Křesťanská ministerstva sdílení zdravotní péče
Podle zákona o dostupné péči (ACA) byla členům patřícím do určitého počtu organizací známých jako ministerstva sdílení zdravotní péče – někdy nazývaných křesťanské zdravotní plány nebo plán křesťanských ministerstev – udělena výjimka z osobní daňové pokuty (až do výše 2.5 % příjmu domácnosti v roce 2016 a později) za to, že nemají kvalifikovaný plán podle tohoto zákona. Základní koncepce těchto plánů spočívá v tom, že ti, kteří splňují určité podmínky členství (pravidelně navštěvují církev, nekouří a nepijí, deklarují víru v Trojici atd.), se podílejí na zdravotních výdajích ostatních účastníků a sdílejí je. Někdy se toho dosahuje prostřednictvím rovnoměrného měsíčního příspěvku sponzorské organizaci, jindy jsou účastníci požádáni, aby vypsali šek přímo jinému členovi na úhradu jeho zdravotních výdajů.
Tento článek se zaměřuje především na nebezpečí a možná úskalí, která by měl jednotlivec zvážit, než začne využívat plán křesťanských služeb jako náhradu za svůj plán zdravotního pojištění.
Platí zde latinský právní termín caveat emptor, neboli ať si kupující dává pozor. Abyste měli nárok na členství, musíte být prověřeni z hlediska zdravotního stavu, a pokud máte špatný zdravotní stav, můžete být odmítnuti. Často se stává, že dříve existující stavy nejsou kryty, dokud osoba není v plánu dvanáct měsíců. V řadě plánů nejsou hrazenými výdaji léky na předpis. Jednotlivci se tak při využívání těchto programů mohou neúmyslně vystavovat potenciálně závratným výdajům z vlastní kapsy a podstupovat osobní finanční riziko.
Je známou skutečností při upisování pojištění, že pokud program nekryje již existující stavy, bude plán fungovat velmi ziskově, dokud bude existovat stálý přísun nových členů, jejichž nároky mohou být zamítnuty kvůli stavům, které existovaly před vstupem do plánu. K ziskovosti dochází také díky používání lékařských otázek, kdy jsou do plánu přijímáni pouze ti nejzdravější lidé. Pokud počet nových členů klesá a „fond členů“ stagnuje, mohou pojistná plnění a náklady začít prudce stoupat, protože se tyto dva „upisovací efekty“ vyčerpají. Jakmile náklady vzrostou, nejzdravější účastníci, kteří jsou racionálními spotřebiteli, mají všechny předpoklady k tomu, aby se pojištění vzdali úplně nebo si našli jiné, levnější alternativy. Desetiletí zkušeností prokázala, že model, kdy zdraví lidé opouštějí plán a nechávají ty, kteří mají zdravotní potíže, čelit rychle rostoucím příspěvkům, vytváří téměř nenapravitelnou spirálu smrti. V této situaci se musí agresivním tempem přidávat noví, zdraví účastníci, kteří nemají žádné krytí v případě již existujících onemocnění, aby se zabránilo nevyhnutelné platební neschopnosti plánu. To může být problematické, protože mnozí tvrdí, že existuje omezený počet lidí, kteří jsou buď způsobilí, nebo mají zájem o křesťanský zdravotní plán, včetně zdravých účastníků, kteří: jsou ochotni se podřídit již existujícím podmínkám; jsou ochotni potvrdit nebo dodržovat požadované křesťanské hodnoty; jsou si vědomi, že tyto plány vůbec existují; nebo je nepovažují za reálnou možnost, protože dostávají dotaci v rámci plánu svého zaměstnavatele nebo zákona o dostupné péči. Je tedy pravděpodobné, že je jen otázkou času, kdy se zásoba žadatelů vyčerpá a nastane spirála smrti.
