Reverse Mortgage Calculator

Ønsker du at estimere, hvad din resterende egenkapital vil være et par år fra i dag? Brug denne gratis beregner til at hjælpe med at bestemme din fremtidige lånesaldo. Dette værktøj er designet til at vise dig, hvordan rentersammensætning kan få den udestående saldo af et omvendt realkreditlån til at vokse hurtigt i løbet af en periode.

Regnede realkreditlån: Hvad er HECM’er, og hvordan man bruger dem?

Hvad er HECM’er, og hvordan bruger man dem?

Hvor du nåede din alderdom, har du sandsynligvis lagt opsparing til side og planlagt din pensionering. Men afhængigt af din situation kan du have brug for yderligere indkomst til at forsørge dig, mens du bliver ældre. Selv om du har sparet nok op til de daglige udgifter, skal du også tage højde for ekstra lægeregninger og andre vigtige omkostninger. For nogle mennesker vil de måske have ekstra penge til at købe et bedre hjem, der er mere udstyret til seniorlivet. Andre ønsker måske endda en længere ferie for at nyde deres gyldne år.

Hvis du er tæt på pensionering, er det et godt tidspunkt at se på omvendte realkreditlån. Vores guide vil diskutere, hvad omvendte realkreditlån er, og hvad de bruges til. Vi vil fokusere på Home Equity Conversion Mortgages (HECM), herunder kvalifikationer for denne type lån, og hvordan de fungerer. Vi vil også forklare fordelene og ulemperne ved omvendte realkreditlån. Ved at kende dine lånemuligheder håber vi at kunne hjælpe dig med at træffe bedre finansielle beslutninger før og under pensioneringen.

Hvad er et omvendt realkreditlån?

Det at tage et omvendt realkreditlån er en populær finansiel strategi, der hjælper med at generere mere indkomst under pensioneringen. Selv om folk måske finder det forvirrende, er der slet ikke tale om et andet realkreditlån, som kræver månedlige betalinger. I stedet er et omvendt realkreditlån det modsatte af et traditionelt realkreditlån: Det kommer normalt i form af en kreditlinje, der betales til dig af en långiver. Det samlede beløb er baseret på egenkapitalen i dit hjem og din forventede levetid. Det giver dig mulighed for at hæve en del af din boligs egenkapital og konvertere den til kontanter. Men ligesom et almindeligt realkreditlån bruger det dit hjem som sikkerhed.

Med et omvendt realkreditlån får låntagerne betaling for deres hjem uden at skulle sælge og flytte ud af deres ejendom. Du kan hæve fra kreditlinjen efter behov, og du behøver ikke at betale den med det samme. Tænk på det som en bank, der forudbetaler dig for din ejendom, før du rent faktisk flytter ud. Du behøver ikke at foretage månedlige afdrag på realkreditlånet. Men du skal selvfølgelig betale det tilbage på et tidspunkt.

Du behøver kun at tilbagebetale det omvendte realkreditlån, når:

• Du sælger din bolig.
• Når boligen sælges efter din død.

Vigtig bemærkning: Sørg for at vedligeholde ejendommen, betale ejendomsskatter og ejerskifteforsikring. Hvis du undlader at gøre det, betyder det, at din långiver vil kræve, at du skal betale lånet tilbage. Hvis du ikke kan betale det tilbage, risikerer du at miste din bolig til tvangsauktion.

Hvor mange penge får du? Boligens egenkapital er forskellen mellem din boligs vurderede markedsværdi og det realkreditlån, du har på din ejendom. Jo længere tid du betaler for din bolig, jo mere egenkapital opbygger du. Og jo mere egenkapital du har på din ejendom, jo mindre skylder du på den. Hvis du har mere egenkapital på din bolig, betyder det, at du kan komme i betragtning til et større lån. Desuden får ældre låntagere typisk flere penge fra omvendte realkreditlån. Det skyldes, at de har fået rigeligt med egenkapital i hjemmet, og de er tættere på deres forventede levealder.

