Jak investovat 200 000 dolarů (a dosáhnout solidního výnosu)

Investování 200 000 dolarů je ve skutečnosti důležitá hranice.

Je to dělící čára mezi malými a velkými investory. A stejně jako všechny investiční částky, i znalost toho, jak investovat 200 000 dolarů, vyžaduje jedinečné strategie.

200 000 dolarů je dostatečně velká částka na to, abyste mohli plně diverzifikovat a dokonce i trochu spekulativně riskovat. Je to také dostatečně velké hnízdní vajíčko, které je třeba řádně chránit.

Chcete-li maximalizovat úspěch investice této velikosti, potřebujete cíl a strategii a nástroje k jeho dosažení.

Jak investovat 200 000 dolarů

Vyvážené portfolio vyžaduje solidní alokaci mezi akcie, dluhopisy a hotovost. Akcie představují růst, dluhopisy slouží k zachování kapitálu a hotovost zajišťuje likviditu.

Chcete-li tento mix správně zvolit. Důrazně doporučuji spolupracovat s vysoce kvalifikovaným finančním odborníkem, který s vámi může pracovat individuálně a zajistit vypracování plánu, který vám přinese maximální výsledky.

Ačkoli již nepřijímám klienty, navázali jsme spolupráci s Advisors Excel – špičkovou firmou, která vám může najít vhodného poradce. Můžete začít, bez rizika, výběrem svého státu na mapě níže.

V dnešním prostředí velmi nízkých úrokových sazeb se běžným standardem pro alokaci portfolia stalo 125 minus váš věk.

Je-li vám tedy 35 let, 90 % vašich peněz by mělo být investováno do akcií. Pokud je vám 65 let, pak by 60 % vašich peněz mělo být v akciích. Procenta si klidně upravte podle svých vlastních preferencí a tolerance k investičnímu riziku. Bez dalších podrobností uvádím, jak bych investoval 200 000 dolarů.

1. Investovat do CD a účtů peněžního trhu
2. Investovat u online banky
3. Investovat do dluhopisů
4. Investovat do akcií
5. Investovat do Peer-to-.Peer Lending
6. Zkuste investovat do nemovitostí s Fundrise

Investujte do CD a účtů peněžního trhu

Peníze v hotovosti se staly v investičním světě sprostým slovem, z velké části proto, že přináší jen velmi nízké úroky. Z tohoto důvodu se obecně doporučuje mít ve svém portfoliu co nejméně hotovosti. To však neznamená, že hotovost neplní důležitý účel.

Pro začátek byste měli mít dostatek hotovosti na pokrytí tříměsíčních až šestiměsíčních životních nákladů, která bezpečně leží v pohotovostním fondu. Tím pokryjete naléhavé případy, ale také se vyhnete tomu, abyste museli kvůli úhradě krátkodobých potřeb sáhnout do svého investičního portfolia.

Druhým významným účelem je mít určitou investiční hotovost drženou bokem a připravenou k investování do nových příležitostí. Při portfoliu 200 000 USD pravděpodobně nechcete mít na pozici investiční hotovosti více než 5 % svých peněz.

U pohotovostního fondu i investiční hotovosti chcete klást důraz na bezpečnost jistiny a likviditu. Pro nouzový fond postačí depozitní certifikáty (CD) a fondy peněžního trhu.

U investiční hotovosti makléři obvykle nabízejí určitý typ „sweep účtu“, kde je přebytečná hotovost uložena ve fondu peněžního trhu. Problémem jak bankovních aktiv, tak fondů peněžního trhu je, že nevyplácejí mnoho úroků – obvykle něco kolem 0,25 % nebo méně. Opět však platí, že u obou účtů je vaším hlavním cílem likvidita, a ne nutně návratnost investice.

Investujte u online banky

Jedním ze způsobů, jak získat vyšší výnos z pohotovostního fondu, je založit si spořicí účet s vysokým výnosem u online banky.

Protože jsou tyto banky online, což znamená, že mají mnohem méně pracovních míst a poboček, které musí spravovat, mohou klientům nabídnout vyšší odměny.

Úroky, které můžete získat na spořicím účtu online, ve skutečnosti převálcují nejlepší úrokové sazby, které nabízejí tradiční banky s podobnými účty.

A nejlepší spořicí účty online přinášejí výhody, jako jsou výběry z bankomatů, bonusové sazby, vklady šeků přes mobilní telefon a malé nebo žádné minimální zůstatky a poplatky.

Discover Bank je online banka, která v současné době nabízí 1,90% APY na spořicích účtech.

