11 nejlepších krátkodobých investic

Pokud se zrovna nechystáte hrát na akciovém trhu dlouhodobě, ale přesto chcete investovat peníze navíc, jaké máte možnosti?

Naštěstí pro vás existuje spousta dobrých možností krátkodobých investic, které vám mohou přinést slušný výnos. Jaké jsou nejlepší krátkodobé investice?

Přece jen ale popořadě – co je to krátkodobá investice a jak se liší od pravidelné nebo dlouhodobé investice?

Co je to krátkodobá investice?

Krátkodobá investice, někdy nazývaná dočasná investice nebo obchodovatelný cenný papír, je investice, která přinese své výnosy obvykle za méně než pět let (nebo v některých případech do jednoho roku).

Ačkoli někteří definují krátkodobé investice jako takové, které se vyplatí do tří let (nebo někdy dokonce do jednoho roku), obvykle se časové rozpětí pohybuje kolem pěti let. Při kratším investičním období budou vaše cíle jiné – například krátkodobí investoři mohou tuto strategii využít k tomu, aby využili rostoucích úrokových sazeb v krátkém období. Pokud však jde o strategii s krátkodobým investováním, existuje spousta možností.

Pokud máte kratší časové období (od jednoho do pěti let), pravděpodobně nebudete investovat do akciového podílového fondu nebo akcií, protože riskujete, že trvalý pokles cen (nebo medvědí trh) by mohl vymazat veškeré zisky, které jste mohli vytvořit.

Nejlepší krátkodobé investice

Jaké jsou tedy vaše možnosti krátkodobého investování a jaké jsou nejlepší krátkodobé investice pro maximalizaci zisku a minimalizaci rizika?

Vkladové certifikáty (CD)

Vkladový certifikát (neboli CD) je skvělou investiční možností pro krátkodobou strategii.

Koncerty CD nabízené bankami jsou vklady, které banky úročí vyšší úrokovou sazbou, protože jsou uzamčeny na delší dobu. CD obvykle umožňují vkladatelům investovat jejich hotovost do investic na tři až pět let, i když některé jsou ještě kratší (od jednoho měsíce) nebo mohou být až desetileté. Pokud máte omezený čas, jsou tři roky solidní volbou, ale pamatujte – čím delší investice, tím vyšší výnos, takže se raději rozhodněte pro pětiletou variantu. A i když můžete v případě zájmu dostávat měsíční výplaty úroků, mnoho investorů se rozhodne počkat, až jejich CD dosáhne splatnosti, a na konci vyplatit nashromážděné úroky. A jako plus lze uvést, že FDIC podpoří váš vklad až do výše 250 000 USD na osobu.

Jako výhradu však uvádíme, že většina CD vás bude penalizovat za výběr prostředků před splatností (obvykle ve výši přibližně tříměsíčního úroku, ale poplatek se liší v závislosti na bance), takže pokud chcete plně využít výhod investice, měli byste své CD opravdu nechat být až do jeho splatnosti.

Průměrné výnosy u CD se pohybují od přibližně 0,5 % do více než 3 %.

K říjnu 2019 má American Express (AXP) – Get Report u svých pětiletých CD jednu z lepších úrokových sazeb ve výši 2,15 % ročně (APY), ačkoli Goldman Sachs (GS) – Get Report má u své online banky srovnatelné sazby s pětiletým CD ve výši 2,45 % APY.

Státní cenné papíry

Pro osvěžení: státní cenné papíry jsou dluhopisy vydávané americkým ministerstvem financí a kryté vládním úvěrem – a nabídka státních produktů je poměrně rozsáhlá.

Ačkoli můžete investovat do různých státních pokladničních poukázek, včetně státních pokladničních poukázek, pokladničních poukázek s pohyblivou úrokovou sazbou (FRN) a dalších, oblíbenou možností krátkodobých investic jsou státní cenné papíry chráněné proti inflaci (TIPS).

TIPS jsou obchodovatelné cenné papíry indexované podle inflace, jejichž základní hodnota se odvíjí od indexu spotřebitelských cen (CPI). Podkladová hodnota tedy roste s inflací. Po splatnosti TIPS však získáte buď upravenou částku, nebo původní investici – podle toho, která je vyšší, takže deflace vaši investici nepoškodí.

Typicky mají TIPS výnos mezi 0,5 % a 2,5 % (pokud je držíte pět let) pololetně. Myšlenka TIPS spočívá v tom, že vaše konečná investice bude mít hodnotu ve výši vaší původní investice plus připsané úroky. Navíc je vaše investice chráněna před změnami inflace.