Påbegyndt 2021 er det maksimale fordringsbeløb for FHA-støttede HECM’er på 822.375 dollars, hvilket er 150 % af Freddie Macs nationale overensstemmende grænse på 548.250 dollars. Det maksimale kravbeløb er også berettiget til Freddie Macs særlige undtagelsesområder, som er Hawaii, Alaska, Guam og de amerikanske Jomfruøer.

Låntagere bruger midler fra omvendte realkreditlån til forskellige udgifter. Når du er gået på pension, har du måske brug for ekstra indkomst til at klare alle mulige udgifter, f.eks:

• Livsudgifter
• Sundhedsregninger og medicin
• Hjemforbedringer
• Gældskonsolidering
• Hjælp dit barn med college
• For at købe et andet hjem, der opfylder dine behov, når du bliver ældre

Belasteres udbetalinger fra omvendte realkreditlån? Ifølge skattevæsenet er udbetalinger fra omvendte realkreditlån ikke skattepligtige. De betragtes som låneforskud til låntagerne i stedet for almindelig indkomst. Selv om du kan tage det som en regelmæssig månedlig betaling, et engangsbeløb eller en kreditlinje, betragtes det som et lån, som i sidste ende betales tilbage. Provenuet, der bruges til at betale et omvendt realkreditlån, kommer fra salget af boligen, når du flytter, eller når boligen sælges efter din død.

Hvad er et HECM omvendt realkreditlån?

Det mest almindelige omvendte realkreditlån, som forbrugerne tager, er et Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Det er en type boliglån, der udelukkende ydes til boligejere i alderen 62 år og derover. HECM’er er føderalt forsikrede omvendte realkreditlån, der er bakket op af det amerikanske Department of Housing and Urban Development (HUD). De betalinger, du modtager fra dette omvendte realkreditlån, kan bruges til ethvert formål.

For at være berettiget til en HECM skal du opfylde følgende krav:

• 62 år eller ældre
• Du og/eller en berettiget ægtefælle bebor boligen som primær bolig
• Ejer boligen eller har betalt et betydeligt beløb på ejendommen
• Er ikke i restance med hensyn til nogen føderal gæld
• Har deltaget i et obligatorisk forbrugerinformationsmøde, der er gennemført af en HUD-godkendt HECM-rådgiver
• Har tilstrækkelige finansielle ressourcer til at fortsætte med at foretage rettidige betalinger på boligudgifter (ejendomsskatter, realkreditforsikring, vedligeholdelse osv.)

Ud over låntagerkravene skal dit hus opfylde alle FHA-ejendomsstandarder:

• Et enfamiliehus eller et hus med to til fire enheder, hvor den ene enhed bebos af låntageren
• Kan være et fabrikeret hus, der opfylder FHA-standarderne
• For ejerlejligheder, skal være et HUD-godkendt ejerlejlighedsprojekt
• For individuelle ejerlejlighedsenheder skal det opfylde FHA-godkendte krav til enkeltboliger

Forbered dig på lukkeomkostninger og andre gebyrer

Som ved et traditionelt realkreditlån skal du være klar til at dække lukkeomkostningerne for et omvendt realkreditlån. Generelt er det dyrere at tage et omvendt realkreditlån end andre typer boliglån. Vær opmærksom på følgende forudgående omkostninger:

• Oprettelsesgebyrer – Långiverne kan ikke opkræve mere end 2.500 dollars af de første 200.000 dollars af boligens værdi plus 1 % af beløbet over 200.000 dollars. Som regel er HECM’s samlede oprettelsesgebyrer begrænset til 6.000 dollars. Loftet er skrevet ind i loven for at holde lukkeomkostningerne tilgængelige for låntagerne.
• Lukningsomkostninger for fast ejendom – Dette er tredjeparts lukkeomkostninger, der dækker nødvendige behandlingsgebyrer. Det omfatter vurdering af boligen, inspektion, undersøgelser, titel søgning og forsikring, registreringsgebyrer, realkreditskatter og kredit baggrundskontrol.
• Initial mortgage insurance premium (MIP) – Långivere opkræver en indledende og årlig MIP, som betales til FHA. Den oprindelige MIP koster 2 % af lånet. MIP adskiller sig fra udgifter til ejerskabsforsikringer, der beskytter dig mod ejendomsskader og tab. Dette er beregnet til at garantere, at du modtager dine forventede låneforskud.

