Sådan får du en fantastisk kreditreference

En god kreditreference kan hjælpe dig med at få de penge, du har brug for, selv med dårlig kredit

Personer med god kredit synes at have alting på plads, lige fra nem adgang til penge til lave renter på lån. De andre 90 % af os med mindre end fremragende kreditværdighed får ikke samme privilegier.

Hvis du har dårlig kreditværdighed eller slet ingen kredithistorik, er det faktisk ikke til at få held og lykke med at få noget som helst fra en bank eller de fleste långivere. Du kan endda få problemer med at leje en lejlighed.

Der er et værktøj, der kan hjælpe dig med at få de penge, du har brug for, og lidt økonomisk respekt, nemlig kreditreferencen.

En god kreditreference kan betyde forskellen mellem at få dit lån eller blive afvist, forskellen mellem at skulle lægge blot en måneds depositum eller seks måneders depositum.

Hvad er en kreditreference?

En kreditreference er et brev, der bekræfter din tidligere kredithistorie over for en ny långiver eller udlejer. Referencen kommer fra en person, der har ydet dig kredit, eller som har haft en eller anden form for økonomisk relation med dig.

En kreditreference indeholder normalt alle oplysninger om din kredit- eller økonomiske historie med personen, som måske ikke står i din officielle kreditrapport.

De tre kreditbureauer; TransUnion, Experian og Equifax giver kreditreferencer gennem de kreditrapporter, de fører. Disse rapporter er en registrering af dine lån og din betalingshistorik.

Hvis du ikke ved, hvad der står i din kreditrapport, eller hvis det er et stykke tid siden, du har tjekket den, bør du overveje at få en kopi fra mindst et af kreditoplysningsbureauerne. Du har ret til at tjekke din kredit gratis en gang om året. Vær dog forsigtig, der findes alle former for svindelwebsteder, der ligner et websted med gratis kreditrapporter, men som opkræver gebyrer for at se din rapport.

Se denne video for at få en trin-for-trin vejledning i at få din gratis kreditrapport

Ved ansøgninger om de fleste lån vil din kreditrapport blive trukket fra et af disse bureauer. Hvis du ikke har mere end et par års kredithistorik, eller hvis du har dårlig kredit på grund af nogle manglende betalinger, kan du også blive bedt om at give en kreditreference.

Den fremkomst af peer-to-peer-lån på internettet har gjort det lettere at få et lån, selv for folk med dårlig kredit, og kreditreferencer bruges ikke helt så meget. Jeg skulle f.eks. have en kreditreference for at få et signaturlån i 2010, men havde ikke brug for en reference til et personligt lån, jeg fik senere samme år.

Tjek din rente på et personligt lån på op til 40.000 dollars på mindre end fem minutter

Hvorfor er en kreditreference vigtig?

Hvis der ikke er mange oplysninger i din kreditrapport, eller hvis du har en kredit score, der normalt ikke ville være høj nok til at få et lån, kan en kreditreference hjælpe med at understøtte din ansøgning.

Husk, långivere er i gang med at give lån. De vil have en undskyldning for at låne dig penge, så de kan opkræve renter. At tilbyde en kreditreference kan være lige nok til at få dem til at se bort fra et par manglende betalinger i din kreditrapport.

Kreditreferencer kan være afgørende for yngre låntagere med begrænset kredithistorik eller låntagere med dårlig kredit, der har brug for ekstra beviser på deres kreditværdighed.

Din kreditrapport bruges næsten altid, når du ansøger om et lån, men nogle långivere vil også bede om andre referencer fra din bank eller en mæglerkonto. Der bliver oftest bedt om en kreditreference ved usikrede lån som f.eks. underskriftslån fra din bank.

Det er derfor vigtigt at være på god fod med din bank og eventuelle lokale långivere. Hvis du har mindst én konto i en lokal bank, kan det være med til at sikre, at du kan få en reference, når du har brug for det.

Nogle eksempler på kreditreferencer:

• Din bank kan blive bedt om at bekræfte, hvor længe du har haft en konto, den gennemsnitlige saldo, og om der har været nogen overtræk i det seneste år.
• Din mægler- eller investeringskonto kan blive bedt om at bekræfte dine aktiver, og hvor mange penge du har lånt på margin.
• Tidligere udlejere kan blive bedt om en reference i forbindelse med eventuelle lejeansøgninger.

Hvordan får jeg en kreditreference?

Nøglen til en god kreditreference, der vil hjælpe dig med at få et lån, er at få en fra en troværdig og upartisk kilde. Et referencebrev fra dine forældre eller venner vil ikke påvirke en långiver eller udlejer. De bedste kreditreferencer kommer fra din bank eller en tidligere långiver.

Banker bliver hele tiden bedt om at give kreditreferencer, så det er ret nemt at få en, du skal bare spørge bankdirektøren. De vil normalt have en standardskabelon til en reference, som de hurtigt kan udskrive.

