Hvor lavt kan vi gå? Diagrammer over 30-årige realkreditrenter fortæller historien

30-årige realkreditrenter diagram: Hvor er satserne nu?

Hvis man kigger på et 30-årigt realkreditrente-diagram, er der en tendens, som man ikke kan overse: Dagens renter er lave.Virkelig lave.

Men husk, at der kun er tale om gennemsnitsværdier. Din realkreditrente kan være højere eller lavere end den “typiske” låntager.

Tjek dine realkreditrenter i dag (Mar 25th, 2021)

I denne artikel (Spring til…)

• Hypoteksrente-trends graf
• Gennemsnitlige 30-årige realkreditrenter siden 1972
• Kan renterne gå lavere?
• Historisk perspektiv
• Faktorer, der påvirker din realkreditrente
• Forstå din månedlige betaling
• Låneomkostningerne påvirker låneomkostningerne

Tegning over udviklingen i realkreditrenten: Hvor er renterne på vej hen?

Coronavirus-pandemien skubbede realkreditrenterne til rockbottom, og de fleste eksperter mener ikke, at de kan gå meget længere ned.

Hvis noget er tilfældet, vil realkreditrenterne sandsynligvis stige i de kommende måneder og år, efterhånden som COVID-genopretningen skrider fremad, og økonomien begynder at forbedre sig.

Låntagerne bør ikke forvente dramatiske rentestigninger.

Men i modsætning til 2020, hvor realkreditrenterne ramte rekordlavt igen og igen, vil vi sandsynligvis se flere opadgående bevægelser for 30-årige realkreditrenter og andre boligfinansieringsrenter.

De, der er klar til at købe et hjem eller refinansiere nu, bør ikke vente på, at renterne falder; det er ikke sandsynligt, at det vil ske.

Men hvis dine planer om boligkøb eller refinansiering ligger længere nede ad vejen, skal du ikke bekymre dig om store rentestigninger i den nærmeste fremtid. Prisbillig finansiering er her på lang sigt.

Bekræft din nye sats (25. marts 2021)

Gennemsnitlige 30-årige realkreditrenter siden 1972

For at få lidt perspektiv på nutidens realkreditrenter er her, hvordan 30-årige renter har ændret sig fra år til år i de sidste fire årtier.

År	Den gennemsnitlige 30-årige rente	År	Den gennemsnitlige 30-årige rente	År	Den gennemsnitlige 30-årige rente
1972	7.38%	1988	10.34%	2004	5.84%
1973	8.04%	1989	10.32%	2005	5.87%
1974	9.19%	1990	10.13%	2006	6.41%
1975	9.05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8.85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4.17%
1983	13.24%	1999	7.44%	2015	3.85%
1984	13.88%	2000	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3.94%

Kan 30-årige realkreditrenter blive lavere?

Det korte svar er, at realkreditrenterne altid kan blive lavere. Men du skal ikke forvente, at de vil gøre det.

Hypoteksrenterne fungerer i deres eget marked. Långiverne har kontrol over de satser, de fastsætter, og mange er tilfredse med at holde satserne (og fortjenstmargenerne) lidt højere.

Det er med til at dæmme op for strømmen af boligkøbere og refinansieringer og holde deres arbejdsbyrde overskuelig.

Dertil kommer, at realkreditrenterne skal stå til ansvar over for de endelige investorer.

Når renterne falder for hurtigt, begynder investorerne at betale mindre for realkreditbaserede værdipapirer (MBS) – de finansielle instrumenter, der driver realkreditrenterne.

Dette skyldes, at investorerne går ud fra, at boligejerne vil refinansiere og dermed betale deres lån hurtigere af og reducere renteafkastet.

Mindre penge fra investorerne betyder til gengæld, at långiverne må holde deres renter lidt højere eller lade låntagerne betale større gebyrer for lavere renter.

Så forvent ikke, at realkreditrenterne vil blive ved med at falde i takt med resten af markedet.

De kan presse lavere, men det er lige så sandsynligt, at de vil forblive stagnerende. Og før eller senere vil de nok stige igen.