Og selv om der ikke er nogen månedlige betalinger for et omvendt realkreditlån, kræver det løbende udgifter. Jo større din lånesaldo er, og jo længere du beholder dit lån, jo mere vil du blive opkrævet for løbende omkostninger. For at holde de løbende gebyrer nede skal du kun låne så meget, som du har brug for. Sørg for at forudse følgende omkostninger:

• Serviceringsgebyrer – Dette er udgifter, der betales til din låneadministrator for at dække omkostningerne ved at distribuere dine låneindtægter og sende kontoudtog. Låneadministratorer sørger også for, at du overholder lånekravene.
• Ejendomsgebyrer – Disse omfatter årlige ejendomsskatter og udgifter til ejerskifteforsikring. Långiverne forventer, at du dækker disse omkostninger for at vedligeholde din ejendom.
• Årlig realkreditforsikringspræmie (MIP) – Den årlige MIP koster 0,5 % af din gældende realkreditsaldo.
• Renter – Ligesom ved enhver form for finansiering påløber der renter i løbet af lånets løbetid, når du optager et omvendt realkreditlån. Du er ikke forpligtet til at betale de påløbne renter, medmindre du vælger at gøre det, især når du tager en kreditlinje. Renterne og hele realkreditsaldoen betales, når du sælger dit hus (ved hjælp af provenuet fra salget), eller når du dør, og huset sælges.

Second Appraisals on Select Reverse Mortgages

Som et krav skal alle låntagere af omvendte realkreditlån have en officiel vurdering af deres hjem. Dette er afgørende for at bekræfte ejendommens aktuelle markedsværdi, som er en faktor, der bestemmer det lånebeløb, du vil kvalificere dig til. Jo højere den vurderede værdi er, jo flere penge kan du få på dit omvendte realkreditlån. Af denne grund kan nogle boligejere få vurderingsmænd til at overvurdere værdien af deres hjem for at opnå større lån.

I 2018 begyndte FHA efter udbredte vurderingsbekymringer at kræve anden vurdering på udvalgte lån, hvor de mente, at værdiansættelserne var oppustede. Dette blev gennemført for at reducere risiciene for den gensidige realkreditforsikringsfond. FHA-kommissær Brian Montgomery henviste til disse vurderingsproblemer på låneprocessen:

For at opsummere forskellen mellem et HECM omvendt realkreditlån med traditionelle realkreditlån, har vi lavet nedenstående tabel:

Overblik	HECM Reverse Mortgage	Standard Mortgage
Formål	Giver finansiering til en boligejer i en fremskreden alder	Giver finansiering for at gøre det muligt at få råd til et hus
Spørgsmuligheder	Bør være 62 år eller ældre Har egenkapital i boligen Beboer boligen som hovedbolig Demonstrerer evnen &vilje til at blive ved med at betale ejendomsskatter &hypoteksforsikring	En god kredithistorik &kreditscore Kreditværdighed, evne til at foretage månedlige betalinger Har råd til den krævede udbetaling
Långiverbeskyttelse	Kun sikkerhed for ejendommen	Låntagers evne & villighed til at tilbagebetale lånet og ejendomssikkerhed som sikkerhedsstillelse
Lånebeløbets bestemmende faktorer	Niveauet af boligens egenkapital & låntagers alder	Låntagers indkomst & kredit Gæld-til indkomstforhold Ejendommens værdi Afdragsbetaling Søgers finansielle aktiver
Udbetaling af midler	Långiveren betaler låntageren: Kan tages som en kontantudbetaling ved starten, en månedlig betaling, eller hæves gennem en kreditlinje	Långiver yder et lån til finansiering af boligkøbet
Refusionskrav	Ingen periodiske betalinger kræves Saldoen forfalder ved låntagers død eller efter låntager er flyttet ud	Låntager betaler lånet tilbage i månedlige rater Afhænger af lånetypen, kan långiveren kræve en ballonbetaling for at dække den resterende saldo
Gælden ændrer sig over tid	Stiger over tid, efterhånden som renterne påløber	Det falder over tid med konsekvente månedlige betalinger

