¿Qué son las comisiones por transacción?
Una tarifa por transacción es un gasto que una empresa debe pagar cada vez que procesa un pago electrónico para una transacción de un cliente. Las comisiones por transacción varían según los proveedores de servicios, y suelen costar a los comercios entre el 0,5% y el 5% del importe de la transacción, más ciertas comisiones fijas.
Comentarios clave
- Una comisión por transacción es un gasto que las empresas pagan a un proveedor de servicios cada vez que se procesa electrónicamente el pago de un cliente.
- La comisión por transacción puede variar en función del proveedor de servicios, pero suele oscilar entre el 0,5% y el 5%, más ciertas comisiones fijas.
- Los comerciantes se asocian con bancos adquirentes de comercios para establecer el proceso de pago electrónico y la cuenta de depósito de los fondos.
- Una comisión por transacción suele consistir en una comisión de adquirente y una comisión de procesador.
- American Express, Visa, MasterCard y Discover cobran aproximadamente las mismas comisiones, con ligeras variaciones que suponen céntimos en algunos de los componentes.
- En el estado de cuenta de un comerciante, las tasas se desglosarán típicamente como intercambio, escalonadas y de suscripción.
Entendiendo las tasas por transacción
Las tasas por transacción se exigen al comerciante de algunas entidades diferentes en una transacción. Los comerciantes se asocian con los bancos adquirentes de comerciantes para facilitar todas las comunicaciones en una transacción de pago electrónico. Los comerciantes también establecen una cuenta comercial con el adquirente, que sirve como cuenta de depósito principal del comerciante para los fondos de cada transacción. Un comerciante que recibe muchos pagos electrónicos dependerá en gran medida del banco adquirente del comerciante, lo que hace que los términos del acuerdo de la cuenta comercial sean un factor importante para un comerciante.
Componentes de las tarifas por transacción
Los comerciantes pagan una variedad de tarifas relacionadas con la aceptación de pagos electrónicos. Algunas comisiones varían mientras que otras son fijas. Los comerciantes tienen una amplia gama de bancos adquirentes con los que pueden asociarse para los servicios de pago electrónico. Cada entidad adquirente tiene diferentes estructuras de comisiones y capacidades de servicio, lo que permite a los comerciantes elegir la entidad adquirente que más les convenga. Los bancos adquirentes suelen cobrar tasas por transacción, así como una tasa mensual por la gestión de una cuenta comercial.
El segundo componente de una tasa por transacción es la tasa que se paga a la empresa de procesamiento de la red. Los comerciantes establecen los tipos de tarjetas de marca que pueden aceptar en su tienda en función de la red de procesamiento de su banco adquirente de comerciantes. Las empresas de tarjetas de pago, como MasterCard, Visa, Discover o American Express, tienen cada una sus tasas por transacción que se cobrarán al comerciante en una operación. Las tarifas de las empresas de tarjetas de pago, también llamadas tarifas mayoristas, suelen ser una tarifa fija por transacción. Algunas entidades adquirentes pueden negociar tarifas mayoristas más bajas a través de las relaciones de red con los procesadores.
Las tarifas de la entidad adquirente y del procesador son los principales componentes de una tarifa global por transacción. En algunos casos, también pueden aplicarse otras comisiones para el comerciante. Un coste añadido que los comerciantes pueden encontrar es una tasa por terminal, que es una tasa por transacción que se cobra a un proveedor de terminales, como Square, por el uso de un terminal en una transacción de pago electrónico con tarjeta.
Las tasas por transacción son la razón por la que algunos comerciantes imponen un mínimo que los clientes deben gastar si quieren pagar con una tarjeta de crédito o débito. No tiene sentido que un comerciante permita a un cliente cargar 50 céntimos a una tarjeta de pago cuando va a pagar 30 céntimos por procesar la transacción. Es habitual, y perfectamente permisible, que los comerciantes establezcan un mínimo de 5 o 10 dólares para las transacciones con tarjetas de crédito y débito. Los comercios más pequeños, que tienen menos capacidad para absorber el exceso de comisiones de las tarjetas, son más propensos a imponer estos mínimos.
American Express, Visa, MasterCard y Discover cobran aproximadamente las mismas comisiones, con ligeras variaciones que suponen céntimos en algunos de los componentes. Por lo general, Visa cobra el importe total más bajo. Esto también depende de las tarjetas utilizadas, ya que las tarjetas con recompensas suelen tener comisiones más altas.
Extractos de la cuenta del comerciante
Las entidades adquirentes detallarán los costes totales mensuales de un comerciante y las actividades de transacción en un extracto mensual. Por lo general, las tasas de transacción del proveedor de servicios se delinearán en una de las tres categorías: intercambio, escalonado o suscripción. La estructura de intercambio enumera las tasas de la empresa de tarjetas de pago y las tasas del proveedor de servicios por separado en el extracto mensual del comerciante. La estructura escalonada evalúa las diferentes comisiones en función del tipo de transacción, por ejemplo, en persona o en línea. Las tasas de suscripción también se calculan sobre una base mensual o anual.