Kalkulačka zpětné hypotéky

Chcete odhadnout, jaký bude váš zůstatek vlastního kapitálu za několik let? Použijte tuto bezplatnou kalkulačku, která vám pomůže určit váš budoucí zůstatek úvěru. Tento nástroj je navržen tak, aby vám ukázal, jak může složený úrok způsobit, že nesplacený zůstatek reverzní hypotéky v průběhu času rychle poroste.

Reverzní hypotéky:

Před dosažením seniorského věku jste pravděpodobně odkládali úspory a plánovali odchod do důchodu. V závislosti na vaší situaci se však může stát, že budete potřebovat další příjem, který vás bude ve stáří živit. I když jste si našetřili dostatek prostředků na každodenní výdaje, musíte počítat také s dodatečnými účty za lékařskou péči a dalšími důležitými náklady. Někteří lidé mohou chtít peníze navíc na nákup lepšího domova lépe vybaveného pro život seniora. Jiní si možná budou chtít dokonce dopřát delší dovolenou, aby si užili svá zlatá léta.

Pokud se blížíte odchodu do důchodu, je vhodný čas podívat se na reverzní hypotéku. V našem průvodci se dozvíte, co to reverzní hypotéky jsou a k čemu slouží. Zaměříme se na hypotéky HECM (Home Equity Conversion Mortgages), včetně kvalifikace pro tento typ úvěru a jejich fungování. Vysvětlíme také výhody a nevýhody reverzních hypoték. Doufáme, že vám znalost možností půjčky pomůže učinit lepší finanční rozhodnutí před odchodem do důchodu i během něj.

Co je to reverzní hypotéka?“

Vzetí reverzní hypotéky je oblíbená finanční strategie, která pomáhá získat větší příjem během důchodu. I když to lidem může připadat matoucí, vůbec se nejedná o druhou hypotéku, která vyžaduje měsíční splátky. Naopak, reverzní hypotéka je opakem tradiční hypotéky: Obvykle se jedná o úvěrovou linku, kterou vám vyplácí věřitel. Celková částka se odvíjí od vlastního kapitálu vašeho domu a očekávané délky vašeho života. Umožňuje vám vybrat část vlastního kapitálu vašeho domu a přeměnit jej na hotovost. Stejně jako běžná hypotéka však využívá váš dům jako zástavu.

S reverzní hypotékou dostanou dlužníci zaplaceno za svůj dům, aniž by museli prodat a vystěhovat se ze své nemovitosti. Z úvěrového rámce můžete čerpat podle potřeby a nemusíte jej ihned splácet. Představte si to tak, že vám banka předem zaplatí za vaši nemovitost, než se z ní skutečně odstěhujete. Nemusíte platit měsíční splátky hypotéky. Nakonec ji ale samozřejmě musíte splatit.

Zpětnou hypotéku musíte splatit pouze tehdy, když:

• prodáte svůj dům.
• Když je dům prodán po vaší smrti.

Důležité upozornění: Nezapomeňte nemovitost udržovat, platit daň z nemovitosti a pojištění majitele domu. Pokud tak neučiníte, bude po vás věřitel požadovat splacení úvěru. Pokud ji nebudete moci splácet, hrozí vám, že o dům přijdete kvůli exekuci.

Kolik peněz dostanete? Vlastní kapitál je rozdíl mezi odhadní tržní hodnotou vašeho domu a hypotékou, kterou máte na svou nemovitost. Čím déle splácíte za svůj dům, tím více vlastního kapitálu si vytvoříte. A čím více vlastního kapitálu na své nemovitosti máte, tím méně za ni dlužíte. Mít více vlastního kapitálu doma tedy znamená, že se můžete kvalifikovat pro větší úvěr. Navíc starší dlužníci obvykle získají více peněz z reverzní hypotéky. Je to proto, že získali dostatek vlastního kapitálu a jsou blíže svému věku dožití.

Od roku 2021 je maximální výše pohledávky u HECM zajištěných FHA 822 375 USD, což je 150 % národního konformního limitu společnosti Freddie Mac ve výši 548 250 USD. Na maximální výši nároku mají nárok také oblasti se zvláštní výjimkou společnosti Freddie Mac, kterými jsou Havaj, Aljaška, Guam a Americké Panenské ostrovy.