Bekræft din nye rente (25. mar. 2021)

Historisk perspektiv: Bannerår for realkreditrenterne

Det langsigtede gennemsnit for realkreditrenterne ligger på ca. 8 %. Det er ifølge Freddie Mac-optegnelser, der går tilbage til 1971.

Men realkreditrenterne kan bevæge sig meget fra år til år – selv fra dag til dag. Og i nogle år har der været langt større bevægelser end i andre.

Her er et kig på nogle få af dem for at vise, hvordan renterne ofte går imod den konventionelle visdom og bevæger sig på uventede måder.

1981 – Det højeste nogensinde

1981 var det værste år for realkreditrenterne, der er registreret.

Hvor slemt er slemt? Den gennemsnitlige realkreditrente i 1981 var 16,63%.

• Med 16,63% har et realkreditlån på 200.000 dollars en månedlig omkostning til hovedstol og renter på 2.800 dollars
• Sammenlignet med langtidsgennemsnittet er det en ekstra månedlig omkostning på 1.300 dollars eller 15.900 dollars om året

Og det er kun gennemsnittet – nogle mennesker betalte mere.

I ugen den 9. oktober 1981 lå realkreditrenten i gennemsnit på 18,63%, den højeste ugentlige rente i optegnelserne og næsten fem gange den årlige rente for 2019.

2008 – Nedturen

2008 var den sidste gisp i realkreditnedsmeltningen.

I 2008 var der mulighed for finansiering af fast ejendom til 6,03% i henhold til Freddie Mac.

• De månedlige omkostninger for et realkreditlån på $200.000 var ca. $1.200 om måneden, eksklusive skatter og forsikringer

Efter 2008 faldt renten støt.

2016 -Et historisk lavt niveau

2016 havde den laveste årlige realkreditrente, der er registreret tilbage til 1971. Freddie Mac siger, at det typiske 2016-lån blev prissat til kun 3,65%.

• Et realkreditlån på $200.000 til3,65% har en månedlig omkostning for hovedstol og renter på $915
• Det er $553 om måneden mindre end det langsigtede gennemsnit

Lånerenterne var faldet lavere i 2012, hvor en uge i november lå på 3,31%. Men noget af 2012 var højere, og hele året lå i gennemsnit på 3,66% for et 30-årigt realkreditlån.

2019 – Det overraskende fald

I 2018 forudsagde mange økonomer, at realkreditrenterne i 2019 ville nå op på 5,5%. Det viste sig at være forkert.

Faktisk faldt renterne i 2019. Den gennemsnitlige realkreditrente gik fra 4,54% i 2018 til 3,94% i 2019.

• Med 3,94% var de månedlige omkostninger for et boliglån på 200.000 dollars 948 dollars
• Det er en besparelse på 520 dollars om måneden – eller 6.240 dollars om året – sammenlignet med det langsigtede gennemsnit på 8%

I 2019 troede man, at realkreditrenterne ikke kunne blive meget lavere. Men 2020 viste, at den tanke var forkert igen.

2021 – De laveste 30-årige realkreditrenter nogensinde

Renterne styrtdykkede i 2020 som reaktion på coronavirus-pandemien.

I juli 2020 faldt den 30-årige faste rente for første gang til under 3 % – og den fortsatte med at falde til et nyt rekordlavt niveau (i januar 2021) på 2,65 % for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån.

• Med 2,65% er de månedlige omkostninger for et boliglån på 200.000 dollars 806 dollars om måneden uden at medregne skatter og forsikringer
• Du ville spare 662 dollars om måneden eller 7.900 dollars om året – sammenlignet med det langsigtede gennemsnit på 8%

På grund af Federal Reserves løfte om lave renter efter COVID, forventes realkreditrenterne at forblive lave i årevis.

Men som vi tidligere har set, er forudsigelser om realkreditrenter ofte forkerte.

Det er derfor, at når renten er god, anbefaler eksperter at låse en i stedet for at vente på potentielt lavere renter om uger eller måneder.