Hvis du har haft lån fra lokale virksomheder, fra bilforhandlere eller butikskredit, kan disse også være gode kilder til referencer.

En arbejdsgiver kan være en kilde til en karakterreference, men ved normalt ikke nok om din kredit til at stå inde for din økonomi.

Kreditrevision ved lejeansøgning

Du kan også blive bedt om en kreditreference, når du udfylder en lejeansøgning. Da de fleste udlejere er enkeltpersoner eller små virksomheder, ønsker de måske ikke at gå igennem udgiften til at tjekke din kreditrapport. Det betyder, at hvis du tilbyder en kreditreference og en karakterreference, kan din ansøgning blive godkendt, selv om du har dårlig kredit.

Den bedste reference vil være fra en tidligere udlejer. Hvis dette ikke er muligt, kan du få en reference fra din arbejdsgiver og din bank.

Eksempel på en kreditreference

Der findes normalt en standardskabelon for kreditreferencer, især hos finansielle institutioner, som ofte bliver bedt om at levere et brev. Kreditreferencer starter normalt med den henvisende kontakt øverst, efterfulgt af den modtagende part.

Referencer skal være korte og præcise. De skal indeholde en liste over de datoer, hvor du har haft forretninger med referencen, og relevante tal som f.eks. gennemsnitlige kontosaldi.

Eksemplet på en kreditreference nedenfor er fra en bank, men de fleste ser ens ud, uanset om de kommer fra et mæglerfirma eller en anden finansiel institution. Personlige karakterreferencer vil ikke have tallene, men vil tale om, hvor mange år referencen har kendt personen.

Hvad skal IPut for en kreditreference

De fleste lejeansøgninger vil bede om din tidligere udlejers navn og kontaktoplysninger som en kreditreference. Den nye udlejer vil måske ikke kontakte dem, men vil have dem gemt i filen for en sikkerheds skyld. Det kan også være nødvendigt at oplyse en kreditkortkonto, selv om kortfirmaet normalt ikke vil blive indkaldt som reference.

Hvis du vil oplyse en tidligere udlejer som reference, er det altid godt at kontakte dem først for at give dem besked. Forhåbentlig er I gået fra hinanden på god fod. Udlejere har ikke det samme juridiske ansvar som en virksomhed, når de giver en reference. Hvis din udlejer er vred på dig, fordi du ikke har betalt husleje eller andet, fortæller han det måske bare til den nye udlejer, når han beder om en reference.

Så kan du forstå, at selv om en ansøgning måske beder om din seneste udlejers kontaktoplysninger, kan du altid oplyse en tidligere udlejers kontaktoplysninger og bare sige, at du boede hos en familie efter det.

Hvordan adskiller en karakterreference sig fra en kreditreference

Hvis du ikke har en kreditreference, kan du blive bedt om at give en karakterreference på en ansøgning. Dette er normalt fra en ven eller et familiemedlem i stedet for fra en udlejer eller en person, der kender en del af din kredithistorie.

Karakterreferencer er ikke så stærke som en kreditreference. Du ville forvente, at venner og familie ville sige gode ting om dig, især hvis du angiver dem som en reference. De kan dog stadig hjælpe, og du bør have oplysningerne om en eller to af dem til rådighed, hvis ansøgningen beder om det.

Har du problemer med at få en kreditreference? Nogle udlejere og udlejningsansøgninger vil acceptere et par måneders ekstra depositum som sikkerhed i stedet for en reference. Hvis du mangler penge, kan du overveje et privatlån til at dække forskellen. Du kan tjekke din rente her.

Kan det skade kreditværdigheden at være en reference?

Der er en anden side af spørgsmålet om kreditreference, nemlig at være en reference for en anden person. Her er det mest almindelige spørgsmål, jeg ser, “Vil det skade min kreditvurdering at være kreditreference for en anden person?”

At være kreditreference for en anden person er ikke et officielt anliggende. Du underskriver ikke noget, og det kommer ikke med i din kreditrapport. Det er noget andet end at medunderskrive et lån, hvor du er juridisk ansvarlig, hvis låntageren ikke betaler.

At være kreditreference for nogen på ingen måde påvirker din kreditrapport eller score. Du er ikke ansvarlig eller hæfter på nogen måde, hvis personen ikke betaler husleje eller andre handlinger.

Kreditreferencer er ikke så vigtige for folk med god kredit eller lang kredithistorie, men kan betyde forskellen for låntagere med dårlig kredit. Hvis du har dårlig kredit eller slet ingen kredit, skal du føre en liste over personer eller finansielle institutioner, der måske kan tilbyde dig en kreditreference. Hold en konto åben i en lokal bank, selv om du ikke bruger den meget, så du kan bede om en reference, når du har brug for en. Prøv at holde dig på god fod med udlejere eller andre, der har givet dig kredit, så du kan bruge dem som reference i fremtiden.

Dele er omsorg!