Peníze z reverzní hypotéky dlužníci používají na různé výdaje. Po odchodu do důchodu můžete potřebovat dodatečný příjem na zvládnutí nejrůznějších nákladů, např:

• Životní náklady
• Účty za zdravotní péči a léky
• Zlepšení bydlení
• Konsolidace dluhů
• Pomoc dítěti při studiu na vysoké škole
• Koupě dalšího bydlení, které odpovídá vašim potřebám, až budete stárnout

Jsou výplaty z reverzní hypotéky zdaněny? Podle finančního úřadu nejsou výplaty z reverzní hypotéky zdanitelné. Jsou považovány za zálohy na půjčky dlužníkům namísto běžného příjmu. I když je můžete přijímat jako pravidelnou měsíční platbu, jednorázovou částku nebo úvěrovou linku, jsou považovány za půjčku, která je nakonec splacena. Výnosy použité na splacení reverzní hypotéky pocházejí z prodeje domu, když se přestěhujete, nebo když je dům prodán po vaší smrti.

Co je to reverzní hypotéka HECM?

Nejběžnější reverzní hypotéka, kterou si spotřebitelé berou, je hypotéka na konverzi vlastního kapitálu (Home Equity Conversion Mortgage, HECM). Je to typ úvěru na bydlení poskytovaný výhradně majitelům domů ve věku 62 let a více. HECM jsou federálně pojištěné reverzní hypotéky, které jsou podporovány americkým ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst (HUD). Splátky, které získáte z této zpětné hypotéky, můžete použít na libovolný účel.

Pro získání nároku na HECM musíte splňovat následující požadavky:

• 62 let nebo starší
• Vy a/nebo způsobilý manžel/manželka obýváte dům jako hlavní bydliště
• Vlastníte dům nebo jste na nemovitost zaplatili významnou částku
• Nejste v prodlení se splácením žádného federálního dluhu
• Zúčastnili jste se povinného informačního setkání pro spotřebitele vedeného HUD-.schváleným poradcem HECM
• Má dostatek finančních prostředků, aby mohl pokračovat ve včasných platbách výdajů na bydlení (daně z nemovitosti, pojištění hypotéky, údržba atd.)

Kromě požadavků na dlužníka musí váš dům splňovat všechny standardy nemovitosti FHA:

• Dům pro jednu rodinu nebo dům se dvěma až čtyřmi jednotkami, přičemž jednu jednotku obývá dlužník
• Může se jednat o vyrobený dům, který splňuje standardy FHA
• Pro byty, musí se jednat o projekt kondominia schválený HUD
• U jednotlivých bytových jednotek musí splňovat požadavky FHA pro jednotlivé jednotky

Připravte se na závěrečné náklady a další poplatky

Stejně jako u tradiční hypotéky musíte být i u zpětné hypotéky připraveni uhradit závěrečné náklady. Obecně platí, že vzít si zpětnou hypotéku je dražší než jiné typy úvěrů na bydlení. Věnujte pozornost následujícím počátečním nákladům:

• Poplatky za poskytnutí hypotéky – věřitelé si nemohou účtovat více než 2 500 USD z prvních 200 000 USD hodnoty domu plus 1 % z částky nad 200 000 USD. Celkové poplatky za zřízení úvěru HECM jsou zpravidla omezeny na 6 000 USD. Tento limit je v zákoně zapsán proto, aby náklady na uzavření zůstaly pro dlužníky dostupné.
• Náklady na uzavření nemovitosti – Jedná se o náklady na uzavření třetí stranou, které pokrývají nezbytné poplatky za zpracování. Zahrnují ocenění domu, inspekci, průzkumy, vyhledání a pojištění vlastnického práva, poplatky za zápis, hypoteční daně a prověření úvěrové minulosti.
• Počáteční pojistné za pojištění hypotéky (MIP) – Věřitelé účtují počáteční a roční MIP, které se platí FHA. Počáteční MIP stojí 2 % z úvěru. MIP se liší od nákladů na pojištění majitele domu, které vás chrání před poškozením a ztrátou majetku. Má vám zaručit, že obdržíte očekávané zálohy na úvěr.