Suden HECM’er findes der to andre typer af omvendte realkreditlån:

Proprietære omvendte realkreditlån

Dette er private lån, der bakkes op af låneinstitutioner, der tilbyder dem. Denne mulighed fungerer på samme måde som HECM’er. Hvis du ejer en dyr ejendom, og du har opbygget en stor egenkapital, kan du få et større lån fra en proprietær omvendt realkreditudlånsudbyder. Hvis dit hus er vurderet med en højere værdi i forhold til dit realkreditlån, er du sandsynligvis kvalificeret til et større lånebeløb. I lighed med HECM’er kan du bruge disse midler til enhver form for udgift.

Single-purpose Reverse Mortgages

Mens omvendte realkreditlån generelt giver dig mulighed for at bruge dine penge til enhver udgift, sætter en bestemt type omvendt realkreditlån begrænsninger på, hvordan du bruger dine penge. Dette kaldes en single-purpose reverse mortgage, som kun giver dig mulighed for at bruge midler som din långiver godkendt. Denne mulighed giver boligejerne adgang til en del af deres egenkapital i hjemmet til at dække specifikke udgifter, som normalt er reparationer af boligen og ejendomsskatter. Det er den billigste mulighed sammenlignet med en HECM eller et proprietært omvendt realkreditlån. Beløbet leveres som en engangsbetaling i form af et engangsbeløb. I modsætning til traditionelle omvendte realkreditlån kan du ikke bruge midler fra omvendte realkreditlån med et enkelt formål til at betale for lægeregninger, daglige leveomkostninger eller ferier.

Reverse Mortgage Payment Options

Når det kommer til HECM omvendt realkreditlåns udbetalinger, kan låntagerne vælge mellem flere muligheder. Afhængigt af hvad du foretrækker, og hvad der er mest praktisk, kan du tage det som et engangsbeløb, periodiske månedlige betalinger eller som en kreditlinje.

En enkelt udbetaling

Den enkleste betalingsmulighed er at tage et engangsbeløb på én gang. En enkelt udbetaling giver dig adgang til alle tilgængelige låneindtægter ved afslutningen. Den kommer med en fast rentesats, hvor din lånesaldo vokser over tid, efterhånden som der påløber flere renter. Dette er den billigste betalingsmulighed, fordi din rentesats er fast, og du optager et bestemt lånebeløb. Det beløb, du kan få adgang til, er dog normalt mindre med en fast rente end med en mulighed med justerbar rente. Låntagere vælger typisk denne mulighed for at købe et nyt hjem, der er mere egnet, når du bliver ældre.

Du kan bruge pengene til HECM for Purchase-programmet, så du kan sælge huset direkte og bruge midler fra salget med andre indkomstkilder kombineret med provenuet fra det omvendte realkreditlån. Denne boligkøbsproces kan efterlade dig uden månedlige realkreditbetalinger.

Linje af kredit

De fleste låntagere tager deres omvendte realkreditlån som en kreditlinje. Selv om den kommer med en justerbar rente, kan du kun hæve midlerne, og når du har brug for dem. Den har også en særlig egenskab: den uudnyttede del af kreditten vokser over tid. Denne vækstfunktion tager hensyn til, hvordan du ældes hvert år, og hvordan din bolig stiger i værdi. En anden fordel er, at du kun betaler renter af de penge, du har lånt. HECM-kreditlinjen er garanteret i hele livet og giver dig mulighed for at betale saldoen til enhver tid uden straf.

