Jak řídit hezčí auto, než jste si mysleli, že je možné

Pokud jste strávili nějaký čas čtením blogů s finančními radami, je velká pravděpodobnost, že jste narazili na článek (nebo dvacet článků), který oplakává automobil jako nejhorší věc pro vaše finanční výsledky. Znehodnocující se rezavé kýble! Stroje na znečišťování ovzduší, které ničí klima. Směšné symboly statusu.

Dále budou kázat o přednostech jízdy v deset let staré Hondě nebo Toyotě, dokud se pod vámi doslova nerozpadne. Z čistě finančního hlediska mají pravdu.

Ale to nejsou lidé, kteří vyrůstali s plakáty Lamborghini Countach v dětském pokoji. Tito lidé nevědí, co to znamená řídit. Jistě, manipulují s volantem a pedály, aby se dostali z bodu A do bodu B. Ale nedokážou ocenit čistou radost z toho, když se v roadsteru řítíte kaňonem, v džípu se proháníte bahnem nebo dokonce jen tak projíždíte chladným dnem v tiché luxusní kabině s vyhříváním sedadel a volantů a obdivujete moderní automobilovou techniku.

Pokud je vaším cílem přestat co nejdříve pracovat a žít ze svých investic 50 nebo více let, pak se řiďte jejich radou – auta nejsou něco, za co byste měli utrácet hodně peněz. Pokud však věříte, že dovolit si věci, které vás baví, je součástí toho, proč pracujete a proč šetříte, čtěte dál.

Proč si myslím, že byste měli mít pěkné auto

Od chvíle, kdy jsem začal s penězi do 30 let, jsem vždy říkal, že peníze nemá cenu vydělávat, pokud si je nemůžete užít. Samozřejmě je zásadní odkládat si peníze stranou pro případ nouze a na důchod. Ale pokud ušetříte vše, co vyděláte, a nenecháte si nic na své zájmy a vášně, jaký život to vlastně žijete?“

Většina z nás si musí projít obdobím rané dospělosti, kdy je peněz extrémně málo – splácíme studentské půjčky, šetříme na pohotovostní fond a případně se dopracováváme k velkým výdajům, jako je svatba nebo koupě domu. Doufejme však, že se jednoho dne ocitnete na druhé straně této hory s rostoucím hnízdním vejcem a nějakými úsporami navíc. Úspory, které můžete (a mohl bych dokonce tvrdit, že byste měli) použít na to, abyste se věnovali svým vášním.

Pro mě mezi ně náhodou patří auta. Možná jste člověk od A do B, a to je v pořádku! Nechte si starou Hondu a své úspory utrácejte jinde. Přesto můžete uplatnit některé zásady uvedené v tomto článku. Jen nahraďte slovo „auto“ slovy „horské kolo“, „loď“, „motocykl“, „cestování“ nebo jiným preferovaným diskrečním výdajem.

Můžete si to dovolit?“

Přestože jsme již několikrát psali o tom, kolik si můžete dovolit utratit za auto, pro tento článek použijme vyšší standard. Budu předpokládat, že jste zde proto, že už dlouho sníte nejen o novém, ale i o hezčím autě. A doufejme, že o takových věcech uvažujete, protože máte vyřešené ostatní finanční priority a sedíte na nějaké hotovosti navíc.

Pokud ne, na chvíli se zastavme. Doporučuji zůstat u základních, cenově dostupných dopravních prostředků, dokud nedosáhnete následujících finančních milníků:

• Žádné dluhy na kreditních kartách ani jiné spotřebitelské dluhy
• Šestiměsíční životní náklady našetřené v pohotovostním fondu
• Odkládání alespoň 10 % hrubého příjmu na penzijní účty

Porovnejte částku, kterou můžete utratit, s náklady na auta. Podívejte se na respektovaný internetový zdroj, jako je Edmunds, abyste získali konkurenční nabídky prodejců.

Pokud je to možné, zaplaťte v hotovosti

Pokud doufáte, že do vaší garáže přibude vozidlo, důrazně vám doporučuji ušetřit peníze a zaplatit v hotovosti. Ačkoli nejsem zcela proti financování primárního vozidla, nelíbí se mi myšlenka financování „hraček“, ať už jde o druhé auto, motocykl, loď atd. Jedná se o skutečně diskrétní nákupy a před koupí byste měli mít hotovost po ruce – a být spokojeni s její útratou.