Ačkoli u reverzní hypotéky nejsou žádné měsíční platby, vyžaduje průběžné výdaje. Čím vyšší je zůstatek úvěru a čím déle si úvěr ponecháte, tím vyšší jsou náklady na průběžné výdaje. Chcete-li udržet průběžné poplatky na nízké úrovni, půjčujte si jen tolik, kolik potřebujete. Nezapomeňte počítat s následujícími náklady:

• Poplatky za obsluhu – jedná se o výdaje placené vašemu poskytovateli půjčky na pokrytí nákladů na distribuci výnosů z půjčky a zasílání výpisů z účtu. Obsluha půjčky také dohlíží na to, abyste dodržovali požadavky na půjčku.
• Poplatky za nemovitost – Patří sem roční daň z nemovitosti a náklady na pojištění majitele domu. Věřitelé očekávají, že tyto náklady budete hradit vy, abyste mohli udržovat svou nemovitost.
• Roční pojistné za pojištění hypotéky (MIP) – Roční MIP stojí 0,5 % ze zůstatku vaší hypotéky.
• Úroky – Stejně jako u jakéhokoli jiného typu financování, i u zpětné hypotéky se po dobu trvání úvěru počítají úroky. Narostlé úroky nejste povinni platit, pokud se tak nerozhodnete, zejména když si berete úvěrovou linku. Úroky a celý zůstatek hypotéky jsou splaceny, jakmile svůj dům prodáte (z výnosů z prodeje), nebo když zemřete a dům je prodán.

Druhé ocenění u vybraných reverzních hypoték

Všichni žadatelé o reverzní hypotéku musí mít oficiální ocenění domu. Ten je klíčový pro potvrzení aktuální tržní hodnoty nemovitosti, což je faktor, který určuje výši úvěru, na který budete mít nárok. Čím vyšší je odhadní hodnota, tím více peněz můžete na zpětnou hypotéku získat. Z tohoto důvodu mohou někteří majitelé domů nechat odhadce nadhodnotit hodnotu svého domu, aby získali vyšší úvěry.

V roce 2018, po rozšířených obavách z ocenění, začala FHA vyžadovat druhé ocenění u vybraných úvěrů, u kterých se domnívala, že ocenění je nadsazené. Toto opatření bylo zavedeno s cílem snížit rizika pro Fond vzájemného pojištění hypoték. Komisař FHA Brian Montgomery se o těchto problémech s oceňováním v procesu poskytování úvěrů zmínil:

Pro shrnutí rozdílu mezi reverzní hypotékou HECM s tradičními hypotékami jsme vytvořili následující tabulku:

.

Přehled	Reverzní hypotéka HECM	Standardní hypotéka
Účel	Poskytuje finanční prostředky majiteli domu v pokročilém věku	Poskytuje finanční prostředky, aby si mohl dovolit bydlení
Způsobilost	Měl by být starší 62 let Mít vlastní kapitál domu Obývat dům jako hlavní bydliště Prokázat schopnost & ochotu platit daň z nemovitosti & pojištění hypotéky	Dobrá úvěrová historie & úvěrové skóre Úvěruschopnost, schopnost splácet měsíční splátky Může si dovolit požadovanou akontaci
Zajištění věřitele	Pouze zástava nemovitosti	Schopnost dlužníka &ochota Do splácet úvěr a zajištění nemovitostí jako zástavu
Determinanty výše úvěru	Úroveň vlastního bydlení &věk dlužníka	Příjem dlužníka &úvěr Dluh-k příjmům Hodnota nemovitosti Výše akontace Finanční majetek žadatele
Výplata finančních prostředků	Věřitel vyplácí dlužníkovi: Může být přijata jako výběr hotovosti na počátku, měsíční splátka, nebo čerpány prostřednictvím úvěrové linky	Věřitel poskytuje úvěr na financování koupě nemovitosti
Požadavky na splácení	Není vyžadována žádná pravidelná platba Závazek splatný po smrti dlužníka nebo po odstěhování dlužníka	Dlužník splácí úvěr v měsíčních splátkách V závislosti na typu úvěru, může věřitel požadovat balónovou splátku na pokrytí zbývajícího zůstatku
Dluh se v průběhu času mění	Zvyšuje se v průběhu času s narůstajícími úroky	Snižuje se v průběhu času s konstantními měsíčními splátkami

