Jestliže je vlastnictví domu americkým snem, pak je exekuce národní noční můrou. Ačkoli po velké recesi míra zabavení nemovitostí v zemi dramaticky klesla, koronavirus spotřebitelům připomněl, co se stane s těmi, kteří ztratí práci, zkrátí se jim pracovní doba nebo trpí zdravotními problémy, které jim znemožní kdysi přijatelné měsíční splátky.
Předtím, než COVID-19 ochromil USA. ekonomiku, odhadovala Asociace hypotečních bankéřů (MBA), že každý měsíc se do exekuce dostane asi 250 000 majitelů nemovitostí a že jedno dítě v každé americké třídě je součástí rodiny, které hrozí ztráta bydlení.
Tato čísla mohou prudce vzrůst, protože téměř 80 % Američanů žije od výplaty k výplatě, což je činí obzvláště zranitelnými vůči finanční nouzi, která by mohla zmařit splácení jejich hypotéky.
Pokud se do takové nouze dostanete, je důležité vzít situaci do svých rukou, kontaktovat svého věřitele a okamžitě začít hledat pomoc se splácením hypotéky.
Pomoc majitelům domů pro oběti COVID-19
Federální vláda nabídla první část pomoci majitelům domů prostřednictvím Federálního úřadu pro bydlení (FHA) a Fannie Mae a Freddie Mac, vládních úvěrových agentur, které podporují 29 milionů hypoték pro majitele domů.
Fannie Mae a Freddie Mac uvedly, že majitelům domů, kteří splňují podmínky – tedy těm, kteří kvůli koronaviru přišli o příjem – mohou být splátky hypotéky pozastaveny nebo sníženy až na 12 měsíců. Uvedly také, že pozastaví exekuce a vystěhování.
Tento krok chrání přibližně polovinu majitelů domů v USA.
Soukromé úvěrové odvětví, které zahrnuje banky, finanční společnosti, servisní firmy a hypoteční investory, navrhlo podobnou politiku snášenlivosti, která by pozastavila splátky na tři měsíce, pokud koronavirus snížil příjem majitele domu, způsobil mu nemoc nebo mu zabránil v práci. Tato politika by mohla být prodloužena na 12 měsíců, pokud by se zdravotní a finanční dopady COVID-19 prodloužily na neurčito.
Hypotéční průmysl se snaží vyhnout opakování katastrofy v oblasti bydlení, která přišla s velkou recesí v roce 2008. V tomto roce bylo zabaveno 2,2 milionu domů. V roce 2009 se jejich počet zvýšil na 2,8 milionu a v roce 2010 dosáhl rekordních 2,9 milionu, jak uvádí společnost RealtyTrac.
Součet krize je následující:
Pokud si můžete dovolit platit splátky za bydlení, plaťte je.
Pokud máte potíže s placením, obraťte se na svého věřitele nebo servisní společnost a zjistěte, jaké jsou možnosti oddlužení.
Když nemůžete splácet hypotéku
Pokud vlastníte svůj dům, je to víc než jen přístřeší, je to pravděpodobně váš největší majetek. Je také pravděpodobné, že získání hypotéky je vaším největším dluhem. Splácení hypotéky v těžkých časech se může zdát nemožné, ale ztráta investice, která se budovala roky, se může ukázat jako největší finanční chyba vašeho života.
Ještě horší je, že když dovolíte, aby se váš dům dostal do exekuce, zničí to váš úvěrový rating. Ztíží to vaši schopnost půjčovat si a zanechá to černou skvrnu ve vaší úvěrové historii, jejíž vymazání může trvat roky. Je nutné zvážit všechny možnosti, jak udržet splácení hypotéky v chodu.
Naštěstí můžete exekuci zabránit, ale musíte převzít iniciativu. Věřitelé vědí, že existuje mnoho důvodů, proč dlužníci nemohou splácet hypotéku:
- Ztráta zaměstnání
- Nemoc nebo zranění, které vám brání pracovat
- Smrt manžela/manželky
- Rozvod nebo rozchod
- Dluh na zdravotním pojištění
Přestože věřitelé trvají na tom, abyste spláceli, jsou často ochotni vám vyjít vstříc.
Měli byste zvážit kontaktování neziskové úvěrové poradenské agentury, která vám poskytne informace o řešení hypotečních a jiných dluhů.
Pokud zcela přestanete splácet hypotéku, co se stane, je jisté: Přijdete o svůj domov. Existují však způsoby, jak v případě nouze snížit splátky, a váš věřitel bude pravděpodobně připraven s vámi o nich diskutovat. Je důležité, abyste doložili, že jste schopni pokračovat v placení splátek poté, co krátkodobá krize pomine.
Pokud nemáte plán nebo váš příjem klesl pod úroveň potřebnou k dlouhodobému splácení hypotéky, je méně pravděpodobné, že vám věřitel nabídne úlevu.
Modifikace hypotečního úvěru
Musíte ihned kontaktovat svého věřitele a upřímně mu vysvětlit, proč nemůžete splácet. Nezapomeňte, že váš věřitel je vaším partnerem ve vlastnictví domu. Ačkoli je na smlouvě uvedeno vaše jméno, věřitel pravděpodobně poskytl většinu peněz, které jste potřebovali na koupi domu, a má právo vám ho odebrat, pokud nedodržíte svou část dohody.
Modifikace úvěru na bydlení jsou jedním ze způsobů, jak se vyhnout exekuci. Modifikace jsou zvláště cenné pro ty, kteří mohou refinancovat v důsledku změny finanční situace. Modifikace upravuje podmínky vaší hypotéky tak, abyste ji mohli snáze splácet, alespoň v krátkodobém horizontu.
