Health Care Sharing Ministries Plans – Pitfalls Individuals Should Consider

Christian Health Sharing Ministries

Unter dem Affordable Care Act (ACA) wurde Mitgliedern, die einer bestimmten Anzahl von Organisationen angehören, die als Health Care Sharing Ministries bekannt sind – manchmal auch Christian Health Plans oder Christian Ministries Plan genannt – eine Befreiung von der persönlichen Steuerstrafe (bis zu 2.5 % des Haushaltseinkommens im Jahr 2016 und darüber hinaus), wenn man keinen qualifizierten Plan im Sinne des Gesetzes hat. Das Grundkonzept dieser Pläne besteht darin, dass diejenigen, die bestimmte Voraussetzungen für die Mitgliedschaft erfüllen (regelmäßiger Kirchenbesuch, Nichtrauchen und Nichttrinken, Bekenntnis zur Dreifaltigkeit usw.), sich an den Kosten für die medizinischen Ausgaben der anderen Teilnehmer beteiligen. Manchmal wird dies durch einen gleichbleibenden monatlichen Beitrag an die Trägerorganisation erreicht, manchmal werden die Teilnehmer gebeten, einen Scheck direkt an ein anderes Mitglied auszustellen, um dessen medizinische Kosten zu decken.

Dieser Artikel konzentriert sich in erster Linie auf die Gefahren und potenziellen Fallstricke, die ein Einzelner bedenken sollte, bevor er einen Christian Ministries Plan als Ersatz für seine Krankenversicherung nutzt.

Der lateinische Rechtsausdruck caveat emptor, d.h. der Käufer möge sich hüten, gilt hier. Um sich für eine Mitgliedschaft zu qualifizieren, müssen Sie sich einer Gesundheitsprüfung unterziehen und können abgelehnt werden, wenn Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden. Oft sind Vorerkrankungen erst nach zwölf Monaten Versicherungszeit abgedeckt. Bei einer Reihe von Tarifen sind verschreibungspflichtige Medikamente nicht versichert. So kann es vorkommen, dass sich der Einzelne ungewollt hohen Ausgaben aussetzt und ein persönliches finanzielles Risiko eingeht, wenn er diese Programme in Anspruch nimmt.

Es ist eine bekannte Tatsache, dass ein Programm, das Vorerkrankungen nicht abdeckt, sehr profitabel arbeitet, solange es einen konstanten Strom neuer Mitglieder gibt, deren Ansprüche aufgrund von Erkrankungen abgelehnt werden können, die bereits vor dem Beitritt zum Plan bestanden. Die Rentabilität wird auch durch die Verwendung von medizinischen Fragen erreicht, bei denen nur die gesündesten Personen in den Plan aufgenommen werden. Wenn die Zahl der neuen Mitglieder zurückgeht und der „Mitgliederpool“ stagniert, können die Ansprüche und Kosten in die Höhe schnellen, da diese beiden „Underwriting-Effekte“ nachlassen. Wenn die Kosten steigen, haben die gesündesten Teilnehmer als rationale Verbraucher jeden Anreiz, den Versicherungsschutz ganz aufzugeben oder andere, kostengünstigere Alternativen zu finden. Die jahrzehntelange Erfahrung hat gezeigt, dass ein Muster gesunder Menschen, die einen Plan aufgeben, während diejenigen mit gesundheitlichen Problemen mit rasch steigenden Beiträgen konfrontiert werden, eine fast irreparable Todesspirale in Gang setzt. Zu diesem Zeitpunkt müssen neue, gesunde Teilnehmer, die keinen Versicherungsschutz für Vorerkrankungen haben, in einem aggressiven Tempo aufgenommen werden, um die unvermeidliche Insolvenz des Plans abzuwenden. Dies kann problematisch sein, da viele der Ansicht sind, dass es nur eine begrenzte Anzahl von Personen gibt, die für einen christlichen Gesundheitsplan in Frage kommen oder daran interessiert sind, einschließlich gesunder Teilnehmer, die bereit sind, sich Vorerkrankungen zu unterwerfen, die bereit sind, die erforderlichen christlichen Werte zu bezeugen oder sich daran zu halten, die wissen, dass es diese Pläne überhaupt gibt, oder die einen solchen Plan nicht als praktikable Option betrachten, weil sie einen Zuschuss von ihrem Arbeitgeber oder dem Affordable Care Act erhalten. Daher ist es plausibel, dass es nur eine Frage der Zeit ist, bis der Pool an Bewerbern erschöpft ist und eine Todesspirale einsetzt.