Kromě HECM existují dva další typy reverzních hypoték:

Vlastní reverzní hypotéky

Jedná se o soukromé úvěry podporované úvěrovými institucemi, které je nabízejí. Tato možnost funguje podobně jako u HECM. Pokud vlastníte drahou nemovitost a vytvořili jste velký kapitál, můžete získat větší půjčku od proprietárního poskytovatele reverzní hypotéky. Pokud je váš dům oceněn vyšší hodnotou v porovnání s vaší hypotékou, pravděpodobně budete mít nárok na vyšší částku úvěru. Podobně jako u HECM můžete tyto prostředky použít na jakýkoli typ výdajů.

Jednoúčelové reverzní hypotéky

Ačkoli reverzní hypotéky obecně umožňují použít peníze na jakýkoli výdaj, určitý typ reverzní hypotéky klade omezení na to, jak peníze utratíte. Jedná se o tzv. jednoúčelovou reverzní hypotéku, která vám umožňuje utratit finanční prostředky pouze tak, jak vám schválil věřitel. Tato možnost umožňuje majitelům domů přístup k části jejich vlastního kapitálu na pokrytí konkrétních výdajů, kterými jsou obvykle opravy domu a daně z nemovitosti. Je to nejlevnější možnost ve srovnání s HECM nebo vlastní reverzní hypotékou. Částka je poskytována jako jednorázová paušální platba. Na rozdíl od tradiční reverzní hypotéky nelze prostředky z jednoúčelové reverzní hypotéky použít na úhradu lékařských účtů, nákladů na každodenní život nebo na dovolenou.

Možnosti výplaty reverzní hypotéky

Pokud jde o výplatu reverzní hypotéky HECM, mohou si dlužníci vybrat z několika možností. V závislosti na vašich preferencích a na tom, co je pro vás výhodnější, si ji můžete vzít jako jednorázový fond, pravidelné měsíční platby nebo jako úvěrovou linku.

Jednorázová výplata

Nejjednodušší možností platby je vzít si jednorázovou částku najednou. Jednorázové vyplacení vám umožní přístup k veškerým dostupným prostředkům z úvěru po jeho uzavření. Je spojena s pevnou úrokovou sazbou, kdy váš zůstatek úvěru v průběhu času roste s přibývajícími úroky. Jedná se o nejlevnější variantu splátek, protože vaše úroková sazba je pevná a vy si berete určitou částku úvěru. Částka, kterou můžete získat, je však u varianty s pevnou úrokovou sazbou obvykle nižší než u varianty s nastavitelnou úrokovou sazbou. Dlužníci obvykle volí tuto možnost, aby si mohli pořídit nové bydlení, které je vhodnější s přibývajícím věkem.

Peníze můžete použít na program HECM for Purchase, který vám umožní dům rovnou prodat a prostředky z prodeje použít spolu s dalšími zdroji příjmů v kombinaci s prostředky z reverzní hypotéky. Díky tomuto procesu koupě domu můžete zůstat bez měsíčních splátek hypotéky.

Úvěrová linka

Většina dlužníků si bere zpětnou hypotéku jako úvěrovou linku. Ta je sice spojena s nastavitelnou úrokovou sazbou, ale umožňuje vám čerpat finanční prostředky pouze a jen tehdy, když je potřebujete. Má také jednu výraznou vlastnost: nevyužitá část úvěru v průběhu času roste. Tato růstová funkce zohledňuje, jak každý rok stárnete a jak se zvyšuje hodnota vašeho domu. Další výhodou je, že platíte pouze úroky z vypůjčených peněz. Úvěrová linka HECM je garantována po celou dobu trvání a umožňuje vám kdykoli splatit zůstatek bez sankcí.