Faktorer, der påvirker din realkreditrente

For den gennemsnitlige boligkøber hjælper det med at spore realkreditrenterne med at afsløre tendenser. Men ikke alle låntagere vil drage lige stor nytte af dagens lave realkreditrenter.

Hjemlån er tilpasset låntageren personligt. Din kreditvurdering, udbetaling, lånetype, låneperiode og lånebeløb vil påvirke din realkredit- eller refinansieringsrente.

Det er også muligt at forhandle realkreditrenter. Rabatpoint kan give en lavere rente til gengæld for at betale kontant på forhånd.

Lad os se på nogle af disse faktorer individuelt:

Kreditscore

En kreditscore over 620 vil åbne flere døre for lån med lavere rente, selv om visse låneprogrammer som USDA, FHA og VA-lån kan være tilgængelige for låntagere med en kreditcore under 600.

Hvis det er muligt, så giv dig selv et par måneder eller endda et år til at forbedre din creditscore, før du låner. Du kan spare tusindvis af dollars i løbet af lånets løbetid.

Afdragsbetaling

Høje afdragsbetalinger kan reducere din lånerente.

De fleste realkreditlån, herunder FHA-lån, kræver mindst 3 % eller 3,5 % nedbetaling. Og VA-lån og USDA-lån kan fås med 0% udbetaling.

Men hvis du kan lægge 10%, 15% eller endda 20% ned, kan du måske kvalificere dig til et konventionelt lån med lav eller ingen realkreditforsikring og reducere dine boligomkostninger betydeligt.

Lånetype

Den type realkreditlån, du bruger, vil påvirke din rente. Din lånetype afhænger dog af din kreditvurdering. Så disse to faktorer er meget sammenvævede.

Eksempelvis kan du med en kredit score på 580 kun kvalificere dig til et subsidieret lån som f.eks. et FHA-lån. FHA-lån har lave rentesatser, men kommer med en realkreditforsikring, uanset hvor mange penge du lægger ned.

En kreditscore på 620 eller højere kan kvalificere dig til et konventionelt lån og – afhængigt af din udbetaling og andre faktorer – potentielt en lavere rente.

Lån med justerbar rente tilbyder traditionelt lavere indledende rentesatser sammenlignet med et 30-årigt fastforrentet lån. Disse satser kan dog ændres efter den indledende periode med fast rente.

Så en oprindeligt lavere ARM-rente kan stige betydeligt efter 5, 7 eller 10 år.

LånTerm

I dette indlæg har vi fulgt renterne for 30-årige fastforrentede realkreditlån, men 15-årige fastforrentede realkreditlån har tendens til at have endnu lavere lånerenter.

Med et 15-årigt realkreditlån vil du have en højere månedlig betaling på grund af den kortere lånetid. Men i hele lånets løbetid vil du spare en masse i renteudgifter.

Med en rentesats på 3 % for et boliglån på 200.000 USD ville du betale 103.000 USD i renteudgifter med et 30-årigt lån, der betales af til tiden. Et 15-årigt fastforrentet realkreditlån ville kun koste omkring $49.000 i renter.

Lånebeløb

Satserne på usædvanligt små realkreditlån – f.eks. et boliglån på $50.000 – har tendens til at være højere end gennemsnitsrenten, fordi disse lån er mindre rentable for långiveren.

Satserne på et jumbo-realkreditlån har også tendens til at være højere, fordi långiverne har en højere risiko for tab. Jumbo-lån hjælper købere med at købe ejendomme af høj værdi.

DiscountPoints

Et discountpoint kan sænke renten med 0,25 % til gengæld for kontanter på forhånd.Et discountpoint koster 1 % af boliglånets størrelse.

For et lån på$200.000 vil et discountpoint koste $2.000 upfront. Låntageren ville dog få de forudgående omkostninger tilbage over tid takket være de besparelser, der opnås ved en lavere rentesats.

Da rentebetalingerne udspiller sig over tid, bør en køber, der planlægger at sælge boligen eller refinansiere inden for et par år, sandsynligvis springe rabatpointet over og betale en højere rente i et stykke tid.