Nedávno jsem na jednom finančním fóru viděl dotaz od člověka, který přemýšlel, zda platit hotově, nebo financovat loď. Hotovost měl, ale cítil se nesvůj, když se s ní loučil. Většina komentátorů se shodla na tom, že tyto pocity jsou dobrým ukazatelem toho, že utrácí příliš mnoho, a pokud se cítí nesvůj při loučení s hotovostí, neměl by ani financovat!

Pokud budete financovat, dodržujte podmínky na čtyři roky nebo méně

Banky a prodejci aut neustále prodlužují podmínky úvěrů na auta. Zatímco dříve se za dlouhou dobu splatnosti úvěru na auto považovalo pět let/60 měsíců, nyní se běžně setkáváme s dobou splatnosti šest let/72 měsíců nebo delší.

Nikdy není dobré financovat znehodnocující se majetek tak dlouho. Při financování vozidla dodržujte co nejkratší dobu splatnosti, jakou si můžete dovolit. Ušetříte tisíce na úrocích a minimalizujete dobu, po kterou budete pod dluhem (což znamená, že dlužíte na směnce více, než je hodnota vašeho vozu).

Pokud hledáte financování automobilu, podívejte se na naše partnery Prosper a Lending Tree, abyste našli nejlepší úrokovou sazbu pro vás.

Kupujte téměř vždy ojeté

Všichni víme, že vozidla se rychle znehodnocují. Pravděpodobně jste také slyšeli o amortizaci „z ruky“ a je to skutečná věc: Nejvyšší míra amortizace je v prvním roce vlastnictví vozidla. Ano, ta vůně nového auta je úžasná. Ale je opravdu drahé.

Nebo si vyberte kartu, která se neodepisuje tak rychle

Ne všechna auta se odepisují stejně rychle. Spolehlivé a žádané Hondy Accord se amortizují pomaleji než americké sedany. Pick-upy se vzhledem k vysoké poptávce a užitným vlastnostem amortizují zpravidla pomaleji než osobní automobily a vozy SUV. Na druhém konci spektra jsou luxusní vozy, které se znehodnocují nejrychleji – zvláště brutální je znehodnocení německých značek jako BMW a Mercedes.

Luxusní modely stojí podstatně méně, když jsou ojeté

Jestliže existuje nějaká světlá stránka amortizace v prvním roce, pak je to fakt, že můžete získat luxusní vůz za poloviční cenu, pokud jste ochotni najít model s několika málo najetými kilometry.

Nové BMW řady 5 může stát téměř 70 000 USD jako nové, ale můžete najít modely staré několik let za 30 000 USD. Samozřejmě existují důvody pro prudké znehodnocení bimmeru: Spolehlivost a náklady na údržbu. Německé vozy jsou paradoxně známé kvalitními materiály, ale podprůměrnou spolehlivostí.

Kromě tohoto faktu jsou účty za opravy u většiny evropských vozů vyšší než u domácích a asijských modelů.

Vyhněte se prodlouženým zárukám

V mnoha případech prodloužené záruky odmítám. Pokud bych kupoval ojetý luxusní vůz, možná bych si to rozmyslel. Případně si najděte nezávislého mechanika, který vám bude dělat servis.

Kdysi jsem vlastnil 15 let staré BMW M3, model obzvláště náchylný k do očí bijícím účtům za opravy. Nejčastěji můj místní mechanik dokázal provést opravu za třetinovou cenu než prodejce BMW. Rozdíl by možná nebyl tak velký u novějšího modelu, ale úspora by byla stále značná.

Někdy můžete koupit nové

Všechno, co bylo řečeno, existuje několik případů, kdy se můžete rozumně rozhodnout pro koupi nového. Nenechte se mýlit: Stále budete mít vliv na amortizaci. Ale u vybraných typů vozů je amortizace v prvním roce mírná a možná se rozhodnete, že se vám vyplatí zaplatit vyšší cenu.

Pick-upy a japonské vozy

Jak jsem již zmínil, pick-upy a masové japonské vozy se vzhledem ke své poptávce amortizují pomalu.

Když jsem před lety prodával Hondy, spousta lidí si přišla do dealerství prohlédnout ojeté Accordy a Civicy jen proto, aby odjeli v novém, protože byly jen o pár tisíc dolarů dražší než lehce ojeté modely.

Raritní vozy

Do této kategorie mohou spadat i málo vyráběné speciální vozy. Pokud je vůz dostatečně vzácný a žádaný, může si skutečně udržet hodnotu. Ukázkovým příkladem je BMW 1M.

