Jak nízko se můžeme dostat? Grafy 30letých hypotečních sazeb vypovídají o tom

Graf 30letých hypotečních sazeb: Kde jsou sazby nyní?

Podíváte-li se na graf 30letých hypotečních sazeb, nelze přehlédnout určitý trend:

Nezapomeňte však, že se jedná pouze o průměrné hodnoty. Vaše hypoteční sazba může být vyšší nebo nižší než u „typického“ dlužníka.

Zjistěte si, jaké jsou sazby hypoték dnes (25. března 2021)

V tomto článku (Přejít na…)

• Graf vývoje sazeb hypoték
• Průměrné sazby hypoték na 30 let od roku 1972
• Mohou jít sazby ještě níže?
• Historický pohled
• Faktory, které ovlivňují úrokovou sazbu hypotéky
• Pochopení měsíční splátky
• Náklady na uzavření úvěru ovlivňují náklady na úvěr

Graf trendů úrokových sazeb hypoték: Kam směřují sazby?

Korunová pandemie stlačila úrokové sazby hypoték na samé dno a většina odborníků se domnívá, že už nemohou klesnout o mnoho níže.

Pokud něco, hypoteční sazby v nadcházejících měsících a letech pravděpodobně porostou, jak bude postupovat oživení COVID a ekonomika se začnezlepšovat.

Žadatelé by neměli očekávat dramatický nárůst sazeb.

Na rozdíl od roku 2020, kdy se sazby hypoték dostávaly stále dokola na rekordní minima, se však pravděpodobně dočkáme dalšího pohybu směrem nahoru u 30letých hypoték a dalších sazeb pro financování bydlení.

Ti, kdo jsou nyní připraveni koupit bydlení nebo refinancovat, by neměli čekat na pokles sazeb; pravděpodobně k němu nedojde.

Pokud jsou však vaše plány na koupi bydlení nebo refinancování dále na cestě, neměli byste se obávat žádného velkého zvýšení sazeb v blízkébudoucnosti. Dostupné financování je tu na dlouhou dobu.

Ověřte si svou novou sazbu (25. března 2021)

Průměrné sazby 30letých hypoték od roku 1972

Pro představu o dnešních úrokových sazbách hypoték uvádíme, jak se sazby 30letých hypoték měnily v jednotlivých letech za poslední čtyři desetiletí.

Rok	Průměrná 30letá sazba	Rok	Průměrná 30letá sazba	Rok	Průměrná 30letá sazba
1972	7.38%	1988	10.34%	2004	5.84%
1973	8.04%	1989	10.32%	2005	5.87%
1974	9.19%	1990	10.13%	2006	6.41%
1975	9.05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8.85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4.17%
1983	13.24%	1999	7.44%	2015	3.85%
1984	13.88%	2000	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3.94%

Mohou jít sazby 30letých hypoték dolů?

Krátká odpověď zní, že sazby hypoték mohou jít dolů vždy. Ale neměli byste to očekávat.

Sazby hypoték fungují na vlastním trhu. Poskytovatelé úvěrů mají kontrolu nad sazbami, které stanovují, a mnozí z nichse spokojí s tím, že sazby (a ziskové marže) udrží o něco vyšší.

To pomáhá zastavit přílivkupcůdomů a refinancérů a udržet jejich pracovní zátěž na zvládnutelné úrovni.

Hypotéky se navíc musí zodpovídat koncovým investorům.

Pokud sazby klesají příliš rychle, investoři začnou platit méně za cenné papíry kryté hypotékami (MBS) – finanční nástroje, které určují sazby hypoték.

To proto, že investoři předpokládají, že majitelé domů budou refinancovat, rychleji splácet své úvěry a snižovat výnosy z úroků.

Méně peněz od investorů zase znamená, že věřitelé musí držet své sazby o něco vyšší nebo účtovat dlužníkům větší poplatky za nižší sazby.

Nečekejte tedy, že sazby hypoték budou stále klesat v souladu se zbytkem trhu.

Mohou se tlačit dolů, ale stejně tak je pravděpodobné, že budou stagnovat. A dříve nebo později se určitě opět zvednou.

Ověřte si novou sazbu (25. března 2021)

Historický pohled: Dlouhodobý průměr úrokových sazeb hypoték se pohybuje kolem 8 %. To je podle záznamů společnosti Freddie Mac od roku 1971.

