Du går ind på en parkeringsplads og leder efter en fornuftig bil til din pendling – en brugt bil, hvis du kan få den. Men på vej til at kigge på den økonomiske hatchback, der får 40 miles per gallon, bemærker forhandleren, at dit øje vandrer mod den store, smukke luksus-sedan – den tyske. Han siger: “Jeg ved godt, at du havde sat dit hjerte på hatchbacken, men vi har et tilbud i denne måned. Jeg kan få dig ind i den slemme dreng i dag for nul udbetaling til 2,9 % ÅOP. Du ved, at du gerne vil prøvekøre. Kom nu, lad os gøre det.” Det næste du ved er, at du har en bil til 65.000 dollars med en afbetaling på 700 dollars om måneden.
Det eneste problem er, at så snart du får nøglerne og kører bilen væk fra pladsen, er den nu kun 40.000 dollars værd. Hvis du kommer ud for en ulykke, og bilen bliver totalskadet, skal du betale de ekstra 25.000 dollars. Det er her, at en lille ting, der kaldes en hulforsikring, kommer ind i billedet.
Så, hvordan fungerer en hulforsikring?
Vi fortæller dig, hvad det er, og hvorfor du – hvis du følger vores råd – aldrig skulle få brug for den.
Lad os dykke ned i det!
Hvad er en hulforsikring, og hvordan fungerer den?
Garanteret bilforsikring, også kendt under sit ordspil af et akronym-gap, er en forsikring, der dækker forskellen mellem bilens faktiske kontantværdi og det, du stadig skylder på lånet.
Har du den rigtige bilforsikring? Du kan spare flere hundrede kroner!
Her er nogle situationer, hvor en hulforsikring kan være nyttig:
- Hvis du leaser din bil. (Lad være med at lease en bil!)
- Hvis du finansierer din bil med mindre end 20 % udbetaling. (Du må ikke finansiere et billån, uanset om du har en udbetaling eller ej.)
- Hvis løbetiden på dit lån er længere end 60 måneder. Det er fem år-yikes!
- Hvis du finansierer en bil, der afskrives hurtigere end den gennemsnitlige bil. Tænk på store, luksuslimousiner. Men de fleste biler mister 60 % af deres værdi inden for de første fem år.1
Nu, fuld afsløring: Hvis du ikke har regnet det ud af ovenstående, vil vi altid fortælle dig, at du skal købe din bil kontant. Vi hader gæld og vil aldrig anbefale dig at sætte dig ind i et af disse scenarier.
Men hvis du skulle finansiere en bil og, himlen forbyde det, komme ud for en ulykke og ødelægge din nye bil til 22.000 dollars, vil dit forsikringsselskab betale dig Kelly Blue Book-værdien af din bil. Lad os sige, at dit forsikringsselskab betaler dig 15.000 dollars. Men du skylder stadig tæt på 22.000 dollars, fordi du traf den dumme beslutning at finansiere en bil.
Så forskellen er 22.000 dollars minus 15.000 dollars, hvilket er 7.000 dollars. Hvis du har en hulforsikring, dækker din forsikring “hullet”, så du kan betale lånet af. Her er et billede:
| Startlånsbalance | Faktuel kontantværdi | Difference (hullet) | |
| 22.000$ | 15.000$ | 7.000$ | 7.000$ |
(Bemærk: Du kan også forvente at skulle betale din selvrisiko. Nogle gange refunderer gap-forsikringen dig din selvrisiko, og andre gange gør den det ikke. Du skal tjekke din police.)
Hvad dækker en hulforsikring?
Husk, en hulforsikring dækker hullet mellem, hvad din bil er værd, og hvor meget du skylder på den, hvis den bliver totalskadet eller stjålet.
Det er ligegyldigt, hvordan din bil bliver ødelagt. Hvis dit forsikringsselskab vurderer, at bilen er totalskadet, træder din hulforsikring i kraft, efter at din grundlæggende kollisions- eller kaskoforsikring træder i kraft (for at dække op til bilens aktuelle værdi).
For eksempel ville en hulforsikring komme i spil, hvis din bil blev ramt af:
- Kollision
- Vandalisme
- Tyveri
- Oversvømmelse
- Tornado
- Hurricane
- Terrorisme
Hvis dit forsikringsselskab betragter bilen som et totalskade, træder din hulforsikring i kraft, efter at din grundlæggende kasko- eller kaskoforsikring træder i kraft.
Hvad dækker en gapforsikring ikke
Hvad dækker en gapforsikring ikke? Tja, ærligt talt, en masse! Og det skaber en masse forvirring. Her er nogle af de ting, som en hulforsikring ikke dækker:
- Bilbetalinger, hvis du mister dit job eller bliver invalideret
- Køretøjsreparationer
- Biludlejning, mens din bil er på værksted
- Forlængede garantier
Hulforsikring dækker ingen af disse ting. Faktisk dækker en hulforsikring bogstaveligt talt bare forskellen mellem det, din bil er værd, og det, du skylder på lånet, og intet andet.
Hvor meget koster en hulforsikring?
Lad os tale om dollars og cents. Der er to steder, hvor du kan købe en hulforsikring: fra finansieringsselskabet hos forhandleren og fra din almindelige bilforsikringsudbyder.
Hvis du køber på salgsstedet – enten hos forhandleren eller banken, der finansierer dit lån – er det normalt uhørt dyrt, og du betaler alt på forhånd. Vi taler om 500-700 dollars!2
Den omkostning bliver faktisk lagt til dit lånebeløb, hvilket betyder, at du også skal betale renter af det beløb, du har betalt for en hulforsikring! Så lad være med at købe en tomgangsforsikring hos forhandleren eller banken.
Hvis du allerede har et billån, som du ikke kan komme ud af, skal du tjekke din dækning hos en uafhængig forsikringsagent for at se, om tomgangsforsikringen er inkluderet, og om du stadig har brug for den.
De fleste bilforsikringer lægger ca. 20 USD oveni din årlige præmie for at inkludere tomgangsforsikring.3 En agent kan også tjekke resten af din police for at sikre, at du har fået den rigtige dækning, du har brug for, til den bedste pris.
Vil du vide, om du har den rigtige bilforsikring? Download vores gratis bilguide i dag!
Er en hulforsikring pengene værd?
Her er sagen – en hulforsikring beskytter i bund og grund den gæld, du stadig skylder på din bil. Giv mig en øjenrulle.
Så, er en hulforsikring det værd? Hvis du skylder meget mere på din bil, end den er værd, er det nok okay at beholde hullet forsikring, indtil du ikke længere er på hovedet nedad. Hvis du har en hulforsikring, betyder det, at du får refunderet forskellen mellem bilens værdi og det, du stadig skylder. Og hvis du ikke har den, er du ansvarlig for at betale regningen for forskellen.
Husk, gæld er dumt, og vi vil ikke have, at du drukner i bilbetalinger. Det er bedre at betale kontant for din bil og lade din grundlæggende kaskoforsikring beskytte dig, hvis du nogensinde bliver nødt til at erstatte din bil.
Få et forsikringstjek i dag
Selv om du er nysgerrig på din dækning generelt eller bare ønsker at shoppe rundt efter en bedre pris, kan vores uafhængige forsikringsgodkendte lokale udbydere (ELP’er) sidde sammen med dig og gennemgå alle dine bilforsikringsbehov for flere køretøjer. Faktisk sparer de fleste mennesker, der bruger en ELP-forsikring, omkring 700 dollars! Tænk på, hvad du kunne gøre med alle de ekstra penge i lommen!
Find din uafhængige agent i dag!