Regulære periodiske betalinger

Du kan vælge faste månedlige betalinger, som kommer med justerbare rentesatser. Hvis du vælger en fast periodebetaling, får du månedlige udbetalinger resten af dit liv, så længe du fortsat bor i dit hus. Selv hvis lånesaldoen overstiger boligens værdi, vil låntageren stadig modtage den samme månedlige betaling. Udbetalingerne stopper kun, hvis låntageren flytter eller dør.

På den anden side, hvis du tager terminsbetalinger, vil du kun modtage månedlige udbetalinger i en begrænset periode, f.eks. i 10 år. For at få den maksimale udbetalingsydelse kan en låntager i nogle tilfælde ønske at udskyde indbetalingen til Social Security, indtil han eller hun fylder 70 år. Hvis denne låntager er 65 år gammel, kan han/hun indstille terminsudbetalinger i fem år. Den månedlige betaling forbliver den samme hver måned, selv om boligens værdi falder.

Modificerede kombinationsbetalinger

Låntagerne kan også vælge at tage en kombination af betalingsmuligheder. Du kan f.eks. tage et engangsbeløb på forhånd og derefter beholde en kreditlinje bagefter. Hvis du tager en ændret løbetid med en kreditlinje, har du en etableret kreditlinje, mens du modtager faste månedlige betalinger, så længe du bebor boligen. Hvis du derimod vælger en ændret løbetid med en linjekredit, vil du have en etableret kreditlinje, mens du får faste månedlige betalinger i et bestemt tidsrum.

Hvordan omvendte realkreditlån tilbagebetales efter døden

I sidste ende tilbagebetales omvendte realkreditlån gennem salg af en bolig. Når ejendommen kommer på markedet efter din død, modtager din ejendom pengene, når den bliver solgt. Disse penge skal derefter bruges til at tilbagebetale det omvendte realkreditlån. Da der påløber renter i løbet af lånets løbetid, vil det beløb, der er nødvendigt for at tilbagebetale et omvendt realkreditlån, sandsynligvis være større end de oprindelige låneindtægter.

Når det fulde lånebeløb er forfaldent, kan lånesaldoen være højere end boligens værdi. Men hvis din bolig stiger i værdi, og hvis du har beholdt en lav saldo, kan provenuet fra salget af boligen være nok til at dække det omvendte realkreditlån. Hvis dette ikke er nok, kan din ejendom bruge andre aktiver til at give dine arvinger mulighed for at betale den resterende saldo. Men hvis de ønsker at beholde huset, skal de betale det omvendte realkreditlån. Hvis de ikke har nok midler, skal de kvalificere sig til refinansiering for at optage et nyt realkreditlån og betale lånet.

Bemærk, at mange omvendte realkreditlån ikke tillader, at lånesaldoen overstiger boligens egenkapitalens værdi. Men igen, afhængigt af markedssvingninger kan dit hjem stadig have mindre egenkapital, end da du først optog lånet.

De følgende afsnit indeholder en liste over almindelige scenarier efter låntagers død:

• Huset sælges for at betale realkreditsaldoen ned. – Arvingerne sælger huset og betaler det omvendte realkreditlån af. Hvis der er et restprovenu fra salget, får arvingerne lov til at beholde pengene.
• Huset sælges for mindre end realkreditsaldoen. – Hvis huset er under vand, kan arvingerne sælge huset for 95 % af den vurderede værdi og bruge disse penge til at betale HECMlånet af. Selv om salget måske ikke dækker hele lånet, forbyder Federal Housing Authority (FHA) långivere at komme efter låntagerne eller deres arvinger for den resterende omvendte realkreditsaldo.
• Arvingen tilbyder långiveren et skøde i stedet for tvangsauktion. – Mange låntagere med omvendt realkreditlån går bort med saldi, der er højere end den vurderede værdi af huset. Når dette sker, er arvingens udvej at tilbyde et skøde i stedet for en tvangsauktion. Denne proces gør det muligt for låntagers arving at overføre ejendomsretten til gengæld for at blive fritaget for gælden i forbindelse med det omvendte realkreditlån. Dette påvirker imidlertid arvingens kreditværdighed negativt og afspejles i deres kredithistorik i op til fire år.
• Arvingen beholder huset. – Der er tilfælde, hvor arvinger beslutter sig for at beholde den afdøde låntagers ejendom. For at gøre dette skal de betale det omvendte realkreditlån af. Hvis de har tilstrækkelige midler, kan de afvikle lånebeløbet. I de fleste tilfælde skal de kvalificere sig til refinansiering for at kunne optage et nyt lån og betale det omvendte realkreditlån på boligen. Hvis realkreditsaldoen er højere end boligens værdi, kan arvingen købe huset for 95 % af den vurderede værdi.

