vería afectada.
Si se da cuenta de una factura con retraso, merece la pena llamar a su emisor para asegurarse de que no acabará en su cuenta. Sé que ciertamente he metido la pata en una fecha de vencimiento este año porque me confundí de fechas de vencimiento en una nueva tarjeta de crédito.
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Evitar los pagos atrasados con el pago automático
Lo que me lleva a mi consejo final. La mejor manera de salvar su puntuación de crédito es evitar por completo los pagos atrasados configurando el pago automático. Esta es la forma más fácil de asegurarse de que nunca se pierda una fecha de vencimiento – en realidad terminé configurando el pago automático en todas mis cuentas de tarjetas de crédito después de mi error con las fechas de vencimiento confusas a principios de este año.
Es fácil configurar el pago automático en línea o en la aplicación de su emisor, y por lo general se puede configurar para cubrir su pago mínimo, la cantidad del estado de cuenta (que es lo que recomiendo si usted paga su factura en su totalidad cada mes), o alguna otra cantidad fija (que es lo que recomiendo si usted está usando una tarjeta de 0% APR para financiar una compra más grande).
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En el fondo
La vida pasa, y a veces eso significa que una fecha de vencimiento se escapa o un percance de conexión bancaria hace que un pago falle. Y, sobre todo, durante la pandemia de coronavirus, los emisores se han mostrado más flexibles a la hora de renunciar a las comisiones por demora y a las TAE de penalización, además de añadir formas de facilitar a los titulares de las tarjetas la financiación de las compras y el uso de las recompensas para cubrir los pagos mínimos.
Cuando note que no ha pagado, lo mejor que puede hacer es ocuparse del importe de esa factura inmediatamente y ponerse en contacto con su emisor. Es muy probable que pueda evitar que el pago aparezca en su informe de crédito y que afecte a su puntuación crediticia a largo plazo.
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