Můžete si zde uložit pohotovostní fond, ale spořicí účet online může také poskytnout výnosné a bezpečné místo pro vaše prostředky, zatímco se budete rozhodovat, kam je později investovat.

Investujte do dluhopisů a dalších investic s pevným výnosem

Většina investorů ví o investování do akcií více než o dluhopisech. Ve skutečnosti je poměrně vzácné vidět individuální investory investovat do dluhopisů, pokud neinvestují prostřednictvím řízené investiční strategie.

Investiční manažeři obvykle zahrnují alokaci dluhopisů do každého portfolia, které navrhují a spravují. Pokud je 80 % vašeho portfolia investováno do akcií a 10 % je drženo v hotovosti (pohotovostní fond + investiční hotovost), zbývá vám 10 % na investování do dluhopisů.

Pokud se zajímáte o investování do dluhopisů jako investor „na vlastní pěst“ nebo chcete jen získat informace o tom, co to obnáší, musíte pochopit, jaké typy dluhopisů existují.

• Státní dluhopisy USA: Nejoblíbenější u institucionálních investorů tyto dluhopisy jsou jako penzijní fondy. Třicetiletý americký státní dluhopis má aktuální výnos 2,25 % RPSN. Státní dluhopisy lze koupit prostřednictvím makléře nebo banky, ale můžete je také koupit bez poplatků a také je držet u Treasury Direct.
• TIPS: Státní cenné papíry chráněné proti inflaci, obecně známé jako TIPS, mají mnohem nižší úrokovou sazbu než státní dluhopisy s podobnou dobou splatnosti, a to i s úpravou o inflaci. Váhám, zda je doporučit. Navíc, i když je vám každoročně připisována úprava o inflaci, obdržíte ji až při odkupu dluhopisu při splatnosti, ale platíte z ní daň.
• Komunální dluhopisy. Tyto dluhopisy mají srovnatelný výnos jako státní dluhopisy, ale jsou také osvobozeny od federální daně z příjmu a od daně z příjmu ve státě, který dluhopisy vydal. Pokud máte kombinovanou mezní sazbu federální a státní daně z příjmu ve výši 40 %, pak 3% výnos z komunálních dluhopisů zajistí ekvivalentní výnos 5 % ze zdanitelné investice. můžete je zakoupit prostřednictvím makléřů.
• Korporátní dluhopisy. Jedná se o dluhopisy emitované podniky a obvykle se dodávají v nominální hodnotě 1 000 USD. Výnosy podnikových dluhopisů se velmi liší, protože každá společnost má jiné hodnocení rizika od ratingových agentur, jako jsou Standard & Poor’s, Moody’s a Fitch.*
• Dluhopisové fondy. Pro většinu investorů, kteří nejsou obeznámeni s investováním do dluhopisů, je nejlepším způsobem investování prostřednictvím dluhopisových fondů. Každý fond představuje portfolio různých dluhopisů v rámci určité kategorie, jako jsou státní, komunální, vládní nebo podnikové dluhopisy. Můžete také investovat do dluhopisových fondů, které mají určitou splatnost, například jeden, pět nebo deset let. Tyto fondy jsou také obvykle součástí profesionálně spravovaných portfolií.

*Dvacetiletý dluhopis s ratingem „AAA“ může mít výnos 3,63 % RPSN, zatímco dvacetiletý dluhopis s ratingem „A“ může mít výnos 4,01 % RPSN. Důvodem rozdílných výnosů je to, že dluhopis s ratingem „A“ je považován za rizikovější a vyžaduje vyšší úrokovou sazbu.

Dluhopisy s ratingem nižším než „A“ se obvykle nedoporučují z důvodu vyššího rizika nesplacení, i když sazby mohou být mnohem vyšší.

Existuje také úrokové riziko, které by se nikdy nemělo ignorovat. Dluhopisy se splatností 20 a více let se chovají podobně jako akcie, ale výkyvy jejich ceny jsou určovány úrokovými sazbami. A to včetně amerických státních dluhopisů. Rostoucí sazby znamenají pokles cen dluhopisů!“

Pokud se však rozhodnete, že je chcete prodat dříve než ony, můžete z prodeje realizovat ztrátu. To je další významný důvod, proč se individuální investoři dluhopisům spíše vyhýbají. Jsou obzvláště rizikové v tomto prostředí, kdy jsou sazby tak nízké, že nemají kam jinam jít než nahoru.