Risici forbundet med omvendte realkreditlån

Selv om det at tage en HECM er en brugbar måde at opnå supplerende indkomst baseret på din egenkapital i hjemmet, er der ulemper ved det. Fordi det bruger dit hjem som sikkerhed, sætter det, hvis du ikke er forsigtig, dit hjem i fare, hvis du ikke er forsigtig. Her er flere grunde til, at det måske ikke virker for dig at tage et omvendt realkreditlån.

• Mulig tidlig tilbagebetaling. – Hvis du oplever et pludseligt indkomsttab på grund af en nødsituation, kan du få problemer med at betale ejendomsskatter og ejerskifteforsikring. Du vil heller ikke have ressourcer nok til almindelig vedligeholdelse og vedligeholdelse. Når dette sker, vil din långiver måske anmode om en førtidig tilbagebetaling af lånet. Hvis du ikke betaler dem tilbage, risikerer du at miste dit hjem til tvangsauktion.
• Dyre lukkeomkostninger og gebyrer. – Omvendte realkreditlån er typisk dyrere end andre typer boliglån. Det kommer med stejle oprettelsesgebyrer og en upfront MIP, der er 2% af dit lånebeløb. Du skal også betale for årlige MIP, som er 0,5 % af din aktuelle lånesaldo. Det er en dyr måde at udnytte din egenkapital på. For at få adgang til egenkapitalen i hjemmet kan du prøve alternative muligheder som f.eks. et lån på egenkapitalen.
• Justerbare rentesatser. – Når du tager en kreditlinje, kommer den med justerbare renter, som svinger afhængigt af de generelle markedsrenter. Da renten lægges til din lånesaldo, skal du forvente, at renten vil svinge i hele lånets løbetid. Og da renten altid stiger i sidste ende, påløber din lånesaldo også højere renteudgifter. Din lånesaldo kan således være højere end boligens værdi.
• Er ikke fradragsberettiget i skat. – Renter betalt på et omvendt realkreditlån er ikke berettiget til skattefradrag. Det kan kun trækkes fra i din årlige selvangivelse, hvis lånet er betalt af.
• Mulig ægtefælleudskrivning. – Når låntageren går bort, kræver aftaler om omvendt realkreditlån normalt øjeblikkelig tilbagebetaling. Hvis din ægtefælle ikke er opført på lånet, kan huset således blive solgt ud af långiveren fra den efterlevende ægtefælle, hvis din ægtefælle ikke er opført på lånet. Hvis din ægtefælle ønsker at beholde huset, skal han/hun betale det omvendte realkreditlån ved hjælp af andre aktiver i boet. Hvis deres aktiver ikke kan dække realkreditlånet, vil de blive tvunget til at flytte ud af huset. I nogle tilfælde kan en efterladt arving dække betalingen af det omvendte realkreditlån ved at optage et nyt lån i huset for at betale realkreditlånet.
• Arvingerne skal betale det omvendte realkreditlån for at beholde huset. – At tage et omvendt realkreditlån dræner din egenkapital fra din bolig. Dette resulterer i en lavere egenkapitalværdi for dig, især dine arvinger. Hvis dine arvinger beslutter sig for at beholde din ejendom efter din død, vil de skulle tage sig af at betale det omvendte realkreditlån. Hvis ejendommens vurderede værdi er meget lavere end realkreditsaldoen, vil dine arvinger få sværere ved at betale for det omvendte realkreditlån.
• Kan ophæve berettigelse til statslige programmer. – Visse statslige programmer som Medicaid bestemmes i henhold til en ansøgers likvide aktiver. Modtagelse af udbetalinger fra et omvendt realkreditlån kan annullere dine kvalifikationer. Hvis du er opsat på at drage fordel af Medicaid-ydelser, er det måske ikke en god idé at få en HECM.

