Sådan investerer du $200.000 (og får et solidt afkast)

Investering af $200.000 er faktisk en vigtig tærskel.

Det er skillelinjen mellem små og store investorer. Og ligesom alle investeringsbeløb kræver det unikke strategier at vide, hvordan man investerer 200.000 dollars.

$200.000 er et stort nok beløb til at sprede sig fuldt ud og endda tage nogle spekulative chancer. Det er også et stort nok redeæg til, at det skal beskyttes ordentligt.

Hvis du ønsker at maksimere succesen af en investering af denne størrelse, har du brug for et mål og en strategi og værktøjer til at gennemføre det.

Hvordan man investerer $200.000

En velafbalanceret portefølje kræver en solid fordeling mellem aktier, obligationer og kontanter. Aktierne repræsenterer vækst, obligationerne er til kapitalbevarelse, og kontanter giver likviditet.

For at få denne blanding rigtigt. Jeg anbefaler stærkt at arbejde med en højtuddannet finansiel professionel, som kan arbejde en til en med dig og sørge for at udvikle en plan, der giver dig maksimale resultater.

Mens jeg ikke længere tager kunder, har vi indgået et samarbejde med Advisors Excel – et topfirma, der kan matche dig med den rigtige rådgiver for dig. Du kan komme i gang risikofrit ved at vælge din stat på kortet nedenfor.

I dagens meget lavrentemiljø er den almindelige standard for porteføljeallokering blevet 125 minus din alder.

Så hvis du er 35 år gammel, bør 90 % af dine penge være investeret i aktier. Hvis du er 65 år, så bør 60 % af dine penge være i aktier. Du er velkommen til at justere procenterne, så de passer til dine egne præferencer og din investeringstolerance over for risiko. Uden yderligere omsvøb, her er, hvordan jeg ville investere 200.000 dollars.

1. Investér i CD’er og pengemarkedskonti
2. Investér hos en netbank
3. Investér i obligationer
4. Investér i aktier
5. Investér i Peer-to-Peer Lending
6. Prøv at investere i fast ejendom med Fundrise

Investér i CD’er og pengemarkedskonti

Kontanter er blevet et skældsord i investeringsuniverset, især fordi det giver meget få renter. Derfor anbefales det generelt, at du har så lidt kontanter i din portefølje som muligt. Men det betyder ikke, at kontanter ikke tjener et vigtigt formål.

Til at begynde med bør du have nok kontanter til at dække mellem tre og seks måneders leveomkostninger, som sidder sikkert i en nødfond. Dette vil dække nødsituationer, men også forhindre dig i at skulle plyndre din investeringsportefølje for at betale for kortsigtede behov.

Det andet vigtige formål er at have nogle investeringskasser stående på sidelinjen, som er klar til at blive investeret i nye muligheder. Med en portefølje på 200.000 dollars ønsker du sandsynligvis ikke at have mere end 5 % af dine penge stående i din investeringskasse.

Med både din nødhjælpskasse og dine investeringskasser ønsker du at lægge vægt på sikkerhed for hovedstolen og likviditet. Til en nødfond vil indskudsbeviser (CD’er) og pengemarkedsfonde kunne klare opgaven.

Med investeringskassen tilbyder mæglere normalt en form for “sweep-konto”, hvor overskydende kontanter opbevares i en pengemarkedsfond. Problemet med både bankaktiver og pengemarkedsfonde er, at de ikke giver meget i form af renter – generelt noget i retning af 0,25 % eller mindre. Men igen er likviditet dit primære mål med begge konti og ikke nødvendigvis afkast af investeringen.

Investér med en onlinebank

En måde at få et højere afkast af din nødfond på er ved at åbne en højtforrentet opsparingskonto hos en onlinebank.

Da disse banker er online, hvilket betyder, at de har langt færre stillinger at bemande og filialer at administrere, kan de tilbyde kunderne højere belønninger.

Den rente, du kan tjene på en onlineopsparingskonto, blæser faktisk de bedste renter, som traditionelle banker tilbyder med lignende konti, væk.

Og de bedste onlineopsparingskonti kommer med fordele som hævning i pengeautomater, bonussatser, mobile checkindbetalinger og få eller ingen minimumssaldi eller gebyrer.

Discover Bank er en onlinebank, der i øjeblikket tilbyder 1,90 % APY på opsparingskonti.

Du kan gemme din nødfond her, men en onlineopsparingskonto kan også være et rentabelt og sikkert sted at opbevare dine midler, mens du beslutter, hvor du senere vil investere dem.

Investér i obligationer og andre fastforrentede investeringer

De fleste investorer ved mere om investering i aktier, end de gør om obligationer. Faktisk er det ret sjældent at se individuelle investorer investere i obligationer, medmindre de investerer gennem en forvaltet investeringsstrategi.