Existují různé přístupy k modifikaci, včetně snížení úrokových sazeb, prodloužení doby splácení, snížení zbývající dlužné jistiny nebo plánu, který připočítává zmeškané splátky úvěru k dlužné částce. Váš věřitel vám sdělí, jaké možnosti jsou k dispozici. Měli byste si také prostudovat strategie modifikace, abyste byli připraveni diskutovat o alternativách a věděli, která z nich by pro vás mohla být nejvhodnější.
Vládní pomoc s hypotékou
Ačkoli federální vláda stále poskytuje určitou pomoc majitelům domů, kteří se potýkají se splácením hypotéky, klíčové programy pomoci spuštěné během krachu na trhu s bydlením před deseti lety již skončily.
Informace o případné pomoci získáte na federálním úřadě pro bydlení a rozvoj měst ve vaší oblasti, na internetových stránkách agentury nebo na státním úřadě sociálních služeb. HUD a další agentury nabízejí majitelům domů v tíživé situaci granty na splácení hypoték.
Charities That Help with Mortgage Payments
Některé charitativní organizace pomáhají se splácením hypoték. Každá z nich má své vlastní požadavky na způsobilost, takže je třeba projednat vaši situaci s charitativní organizací, abyste zjistili, zda máte nárok na pomoc. V některých případech vás charitativní organizace odkáží na další organizace, které by vám mohly pomoci.
Nabízíme vám několik skupin, které stojí za zvážení:
- United Way. United Way má místní pobočky po celé zemi, které nabízejí poradenství a někdy i mimořádnou finanční pomoc. Na horkou linku této agentury se můžete dovolat na čísle 2-1-1. Kromě pomoci s bydlením poskytuje agentura také pomoc při hledání potravin, zaměstnání a zdravotní péče.
- Katolická charita. Ačkoli je tato agentura součástí katolické církve, pomáhá lidem všech náboženství, ras a prostředí. Katolická charita nabízí nouzovou finanční pomoc a poradenský program, který pomáhá majitelům domů najít dlouhodobé řešení jejich finančních problémů.
- Armáda spásy. Armáda spásy má za sebou bohatou historii poskytování pomoci potřebným. V některých případech nabízí nouzovou pomoc při placení nájemného a hypoték. Majitelé domů musí prokázat, že obdrželi oznámení o exekuci od svého hypotečního věřitele, a doložit, že budou mít dostatečný příjem, aby mohli po odeznění krize pokračovat ve splácení hypotéky.
- Společnost Vincenta de Paul. Jedná se o službu v některých katolických církvích. SVDP poskytuje nouzovou pomoc osobám, které se potýkají s krizí. Může jít o pomoc při splácení hypotéky, pomoc při hledání zaměstnání a pomoc s dopravou.
- Místní charity. Pomoc nabízí řada církevních skupin. Pokud jste členem nějakého sboru, zeptejte se, co by mohlo být k dispozici. Zvažte také komunitní akční agentury, což je sortiment skupin po celé zemi, které spolupracují s vládními programy a charitativními organizacemi, aby pomohly potřebným.
- Rodina a přátelé. To může být ošemetné a mělo by se jednat o poslední možnost. Rodina a přátelé by pravděpodobně poskytli nejlepší podmínky a míru splácení, ale pokud se věci zvrtnou, obvykle to znamená konec přátelství nebo skutečnou zátěž pro rodinu. Pokud se vydáte touto cestou, vypracujte jasný splátkový plán a držte se ho.
Mějte na paměti, že mnohé charitativní organizace mají omezené finanční prostředky na pomoc. S tím, jak v posledních letech rostly ceny bydlení, rostly i měsíční splátky hypoték. Pokud máte vysokou měsíční splátku, může být obtížné najít agenturu, která má prostředky na pomoc.
Vyhněte se podvodům s exekucemi
Podvodníci jsou vynalézavou skupinou, která neustále hledá způsoby, jak z lidí vylákat peníze. Obzvláště rádi se zaměřují na lidi s finančními potížemi, kteří možná neuvažují tak jasně, jak by měli. Chcete-li se vyhnout tomu, abyste naletěli podvodníkům, kteří vás chtějí zbavit exekuce, nedůvěřujte volajícím, kteří nabízejí nabídky, jež se zdají být příliš výhodné, než aby to byla pravda, nebo nabízejí, že za poplatek vyřeší vaše problémy s hypotékou.
Chcete-li se vyhnout podvodům s hypotékami, seznamte se s taktikami, které podvodníci používají. HUD provozuje ve spolupráci s několika dalšími skupinami program, který pomáhá majitelům domů identifikovat podvodníky a nahlásit je. Informace získáte kdykoli na telefonním čísle NeighborWorks America (888) 995-HOPE (4673).
Některé hypoteční podvody se zdají být tak zřejmé, že se můžete divit, kdo by jim mohl naletět, ale lidé v tíživé situaci jsou někdy velmi důvěřiví. Pokud vám někdo tvrdí, že za poplatek vyřeší vaše problémy s hypotékou, nebo tvrdí, že zastupuje odborníka na prevenci hypoték, který s vámi za poplatek promluví, mějte se na pozoru.
Mezi další nabídky, které je třeba vnímat podezřívavě, patří nevyžádaný telefonát od někoho, kdo tvrdí, že zastupuje vašeho hypotečního věřitele, a začne po vás chtít citlivé finanční informace, nebo od někoho bez pověření, kdo vám nabízí, že vám pomůže dostat se zpět na správnou cestu, pokud mu podepíšete svou smlouvu.
Vždy se ptejte na pověření a prověřujte. Pokud jste si jisti, že máte co do činění s podvodníkem, zavolejte organizaci NeighborWorks nebo orgán činný v trestním řízení.