Ačkoli můžete do TIPS investovat přímo prostřednictvím vlády (na adrese TreasuryDirect.gov), většina investorů volí investici do burzovně obchodovaných fondů TIPS (ETF) nebo podílových fondů, aby se vyhnuli zdanění úroků – musíte si však otevřít makléřský účet.

Dále platí, že státní cenné papíry, jako jsou dluhopisy, jsou v podstatě bez rizika a jejich úrokové sazby se mohou pohybovat od 1,9 % do 2,4 %.

Šekové účty s odměnami

Pokud by byl rok 2008, dostali byste na šekových účtech s odměnami docela skvělé APY (u některých bank dokonce až 10 %). Ale i když jejich popularita v posledních letech poněkud poklesla, jsou šekové účty s odměnami stále dobrým způsobem, jak krátkodobě něco vydělat.

Chcete-li svůj odměnový běžný účet využít co nejlépe, budete muset používat kreditní kartu s cash-backem, abyste získali všechny výhody (takže při používání debetní karty 10 až 15krát za měsíc byste mohli o své odměny přijít).

Discover (DFS) – Get Report má jeden z lepších odměnových šekových účtů s 1% cashbackem z kvalifikovaných nákupů.

Dluhopisové fondy

Pokud máte kratší časový horizont (přibližně dva roky), mohou být dluhopisové fondy skvělou volbou.

Dluhopisové fondy, které spravují profesionální finanční poradci, jsou často výnosnější (i když někdy rizikovější) investicí než peněžní trhy. Pokud tedy hledáte krátkodobou investici s vysokým výnosem, mohou být dluhopisy tou pravou volbou.

Dluhopisové fondy vám mohou poskytnout výhody správců portfolia a výnosy, které se pohybují nad 3 %. Přesto si nezapomeňte vybrat dluhopisový fond s nízkými poplatky.

K roku 2018 mezi lepší fondy patří Vanguard (VFSTX) – Get Report, který má fond s minimem 3 000 USD, nákladovým poměrem přibližně 0,20 % a aktuálním výnosem přibližně 3,12 %. Dále fond iShares Barclays Treasury bond (SHY) – Get Report na jeden až tři roky má aktuální výnos kolem 2,5 %.

Naneštěstí vzhledem k povaze trhu není vaše investice zaručena. Přesto nehrozí žádné sankce za předčasný výběr peněz (což může být pro některé investory velké plus).

Municipální dluhopisy

Municipální dluhopisy jsou o něco rizikovější než TIPS nebo jiné druhy dluhopisů, ale je zde poměrně vysoký potenciál výnosu.

Municipální dluhopisy jsou vydávány místními, státními nebo vládními agenturami (ne federální vládou.) Jako plus jsou komunální dluhopisy často osvobozeny od daně z úroků.

U komunálních dluhopisů je potenciál získat poměrně vysoký výnos (až 4 %), ale hlavní nevýhodou je, že pokud se úrokové sazby zvýší, hodnota komunálního dluhopisu klesne – někdy se tomu říká „úrokové riziko“.

Přesto, pokud si dluhopis ponecháte až do jeho splatnosti, můžete získat celou svou investici i s úroky zpět.

K komunálním dluhopisům se můžete dostat prostřednictvím makléřských účtů, jako je TD Ameritrade (AMTD) – Získat zprávu.

Půjčky mezi vrstevníky

Půjčky mezi vrstevníky, které se uskutečňují prostřednictvím online poskytovatelů půjček, jako je Lending Club (LC) – Get Report nebo Prosper, v podstatě spojují dlužníky s věřiteli.

Téměř stejně jako při získání kreditní karty jsou dlužníci hodnoceni podle své bonity, což může pomoci minimalizovat riziko při půjčování někomu s vyšší mírou bonity.

Ačkoli se úroky liší v závislosti na bonitě dlužníka (u Lending Clubu mají ti, kteří jsou hodnoceni jako „A“, úrok 4,89 %, zatímco Prosper hodnotí „AA“ s odhadovaným výnosem 4,15 %), obvykle se pohybují do 4 %.

U většiny z nich se doba splatnosti pohybuje kolem tří let a obvykle vyžadují minimálně 25 dolarů.

Účty peněžního trhu

Tyto účty kryté FDIC umožňují investorům investovat své peníze, získat vyšší úrokovou sazbu než spořicí účet a mezitím chránit své peníze.