For en oversigt over fordele og ulemper ved HECM omvendte realkreditlån henvises til nedenstående tabel:

Pros	Cons
Kræver ikke, at låntagerne skal foretage månedlige betalinger	Kommer med dyre lukkeomkostninger og gebyrer
Låneprovenuet kan bruges til at dække medicinske regninger, gældsbetalinger, og andre vigtige omkostninger	Du står over for mulig førtidig tilbagebetaling hvis du ikke er i stand til at dække ejendomsskatter, husejerforsikring, vedligeholdelse Påfører dit hjem risiko for tvangsauktion
Har du ekstra indkomst, får du et økonomisk råderum i tilfælde af nødsituationer	De fleste omvendte realkreditlån kommer med justerbare renter, hvilket betyder, at din lånesaldo kan stige med årene Din lånesaldo kan ende med at blive højere end ejendommens værdi
Giver dig mulighed for at købe et nyt hjem der er mere egnet til seniorliv	Udbetalinger fra omvendte realkreditlån er ikke fradragsberettigede i skat i modsætning til traditionelle realkreditudbetalinger
Egtefæller, der er opført i låneaftalen, kan blive i boligen, efter at låntager dør	Uopførte efterladte ægtefæller kan stå over for en mulig dømt efter låntagerens død Hvis din ægtefælle eller arvinger ønsker at beholde boligen, skal de betale det omvendte realkreditlån

Andre finansieringsmuligheder i forbindelse med pensionering

Pensionister er tiltrukket af tanken om at få penge fra deres boligs egenkapital. Mange seniorer vil dog også hellere efterlade deres hjem til deres arvinger. De sætter heller ikke pris på tanken om at overdrage en stor gæld til deres børn, hvis de ønsker at beholde ejendommen.

Bortset fra HECM omvendte realkreditlån er der andre investeringsstrategier, som du kan tage for at forberede dig på pensioneringen. Ved at maksimere disse muligheder sikrer du, at du fortsat kan beholde din bolig og give den videre til dine pårørende. Åbning af konti som f.eks. en traditionel individuel pensionskonto (IRA), 401(k)-konto eller en Roth IRA bør hjælpe dig med at opbygge flere opsparinger. Disse tilbydes typisk af virksomheder, når folk begynder at arbejde. Jo tidligere og højere dine bidrag er, jo større opsparing kan du se frem til ved pensionering.

Traditionel IRA

Når du tager en traditionel IRA, bruger den din indkomst før skat til at investere penge. Disse konti bruges til at investere i aktier, investeringsfonde, obligationer og andre børshandlede aktier. Bidrag, du foretager på traditionelle IRA’er, er fradragsberettigede i skat. Når du fylder 72 år, er det obligatorisk at foretage de krævede minimumsudbetalinger (RMD).

Til eksempel, hvis du tjente 65.000 USD i et år og bidrog med 5.000 USD, vil din skattepligtige indkomst blive reduceret til 60.000 USD. Niveauet af skattefradrag afhænger af din tildelte modificerede justerede bruttoindkomst (MAGI). Du kan begynde at hæve fra din traditionelle IRA, når kontoen forfalder, hvilket er, når du bliver 59 og et halvt år gammel. For at undgå strafgebyret på 10 % skal du undgå at hæve fra din konto før forfaldsdatoen.

Traditionelle 401(k)-planer

Når du tager en traditionel 401(k)-plan, har du lov til at bidrage med en del af din indkomst før skat til skatteudskudte investeringer, hvilket gør det muligt for dine penge at vokse på et skatteudskudt grundlag. Traditionelle 401(k)-planer er investeret i pengemarkedsinvesteringer, aktier og gensidige fonde, der tilbyder en forskelligartet spredning af obligationer. I lighed med traditionelle IRA’er er 401(k)-planer omfattet af passende skattefradrag. Der gælder også obligatoriske minimumsudlodninger (RMD), når du fylder 72 år.