Pokud Martin Luther zveřejnil 95 devadesát tezí, zde je seznam sedmi důvodů, proč naše agentura a její licencovaní a pověření odborníci nemohou tento produkt jednotlivcům v žádném případě doporučit:
- Protože nabídka Health Care Sharing Ministries není plně pojištěným produktem, neexistuje žádná ochrana ani dohled ze strany státních ministerstev pojištění. Stížnosti na oddělení pojištění ve vašem státě nebudou řešeny, protože nad těmito organizacemi nemají absolutně žádnou pravomoc;
- Protože se nejedná o pojištěný produkt, není krytý žádnými státem garantovanými fondy, které slibují vyplacení pojistníků v případě úpadku nebo platební neschopnosti pojišťovny. V Utahu je to Utah Life and Health Insurance Guaranty Association;
- Obvyklým náhradním federálním regulačním orgánem pro stížnosti týkající se zdravotního pojištění je ministerstvo práce. To se pravidelně zabývá stížnostmi na samoplátecké plány. Nemají žádný dohled ani regulační pravomoc nad nabídkami Heath Care Sharing Ministries. Stížnosti zde podané zůstanou nevyslyšeny a nevyřešeny;
- Fyzické osoby, které nahradí svůj osobní nebo skupinový zdravotní plán nabídkou Health Care Sharing Ministries, mohou být ohroženy řadou nepojištěných výdajů (těhotenství, již existující stavy, léky na předpis atd.);
- Protože nabídka Health Care Sharing Ministries není pojištěním, nevztahuje se na ni pojistná smlouva zprostředkovatele pro případ chyb a opomenutí při nedostatečném plnění, čímž se spotřebitel a zprostředkovatel vystavují nepřiměřenému riziku odpovědnosti;
- Nedávné rozhodnutí IRS týkající se plánů Health Care Shere Ministries (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) ohledně příspěvků zaměstnavatele do těchto plánů uvádí: „zákon nevylučuje platbu zaměstnavatele za náklady na účast zaměstnance z hrubého příjmu zaměstnance. Místo toho ji zákon považuje za zdanitelný příjem a mzdu zaměstnance“. Toto upřesnění připomíná jednotlivcům, že se nejedná o daňově uznatelný výdaj v daňovém přiznání osoby, a pokud zaměstnavatel nabídne úhradu části nákladů, musí zaměstnanec zaplatit federální, státní, místní a sociální daně. V případě plánu křesťanské služby se tak může jednat o 30-50+ % rozdíl v nákladech oproti zdravotnímu plánu hrazenému zaměstnavatelem. Navíc mnoho křesťanů odvádí desátek ve výši 10 % své mzdy, tento dodatečný příjem by mohl ukousnout větší část kupní síly zaměstnance;
- Protože tyto plány proplácejí nároky na Medicaid plus určité procento, stále více nemocnic a lékařů odmítá tyto úhrady přijmout jako „platbu v plné výši“. Před přijetím do většiny zařízení pacient obvykle podepíše horu papírů včetně souhlasu s osobní odpovědností za veškeré výdaje, které nejsou hrazeny z jeho pojištění. Plán křesťanské služby není zdravotní pojištění a neexistuje žádná síť poskytovatelů s předem vyjednanými slevami. Setkáváme se s větším počtem poskytovatelů zdravotní péče, kteří vybírají rozdíl.
Podstatné je, že tyto programy nejsou pojištěním a zcela závisí na důvěře a dobré vůli ostatních členů družstva. Pokud dojde k ekonomickému poklesu nebo z jakéhokoli jiného důvodu, kdy značný počet členů program opustí, existuje obrovský potenciál, že nároky nebudou vyplaceny tak, jak bylo slíbeno. Navíc bez jakéhokoli regulačního dohledu nad těmito nabídkami, bez ochrany odpovědnosti zprostředkovatele nebo agentury nemůžeme s čistým svědomím tyto nabídky doporučit nebo umístit pro naše vážené klienty nebo potenciální zákazníky.