Sazby hypoték se však mohou z roku na rok – dokonce i ze dne na den – hodně měnit. A v některých letech byly pohyby mnohem větší než v jiných.

Podívejme se jen na několik z nich, abychom ukázali, jak sazby často odporují konvenční moudrosti a pohybují se nečekaným způsobem.

1981 – historické maximum

1981 byl nejhorším rokem pro úrokové sazby hypoték v historii.

Jak špatné je špatné? Průměrná úroková sazba hypotéky v roce 1981 činila 16,63 %.

• Při 16,63 % činí měsíční náklady na jistinu a úroky hypotéky ve výši 200 000 dolarů 2 800 dolarů
• V porovnání s dlouhodobým průměrem to znamená měsíční náklady navíc ve výši 1 300 dolarů neboli 15 900 dolarů ročně

A to je jen průměr – někteří lidé platili více.

V týdnu od 9. října 1981 činily hypoteční sazby v průměru 18,63 %, což byla nejvyšší týdenní sazba v historii a téměř pětinásobek roční sazby pro rok 2019.

2008 – Propad

Rok 2008 byl posledním záchvěvem hypotečního krachu.

Financování nemovitostí bylo v roce 2008 podle společnosti Freddie Mac dostupné za 6,03 %.

• Měsíční náklady na hypotéku ve výši 200 000 dolarů činily přibližně 1 200 dolarů měsíčně, bez započtení daní a pojištění

Po roce 2008 sazby postupně klesaly.

2016 -An all-time low

2016 držel nejnižší roční sazbu hypoték v historii sahající až do roku 1971. Freddie Mac uvádí, že typická hypotéka pro rok 2016 byla oceněna na pouhých 3,65 %.

• Hypotéka na 200 000 dolarů při sazbě 3,65 % má měsíční náklady na jistinu a úroky ve výši 915 dolarů
• To je o 553 dolarů měsíčně méně než dlouhodobý průměr

Na nižší úroveň klesly sazby hypoték v roce 2012, kdy jeden listopadový týden činily 3,31 %. Část roku 2012 však byla vyšší a celý rok činil průměr 3,66 % u 30leté hypotéky.

2019 – překvapivý pokles

V roce 2018 mnozí ekonomovépředpovídali, že v roce 2019 sazby hypoték překročí 5,5 %. To se ukázalo jako mylné.

V roce 2019 sazby ve skutečnosti klesly. Průměrná sazba hypoték klesla z 4,54 % v roce 2018 na 3,94 % v roce 2019.

• Při sazbě 3,94 % činily měsíční náklady na úvěr na bydlení ve výši 200 000 USD 948 USD
• To je úspora 520 USD měsíčně – nebo 6 240 USD ročně – ve srovnání s dlouhodobým průměrem 8 %

V roce 2019 se myslelo, že sazby hypoték nemohou jít o mnoho níže. Rok 2020 však ukázal, že toto uvažování bylo opět mylné.

2021 – Nejnižší sazby 30letých hypoték v historii

Sazby v roce 2020 prudce klesly v reakci na pandemii koronaviru.

V červenci 2020 klesla 30letá fixní sazba poprvé pod 3 % – a dále klesala až na nové rekordní minimum (v lednu 2021) 2,65 % u 30leté hypotéky s fixní sazbou.

• Při sazbě 2,65 % činí měsíční náklady na úvěr na bydlení ve výši 200 000 USD 806 USD měsíčně bez započtení daní a pojištění
• Ušetřili byste 662 USD měsíčně, tj. 7 900 USD ročně – ve srovnání s dlouhodobým průměrem 8 %

Vzhledem k příslibu nízkých úrokových sazeb ze strany Federálního rezervního systému po skončení COVID se očekává, že sazby hypoték zůstanou nízké po několik let.

Jak jsme se však v minulosti přesvědčili, předpovědi ohledně hypotečních sazeb se často mýlí.

Proto při dobrých sazbách odborníci doporučují uzamknout si ji, místo abyste čekali na potenciálně nižší sazby za několik týdnů nebo měsíců.

Faktory, které ovlivňují úrokovou sazbu hypotéky

Pro průměrného zájemce o bydlení pomáhá sledování sazeb hypoték odhalit trendy. Ne každý žadatel však bude mít z dnešních nízkých hypotečních sazeb stejný prospěch.

