401(k) Plan vs. Stock-Picking: Ein Überblick
Die Investition in einen 401(k)-Plan kann für Menschen, die gerne ihre eigenen Aktien auswählen, frustrierend sein. Das Angebot des Arbeitgebers kann begrenzt sein. Und natürlich gibt es Beschränkungen für den 401(k)-Plan. Die größte Einschränkung besteht darin, dass man bis kurz vor dem 60. Lebensjahr nicht an das Geld herankommt, ohne eine Strafe zahlen zu müssen.
Es gibt jedoch erhebliche Vorteile eines 401(k)-Plans, die von jedem berücksichtigt werden müssen, der darüber nachdenkt, allein in den Ruhestand zu investieren. Die Steuervorteile sind beträchtlich. Darüber hinaus verdoppelt fast die Hälfte der Arbeitgeber einen Teil der Beiträge ihrer Mitarbeiter zu einem 401(k)-Plan. Der durchschnittliche Höchstsatz liegt bei 3,5 % des Arbeitnehmerbeitrags.
Die 401(k) hat manchmal einen schlechten Ruf. Finanzgurus beklagen, dass sie ein schlechter Ersatz für einen Rentenplan ist und dass es bessere Möglichkeiten gibt, sein Geld anzulegen. Aber ist die eigene Anlage eine dieser besseren Möglichkeiten? Vergleichen wir die beiden.
Key Takeaways
- Ein 401(k)-Beitrag basiert auf Einkommen vor Steuern, was die unmittelbare Steuerrechnung einer Person senkt.
- Steuern auf das Geld werden bis zur Auszahlung aufgeschoben, was dazu beiträgt, das 401(k)-Guthaben über die Zeit zu erhalten.
- Ungefähr die Hälfte der Arbeitgeber leistet einen Beitrag zu den 401(k)-Plänen ihrer Mitarbeiter, im Durchschnitt 3 %.
Der 401(k)-Plan
Erstens bringt ein 401(k)-Plan steuerliche Vorteile mit sich. Das investierte Geld wird von den Erträgen vor Steuern abgezogen, so dass etwa ein Drittel eines Jahresbeitrags von 2.000 Dollar durch die sofortige Einkommenssteuerersparnis des Arbeitnehmers ausgeglichen wird.
Die Kapitalgewinne aus dem Geld sind steuerfrei, bis das Geld abgehoben wird oder, wie es im Regierungsjargon heißt, bis es ausgeschüttet wird. Dadurch, dass die Steuern erst bei der Ausschüttung fällig werden, bleibt mehr Geld während der Arbeitsjahre auf dem Konto, und das bedeutet im Laufe der Zeit höhere Erträge. Außerdem leistet etwa die Hälfte der Unternehmen, die 401(k)-Pläne anbieten, einen ergänzenden Beitrag. Es ist schwer, zu kostenlosem Geld nein zu sagen.
Aber jeder Vorteil bringt auch einen Nachteil mit sich. Bis zum Erreichen des 59½. Lebensjahres können Sie das Geld aus dem 401(k)-Plan nicht anrühren, ohne die fällige Einkommenssteuer und eine Steuerstrafe von 10 % zu zahlen. (Es gibt bestimmte Ausnahmen, z. B. bei Erwerbsunfähigkeit.)
$66.000
Der Betrag, den ein 401(k)-Guthaben übersteigen würde, würde das Guthaben eines einzelnen Aktienkäufers übersteigen, wenn man von einer Investition von 2.000 $ pro Jahr ausgeht, die der Arbeitgeber mit 3 % aufstockt, und eine jährliche Wachstumsrate von 7 % über einen Zeitraum von 35 Jahren annimmt.
Ihre Anlagemöglichkeiten sind auf die Optionen beschränkt, die Ihr Arbeitgeber anbietet. Diese umfassen in der Regel eine breite Palette von Investmentfonds, die von sehr konservativen bis zu sehr aggressiven Fonds reicht, um die meisten Anleger zufrieden zu stellen. Möglicherweise bietet Ihr Arbeitgeber sogar eine selbstverwaltete Option an, bei der Sie alle oder einen Teil Ihrer Fonds selbst verwalten können.
Schließlich kann niemand vorhersagen, wie hoch der Steuersatz sein wird, wenn Sie in Rente gehen. Das macht es schwierig, abzuschätzen, wie viel Geld Ihnen im Ruhestand zur Verfügung stehen wird. (Wenn Ihnen eine Roth 401(k) zur Verfügung steht, sollten Sie diese Option in Betracht ziehen. Sie zahlen die Einkommenssteuern im Voraus und zahlen keine Steuern auf die Ausschüttungen, wenn Sie das Geld abheben.)
Aktienauswahl
Viele von uns haben große finanzielle Ziele, die nichts mit dem Ruhestand zu tun haben: Eine Anzahlung für ein Haus oder eine Hochschulausbildung zum Beispiel.
Das macht das Investieren auf eigene Faust zu einer attraktiven Option. Das Geld auf Ihrem Konto ist jederzeit für jeden Zweck verfügbar. Es gibt keine 10 % Strafgebühren, und Sie müssen keine Voraussetzungen für eine Auszahlung erfüllen.
Wenn Ihnen eine Roth 401(k) zur Verfügung steht, sollten Sie diese Option in Betracht ziehen. Sie zahlen die Einkommenssteuern im Voraus und zahlen keine Steuern auf die Ausschüttungen, wenn Sie das Geld abheben.
Sie haben außerdem die Freiheit, in alles zu investieren, was Sie wollen. Aber das macht es nicht zur besseren Wahl. Zunächst einmal gibt es keinen Firmenzuschuss für das Geld, das Sie selbst investieren.
Die Steuervorteile eines 401(k)-Plans in Verbindung mit einem Arbeitgeberzuschuss sind eine erfolgreiche Kombination. Wenn Sie über einen Zeitraum von 35 Jahren 2.000 Dollar pro Jahr investieren und von einer jährlichen Wachstumsrate von 7 % ausgehen, würde ein 401(k)-Plan mit einem Arbeitgeberzuschuss von 3 % etwa 66.000 Dollar mehr einbringen als ein Maklerkonto.
„Wenn Sie Ihren Ruhestand direkt in Aktien statt in ein Rentenkonto investieren, müssen Sie Steuern auf die Dividenden und Kapitalgewinne zahlen, wenn Sie die Aktien verkaufen. Außerdem sind Sie den Schwankungen der Aktienkursentwicklung ausgesetzt, die Sie dazu zwingen können, zu einem ungünstigen Zeitpunkt zu verkaufen. Während Sie vielleicht kaufen und halten wollen, können sich die wirtschaftlichen Aussichten ändern, so dass Sie verkaufen und Kapitalgewinne realisieren müssen“, erklärt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Es kommt auch auf Ihre Fähigkeiten als Anleger an. Es ist äußerst schwierig, als Börsenspekulant auf Dauer viel Geld zu verdienen. Selbst die Profis haben Schwierigkeiten, den Gesamtmarkt zu übertreffen. Deshalb sind Indexfonds so beliebt.
Für die meisten Menschen ist die 401(k) die bessere Wahl, auch wenn die verfügbaren Anlagemöglichkeiten nicht ideal sind. Die besten Ergebnisse erzielen Sie mit Indexfonds, die niedrige Verwaltungsgebühren haben.
Wenn Sie mehr Geld investieren können, als Ihr Arbeitgeber zur Verfügung stellt, oder wenn Sie keine vom Arbeitgeber gesponserten Konten haben, dann kann es in diesen Fällen vorteilhafter sein, auf eigene Faust zu investieren.