Investeringsforvaltere inkluderer typisk en obligationsallokering i hver portefølje, som de designer og forvalter. Hvis 80 % af din portefølje er investeret i aktier, og 10 % holdes i kontanter (nødfond + investeringskontanter), vil du have 10 % tilbage til at investere i obligationer.

Hvis du er interesseret i at investere i obligationer som gør-det-selv-investor, eller hvis du bare vil have nogle oplysninger om, hvad der er involveret, skal du forstå, hvilke typer obligationer der findes.

• Amerikanske statsobligationer: Mest populære hos institutionelle investorer: Disse obligationer er som pensionsfonde. Den 30-årige amerikanske statsobligation har et nuværende afkast på 2,25 % APY. Statsobligationer kan købes gennem en mægler eller en bank, men du kan også købe dem provisionsfrit og også holde dem hos Treasury Direct.
• TIPS: Treasury Inflation Protected Securities, almindeligvis kendt som TIPS, har en meget lavere rente end Treasuries med tilsvarende løbetid, selv med inflationsjusteringer. Jeg tøver med at anbefale disse. Selv om inflationsjusteringen krediteres dig årligt, modtager du den heller ikke, før du indløser obligationen ved udløb, men du betaler skat af den.
• Kommunale obligationer. Disse obligationer har et tilsvarende afkast som statsobligationer, men de er også skattefritaget for føderal indkomstskat og for indkomstskat i den stat, der udsteder obligationerne. Hvis du har en kombineret marginalskatteklasse på 40 % i den føderale og statslige indkomstskat på 40 %, vil et afkast på 3 % på kommunale obligationer give et tilsvarende afkast på 5 % på en skattepligtig investering.Du kan købe dem gennem mæglere.
• Virksomhedsobligationer. Det er obligationer, der er udstedt af selskaber, og de kommer typisk i pålydende værdier på 1.000 dollars. Afkastet på virksomhedsobligationer varierer enormt, da hvert selskab har en anden risikovurdering fra kreditvurderingsbureauer som Standard & Poor’s, Moody’s og Fitch.*
• Obligationsfonde. For de fleste investorer, der ikke er bekendt med obligationsinvestering, er den bedste måde at investere på, at det sker gennem obligationsfonde. Hver fond er en portefølje af forskellige obligationer inden for en bestemt kategori, f.eks. stats-, kommunal-, stats- eller virksomhedsobligationer. Du kan også investere i obligationsfonde, der har en bestemt løbetid, f.eks. et, fem eller 10 år. Disse fonde indgår også typisk i professionelt forvaltede porteføljer.

*En 20-årig obligation med en “AAA”-rating kan have et afkast på 3,63 % APY, mens en 20-årig obligation med en “A”-rating kan have et afkast på 4,01 % APY. Årsagen til de forskellige afkast er, at den “A”-ratede obligation betragtes som mere risikabel og kræver en højere rente.

Obligationer med en rating under “A” anbefales normalt ikke på grund af den højere risiko for misligholdelse, selv om renten kan være en del højere.

Der er også en renterisiko, og den bør man aldrig ignorere. Obligationer med en løbetid på 20 år eller mere opfører sig meget som aktier, men deres kurssvingninger bestemmes af renten. Og det gælder også amerikanske statsobligationer. Stigende renter betyder faldende obligationskurser!

Men hvis du beslutter dig for, at du vil sælge, før de gør det, kan du realisere et tab på salget. Dette er en anden vigtig grund til, at individuelle investorer har en tendens til at undgå obligationer. De er især risikable i dette rentemiljø, hvor renterne er så lave, at de kun kan stige.

Investér i aktier og andre aktieinvesteringer

Aktier skal være den primære investering i din portefølje, ikke kun fordi de historisk set giver det bedste afkast, men mere fordi de er den primære kilde til investeringsvækst.

Siden 1928 har aktier i gennemsnit givet et afkast på ca. 11 % om året, hvilket er et godt stykke over andre investeringer. Alle porteføljer skal vokse, ikke kun for at gøre dig rigere, men også for at overgå inflationen.

En årlig inflationsrate på 3 %, som har været omkring gennemsnittet i de seneste 30-40 år, er den minimale afkastprocent, som du skal opnå i din portefølje – og det er bare for at holde dig i balance.

Det er indlysende, at med så lave renter, som de er i dag, kan du ikke gøre det med obligationer og likvide midler. Og derfor er aktier en nødvendig del af en portefølje, selv om man er fuldstændig rædselsslagen for den risiko, de indebærer.

