Det er vigtigt at kende nogle grundlæggende formler, som du kan bruge til at lave dine egne beregninger. Nedenfor er angivet 10 sådanne formler, som alle bør kende
Det første skridt mod økonomisk sikkerhed er at tage kontrol over sin økonomi. Pengeforvaltning er en kunst, som omfatter at spare de rigtige beløb op og investere i de rigtige instrumenter. Der er imidlertid flere faktorer som inflation og tid, der sænker pengenes værdi. Derfor er det nødvendigt at lære at beregne værdien af ens investeringer.
Der findes adskillige beregnere til finansiel planlægning på nettet. Det er dog også vigtigt at kende nogle grundlæggende formler, som du kan bruge til at foretage dine egne beregninger. Nedenfor er angivet 10 sådanne formler, som alle bør kende.
1. Sammensatte renter
Du har måske hørt finansielle eksperter/rådgivere lovprise kraften af sammensatte renter. Albert Einstein kaldte faktisk rentersammensætning for “den største matematiske opdagelse nogensinde”.
Sammensætning er den proces, hvor man tjener renter på hovedstolen såvel som på akkumulerede renter. Jo længere investeringens varighed er, jo større er potentialet for at opnå gevinst ved sammensætning, hvilket gør det til et meget effektivt værktøj i finansverdenen.
Formlen er
Formel: A = P * (1+r/t) ^ (nt)
Hvor
A = beløb efter tid t
P = hovedstol (din oprindelige investering)
r = årlig rentesats (divider t = antal år
t = antal år
n = antal gange renten sammensættes pr. år
EKSEMPEL
Sæt, at du har til hensigt at investere Rs 1,00.000 i 10 år til en rentesats på 10 %, og at rentesatsen er årlig.
Det samlede beløb, du vil modtage efter 10 år, vil være
= 1.00.000(1+0,1) ^10 = 2.59.374,25
Dette viser, at den tjente rente over 10 år er Rs 1.59.374,25
Hvis du skulle strække perioden med yderligere 10 år, hvilket gør den til i alt 20 år, ville afkastet være Rs 6.72.749,99. Det interessante er, at din investering er vokset over fire gange på 20 år. Det er derfor, at renters rente er din bedste ven, når det drejer sig om at investere. En længere løbetid kombineret med en højere frekvens af renters rentetilskrivning (kvartalsvis, halvårligt) kan virke magisk. Så næste gang din finansielle rådgiver beder dig om at blive længe og nyde turen, skal du vide, at han henviser til kraften i rentersammensætningen.
2. Afkast efter skat
Vi investerer ved at tænke på det sandsynlige afkast, der kan genereres. Men vi glemmer, at disse afkast vil være meget lavere, hvis vi også tager hensyn til skatterne.
I fortsættelse af det tidligere eksempel er afkastet ovenfor før skat. Det, du ser på dit fastforeningsbevis, er det absolutte tal. I henhold til indkomstskattereglerne er enhver indkomst fra et bankindskud skattepligtig i henhold til ens skatteklasse. Så hvis du falder i skatteklassen på 30 procent, vil den tjente rente falde med 30 procent.
Formel = Rentesats – (Rentesats*skattesats)
= 10-(10*30%) = 7
Det betyder, at den effektive rente, der tjenes efter skat, falder til 7 procent. Det er altid klogt at beregne afkastet efter skat, når man investerer i et finansielt instrument.
3. Inflation
Inflation sænker købekraften for rupee. Derfor er inflationen en af de faktorer, der skal tages i betragtning, når der udarbejdes en opsparingsplan.
EKSEMPEL
Det er vigtigt at vide, hvad den fremtidige værdi af f.eks. 10.000 Rs i dag vil være ti år senere, hvis inflationen er 5 %.
Formel: Fremtidige beløb = Nuværende beløb * (1+inflationssats) ^antal år
= 10.000* (1+5%) ^10 = 16.289
Den fremtidige værdi af de nuværende 10.000 rupi viser sig at være 16.289 rupi.
4. Købekraft
Omvendt, hvis man ønsker at bestemme købekraften af de samme Rs 10.000 i fremtiden, idet man beholder alle de andre parametre som før, er formlen:-
Formel: Fremtidig værdi = Nuværende værdi/(1+inflationssats)^antal år
=10.000/(1+5%) ^10 = 6.139
Værdien af Rs 10.000 vil falde
til Rs 6.139 om 10 år, hvis inflationen er på 5 %.
5. Effektiv årlig rente
Generelt er en investerings årlige rente forskellig fra den nominelle rente, når sammensætningen sker mere end én gang om året (kvartalsvis, halvårligt). Formlen til omregning af det nominelle afkast til en effektiv årlig rente er:-
Formel: Effektiv årlig rente = (1+(r/n))^n)-1*100
Hvor
r = nominelt afkast divideret med antallet af gange, hvor der foretages sammensætning i løbet af et år
n = antallet af gange, hvor der foretages sammensætning i løbet af et år
EKSEMPEL
Hvis en investering foretages til 9 pct. årlig rente, og der foretages kvartalsvis sammensætning, vil den effektive årlige rente være
Effektiv årlig rente =
(1+(0.09/4)^4) -1*100 = 9,3 procent
Takket være kraften i renters renteopskrivning bliver den effektive årlige rente for det faste indlån 9,3 procent
6. 72-reglen
72-reglen henviser til pengenes tidsværdi. Den hjælper dig med at kende den tid (i antal år), der er nødvendig for at fordoble dine penge til en given rentesats. Derfor er den populært kendt som princippet om “fordobling af penge”.
