Overvejer du at åbne en bankkonto, der har en kompliceret minimumssaldo? Er betingelserne for din checkkonto lige blevet ændret? Lad os afklare de forskellige former for krav til minimumssaldo, som banker og kreditforeninger stiller til checkkonti.
Banker og kreditforeninger tjener på de checkkonti, de tilbyder, enten ved at geninvestere dine indskud (udlån) for at opnå renteindtægter og gennem gebyrer som f.eks. et månedligt servicegebyr. For at undgå et månedligt servicegebyr skal du enten holde nok penge på kontoen eller betale servicegebyret for hver måneds opgørelsescyklus, når du ikke opfylder kravene til minimumssaldoen. Men institutterne beregner disse balancekrav forskelligt (naturligvis). Find dit nedenfor:
- Minimumsaldo
- Opnå hvis:
- Skip hvis:
- Minimal daglig saldo
- Opnå hvis:
- Skip hvis:
- Mindste kombinerede saldo
- Opnå hvis:
- Skip hvis:
- Gennemsnitlig månedlig saldo
- Opnå hvis:
- Skip hvis:
- Kan jeg opfylde dette saldokrav?
- Holder jeg nok penge på kontoen(erne) til at undgå servicegebyret?
- Vil jeg rent faktisk bruge de funktioner, som denne konto tilbyder mig?
Minimumsaldo
Hvis der i de små bogstaver kun står “minimumssaldo” uden anden beskrivelse, er det sikkert at antage, at saldobegrænsningerne på denne konto er høje. På intet tidspunkt i løbet af opgørelsescyklussen kan din kontosaldo falde til under det angivne beløb. For eksempel: Johns konto er angivet som havende en “minimumssaldo på 300 USD”. Han vil blive opkrævet det fulde månedlige servicegebyr, hvis hans saldo på noget tidspunkt i måneden falder under 300 USD, selv med en øre.
Opnå hvis:
Du holder en saldo, der er meget højere end den krævede minimumssaldo.
Skip hvis:
Du opfylder lige akkurat saldokravet.
Minimal daglig saldo
Det er sådan, de fleste checkkontosaldi måles. Din saldo kan til enhver tid falde til under det krævede beløb, så længe du opfylder saldokravet ved slutningen af arbejdsdagen (normalt kl. 17.00). For eksempel: Tracy har en checkkonto med en “daglig minimumssaldo på 500 dollars”. En dag foretager hun indkøb, som får hendes saldo til at falde til 200 $, men hun indbetaler derefter en lønseddel på 400 $ inden dagens udgang. Banken vil ikke opkræve servicegebyret hos hende, fordi hendes endelige saldo den dag er 600 $.
Opnå hvis:
Du sætter penge ind på din konto regelmæssigt.
Skip hvis:
Du sætter penge ind på din konto uregelmæssigt.
Mindste kombinerede saldo
Du skal have et vist beløb indskudt i banken eller kreditforeningen, men det kan fordeles på mange eller alle dine konti. Afhængigt af kontoens krav kan disse yderligere konti omfatte opsparings- og pengemarkedskonti, IRA’er og endda kreditlinjer. Det hele afhænger af specifikationerne for checkkontoen med det kombinerede minimumskrav til den kombinerede saldo. Shawn”s checkkonto har f.eks. et krav om en kombineret minimumssaldo på 1000 USD. Dette krav kan opfyldes af saldoen på både hans checkkonto og hans opsparingskonto. Han har 500 $ på sin checkkonto og 2000 $ på sin opsparingskonto. Selv hvis han bruger alle de 500 USD på sin checkkonto i dag, vil han ikke blive opkrævet servicegebyret. Hvorfor? Den kombinerede saldo på hans check- og opsparingskonti vil være 2.000 $, hvilket stadig er større end kravet på 1.000 $.
Opnå hvis:
Du har et stort beløb på en konto, der bidrager til den kombinerede saldo.
Skip hvis:
Du ønsker ikke at åbne en anden konto eller er ikke sikker på, om du kan opfylde kravet om kombineret saldo med din checkkonto alene.
Gennemsnitlig månedlig saldo
Ved slutningen af hver bankdag registreres din kontosaldo. Når opgørelsescyklussen slutter, vil disse saldi blive lagt sammen og divideret med antallet af dage i opgørelsescyklussen. (Det vil sige, at de vil blive “gennemsnitliggjort”.) Hvis dette tal er højere end kravet om “gennemsnitlig månedlig saldo”, vil banken eller kreditforeningen ikke opkræve dig et servicegebyr. Josephine har f.eks. en checkkonto med en gennemsnitlig daglig saldo på 500 USD, og hver opgørelsescyklus er på 30 dage. Hun har en saldo på sin checkkonto på 501 USD de første 29 dage, men på den sidste dag i opgørelsescyklussen bruger hun alle de 501 USD og slutter dagen med en saldo på 0 USD. Vil hun opfylde saldokravet, eller vil hun blive opkrævet servicegebyret? Desværre for Josephine vil banken opkræve servicegebyret af hende. Hun nåede lige akkurat at opfylde servicegebyret de første 29 dage og faldt derefter langt under det på den sidste dag. Som følge heraf er hendes gennemsnitlige saldo 484 $ – lavere end de krævede 500 $.
= 484,3 $ gennemsnitlig saldo
Opnå hvis:
Du har tendens til at have det samme beløb på din checkkonto hver dag, og dette beløb er højere end den krævede gennemsnitlige månedlige saldo.
Skip hvis:
Din saldo er ofte mindre end det krævede beløb med din checkkonto alene.
Kan jeg opfylde dette saldokrav?
Konti med saldokrav tilbyder generelt bedre funktioner end konti uden saldokrav (“gratis” checkkonti). Selv om du måske ønsker disse ekstra funktioner, er det måske bedre at åbne en konto uden saldokrav. Det afhænger alt sammen af, hvordan du bruger kontoen. Afhængigt af hvilken konto du kan lide, bør du kunne føle dig tryg ved dine svar på disse spørgsmål:
Holder jeg nok penge på kontoen(erne) til at undgå servicegebyret?
Selv om en checkkonto tilbyder attraktive renter, vil du altid tabe, hvis du ender med at betale saldokravet. Dette gælder også for opsparingskonti.
Vil jeg rent faktisk bruge de funktioner, som denne konto tilbyder mig?
Hvis du kan lide en konto og en bank eller kreditforening, men ikke ved, om du kan holde den krævede saldo, kan du se på de gratis konti, der tilbydes af det samme pengeinstitut. Du vil måske opdage, at de to konti næppe er forskellige.
Vi hos FindABetterBank mener, at du bør tænke på de funktioner, du ønsker først, før du overhovedet kigger på de tilbudte checkkonti. Ved at holde en kritisk afstand til de checkkonti, som en bestemt bank eller kreditforening tilbyder, kan du afgøre, hvad det er, du ønsker, før pengeinstituttet fortæller dig det. Derefter kan du vælge den konto fra det institut, du ønsker. I sidste ende er alle bedre stillet – du får den konto, der virkelig passer til dig, og banken eller kreditforeningen får en glad kunde!