Indeksfonde er for de fleste den bedste måde at investere i aktier på, da fondene forvaltes professionelt. Og da de er investeret i et indeks, som f.eks. S&P 500, indebærer de meget små investeringsudgifter. De er også typisk no-load-fonde og kræver kun en lille provision for at købe eller sælge dem.

Men hvis du har mindst 200.000 dollars, er du også i stand til at spekulere i individuelle aktier. Du kan f.eks. holde det meste af dine aktiebeholdninger i indeksfonde og en mindre mængde i individuelle aktier. På den måde kan du investere aktivt i aktier, samtidig med at du minimerer de risici, der følger med.

Et problem ved handel med individuelle aktier er gebyrer. Selv hvis du har lave provisioner – lad os sige 7 dollars pr. handel – skal du regne med 14 dollars pr. position. Hvis du investerer 1.000 dollars i en aktie, vil provisionerne æde 1,4 % af værdien.

Hvis du er en aktiv handlende, kan det løbe op i en stor reduktion i dit investeringsafkast over et helt år. Det er derfor, at så mange investorer foretrækker at investere i aktier primært gennem fonde eller ETF’er.

Lad os sige, at du er 45 år gammel, og i så fald skal 80 % af din portefølje (125 – 45) investeres i aktier – sådan vil din portefølje se ud overordnet set:

• Kontanter, 5 % til 10 %
• Optioner, 10 % til 15 %
• Aktier, 80 %, hvoraf 64 % (80 % af 80 %) er i indeksfonde og 16 % (20 % af 80 %) i individuelle aktier

Det er blot en generel porteføljefordeling; du kan fastsætte fordelingen som du vil, baseret på dine egne personlige forhold.

Investér i Peer-to-Peer Lending

P2P2P-lending er en innovativ investeringsidé, der giver dig mulighed for at låne penge til låntagere i nød til projekter, der interesserer dig, et koncept, der er forbundet med høj risiko og høj belønning.

P2P2P-lending-platforme ligger et sted mellem kontante ækvivalenter og egentlige investeringer. De giver en meget højere rente end traditionelle fastforrentede investeringer, der ligger mellem midten af etcifrede og lave tocifrede beløb, men indebærer også risiko for tab.

Du skal ikke lade dig rive med i en P2P-investering, da de ikke er særligt likvide, og der er en vis risiko for tab af hovedstolen. Men hvis du har en lille procentdel af din kontante position i en P2P-investering, kan du øge dit samlede kontante afkast dramatisk.

Hvis du har en portefølje på mindst 200.000 dollars, er du i stand til at udnytte den slags muligheder.

Læs min guide til P2P-lån og de bedste platforme.

Prøv at investere i fast ejendom med Fundrise

Fundrise er en af mine foretrukne P2P-låneplatforme, men med et twist. Fundrise giver dig mulighed for at investere i fast ejendom. Fundrise åbnede i 2012, og selv om de ikke er de ældste, har de allerede over 140.000 investorer med over 1,2 milliarder dollars forvaltede aktiver.

Real estate investing er en tiltalende idé, men nogle mennesker tøver med at investere, fordi de ikke ønsker at administrere ejendommene. Hvis du er en af disse mennesker, så lad mig præsentere dig for REIT’er. En REIT er en investeringsfond, hvilket betyder, at der ikke er nogen udlejerforpligtelser involveret.

Med Fundrise får du et selskab, der har specialiseret sig i at investere i mellemstore ejendomsinvesteringer, alle større end enkeltboliger. Selv om de ikke køber boliger og vender dem med fortjeneste, er deres investeringer mindre end store kontorbygninger til 100 millioner dollars.

I henhold til deres hjemmeside investerer Fundrise i bygninger i de lave millionbeløb. De er mindre konkurrencedygtige end de større ejendomsinvesteringer, hvilket betyder, at du får bedre overskud.

Baseret på tallene på deres hjemmeside havde de i 2016 et gennemsnitligt årligt afkast på 8,76%, og det er det laveste i de sidste mange år.

Et af de vigtigste træk ved Fundrise er, at du kan begynde at investere med blot 500 dollars. Deres minimumsinvestering er drastisk mindre end de andre REITs derude. Hvis du ønsker at dyppe dine fødder i ejendomsspillet, er Fundrise en fremragende måde at gøre det på. Investering i fast ejendom er sjovt, meget givende og tilgængeligt for begyndende investorer, især med en platform som Fundrise.

Hvor du skal investere dine penge

En af de vigtigste investeringsbeslutninger, du vil træffe, er, hvor du skal have dine penge. Mens din nødfond kan opbevares i en bank, og nogle obligationer kan opbevares gennem Treasury Direct, har du brug for en investeringsmægler.