Tommelfingerreglen er at dividere 72 med rentesatsen
EKSEMPEL
Hvis du antager et afkast på 12 % af din investering,
er antallet af år, hvor pengene vil blive fordoblet,
= 72/Rentesats= 72/12 = 6 år
7. Compounded Annual Growth Rate (CAGR)
Dette bruges til at angive afkastet af en investering over en periode. Det er også det bedste værktøj til at sammenligne afkastet af to forskellige aktivklasser – f.eks. guld/aktier eller aktier/ejendomme.
Fordelen ved at bruge denne parameter er, at den giver et udjævnet afkast over en periode, idet der ses bort fra volatilitet.
Der er tre komponenter, som udgør CAGR – begyndelsesværdi, slutværdi og antal år. Ligningen præsenteres som:
Formel: CAGR=((FV/PV)^(1/n))) – 1
Hvor
FV er investeringens slut-/udløbsværdi
PV er investeringens begyndelses-/indgangsværdi
n er varigheden i år
EKSEMPEL
Fald I
Antag, at en investering på Rs 1,000 vokser til Rs 5.000 i løbet af 10 år.
CAGR beregnes som ((5.000/1.000)^(1/10))) – 1
Dette bliver 17,4 procent, hvilket indikerer, at investeringen er vokset med en CAGR på 17,4 procent i perioden.
Case II
Lad os sammenligne Case I’s præstation med et andet instrument, hvis værdi steg fra Rs 10.000 til Rs 20.000 på to år.
Ved anvendelse af den samme formel
((20.000/10.000) ^(1/2))) – 1 bliver CAGR 41,42 procent.
Heraf følger, at hvis du skal sammenligne resultaterne for to aktivklasser eller kontrollere afkastet af en investering over forskellige tidsrammer, er CAGR det bedste værktøj, da det blokerer for al den volatilitet, der ellers kan være forvirrende.
8. Låne-EMI
Lån med lige store månedlige afdrag (EMI) er almindelige i vores dagligdag. Når vi optager et lån, får vi vist et pænt papir i A4-størrelse, der forklarer EMI-strukturen på en forenklet måde. Det er generelt en ulige kombination af hovedstol og rentebetalinger.
Vi absorberer disse detaljer og går videre med livet. Men har du nogensinde undret dig over beregningen bag disse tal? Hvis du er nysgerrig, så er her formlen
Formel: EMI= (A*R)*(1+R) ^N/ ((1+R) ^N)-1)
Hvor A = Lånebeløb
R = Rentesats N= Løbetid
Eksempel
Antag, at du har optaget et lån på Rs 10 lakh til 11 procent årlig rente i 15 år. 1
1 pct. om året svarer til 11/1200 = 0,00916 pr. måned
Løbetid = 15*12 = 180 måneder
EMI = (1000000 x 0,00916) x
((1+.00916) ^180) / ( – 1)
= Rs 11.361
Denne ligning hjælper dig med at kontrollere, om banken opkræver det rigtige beløb.
9. Fremtidig værdi af SIP
Vi sparer alle sammen små beløb op med faste intervaller til et mål. Det kan være i en investeringsforening SIP eller PPF. Men hvordan kan vi kende den mulige opsparing ti år frem i tiden? Det er her, at den fremtidige værdi af SIP-formlen kommer ind i billedet. Lad os se, hvordan den fungerer.
Det smukke ved metoden er, at en person kan investere et fast beløb (så lavt som Rs 500) med regelmæssige mellemrum (månedligt, kvartalsvis eller halvårligt) på en disciplineret måde. Det giver en mulighed for at nyde fordelene ved rupee cost averaging sammen med compounding. De data, der er nødvendige for denne beregning, er det beløb, der skal investeres pr. måned, afkastprocenten og investeringsperioden.
Formel: S = R((1+i)^n-1/i) (1+i)
Hvor
S = Investeringens fremtidige værdi
R = Regelmæssig månedlig investering
i = Antaget rentesats /12
n = Varighed (antal måneder eller antal år *12)
EKSEMPEL
Sæt, at du investerer Rs 1,000 hver måned i de næste 10 år og forventer et afkast på 15 pct.
Dit afkast beregnes som følger Betalinger:
Månedligt i de næste 10 år = 12*10 = 120 måneder
Renter:
Renter: 15% om året – 15/12 = 1,25% = 0,0125
S = 1.000 * * *
(1+ 0,0125)
Resultatet er Rs 2.78.657, hvilket er den fremtidige værdi af SIP’en.
Så med denne enkle formel kan du vide, hvilket afkast din investering sandsynligvis vil give.
10. Likviditetskvote
Selv om det kan ligne en af de jargoner, som analytikere bruger til at tale om en balance, er det lige så vigtigt i personlig økonomi.Dette forhold indikerer den overordnede sundhed af ens økonomi. Det er med til at se, om man er forberedt på at stå over for en likviditetskrise.
Formel: Likviditetskvote = Samlede likvide aktiver\Total kortfristet gæld
Værdien af denne kvote bør ideelt set være over 1.
Et lavere tal indikerer, at dine passiver er større end dine aktiver, og at din finansielle stabilitet derfor er truet.