I modsætning til IRA’er har 401(k)-planer højere bidragsgrænser, der stiger en smule hvert år. I 2021 er det samlede medarbejder- og arbejdsgiverbidrag f.eks. 19.500 USD i 2021. Men hvis du er 50 år og derover, har du ret til et catch up-bidrag på 6.500 dollar, i alt 26.000 dollar. Din arbejdsgiver har også lov til at matche en procentdel af dit bidrag. Du kan begynde at trække dig tilbage fra din 401(k)-plan, når du fylder 59 og et halvt år. Igen, for at undgå straffen på 10 % skal du afholde dig fra at trække dig tilbage, før kontoen forfalder.

Roth IRA

De bidrag, du foretager på en Roth IRA, består af indkomst efter skat. Det betyder, at de penge, du har investeret, ikke er fradragsberettigede i skat, hvis du opfylder visse betingelser. På den måde kan dine penge vokse skattefrit i løbet af årene. At tage en Roth IRA er en god mulighed, hvis du tror, at din fremtidige skattesats vil være højere ved pensionering sammenlignet med din nuværende skattesats.

Påbegyndt 2021 er bidrag til en Roth IRA begrænset til 6.000 dollars om året. Hvis du er over 50 år, øges dit maksimale bidrag til 7.000 dollars om året. I modsætning til traditionelle IRA’er og 401(k)s kan du trække dig ud af din Roth IRA når som helst. Du behøver ikke at bekymre dig om skat og strafgebyrer. For at kunne begynde at hæve skal din konto dog have været åben i mindst fem år. Roth IRA’er pålægger heller ikke obligatoriske minimumsudlodninger (RMD).

Fra ud over pensionskonti er det en god idé at åbne en investeringsportefølje og investere i aktier, obligationer og gensidige fonde. Disse kan give stabile kilder til midler, som også diversificerer din indkomststrøm. Det bedste er, at du ikke behøver at investere et stort beløb på én gang for at se store gevinster. Ved blot at foretage konsekvente bidrag i årenes løb, selv om de er små, kan du opbygge en stor portefølje, som du kan trække på, når du går på pension.

In Conclusion

Husejere i en fremskreden alder kan drage fordel af omvendte realkreditlån for at få adgang til deres egenkapital i hjemmet. For at kvalificere sig til en HECM, skal de opfylde FHA-kravene skal være mindst 62 år gamle. HECM reverse mortgages giver supplerende indkomst under pensionering. Dette kan bruges til sundhedsregninger, gældskonsolidering og andre vigtige udgifter. Låntagere kan endda bruge pengene til at købe et hjem, der er mere egnet til seniorliv.

Reverse realkreditlån kan fås som en en engangsudbetaling af et engangsbeløb, en kreditlinje eller i faste månedlige betalinger. Låntagerne kan også tage en kombination af en kreditlinje med faste månedlige betalinger. Som en hovedfordel skal omvendte realkreditlån ikke tilbagebetales, før låntageren sælger huset, eller når de dør, og ejendommen sælges. Men som en stor ulempe gælder det, at hvis låntagers arvinger ønsker at beholde huset, skal de betale det omvendte realkreditlån. Dette kan gøres ved at sælge andre aktiver for at dække lånet eller ved at optage et nyt lån på huset for at betale det omvendte realkreditlån.

Boligejere kan ønske at refinansiere, mens renterne er lave

De amerikanske 10-årige statsobligationsrenter er for nylig faldet til rekordlave niveauer på grund af spredningen af coronavirus, der har drevet en risikoafvisende stemning, og andre finansielle renter er faldet i takt hermed. Boligejere, der køber eller refinansierer til dagens lave renter, kan drage fordel af den seneste rentevolatilitet.

Betaler du for meget for dit realkreditlån?

Find ud af, hvad du kvalificerer dig til