Investujte do akcií a dalších akciových investic

Akcie musí být hlavní investicí ve vašem portfoliu, a to nejen proto, že historicky poskytují nejlepší míru výnosu, ale spíše proto, že jsou hlavním zdrojem růstu investice.

Od roku 1928 přinášejí akcie v průměru asi 11 % ročně, což je výrazně více než ostatní investice. Všechna portfolia potřebují růst, a to nejen proto, abyste byli bohatší, ale také proto, abyste předstihli inflaci.

Roční míra inflace 3 %, což je zhruba průměr za posledních 30 až 40 let, je minimální míra výnosu, kterou musíte ve svém portfoliu dosáhnout – a to jen proto, abyste zůstali vyrovnaní.

Je zřejmé, že při tak nízkých úrokových sazbách, jaké jsou dnes, toho s dluhopisy a peněžními ekvivalenty nedosáhnete. A proto jsou akcie nezbytnou součástí portfolia, i když se naprosto děsíte rizika, které s sebou nesou.

Indexové fondy jsou pro většinu lidí nejlepším způsobem, jak investovat do akcií, protože tyto fondy jsou profesionálně spravovány. A protože jsou investovány do indexu, jako je S&P 500, zahrnují velmi malé investiční náklady. Obvykle jsou to také fondy bez zatížení a vyžadují pouze malou provizi za jejich nákup nebo prodej.

Jestliže však máte alespoň 200 000 dolarů, můžete spekulovat i na jednotlivé akcie. Můžete například držet většinu svých akcií v indexových fondech a menší část v jednotlivých akciích. To vám umožní aktivně investovat do akcií a zároveň minimalizovat rizika, která jsou s tím spojena.

Jedním z problémů při obchodování s jednotlivými akciemi jsou poplatky. I v případě nízkých poplatků – řekněme 7 USD za obchod – se dostanete na 14 USD za pozici. Pokud investujete 1 000 dolarů do jedné akcie, poplatky vám sežerou 1,4 % hodnoty.

Jestliže jste aktivní obchodník, může to za celý rok znamenat velké snížení návratnosti investice. Proto tolik investorů raději investuje do akcií především prostřednictvím fondů nebo ETF.

Řekněme, že je vám 45 let, v tom případě by 80 % vašeho portfolia (125 – 45) mělo být investováno do akcií – takto bude vaše portfolio celkově vypadat:

• Peníze, 5 % až 10 %
• Dluhopisy, 10 % až 15 %
• Akcie, 80 %, z toho 64 % (80 % z 80 %) v indexových fondech a 16 % (20 % z 80 %) v jednotlivých akciích

To je jen obecné rozdělení portfolia; alokace si můžete nastavit jakkoli podle svých osobních podmínek.

Investujte do Peer-to-Peer Lending

P2P lending je inovativní investiční myšlenka, která vám umožňuje půjčovat peníze dlužníkům v nouzi na projekty, které vás zajímají, což je koncept, který s sebou nese vysoké riziko a vysoké výnosy.

P2P lending platformy spadají někam mezi hotovostní ekvivalenty a skutečné investice. Vyplácejí mnohem vyšší úrok než tradiční investice s pevným výnosem, který se pohybuje v rozmezí středních jednociferných až nízkých dvouciferných čísel, ale také s sebou nesou riziko ztráty.

Nechcete se nechat unést investicí do P2P, protože nejsou příliš likvidní a existuje určité riziko ztráty jistiny. Nicméně mít malé procento své hotovostní pozice v P2P investici může dramaticky zvýšit váš celkový hotovostní výnos.

Pokud máte portfolio alespoň 200 000 dolarů, jste v pozici, kdy můžete takovou příležitost využít.

Přečtěte si mého průvodce P2P půjčkami a nejlepšími platformami.

Zkuste investovat do nemovitostí s Fundrise

Fundrise je jednou z mých oblíbených platforem pro P2P půjčky, ale s twistem. Fundrise vám umožňuje investovat do nemovitostí. Společnost Fundrise byla otevřena v roce 2012, a i když není nejstarší, má již více než 140 000 investorů se spravovaným majetkem v hodnotě přes 1,2 miliardy dolarů.

Investování do nemovitostí je lákavá myšlenka, ale někteří lidé s investováním váhají, protože nechtějí nemovitosti spravovat. Pokud patříte mezi tyto lidi, dovolte mi, abych vám představil REITs. REIT je investiční fond, což znamená, že s ním nejsou spojeny žádné povinnosti pronajímatele.