Pravidelné pravidelné platby

Můžete se rozhodnout pro pevné měsíční platby, které jsou spojeny s nastavitelnými úrokovými sazbami. Pokud si zvolíte termínovanou splátku, budete dostávat měsíční splátky po zbytek svého života, dokud budete ve svém domě bydlet. I v případě, že zůstatek úvěru přesáhne hodnotu domu, bude dlužník dostávat stále stejnou měsíční splátku. Splátky se zastaví pouze v případě, že se dlužník přestěhuje nebo zemře.

Na druhou stranu, pokud si vezmete termínované splátky, budete dostávat měsíční splátky pouze po omezenou dobu, například 10 let. V některých případech může chtít dlužník pro získání maximální dávky z výplaty odložit vstup do systému sociálního zabezpečení až do věku 70 let. Pokud je tomuto dlužníkovi 65 let, může si nastavit termín výplaty na pět let. Měsíční splátka zůstává každý měsíc stejná, i když hodnota domu klesá.

Modifikované kombinované splátky

Půjčovatelé mají také možnost zvolit si kombinaci splátek. Můžete si například vzít paušální částku předem a poté si ponechat úvěrový rámec. Pokud si vezmete modifikovanou splátku s úvěrovou linkou, budete mít zřízenou úvěrovou linku a zároveň budete dostávat fixní měsíční splátky po dobu, kdy budete obývat bydliště. Na druhou stranu, pokud zvolíte modifikovanou dobu splatnosti s úvěrovou linkou, budete mít stanovenou úvěrovou linku a zároveň budete získávat fixní měsíční platby po stanovenou dobu.

Jak se reverzní hypotéky splácejí po smrti

V konečném důsledku se reverzní hypotéky splácejí prodejem domu. Jakmile se nemovitost po vaší smrti dostane na trh, vaše pozůstalost obdrží peníze při jejím prodeji. Tyto peníze pak musí být použity na splacení reverzní hypotéky. Vzhledem k tomu, že úroky narůstají po celou dobu trvání úvěru, bude částka potřebná ke splacení reverzní hypotéky pravděpodobně vyšší než původní příjmy z úvěru.

Po splacení celé částky úvěru může být zůstatek úvěru vyšší než hodnota domu. Pokud se však váš dům zhodnotí a pokud jste si ponechali nízký zůstatek, může výtěžek z prodeje domu stačit na pokrytí reverzní hypotéky. Pokud to nestačí, může vaše pozůstalost použít jiný majetek, aby vaši dědicové mohli splatit zbývající zůstatek. Pokud si však chtějí dům ponechat, musí zpětnou hypotéku zaplatit. Pokud nemají dostatek prostředků, musí se kvalifikovat pro refinancování, aby si mohli vzít novou hypotéku a úvěr splatit.

Upozorňujeme, že mnoho reverzních hypoték neumožňuje, aby zůstatek úvěru přesáhl hodnotu vlastního kapitálu domu. Pak se zase může stát, že v závislosti na výkyvech na trhu bude mít váš dům stále méně vlastního kapitálu, než když jste si půjčku brali poprvé.

V následujících kapitolách jsou uvedeny běžné scénáře po smrti dlužníka:

• Dům je prodán za účelem splacení zůstatku hypotéky. – Dědicové dům prodají a splatí zpětnou hypotéku. Pokud z prodeje zůstane výtěžek, dědicové si peníze ponechají.
• Dům je prodán za nižší cenu, než je zůstatek hypotéky. – Pokud je dům pod cenou, mohou dědicové prodat dům za 95 % odhadní ceny a tyto peníze použít na splacení HECM. Prodej sice nemusí pokrýt celý úvěr, ale Federální úřad pro bydlení (FHA) zakazuje věřitelům vymáhat po dlužnících nebo jejich dědicích zbývající zůstatek zpětné hypotéky.
• Dědic nabídne věřiteli smlouvu nahrazující zabavení nemovitosti. – Mnoho dlužníků reverzní hypotéky umírá se zůstatkem vyšším, než je odhadní cena domu. Pokud k tomu dojde, může dědic nabídnout smlouvu nahrazující exekuci. Tento proces umožňuje dědici dlužníka převést vlastnické právo k nemovitosti výměnou za to, že bude zbaven dluhu z reverzní hypotéky. To však negativně ovlivní dědicovo úvěrové skóre a promítne se do jeho úvěrové historie až na čtyři roky.
• Dědic si dům ponechá. – Existují případy, kdy se dědicové rozhodnou ponechat si nemovitost zemřelého dlužníka. Za tímto účelem musí splatit zpětnou hypotéku. Pokud mají dostatek finančních prostředků, mohou vypořádat výši úvěru. Ve většině případů se musí kvalifikovat pro refinancování, aby si mohli vzít nový úvěr a splatit zpětnou hypotéku na dům. Pokud je zůstatek hypotéky vyšší než hodnota domu, může dědic dům koupit za 95 % odhadní hodnoty.

