Christian Health Sharing Ministries
I henhold til Affordable Care Act (ACA), medlemmer, der tilhører et vist antal organisationer kendt som Health Care Sharing Ministries – undertiden kaldet Christian Health Plans eller Christian Ministries Plan – blev indrømmet en fritagelse fra den personlige skat straf (op til 2.5 % af ens husstandsindkomst i 2016 og derefter) for ikke at have en kvalificeret plan i henhold til loven. Det grundlæggende koncept bag disse planer er, at de, der opfylder visse medlemskvalifikationer (går regelmæssigt i kirke, ikke ryger eller drikker, erklærer deres tro på Treenigheden osv.), samarbejder og deler udgifterne til de andre deltageres lægeudgifter. Nogle gange sker dette ved et månedligt bidrag til den sponsorerende organisation, andre gange bliver deltagerne bedt om at skrive en check direkte til et andet medlem for at dække deres lægeudgifter.
Denne artikel fokuserer primært på de farer og potentielle faldgruber, som den enkelte bør overveje, før han/hun bruger en Christian Ministries Plan som erstatning for sin sygeforsikring.
Den juridiske term på latin, caveat emptor, eller lad køberen passe på, gælder her. For at komme i betragtning til medlemskab skal man screenes for helbredsmæssige forhold, og man kan blive afvist, hvis man er ved dårligt helbred. Ofte er allerede eksisterende lidelser ikke dækket, før en person har været med i ordningen i 12 måneder. I en række ordninger er receptpligtig medicin ikke en dækket udgift. Derfor kan enkeltpersoner uforvarende udsætte sig selv for potentielt svimlende udgifter og påtage sig en personlig økonomisk risiko, når de bruger disse programmer.
Det er et velkendt faktum, at når et program ikke dækker allerede eksisterende lidelser, vil planen køre meget rentabelt, så længe der er en konstant strøm af nye medlemmer, hvis erstatningskrav kan afvises på grund af lidelser, der eksisterede, før de blev medlem af planen. Rentabiliteten opstår også ved hjælp af medicinske spørgsmål, hvor kun de sundeste personer optages i ordningen. Hvis antallet af nye medlemmer falder, og “medlemspuljen” bliver stagnerende, kan erstatninger og omkostninger begynde at stige kraftigt, når disse to “underwriting-effekter” aftager. Når omkostningerne stiger, har de sundeste deltagere som rationelle forbrugere ethvert incitament til at droppe forsikringen helt og holdent eller finde andre billigere alternativer. Årtiers erfaring har vist, at et mønster med raske mennesker, der forlader en ordning og efterlader dem med medicinske lidelser, der står over for hurtigt stigende bidrag, skaber en næsten uoprettelig dødsspiral. På dette tidspunkt må nye, raske deltagere, som ikke har nogen dækning for allerede eksisterende lidelser, tilføjes i et aggressivt tempo for at afværge en uundgåelig insolvens i ordningen. Dette kan være problematisk, da mange vil hævde, at der er et begrænset antal mennesker, der enten er berettiget eller interesseret i en kristen sundhedsplan, herunder sunde deltagere, der er villige til at udsætte sig selv for allerede eksisterende lidelser, er villige til at bevidne eller overholde de krævede kristne værdier, er klar over, at disse planer overhovedet eksisterer, eller ikke anser det for en levedygtig mulighed, fordi de modtager et tilskud under deres arbejdsgivers plan eller Affordable Care Act. Det er derfor plausibelt, at det kun er et spørgsmål om tid, før puljen af ansøgere er udtømt, og der opstår en dødsspiral.
Mens Martin Luther har skrevet 95 halvfems teser, er her en liste over syv grunde til, at vores agentur og dets autoriserede og godkendte fagfolk ikke kan anbefale dette produkt til enkeltpersoner på nogen måde:
- Da Health Care Sharing Ministries’ tilbud ikke er et fuldt forsikret produkt, er der ingen beskyttelse eller tilsyn fra staternes forsikringsafdelinger. Klager til forsikringsafdelingen i din stat vil ikke blive behandlet, fordi de absolut ingen jurisdiktion har over disse organisationer;
- Da dette ikke er et forsikret produkt, er det ikke dækket af nogen statsgaranterede fonde, som lover at betale forsikringstagere i tilfælde af et forsikringsselskabs konkurs eller insolvens. I Utah er dette Utah Life and Health Insurance Guaranty Association;
- Det normale føderale reguleringsorgan for klager over sygeforsikringer er arbejdsministeriet. De behandler regelmæssigt klager over selvfinansierede planer. De har ingen tilsyns- eller reguleringsmyndighed over Heath Care Sharing Ministries tilbud. Klager, der indgives her, vil ikke blive hørt og ikke blive løst;
- Individer, der erstatter deres personlige eller kollektive sundhedsordning med et Health Care Sharing Ministries-tilbud, kan være i fare for en række uforsikrede udgifter (graviditet, allerede eksisterende forhold, receptpligtig medicin osv.);
- Da Health Care Sharing Ministries-tilbuddet ikke er en forsikring, er de ikke dækket af en agents fejl og forsømmelser-politik for manglende opfyldelse, hvilket efterlader forbrugeren og et bureau udsat for unødig ansvarsudsættelse;
- En nyere IRS-ruling vedrørende Health Care Shere Ministries-planer (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) vedrørende arbejdsgiverbidrag til disse planer, hedder det: “loven udelukker ikke arbejdsgiverens betaling for omkostningerne ved medarbejderens deltagelse fra medarbejderens bruttoindkomst. I stedet betragter loven det som skattepligtig indkomst og løn til den ansatte.” Denne præcisering minder enkeltpersoner om, at dette ikke er en skattefradragsberettiget udgift på en persons selvangivelse, og hvis en arbejdsgiver tilbyder at refundere en del af omkostningerne, skal en medarbejder betale føderale, statslige, lokale og socialsikringsskatter. Dette kan være en omkostningsforskel på 30-50+% for Christian Ministry Plan i forhold til en arbejdsgiverstøttet sygesikringsordning. Desuden giver mange kristne 10 % af deres løn som tiende, og denne ekstra indkomst kan tage en større bid af medarbejderens købekraft;
- Da disse planer refunderer erstatninger til Medicaid plus en vis procentdel, nægter flere og flere hospitaler og læger at acceptere disse refusioner som “fuld betaling”. Før en patient bliver indlagt på de fleste institutioner, underskriver han typisk et bjerg af papirarbejde, herunder en aftale om at være personligt ansvarlig for alle udgifter, der ikke er dækket af hans forsikring. Christian Ministry Plan er ikke en sygeforsikring, og der er ikke noget netværk af udbydere med forudforhandlede rabatter. Vi ser et større antal lægeudbydere, der opkræver forskellen.
Den nederste linje er, at disse programmer ikke er forsikringer og er helt afhængige af tilliden og den gode vilje hos de andre medlemmer i kooperativet. Hvis der skulle opstå en økonomisk nedgang eller en række andre årsager, hvor et betydeligt antal medlemmer forlader ordningen, er der et enormt potentiale for, at erstatningskrav ikke bliver udbetalt som lovet. Desuden kan vi uden nogen form for tilsyn med disse tilbud og uden nogen form for ansvarsbeskyttelse for en agent eller et agentur ikke med god samvittighed anbefale eller placere disse tilbud til vores værdsatte kunder eller potentielle kunder.