S fondem Fundrise získáte společnost, která se specializuje na investice do nemovitostí střední velikosti, tedy všech větších než jednotlivé domy. Nekupují sice domy a nepřevádějí je se ziskem, ale jejich investice jsou menší než velké kancelářské budovy za 100 milionů dolarů.

Podle jejich webových stránek společnost Fundrise investuje do budov v řádech nízkých milionů. Jsou méně konkurenceschopné než větší investice do nemovitostí, což znamená, že dosáhnete lepších zisků.

Podle čísel na jejich stránkách měli v roce 2016 průměrný roční výnos 8,76 %, a to je nejméně za posledních několik let.

Jednou z klíčových vlastností společnosti Fundrise je, že můžete začít investovat s pouhými 500 dolary. Jejich minimální investice je drasticky nižší než u ostatních REITs. Pokud se chcete ponořit do hry s nemovitostmi, Fundrise je vynikající způsob, jak to udělat. Investování do nemovitostí je zábavné, velmi výnosné a dostupné pro začínající investory, zejména s platformou, jako je Fundrise.

Kam investovat své peníze

Jedním z nejdůležitějších investičních rozhodnutí, které učiníte, je, kde budete držet své peníze. Zatímco pohotovostní fond můžete mít v bance a některé dluhopisy můžete držet prostřednictvím Treasury Direct, potřebujete investičního makléře.

1. Investujte u diskontních makléřů
2. Investujte u makléřů s plným servisem
3. Investujte u robotického poradce

Investujte u diskontního makléře

Jedná se o makléřské firmy, které jsou speciálně navrženy tak, aby byly výhodné pro investory, kteří se řídí sami. Nabízejí velmi nízké obchodní poplatky, a přestože obvykle nabízejí investiční asistenci, celá platforma je přizpůsobena investování pro vlastní potřebu.

Nabízejí nejširší výběr investic, včetně akcií, dluhopisů a opcí, ale také podílových fondů a burzovně obchodovaných fondů. Část svých peněz tak můžete investovat do profesionálně spravovaných fondů a zároveň obchodovat s jednotlivými cennými papíry.

Mezi diskontní makléře, které jsme zde ve společnosti Good Financial Cents® prověřili a které mohu bez obav doporučit, patří:

• TD Ameritrade
• E*TRADE
• Ally Invest

Investujte u plnohodnotného makléře

Plnohodnotní makléři obvykle nabízejí všechny investiční možnosti, které najdete u diskontních makléřů. Hlavní rozdíl mezi nimi však spočívá v tom, že full-service brokeři skutečně spravují vaše portfolio za vás.

Dělají to prostřednictvím standardních spravovaných účtů a také portfolií navržených na míru. Veškerou investiční činnost vyřizují za vás, stojí však více než diskontní makléři.

Běžně se za správu vašeho portfolia platí více než 1 % ročně.

Mezi oblíbené full-service brokery patří:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Investujte s robotickým poradcem

Roboporadci jsou jakýmsi hybridem mezi diskontními a full-service brokery. Nabízejí spravovaná investiční portfolia stejně jako full-service brokeři, ale dělají to na úrovni diskontních nákladů.

Například Betterment a Wealthsimple poskytují plnou správu portfolia za roční poplatek pouhých 0,25 % z hodnoty vašeho účtu.

Robo-poradci, které jsme zde ve společnosti Good Financial Cents prověřili a které mohu bez obav doporučit, jsou:

• Betterment
• Personal Capital
• Wealthsimple

Další investiční úvahy

Pokud máte na investování 200 000 USD, pak máte co ztratit. A to znamená, že kolem svého investičního portfolia budete muset vybudovat určitou ochranu.

Představte si následující doporučení jako něco na způsob investičního pojištění. Zabezpečí vaše investiční portfolio a zajistí, že bude k dispozici pro předání vašim dědicům.

1. Zvažte anuity
2. Zakupte pojištění
3. Splaťte dluhy
4. Spořte na důchod
5. Začněte plánovat svůj majetek

Zvažte nákup anuit

V závislosti na vašich důchodových cílech a na tom, kde se nacházíte na své finanční cestě, pak by anuita mohla mít pro část z vašich 200 000 dolarů velký smysl.

Antuity mohou nabízet ochranu jistiny, pevnou úrokovou sazbu nebo zaručený příjem, který bude vyplácet po zbytek života vás i vašeho manžela/manželky.

Existuje několik různých typů anuit, proto si před tímto nákupem nejprve udělejte domácí úkoly.