Rizika spojená s reverzní hypotékou

Přestože je využití HECM vhodným způsobem, jak získat doplňkový příjem založený na vlastním kapitálu domu, má i své nevýhody. Protože využívá váš dům jako zástavu, pokud si nedáte pozor, vystavuje váš dům riziku. Zde je několik důvodů, proč pro vás nemusí být využití reverzní hypotéky vhodné.

• Možnost předčasného splacení. – Pokud dojde k náhlé ztrátě příjmu v důsledku mimořádné události, můžete mít problémy s placením daně z nemovitosti a pojištění majitele domu. Nebudete mít také dostatek prostředků na běžnou údržbu a udržování. Pokud k tomu dojde, může vás věřitel vyzvat k předčasnému splacení úvěru. Pokud je nesplatíte, riskujete, že o svůj domov přijdete kvůli exekuci.
• Drahé náklady na uzavření a poplatky. – Reverzní hypotéky jsou obvykle dražší než jiné typy úvěrů na bydlení. Je spojena s vysokými poplatky za poskytnutí úvěru a předběžným poplatkem MIP, který činí 2 % z výše vašeho úvěru. Musíte také platit za roční MIP, které činí 0,5 % z aktuálního zůstatku vaší půjčky. Jedná se o nákladný způsob využití vlastního kapitálu. Chcete-li získat přístup k vlastnímu kapitálu, můžete vyzkoušet alternativní možnosti, například úvěr na bydlení.
• Nastavitelné úrokové sazby. – Když si vezmete úvěrovou linku, je spojena s nastavitelnými úrokovými sazbami, které se mění v závislosti na obecných tržních sazbách. Vzhledem k tomu, že se sazba připočítává k zůstatku úvěru, očekávejte, že sazba bude kolísat po celou dobu trvání úvěru. A protože sazby nakonec vždy vzrostou, váš zůstatek úvěru se také úročí vyššími náklady. Váš zůstatek úvěru tak může být vyšší než hodnota domu.
• Není daňově uznatelný. – Úroky zaplacené z reverzní hypotéky nelze odečíst z daní. Lze je odečíst pouze v ročním daňovém přiznání, pokud je úvěr splacen.
• Možné vystěhování manželů. – Jakmile dlužník zemře, smlouvy o zpětné hypotéce obvykle vyžadují okamžité splacení. Pokud tedy váš manžel není uveden v úvěrové smlouvě, může být dům věřitelem z pozůstalého manžela vyplacen. Pokud si váš manžel chce dům ponechat, musí reverzní hypotéku splatit z jiného majetku z pozůstalosti. Pokud jejich majetek nedokáže pokrýt hypotéku, budou nuceni se z domu vystěhovat. V některých případech může pozůstalý dědic pokrýt splátku zpětné hypotéky tím, že si vezme nový úvěr na dům, aby splatil hypotéku.
• Dědicové musí zaplatit zpětnou hypotéku, aby si mohli dům ponechat. – Vzetí zpětné hypotéky odčerpává z vašeho domu vlastní kapitál. Výsledkem je nižší hodnota vlastního kapitálu pro vás, zejména pro vaše dědice. Pokud se vaši dědicové rozhodnou, že si vaši nemovitost po vaší smrti ponechají, budou se muset vypořádat se splácením zpětné hypotéky. Pokud je odhadní hodnota nemovitosti mnohem nižší než zůstatek hypotéky, budou mít vaši dědicové obtížnější splácení reverzní hypotéky.
• Může zrušit nárok na státní program. – Některé vládní programy, například Medicaid, se určují podle likvidních aktiv žadatele. Přijímání výplat z reverzní hypotéky může zrušit vaši kvalifikaci. Pokud máte zájem využívat dávky Medicaid, nemusí být dobrý nápad pořídit si HECM.