Podílové fondy peněžního trhu však nejsou pojištěny FDIC, proto je důležité si uvědomit rozdíl. Účty peněžního trhu fungují podobně jako běžné účty v tom smyslu, že můžete často vypisovat šeky nebo používat debetní kartu ke svému účtu (i když můžete být omezeni v tom, kolikrát ji můžete použít).

Většina účtů peněžního trhu přesto vyžaduje minimální vklad, takže se ujistěte, že si uděláte průzkum, pokud máte k dispozici omezené finanční prostředky.

Sallie Mae Bank Money Market Account (SLM) – pro srovnání, sazba Get Report je od října 2019 přibližně 1,85 % APY.

Roth IRA

Ačkoli se možná nejedná o tradiční investiční nástroj, Roth IRA jsou vlastně podobné mnoha jiným krátkodobým investičním strategiím v tom, že můžete kdykoli vybrat prostředky bez sankcí.

Protože Roth IRA je po zdanění (což znamená, že vaše příspěvky jsou zdaněny před jejich investováním), můžete je vybrat, aniž byste museli platit daně nebo sankce.

Dále mohou být Roth IRA dobrou krátkodobou investiční možností, protože můžete často investovat do možností s vyšším výnosem, jako jsou ETF a podílové fondy.

Splacení dluhu s vysokým úrokem

Jedná se o skvělou možnost rychlé a vysoké návratnosti investice (čtěte: dvouciferný výnos).

Splacení dluhu s vysokým úrokem, jako jsou kreditní karty, je chytrá volba, protože můžete získat velký výnos a zároveň zlepšit svou finanční situaci – a, zaručuje návratnost. Například splacení kreditní karty s 15% úrokovou sazbou na 10 000 USD je skvělou možností, jak v podstatě získat 15 % z 10 000 USD – a může vám dokonce umožnit přenést zůstatek s vysokým úrokem na kartu s 0% RPSN pro převod zůstatku, jako je Chase Slate (JPM) – Get Report nebo Discover it.

Všeobecně platí, že splácení dluhů s vysokým úrokem vám přinese skvělé výnosy, takže rozhodně stojí za to se na to podívat.

Spořicí účty online

Ačkoli se jedná o poněkud konzervativnější variantu, spořicí účty online vám stále mohou přinést lepší úrokovou sazbu než mnohé tradiční banky. Pokud se rozhodnete pro spořicí účet s vysokým úrokem, můžete obvykle získat sazby mezi 1 % a 2 % ročně. Navíc FDIC kryje 250 000 USD na osobu, takže se jedná o bezpečnější variantu.

Protože neexistují žádná omezení pro výběry, je likvidita u spořicích účtů online vyšší a možná je pro investory lákadlem.

Discover a Ally (ALLY) – Get Report má dobré sazby (kolem 2 %).

Promoční nabídky

Přestože se jedná o poněkud netradiční krátkodobou investiční strategii, využití promočních nabídek a cashbacků vám může pomoci rychle vydělat peníze.

Tento zvrat však spočívá v tom, že výdělek můžete získat pouze tehdy, když peníze utratíte (na rozdíl od získání výnosu z investování peněz).

Například karta Capital One Venture (COF) – Get Report nabízí 50 000 cestovních mil, když během prvních tří měsíců utratíte 3 000 USD – v přepočtu asi 500 USD. Navíc jiné karty, jako například karta Chase Sapphire Preferred, umožňují získat 50 000 bodů (500 USD), když utratíte 4 000 USD během prvních tří měsíců (navíc je první rok zrušen roční poplatek 95 USD) – takže utrácení peněz za věci, které si běžně kupujete, vám může skutečně přinést peníze zpět.

Proč provádět krátkodobé investice?

Krátkodobé investice jsou vzhledem ke svému časovému rámci často považovány za bezpečnější než dlouhodobé investice, zejména na akciovém trhu. Zatímco dlouhodobé investiční pozice (zejména na akciovém trhu) podléhají výkyvům trhu, býčím a medvědím trhům (které mohou vymazat zisky nebo výnosy) a dalším rizikům, krátkodobé investice jsou často považovány za bezpečnější a stále mohou investorovi přinést slušné zisky.

Krátkodobé výkyvy jsou samozřejmě možné vždy a na krátkodobé investice – stejně jako na jakékoli jiné investice – je třeba pohlížet jako na ze své podstaty rizikové podniky, které mají svá pozitiva i negativa jako každá jiná investice.

Závěr

To, že máte omezený časový rámec, ve kterém byste chtěli investovat, neznamená, že nemůžete dosáhnout slušných výnosů. Buďte kreativní a prozkoumejte své možnosti jedinečných způsobů, jak krátkodobě vydělat peníze.