1. Invest with Discount Brokers
2. Invest with Full-Service Brokers
3. Invest with a Robo Advisor

Invest with a Discount Broker

Dette er mæglerfirmaer, der er specielt designet til at gavne selvstyrede investorer. De tilbyder meget lave handelskommissioner, og selv om de normalt tilbyder investeringsassistance, er hele platformen skræddersyet til gør-det-selv-investering.

De tilbyder det bredeste investeringsudvalg, herunder aktier, obligationer og optioner, men også gensidige fonde og børshandlede fonde. På den måde kan nogle af dine penge blive investeret i professionelt forvaltede fonde, mens du også handler med individuelle værdipapirer.

Discountmæglere, som vi har gennemgået her på Good Financial Cents®, og som jeg føler mig tryg ved at anbefale, omfatter:

• TD Ameritrade
• E*TRADE
• Ally Invest

Invester hos en fuldservicemægler

Fuldservicemæglere tilbyder typisk alle de investeringsmuligheder, som du kan finde hos discountmæglere. Men den største forskel mellem de to er, at full-service-mæglere rent faktisk forvalter din portefølje for dig.

Det gør de gennem standardiserede forvaltede konti og også skræddersyede porteføljer. De håndterer alle investeringsaktiviteterne for dig, men de koster dog mere end discountmæglere.

Det er almindeligt at betale mere end 1 % om året for at forvalte din portefølje.

Populære full-service-mæglere omfatter:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Invest with a Robo-Advisor

Robo-rådgivere er noget af en hybrid mellem discount- og full-service-mæglere. De tilbyder forvaltede investeringsporteføljer ligesom fuldservicemæglere, men gør det til discountomkostningsniveauer.

For eksempel tilbyder Betterment og Wealthsimple fuld porteføljeforvaltning til et årligt gebyr på kun 0,25 % af din kontoværdi.

Robo-rådgivere, som vi har gennemgået her på Good Financial Cents, og som jeg føler mig tryg ved at anbefale, omfatter:

• Betterment
• Personal Capital
• Wealthsimple

Andre investeringsovervejelser

Hvis du har $200.000 at investere, så har du meget at tabe. Og det betyder, at du bliver nødt til at opbygge en vis beskyttelse omkring din investeringsportefølje.

Tænk på de følgende anbefalinger som noget, der ligner en investeringsforsikring. De vil sikre din investeringsportefølje og sikre, at den vil være tilgængelig til at overdrage til dine arvinger.

1. Overvej Annuiteter
2. Køb forsikringer
3. Afbetal gæld
4. Spar op til pensionering
5. Gynd din ejendomsplanlægning

Overvej køb af Annuiteter

Afhængigt af dine pensioneringsmål, og hvor du er i din økonomiske rejse, kan det give god mening at købe en annuitetsrente for en del af dine 200.000 dollars.

Annuities kan tilbyde beskyttelse af hovedstolen, en fast rente eller en garanteret indkomstydelse, der vil betale resten af dit og din ægtefælles liv.

Der er flere forskellige typer af annuities, så sørg for at gøre dit hjemmearbejde først, før du foretager dette køb.

Beskyt dig selv med forsikring

Et af de mest grundlæggende formål med alle typer forsikringer er at beskytte dine aktiver. I tilfælde af at du er involveret i en eller anden form for katastrofe, vil forsikringen beskytte dine aktiver mod kreditorer og retssager. Det skyldes, at forsikringsindtægterne vil betale erstatningskravene, i stedet for at du skal gafle penge fra din opsparing.

Hvis du har noget i stil med 200.000 dollars, har du mange aktiver, som du skal beskytte. Derfor skal du sørge for, at du altid opretholder en tilstrækkelig bilforsikring, sundhedsforsikring, ejerskifteforsikring og erhvervsansvarsforsikring.

Hvis du har akkumuleret 200.000 dollars, er du højst sandsynligt en person med høj indkomst, hvilket betyder, at du bør opretholde masser af livsforsikring.

Du har måske brug for noget i størrelsesordenen 1 million dollars livsforsikring, hvilket kan være meget billigere, end du tror.

Det skal som minimum være der til at betale udækkede lægeudgifter, boafgifter og andre skatter og til at betale eventuel gæld, som du har på tidspunktet for din død. Det vil beskytte din redepung på 200.000 dollars til gavn for din familie.

Afvikle gæld

En af fordelene ved at have et stort pengebeløb bør være at reducere stress i dit liv. En af de allerbedste måder at gøre dette på er at leve gældfrit.

Det vil ikke alene give dig et mindre kompliceret liv og mere kontrol over din pengestrøm, men det kan også være en investeringsgevinst.