401(k) Plan vs. Stock-Picking: En oversigt
Investering i en 401(k)-plan kan være frustrerende for folk, der kan lide at vælge deres egne aktier. De tilgængelige tilbud gennem en arbejdsgiver kan være begrænsede. Og der er naturligvis begrænsninger på denne 401(k). Den største er, at du ikke kan røre pengene, før du er lige knap 60 år uden at pådrage dig en straf.
Men der er væsentlige fordele ved en 401(k)-plan, som skal overvejes af alle, der overvejer at gå solo på pensionsinvestering. De skattemæssige fordele er betydelige. Desuden matcher næsten halvdelen af arbejdsgiverne en eller anden del af deres ansattes bidrag til en 401(k). Den gennemsnitlige maksimale match-sats er 3,5 % af medarbejderens bidrag.
401(k) får nogle gange et dårligt ry. Finansielle guruer klager over, at det er en dårlig erstatning for en pensionsordning, og at der kan være bedre muligheder for at investere dine penge. Men er det at investere på egen hånd en af disse bedre muligheder? Lad os sammenligne de to.
Key Takeaways
- Et 401(k)-bidrag er baseret på indkomst før skat, hvilket sænker en persons umiddelbare skatteregning.
- Skatter på pengene udskydes indtil udbetalinger, hvilket hjælper med at opretholde 401(k)-saldoen over tid.
- Omkring halvdelen af arbejdsgiverne bidrager til deres medarbejderes 401(k)-planer med et medianbidrag på 3 %.
401(k)-planen
For det første er en 401(k) forbundet med skattefordele. De investerede penge trækkes fra indtjeningen før skat. Omkring en tredjedel af et årligt bidrag på 2.000 dollars bliver således effektivt ophævet af den umiddelbare indkomstskattebesparelse, som medarbejderen nyder godt af.
Kapitalgevinsterne på pengene er skattefrie, indtil pengene hæves eller, for at bruge regeringens jargon, indtil der foretages udbetalinger. Ved at udskyde beskatningen, indtil udbetalingen sker, forbliver der flere penge investeret på kontoen i løbet af din arbejdstid, og det er lig med større indtjening over tid. Desuden yder ca. halvdelen af de virksomheder, der tilbyder 401(k)-ordninger, et tilsvarende bidrag. Det er svært at sige nej til gratis penge.
Men med enhver fordel følger en modydelse. Du kan ikke røre 401(k)-penge, før du fylder 59½ år uden at betale den skyldige indkomstskat plus en skattestraffe på 10 %. (Der er visse undtagelser, f.eks. i tilfælde af invaliditet.)
66.000$
Beløbet, som en 401(k)-saldo ville overstige en individuel aktieopsparers saldo, hvis man antager en investering på 2.000$ om året med 3 % arbejdsgivertilpasning og en vækst på 7 % om året over 35 år.
Dine investeringsmuligheder er begrænset til de valgmuligheder, som din arbejdsgiver tilbyder. Disse omfatter generelt et bredt nok udvalg af gensidige fonde, fra meget konservative til meget aggressive fonde, til at tilfredsstille de fleste investorer. Din arbejdsgiver kan endda tilbyde en selvstyret mulighed, hvor du selv kan forvalte alle eller en del af dine midler.
Endeligt kan ingen forudsige, hvad skattesatsen vil være, når du går på pension. Det gør det svært at vurdere, hvor mange penge du vil have til at gå på pension for. (Hvis en Roth 401(k) er tilgængelig for dig, skal du overveje denne mulighed. Du betaler indkomstskatterne på forhånd og betaler ingen skat på udbetalingerne, når du hæver pengene.)
Stock-Picking
Mange af os har store finansielle mål, der ikke er relateret til pensionering: En udbetaling på et hus eller en universitetsuddannelse, for eksempel.
Det får investering på egen hånd til at virke som en attraktiv mulighed. Pengene på din konto er til enhver tid til rådighed til ethvert formål. Der er ingen 10 % strafgebyrer, og du behøver ikke at opfylde nogen krav for udbetaling.
Hvis en Roth 401(k) er tilgængelig for dig, skal du overveje denne mulighed. Du betaler indkomstskatterne på forhånd og betaler ingen skat på udbetalingerne, når du hæver pengene.
Du får også frihed til at investere i alt det, du ønsker. Men det gør det ikke til det bedre valg. Til at begynde med er der ingen virksomhedens match for de penge, du investerer på egen hånd.
Skattefordelene ved en 401(k)-plan kombineret med en arbejdsgiver match er en vindende kombination. Hvis du investerede 2.000 dollars om året over 35 år og antager en vækst på 7 % om året, ville en 401(k) med en arbejdsgiver match på 3 % tjene ca. 66.000 dollars mere end en mæglerkonto.
“Hvis du investerer din pension direkte i aktier i stedet for på en pensionskonto, skal du betale skat på udbytter og kapitalgevinster, når du sælger aktierne. Du har også variationen i aktiekursernes udvikling, som kan kræve, at du sælger på et ubelejligt tidspunkt. Selv om du måske ønsker at købe og holde, kan de økonomiske udsigter ændre sig, hvilket kræver, at du sælger og realiserer kapitalgevinster”, forklarer Kirk Chisholm, der er formueforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.
Der er også spørgsmålet om dine evner som investor. Det er ekstremt vanskeligt at tjene betydelige penge over tid som aktieplukker. Selv de professionelle har svært ved at klare sig bedre end det samlede marked. Det er derfor, indeksfonde er så populære.
For de fleste mennesker er 401(k) det bedre valg, selv om de tilgængelige investeringsmuligheder er mindre end ideelle. For at opnå de bedste resultater kan du holde dig til indeksfonde, der har lave administrationsgebyrer.
Hvis du har penge til at investere ud over det beløb, der matches af din arbejdsgiver, eller hvis du ikke har arbejdsgiverstøttede konti, så kan det være tidspunkter, hvor det kan være mere fordelagtigt at investere på egen hånd.