Hypotéky jsou individualizovány na míru žadatele. Sazbu hypotéky nebo refinancování ovlivní vaše úvěrové skóre, akontace, typ úvěru, doba splatnosti a výše úvěru.

O sazbách hypoték je možné také vyjednávat. Slevové body mohou poskytnout nižší úrokovou sazbu výměnou za platbu v hotovosti předem.

Podívejme se na některé z těchto faktorů jednotlivě:

Kreditní skóre

Kreditní skóre nad 620 otevře více dveří k úvěrům s nižší úrokovou sazbou, ačkoli některé úvěrové programy, jako jsou USDA, FHA a VA úvěry, mohou být dostupné i pro dlužníky s úrokovou sazbou pod 600 bodů.

Pokud je to možné, dejte si několik měsíců nebo dokonce rok na zlepšení svého kreditního skóre, než si půjčíte. Můžete ušetřit tisíce dolarů po celou dobu trváníúvěru.

Výše splátky

Vysoké splátky mohou snížit vaši výpůjční úrokovou sazbu.

Většina hypoték, včetně úvěrů FHA, vyžaduje alespoň 3% nebo 3,5% zálohu. A půjčky VA a USDA jsou k dispozici s 0% zálohou.

Jestliže však můžete složit 10%, 15% nebo dokonce 20% zálohu, můžete se kvalifikovat pro konvenční půjčku s nízkým nebo žádným pojištěním hypotéky a vážně snížit své náklady na bydlení.

Typ půjčky

Typ hypotečního úvěru, který využijete, ovlivní vaši úrokovou sazbu. Typ úvěru však závisí na vašem úvěrovém skóre. Tyto dva faktory jsou tedy velmi provázané.

Například s úvěrovým skóre 580 se můžete kvalifikovat pouze pro dotovaný úvěr, například hypotéku FHA. Úvěry FHA mají nízké úrokové sazby, ale jsou spojeny s pojištěním hypotéky bez ohledu na výši zálohy.

Úvěrové skóre 620 nebo vyšší vás může kvalifikovat pro konvenční úvěr a – v závislosti na vaší záloze a dalších faktorech – potenciálně nižší sazbu.

Hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou tradičně nabízejí nižší počáteční úrokové sazby ve srovnání s hypotékou s 30letou fixací úrokové sazby. Tyto sazby se však po uplynutí počátečního období s pevnou úrokovou sazbou mohou změnit.

Počátečně nižší sazba ARM se tak může po 5, 7 nebo 10 letech výrazně zvýšit.

Doba splatnosti úvěru

V tomto příspěvku jsme sledovali sazby pro hypotéky s pevnou úrokovou sazbou na 30 let, ale hypotéky s pevnou úrokovou sazbou na 15 let mají obvykle ještě nižší výpůjční sazby.

U patnáctileté hypotéky byste měli vyšší měsíční splátku kvůli kratší době splatnosti úvěru. Ale po celou dobu trvání úvěru byste na úrocích hodně ušetřili.

Při 3% úrokové sazbě u úvěru na bydlení ve výši 200 000 USD byste při 30leté hypotéce splácené podle plánu zaplatili 103 000 USD na úrocích. Patnáctiletá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou by stála na úrocích jen asi 49 000 dolarů.

Výše úvěru

Sazby u neobvykle malých hypoték – například u úvěru na bydlení ve výši 50 000 dolarů – bývají vyšší než průměrné sazby, protože tyto úvěry jsou pro věřitele méně výhodné.

Sazby u jumbo hypoték bývají také vyšší, protože věřitelé mají vyšší riziko ztráty. Jumbo úvěry pomáhají zákazníkům při nákupu nemovitostí s vysokou hodnotou.

Slevové body

Slevový bod může snížit úrokové sazby o 0,25 % výměnou za hotovost předem. slevový bod stojí 1 % z výše úvěru na bydlení.

Při úvěru ve výši 200 000 USD by slevový bod stál 2 000 USD předem. Dlužníkovi by se však počáteční náklady vrátily v průběhu času díky úsporám získaným nižší úrokovou sazbou.

Protože se splátky úroků odehrávají v čase, kupující, který plánuje během několika let dům prodat nebo refinancovat, by měl pravděpodobně slevové body vynechat a nějakou dobu platit vyšší úrokovou sazbu.