Souhrn výhod a nevýhod reverzních hypoték HECM najdete v tabulce níže:

Pros	Proti
Nevyžaduje, aby dlužníci odváděli měsíčně splátky	Souvisí s drahými náklady na uzavření a poplatky
Výnosy z úvěru lze použít na úhradu lékařských účtů, splátek dluhů, a další důležité náklady	Budete čelit možnému předčasnému splacení pokud nebudete schopni hradit daně z nemovitosti, pojištění majitele domu, údržbu Vystavuje váš dům riziku exekuce
Mít dodatečný příjem vám dává finanční prostor pro případ nouze	Většina zpětných hypoték má nastavitelné sazby, což znamená, že zůstatek vaší půjčky se může v průběhu let zvyšovat Zůstatek vaší půjčky může být nakonec vyšší než hodnota nemovitosti
Umožňuje vám pořídit si nové bydlení, které je vhodnější pro život seniora	Výplaty reverzní hypotéky nejsou daňově odečitatelné. na rozdíl od tradičních hypotečních splátek
Manželé uvedení v úvěrové smlouvě mohou po smrti dlužníka zůstat v domě	Nezapsaní pozůstalí manželé mohou po smrti dlužníka čelit možnému odsouzení pokud si váš manžel nebo dědicové chtějí dům ponechat , musí zaplatit zpětnou hypotéku

Jiné možnosti financování důchodu

Důchodce láká představa získání peněz z vlastního kapitálu jejich domu. Mnoho seniorů by však také raději přenechalo svůj domov dědicům. Nelíbí se jim ani představa, že by na své děti přenesli velký dluh v případě, že by si chtěli nemovitost ponechat.

Kromě reverzní hypotéky HECM existují i další investiční strategie, které můžete využít k přípravě na důchod. Maximalizace těchto možností vám zajistí, že si svůj dům budete moci i nadále ponechat a předat jej svým závislým osobám. Založení účtů, jako je tradiční individuální důchodový účet (IRA), účet 401(k) nebo Roth IRA, by vám mělo pomoci vytvořit další úspory. Ty jsou obvykle nabízeny společnostmi, jakmile lidé začnou pracovat. Čím dříve a čím vyšší budou vaše příspěvky, tím větší úspory vás čekají v důchodu.

Tradiční IRA

Pokud si pořídíte tradiční IRA, využívá k investování peněz váš příjem před zdaněním. Tyto účty slouží k investování do akcií, podílových fondů, dluhopisů a dalších akcií obchodovaných na burze. Příspěvky, které platíte na tradiční IRA, jsou daňově odečitatelné. Jakmile dosáhnete věku 72 let, je nutné provést povinné minimální rozdělení (RMD).

Příklad pokud jste za rok vydělali 65 000 USD a přispěli jste 5 000 USD, váš zdanitelný příjem se sníží na 60 000 USD. Výše daňového odpočtu závisí na vašem přiděleném modifikovaném hrubém příjmu (MAGI). Z tradičního IRA můžete začít vybírat, jakmile se účet stane splatným, což je ve chvíli, kdy vám bude 59 a půl roku. Chcete-li se vyhnout 10% sankčnímu poplatku, vyvarujte se výběru z účtu před datem splatnosti.

Tradiční plány 401(k)

Pokud využijete tradiční plán 401(k), můžete část svého příjmu před zdaněním odvádět do daňově odložených investic, což umožňuje, aby vaše peníze daňově rostly. Tradiční plány 401(k) investují do investic na peněžním trhu, akcií a podílových fondů, které nabízejí rozmanité rozpětí dluhopisů. Podobně jako tradiční IRA podléhají plány 401(k) příslušným daňovým odpočtům. Povinné minimální rozdělení (RMD) platí také po dosažení věku 72 let.