Chraňte se pojištěním

Jedním z nejzákladnějších účelů všech typů pojištění je ochrana vašeho majetku. V případě, že vás postihne nějaká katastrofa, pojištění ochrání váš majetek před věřiteli a soudními spory. To proto, že pojistné plnění zaplatí pojistné události, místo abyste museli vydat peníze z úspor.

Pokud máte něco kolem 200 000 dolarů, máte hodně majetku, který je třeba chránit. Z tohoto důvodu byste se měli ujistit, že vždy udržujete odpovídající pojištění auta, zdraví, domácnosti a odpovědnosti z podnikání.

Pokud jste nashromáždili 200 000 USD, pak jste s největší pravděpodobností osoba s vysokým příjmem, což znamená, že byste měli udržovat dostatečné životní pojištění.

Možná budete potřebovat něco v řádu 1 milionu dolarů životního pojištění, které může být mnohem levnější, než si myslíte.

Minimálně bude sloužit k úhradě nekrytých léčebných výloh, daně z pozůstalosti a dalších daní a ke splacení případných dluhů, které budete mít v době své smrti. Tím ochráníte své hnízdo ve výši 200 000 dolarů ve prospěch své rodiny.

Splacení dluhů

Jednou z výhod toho, že máte velké množství peněz, by mělo být snížení stresu ve vašem životě. Jedním z nejlepších způsobů, jak toho dosáhnout, je žít bez dluhů.

Nejenže vám to umožní méně komplikovaný život a větší kontrolu nad peněžními toky, ale může to být i investiční výhra.

Spořte si na důchod

I s portfoliem ve výši 200 000 USD byste se měli ujistit, že máte důchod plně pokrytý. Jakkoli může být 200 000 USD na začátku života hodně, zpravidla to nebude stačit k zajištění pohodlného důchodu.

Plánujte plné financování penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, nebo alespoň do výše minimálních prostředků nutných k získání maximálního odpovídajícího příspěvku zaměstnavatele. Pokud nejste kryti plánem zaměstnavatele nebo si chcete na důchod spořit ještě více peněz, zvažte založení IRA. A ještě lépe, zvažte založení Roth IRA.

Vklady sice nebudete mít nárok na daňový odpočet, ale veškeré výplaty, které z plánu obdržíte, mohou být osvobozeny od daně, pokud je vám alespoň 59 a půl roku a jste v plánu minimálně pět let.

To bude obzvláště důležité, pokud budete mít v důchodu velké portfolio generující příjmy. Znamená to, že alespoň část vašich investičních příjmů bude osvobozena od daně. Pokud máte nějaké stávající zůstatky na penzijních účtech nebo pokud nesplňujete podmínky pro provádění příspěvků na Roth IRA, zvažte provedení konverze Roth IRA.

To je případ, kdy můžete vzít peníze z jiných penzijních plánů, zaplatit daně z rozdělení a poté peníze převést na Roth IRA. Jakmile je tam dostanete, můžete si je v důchodu vybrat bez zdanění.

Začněte plánovat majetek

Půlmilionové portfolio je tam, kde se dostáváte do bodu, kdy může dojít k majetkovým daním na úrovni státu a rodinným bojům o dědictví. Jedním z nejlepších způsobů, jak jim předejít, je plánování pozůstalosti.

To zajistí, že vaše peníze půjdou tomu, komu chcete, a ve výši, kterou si určíte. Umožní vám také zajistit všechny příjemce, které si vyberete, zejména pokud jde o vaše děti nebo vnoučata.

Plánování pozůstalosti může například zahrnovat zřízení svěřenského fondu pro vaše příjemce po vaší smrti, který jim může poskytovat příjem po celý život. To je něco, co závěť nedokáže.

Když dosáhnete toho, že máte 200 000 USD nebo více, přichází na řadu plánování majetku. Tehdy je na čase domluvit si schůzku s právníkem, finančním plánovačem nebo daňovým poradcem, který se specializuje na plánování majetku.

Je to prakticky jediný způsob, jak zajistit, aby byla splněna vaše poslední přání a aby vaše celoživotní úspory nebyly promrhány v posmrtném volném čase!

Bottom Line

Tak tady to máte – jak investovat 200 000 dolarů. Je to pravděpodobně víc, než jste chtěli, ale na druhou stranu, 200 000 dolarů je víc, než má většina lidí.

Při správné strategii může tato částka ohromně narůst. Klíčem k úspěchu je vědět, kam a jak investovat.

Dobře investujte svých 200 000 dolarů, které po zbytek života porostou a budou se o vás starat.

Pokračujte v investování.