Somme rentetilbud antager, at boligkøberen vil købe rabatpoint, så sørg for at tjekke det, inden du lukker lånet.

Forstå din månedlige lånebetalingsydelse

I denne artikel sammenligner vi de månedlige betalinger for et boliglån på $200.000 til forskellige rentesatser.

Forstå, at disse eksempler kun viser hovedstol og renter – det beløb, du betaler hver måned til din lånesaldo og de genererede renter.

Overordnet set vil din månedlige realkreditbetaling være højere end blot hovedstol og renter. Det skyldes, at der er andre omkostninger inkluderet, herunder:

• Ejendomsskatter – By- og amtsregeringer opkræver årlige ejendomsskatter for at betale for offentlige tjenester. Disse skatter fordeles normalt over 12 måneder og betales til din låneadministrator sammen med din realkreditbetaling
• Ejerskifteforsikring – Ejerskifteforsikringspræmier udgør i gennemsnit ca. 1.000 dollars om året. Som med ejendomsskatter kan forsikringspræmier for husejere fordeles over 12 måneder og betales sammen med dit realkreditlån via en deponeringskonto
• HOA-gebyrer – Ejerlejligheder, lejligheder og gated communities kan opkræve årlige gebyrer for husejerforeningen, som kan opdeles i månedlige betalinger, der tilføjes til realkreditlånet
• Realkreditforsikring – FHA-lån, USDA-lån og konventionelle lån med mindre end 20 % udbetaling kræver, at låntageren skal betale for realkreditforsikring. Realkreditforsikringen koster omkring 1 % af lånebeløbet hvert år, selv om satserne varierer afhængigt af lånetype og udbetaling. For et lån på 200.000 dollars ville det svare til 2.000 dollars om året eller 166 dollars om måneden, som lægges til realkreditbetalingen

Samlet set er det ikke usædvanligt, at skatter, gebyrer og præmier kan tilføje flere hundrede dollars til en månedlig realkreditbetaling.

Låneomkostningerne påvirker også låneomkostningerne

Rentesatserne har en stor indvirkning på låneomkostningerne i hele lånets løbetid, men det er vigtigt ikke at glemme omkostningerne ved de forudgående gebyrer.

Lukningsomkostninger tilføjer typisk alt fra 2 til 5 % af dit lånebeløb. Afslutningsomkostninger omfatter gebyrer for låneoptagelse, rabatpoint, juridiske gebyrer, vurderingsgebyrer, titelgebyrer og meget mere.

Mange førstegangskøbere ved ikke, at de kan forhandle om visse afsluttende omkostninger som f.eks. långiverens oprettelsesgebyr. Mange omkostninger er imidlertid forudfastsat af tredjeparter som f.eks. advokater og vurderingsmænd.

På nogle realkreditmarkeder vil boligsælgeren hjælpe med lukkeomkostningerne. Men det er op til køberen at forhandle om denne del af transaktionen. En ejendomsmægler kan hjælpe.

Når man vælger et realkreditlån, bør boligkøbere og refinansieringer altid overveje lukkeomkostningerne sammen med rentesatserne.

Determiner din købekraft med en realkreditberegner

Det er muligt at se, hvordan 30-årige fastforrentede realkreditlån har ændret sig over tid og fortsætter med at ændre sig.

For at se, hvordan dagens realkreditrenter påvirker din købekraft, skal du bruge vores realkreditberegner, der inkluderer PMI og andre ekstra omkostninger.

De historisk lave renter i dag har øget købekraften ved at sænke de månedlige betalinger for låntagere i hele spektret.

Hvornår skal du låse din realkreditrente

Hold øje med de daglige renteændringer. Men hvis du får et godt tilbud på en god realkreditrente i dag, skal du ikke tøve med at låse den fast.

Husk, hvis du kan sikre dig en 30-årig realkreditrente på under 3 % eller 4 %, betaler du mindre end halvt så meget som de fleste amerikanske huskøbere i nyere tid. Det er ikke nogen dårlig aftale.

Bekræft din nye rente (25. marts 2021)