Dnes se devět let staré modely ve slušném stavu prodávají za více než původních 49 tisíc USD. Jak k tomu došlo? Inu, tento konkrétní vůz získal mezi nadšenci BMW status legendy pro své bezkonkurenční jízdní vlastnosti. Za druhé, BMW prodalo v USA jen asi 700 kusů 1M.

Problém s tím, když se rozhodnete pro speciální vůz, spočívá v tom, že nemáte jistotu, že se neznehodnotí. Očekávejte však, že vůz s atraktivitou pro nadšence, dobrými recenzemi a omezenou produkcí se bude znehodnocovat pomaleji.

Poznámka k leasingu

Tady není místo na dlouhou debatu o výhodách a (hlavně) nevýhodách leasingu, ale shrnu rady, které jsem poskytl jinde.

Ideální zákazník automobilky je ten, kdo si každé dva až tři roky pronajme zcela nové vozidlo. Je to dokonalý model předplatného. Navždy platíte měsíční splátky, ale auto nikdy nevlastníte. Prodejce se otočí, prodá ojetý vůz a vydělá jak na vašem leasingu, tak na prodeji ojetého vozu.

Takže si musíte položit otázku: Pokud je to pro výrobce a prodejce tak výhodný obchod, kdo je v háji? Většinou jste to vy, nájemce.

Nakonec si kupte auto, které vám vykouzlí úsměv na tváři

I pro finančně osvícené lidi, jako jste vy nebo já, může být obtížné naladit se na vytrvalou reklamu a kulturní podmíněnost ve Spojených státech, která našeptává „jste tím, čím jezdíte“. Oba víme, že je to nesmysl, ale přesto se nám tato sdělení dostávají do podvědomí.

Proto jsem si ve svých 24 letech, když jsem si kupoval své první vozidlo, které nebylo z druhé ruky, koupil Toyotu Tacoma. Buďme upřímní: potřeboval jsem pouze auto se dvěma sedadly a čtyřmi koly. Stačila by mi Corolla, Civic nebo jakýkoli jiný kompaktní sedan. Jistě, auto se mi hodilo při několika výletech do kempu a při několika stěhováních, ale kvůli tomu jsem si ho vlastně nekoupil. Koupil jsem si ho, protože jsem chtěl věřit, že jsem robustní a dobrodružný. Však víte, chlapík na pick-upy.

Dnes denně jezdím pěkným, i když nudným SUV značky Volvo, protože mám dvě děti a velkého psa. To dává smysl.

A loni jsem si po jednom pracovním milníku dopřál BMW M2 jako auto pro víkendovou zábavu. Lákala mě i jiná auta: Například větší a rychlejší M4 nebo Porsche 911. Ale dlouho jsem se díval na to, co chci: Vždycky jsem se snažil najít malé auto, se kterým by byla neskutečná zábava jezdit, ale které by mělo čtyři místa, abych v něm mohl vozit děti do školy. 911 a M3 tomu také odpovídaly, ale byly dramaticky dražší… a honosnější.

Když jsem zjistil, že sním o 911 nebo divoce zbarvené M3, uvědomil jsem si, že mě ta ostatní auta přitahují z nesprávných důvodů: Snažil jsem se předvádět nebo si z auta osvojit nějakou osobnost. Totální hloupost. Na konci dne je nemožné se při řízení M2 neusmívat, i když většina lidí vidí jen „nějaké malé BMW“. Mezitím jsem ušetřil desítky tisíc dolarů.

Možná si pořád myslíte, že jsem blázen, když si kupuji zbytečné druhé vozidlo jen tak pro zábavu. To je v pořádku. Ale možná si totéž budu myslet o něčem, co byste si chtěli koupit vy.

Shrnutí

Pokud jde o auta, možná si uvědomíte, že můžete získat mnohem více peněz za to, čím jezdíte, než jste si mysleli, pokud se budete držet těchto základních pravidel:

• Více utrácejte pouze tehdy, když jste dosáhli tří základních pilířů finanční stability (žádný spotřebitelský dluh, 6měsíční pohotovostní fond a 10 % úspor na důchod).
• Pokud můžete, plaťte v hotovosti a nefinancujte déle než 48 měsíců.
• Kupujte ojeté auto, pokud k tomu nemáte pádný důvod
• Najděte si nezávislého mechanika pro všechny mimozáruční opravy
• Zvažte prodlouženou záruku na evropské vozy
• Kupujte auto podle toho, co chcete, ne podle toho, co si budou myslet ostatní

• Co je to pojištění auta s plným krytím (a proč by vás to mělo zajímat)?
• Financování auta pro chytré lidi: Tipy, jak ušetřit na úvěru na auto