Während Martin Luther 95 neunzig Thesen anschlug, finden Sie hier eine Liste von sieben Gründen, warum unsere Agentur und ihre lizenzierten und zugelassenen Fachleute dieses Produkt in keiner Weise empfehlen können:

• Da es sich bei dem Angebot von Health Care Sharing Ministries nicht um ein voll versichertes Produkt handelt, gibt es keinen Schutz oder keine Aufsicht durch die Versicherungsabteilungen der Staaten. Beschwerden bei der Versicherungsbehörde Ihres Bundesstaates werden nicht bearbeitet, da diese keinerlei Zuständigkeit für diese Organisationen hat;
• Da es sich nicht um ein versichertes Produkt handelt, ist es auch nicht durch staatlich garantierte Fonds abgedeckt, die den Versicherungsnehmern im Falle des Konkurses oder der Zahlungsunfähigkeit einer Versicherungsgesellschaft Zahlungen zusagen. In Utah ist dies die Utah Life and Health Insurance Guaranty Association;
• Die normale Bundesaufsichtsbehörde für Beschwerden über Krankenversicherungen ist das Arbeitsministerium. Sie befasst sich regelmäßig mit Beschwerden über kapitalgedeckte Pläne. Für die Angebote von Heath Care Sharing Ministries haben sie keine Aufsichts- oder Regulierungsbefugnis. Beschwerden, die hier eingereicht werden, bleiben ungehört und ungelöst;
• Einzelpersonen, die ihre persönliche oder Gruppen-Krankenversicherung durch ein Angebot von Health Care Sharing Ministries ersetzen, riskieren eine Reihe von nicht versicherten Ausgaben (Schwangerschaft, Vorerkrankungen, verschreibungspflichtige Medikamente usw.));
• Da es sich bei den Health Care Sharing Ministries-Angeboten nicht um Versicherungen handelt, sind sie bei Leistungsmängeln nicht durch die Versicherungspolice für Versicherungsmakler abgedeckt, so dass Verbraucher und Makler einem unangemessenen Haftungsrisiko ausgesetzt sind;
• In einer kürzlich ergangenen Entscheidung der US-Steuerbehörde (IRS) zu Health Care Shere Ministries-Plänen (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) heißt es bezüglich der Arbeitgeberbeiträge zu diesen Plänen: „Das Gesetz schließt die Zahlungen des Arbeitgebers für die Kosten der Mitarbeiterbeteiligung nicht vom Bruttoeinkommen des Mitarbeiters aus. Stattdessen betrachtet das Gesetz sie als steuerpflichtiges Einkommen und Lohn des Arbeitnehmers.“ Diese Klarstellung erinnert den Einzelnen daran, dass es sich hierbei nicht um eine in der Steuererklärung abzugsfähige Ausgabe handelt, und wenn ein Arbeitgeber anbietet, einen Teil der Kosten zu erstatten, muss der Arbeitnehmer Bundes-, Landes-, Kommunal- und Sozialversicherungssteuern zahlen. Dies kann einen Kostenunterschied von 30-50+% zwischen dem Christian Ministry Plan und einem vom Arbeitgeber finanzierten medizinischen Plan bedeuten. Hinzu kommt, dass viele Christen 10 % ihres Lohns als Zehnten entrichten, so dass dieses zusätzliche Einkommen die Kaufkraft des Arbeitnehmers noch mehr schmälern könnte;
• Da diese Pläne die Kosten auf der Grundlage der Medicaid-Kosten zuzüglich eines bestimmten Prozentsatzes erstatten, weigern sich immer mehr Krankenhäuser und Ärzte, diese Erstattungen als „Vollzahlung“ zu akzeptieren. Bevor ein Patient in eine Einrichtung aufgenommen wird, muss er in der Regel einen Berg von Papieren unterschreiben, in denen er sich verpflichtet, für alle Kosten, die nicht von seiner Versicherung übernommen werden, persönlich zu haften. Der Christian Ministry Plan ist keine Krankenversicherung, und es gibt kein Anbieternetz mit vorverhandelten Rabatten. Wir stellen fest, dass immer mehr medizinische Anbieter die Differenz einkassieren.

Das Entscheidende ist, dass diese Programme keine Versicherungen sind und vollständig auf das Vertrauen und den guten Willen der anderen Mitglieder der Genossenschaft angewiesen sind. Sollte es zu einem wirtschaftlichen Abschwung oder einer Reihe anderer Gründe kommen, bei denen eine beträchtliche Anzahl von Mitgliedern den Plan verlässt, besteht ein enormes Potenzial, dass Ansprüche nicht wie versprochen bezahlt werden. Da es für diese Angebote keine aufsichtsrechtliche Kontrolle und keinen Haftungsschutz für einen Vertreter oder eine Agentur gibt, können wir diese Angebote nicht mit gutem Gewissen für unsere geschätzten Kunden oder Interessenten empfehlen oder vermitteln.