Kære Carrie,
Jeg er 64 år og er for nylig blevet skilt. Jeg overvejer at indhente socialsikringsbidrag fra min eksmand. Jeg har forstået, at der er sket nogle ændringer i reglerne for social sikring, som kan påvirke mine valg. Hvis jeg antager, at jeg kan modtage ydelser fra min tidligere ægtefælle, hvad er så den bedste måde at få mest muligt ud af det, jeg får? -En læser
Kære læser,
Du har sikkert hørt om de seneste ændringer i socialsikringen, som påvirker visse strategier, som par har brugt for at få maksimalt udbetalt ydelser. Og du har ret i, at en af disse ændringer vedrørende det, der er kendt som en “begrænset ansøgning”, gælder for ydelser fra den tidligere ægtefælle afhængigt af din alder. Men den gode nyhed er, at de grundlæggende kvalifikationer for ydelser til tidligere ægtefæller forbliver de samme.
Måske endnu bedre nyheder, afhængigt af dine omstændigheder, er, at din eksmand ikke engang behøver at være involveret. Han skal blot være berettiget til ydelser, hvilket betyder, at han skal være mindst 62 år gammel. Og for en god ordens skyld skal det nævnes, at det, du samler ind på din eks, ikke har nogen indflydelse på, hvad andre kan samle ind.
Så lad os først gennemgå de grundlæggende ting for at være sikre på, at du er kvalificeret. Derefter vil vi tale om, hvordan du kan hjælpe med at maksimere dine ydelser.
De grundlæggende kvalifikationer
Din alder, længden af dit ægteskab og din nuværende civilstand er alle afgørende for, om du er kvalificeret til en ydelse fra din tidligere ægtefælle. Kort fortalt:
- Du skal være mindst 62 år gammel.
- Du skal have været gift i mindst 10 år.
- Hvis din eks endnu ikke har indgivet ansøgning om ydelser, men er berettiget, skal du have været skilt i to år.
- Du skal i øjeblikket være ugift.
- Hvis du har giftet dig igen, skal dette ægteskab være ophørt.
- Hvis du er under din fulde pensionsalder (FRA), skal ydelsen baseret på dine egne arbejdsoptegnelser være mindre end ægtefælleydelsen fra din eks.
- Hvis du har mere end én tidligere ægtefælle (hver med et ægteskab på mindst 10 år), kan du hæve på en af ægtefællernes optegnelser, men ikke på begge.
Vigtigheden af timing
Hvis du opfylder de grundlæggende kvalifikationer, er det næste, du skal overveje, hvornår du skal indgive din ansøgning. Og det er her, det kan blive mere kompliceret, for som med alle socialsikringsydelser betyder det, at hvis du ansøger om ydelser til din tidligere ægtefælle, før du når FRA (66 år for dem, der er født mellem 1943 og 1954), at du får en mindre check.
Når du ser på tallene, skal du først gøre dig klart, at en ægtefælleydelse, uanset om du er gift eller skilt, højst udgør 50 procent af ægtefællens FRA-ydelse. Så selv hvis din eks havde ret til den nuværende maksimale ydelse ved FRA på 2 687 USD, ville din maksimale ydelse til din eks-fælle, hvis du indgav en ansøgning i en alder af 66 år, være 1 343,50 USD.
Tænk nu på, at en tidlig indgivelse af ansøgning reducerer dette beløb endnu mere – mellem 6 ½ og 7 ½ procent for hvert år frem til din FRA. Så selv en ansøgning i en alder af 64 år kan betyde et betydeligt økonomisk slag på lang sigt.
Du tænker måske, at du kan ansøge om ydelser på din eksmands straffeattest nu, selv om de er reduceret, og så skifte til din egen ydelse senere. Det har aldrig været en mulighed, når man indgiver en tidlig ansøgning, og det er i øjeblikket en begrænset mulighed, når man indgiver en ansøgning ved FRA. Generelt gælder det, at når du indgiver en ansøgning, beregnes din ydelse som den største af enten din egen ydelse eller ægtefælleydelsen (du får ikke begge dele). Når du indgiver en tidlig ansøgning, vil et af disse beløb blive reduceret tilsvarende. Og disse nedsættelser er permanente.
En undtagelse er, hvis du er født før den 2. januar 1954
I mange år kunne en gift – eller fraskilt – person i den fulde pensionsalder indkassere en ydelse baseret på sin ægtefælles arbejdspas, mens han/hun lod sin egen ydelse fortsætte med at vokse. Tidligere kunne man således kun ansøge om en ægtefælle- eller tidligere ægtefælleydelse (en begrænset ansøgning) og derefter skifte til sin egen forhøjede ydelse på et senere tidspunkt. Ikke længere – med en enkelt undtagelse.
En person som dig, der er født før den 2. januar 1954, kan stadig vælge at modtage en fraskilt ægtefælles ydelse ved FRA og udskyde modtagelsen af sin egen pensionsydelse op til en alder af 70 år. Det kan betyde en betydelig (8 procent om året!) stigning. Desværre findes denne mulighed ikke længere for dem, der er født den 2. januar 1954 eller senere.
Et ord om ydelser til efterladte
Selv om du måske ikke tænker på det nu, er det godt at være opmærksom på, at en tidligere ægtefælle også er berettiget til ydelser til efterladte, selv om reglerne ændres en smule. Hvis du er 60 år gammel, og du har været gift i 10 år eller længere, har du ret til 100 % af din afdøde eksægtefælles socialsikringsudbetaling, det samme som en enke eller enkemand (bemærk dog, at din ydelse vil blive reduceret for hvert år, du indgiver en ansøgning før din FRA).
Reglerne vedrørende civilstand er også anderledes i dette tilfælde. Du kan være gift og stadig modtage efterladteydelser på din ex, så længe du ikke har giftet dig igen før 60 år.
Dine valg nu – eller senere
Hvad du beslutter dig for vil afhænge af dine økonomiske forhold, ligesom det ville være tilfældet, hvis du skulle beslutte, hvornår du skulle ansøge om din egen ydelse. Hvis du virkelig har brug for pengene nu, kan det være et passende valg at tage ydelser tidligt. Men hvis du har råd til det, da du stadig har mulighed for at indgive en begrænset ansøgning, kan det at vente til 66 år være den smarteste måde at øge dine muligheder og dine ydelser på.
Selvfølgelig skal du også overveje dit helbred, familiens levetid og din overordnede pensionsplan, før du træffer en beslutning. Hvis du vil have flere oplysninger, forklarer ssa.gov dine valgmuligheder ret godt. Og det er altid en god idé at tjekke med din finansielle rådgiver.
Har du et spørgsmål om personlig økonomi? Send os en e-mail på [email protected], så vi kan overveje fremtidige emner.