Na rozdíl od IRA mají plány 401(k) vyšší limity příspěvků, které se každý rok mírně zvyšují. Například v roce 2021 činí celkový příspěvek zaměstnance a zaměstnavatele 19 500 USD. Pokud je vám však 50 let a více, máte nárok na dorovnávací příspěvek v hodnotě 6 500 USD, celkem tedy 26 000 USD. Váš zaměstnavatel může také dorovnat určité procento vašeho příspěvku. Z plánu 401(k) můžete začít vybírat, jakmile dosáhnete věku 59 a půl roku. Chcete-li se opět vyhnout 10% pokutě, zdržte se výběru před splatností účtu.

Roth IRA

Příspěvky na Roth IRA jsou tvořeny příjmy po zdanění. To znamená, že investované peníze nejsou při splnění určitých podmínek daňově odpočitatelné. Díky tomu mohou vaše peníze v průběhu let narůstat bez zdanění. Využití Roth IRA je dobrou volbou, pokud si myslíte, že vaše budoucí daňová sazba bude po odchodu do důchodu vyšší než vaše současná daňová sazba.

Od roku 2021 jsou příspěvky na Roth IRA omezeny na 6 000 USD ročně. Pokud je vám více než 50 let, zvyšuje se váš maximální příspěvek na 7 000 USD ročně. Na rozdíl od tradičních IRA a 401(k)s můžete z Roth IRA kdykoli vybírat. Nemusíte se obávat daňových a sankčních poplatků. Abyste však mohli začít vybírat, musí být váš účet otevřen alespoň pět let. U Roth IRA také neplatí povinné minimální výplaty (RMD).

Kromě penzijních účtů je dobré otevřít si investiční portfolio a investovat do akcií, dluhopisů a podílových fondů. Ty vám mohou poskytnout stabilní zdroje finančních prostředků, které zároveň diverzifikují tok vašich příjmů. Nejlepší na tom je, že nemusíte investovat značnou částku najednou, abyste viděli velké zisky. Pouhé soustavné příspěvky v průběhu let, i když jsou malé, vám mohou pomoci vytvořit velké portfolio, ze kterého budete moci čerpat, až odejdete do důchodu.

Závěrem

Majitelé domů v pokročilém věku mohou využít reverzní hypotéky, aby získali přístup ke svému vlastnímu kapitálu. Aby mohli získat úvěr HECM, musí splňovat požadavky FHA, musí jim být alespoň 62 let. Reverzní hypotéky HECM zajišťují doplňkový příjem v době odchodu do důchodu. Ten lze použít na účty za zdravotní péči, konsolidaci dluhů a další důležité výdaje. Dlužníci mohou peníze dokonce použít na koupi domu, který je vhodnější pro život seniora.

Reverzní hypotéku lze získat jako jednorázovou jednorázovou výplatu, úvěrovou linku nebo v pevných měsíčních splátkách. Dlužníci mohou také využít kombinaci úvěrové linky s pevnými měsíčními splátkami. Hlavní výhodou je, že reverzní hypotéku není třeba splácet, dokud dlužník neprodá dům, nebo když zemře a nemovitost se prodá. Hlavní nevýhodou však je, že pokud si dědicové dlužníka chtějí dům ponechat, musí reverzní hypotéku splácet. To lze provést prodejem jiného majetku na pokrytí úvěru nebo si vzít nový úvěr na dům, aby se reverzní hypotéka splatila.

Majitelé domů mohou chtít refinancovat, dokud jsou sazby nízké

Sazby desetiletých amerických státních dluhopisů v poslední době klesly na historická minima v důsledku šíření koronaviru, což vyvolalo náladu na snížení rizika, a současně klesly i ostatní finanční sazby. Majitelé domů, kteří kupují nebo refinancují při dnešních nízkých sazbách, mohou z nedávného kolísání sazeb těžit.

Platíte za hypotéku příliš mnoho?

Zjistěte, na co máte nárok

.