Některé nabídky úrokových sazeb předpokládají, že si kupující koupí slevové body, takže si to před uzavřením úvěru nezapomeňte ověřit.

Poznání měsíční splátky hypotéky

V tomto článku porovnáváme měsíční splátky úvěru na bydlení ve výši 200 000 USD při různých úrokových sazbách.

Uvědomte si, že tyto příklady ukazují pouze jistinu a úrok – částku, kterou každý měsíc platíte na zůstatek úvěru a generovaný úrok.

Všechny vaše měsíční splátky hypotéky budou vyšší než jen jistina a úrok. To proto, že jsou v ní zahrnuty další náklady, včetně:

• Daň z nemovitosti -Městské a okresní úřady vybírají každoročně daň z nemovitosti, aby zaplatily veřejné služby. Tyto daně jsou obvykle poměrně rozloženy na 12 měsíců a jsou placeny poskytovateli úvěru spolu se splátkou hypotéky
• Pojištění majitele domu – Pojistné na pojištění majitele domu se v průměru pohybuje kolem 1 000 USD ročně. Stejně jako u daní z nemovitosti lze pojistné na pojištění majitelů domů rozložit na 12 měsíců a platit je spolu s hypotékou prostřednictvím vázaného účtu
• Poplatky HOA – Bytové domy, apartmány a uzavřené komunity mohou účtovat roční poplatky sdružení majitelů domů, které lze rozložit na měsíční platby přičtené k hypotéce
• Pojištění hypotéky – Úvěry FHA, úvěry USDA a konvenční úvěry s nižší než 20% akontací vyžadují, aby dlužník platil pojištění hypotéky. Pojištění hypotéky stojí přibližně 1 % z výše úvěru ročně, ačkoli sazby se liší v závislosti na typu úvěru a výši akontace. U půjčky ve výši 200 000 dolarů by to činilo 2 000 dolarů ročně nebo 166 dolarů měsíčně přidaných ke splátce hypotéky

Společně není neobvyklé, že daně, poplatky a pojistné přidají několik set dolarů k měsíční splátce hypotéky.

Náklady na uzavření hypotéky ovlivňují i náklady na úvěr

Úrokové sazby mají velký vliv na náklady na úvěr po celou dobu trvání hypotéky, ale je důležité nezapomínat ani na náklady na poplatky předem.

Náklady na uzavření úvěru obvykle přidávají 2 až 5 % z výše úvěru. Náklady na uzavření úvěru zahrnují poplatky za poskytnutí úvěru, diskontní body, právní poplatky, poplatky za odhad, poplatky za vlastnictví a další.

Mnozí kupující prvního bydlení nevědí, že mohou vyjednávat o některých závěrečných nákladech, například o poplatku věřitele za uzavření smlouvy. Mnohé náklady jsou však předem stanoveny třetími stranami, jako jsou advokáti a odhadci.

Na některých hypotečních trzích pomůže s náklady na uzavření prodávající domu. Je však na kupujícím, aby si tuto část transakce vyjednal. Pomoci vám může realitní makléř.

Při výběru hypotéky by měli kupující a refinancující vždy zvážit vedle úrokových sazeb také náklady na uzavření smlouvy.

Zjistěte si svou kupní sílu pomocí hypoteční kalkulačky

Schémata a grafy na této stránce ukazují, jak se hypotéky s 30letou fixní sazbou měnily v průběhu času a jak se mění i nadále.

Chcete-li zjistit, jak dnešní sazby hypoték ovlivňují vaši kupní sílu, použijte naši hypoteční kalkulačku, která zahrnuje PMI a další přidané náklady.

Dnešní historicky nízké úrokové sazby zvýšily kupní sílu tím, že snížily měsíční splátky dlužníků v celém spektru.

Kdy uzamknout úrokovou sazbu hypotéky

Sledujte denní změny sazeb. Pokud však dnes získáte výhodnou nabídku hypoteční sazby, neváhejte ji uzamknout.

Pamatujte, že pokud si zajistíte třicetiletou sazbu hypotéky pod3 % nebo 4 %, zaplatíte méně než polovinu toho, co většina americkýchkupců domů v nedávné historii. To není špatná nabídka.

Ověřte si svou novou sazbu (25. března 2021)

.