Sozialversicherungsleistungen für Ex-Ehepartner: Was ist die beste Strategie?

Liebe Carrie,

Ich bin 64 Jahre alt und seit kurzem geschieden. Ich überlege, ob ich die Sozialversicherungsleistungen meines Ex-Mannes in Anspruch nehmen soll. Ich habe gehört, dass es einige Änderungen in den Sozialversicherungsbestimmungen gibt, die sich auf meine Wahlmöglichkeiten auswirken könnten. Angenommen, ich kann die Leistungen für den Ex-Ehepartner in Anspruch nehmen, wie kann ich am besten das Maximum herausholen, das ich bekomme? -Ein Leser

Lieber Leser,

Sie haben wahrscheinlich von den jüngsten Änderungen bei der Sozialversicherung gehört, die sich auf bestimmte Strategien auswirken, mit denen Paare maximale Leistungen erhalten. Und Sie haben Recht, dass eine dieser Änderungen, die einen so genannten „eingeschränkten Antrag“ betrifft, je nach Alter auch für Leistungen an den Ex-Ehepartner gilt. Aber die gute Nachricht ist, dass die grundlegenden Voraussetzungen für Leistungen an ehemalige Ehepartner gleich bleiben.

Eine vielleicht noch bessere Nachricht ist, dass Ihr Ex-Ehemann, je nach Ihren Umständen, nicht einmal beteiligt sein muss. Er muss nur Anspruch auf Leistungen haben, d. h. er muss mindestens 62 Jahre alt sein. Übrigens hat das, was Sie aus den Unterlagen Ihres Ex-Mannes erhalten, keine Auswirkungen auf das, was andere erhalten können.

Gehen wir also zunächst die Grundlagen durch, um sicherzugehen, dass Sie die Voraussetzungen erfüllen. Dann werden wir darüber sprechen, wie Sie Ihre Leistungen maximieren können.

Die grundlegenden Voraussetzungen

Ihr Alter, die Dauer Ihrer Ehe und Ihr aktueller Familienstand bestimmen, ob Sie Anspruch auf eine Ex-Ehegattenleistung haben. Kurz gesagt:

• Sie müssen mindestens 62 Jahre alt sein.
• Sie müssen mindestens 10 Jahre verheiratet gewesen sein.
• Wenn Ihr Ex noch keinen Antrag auf Leistungen gestellt hat, aber Anspruch hat, müssen Sie seit zwei Jahren geschieden sein.
• Sie müssen derzeit unverheiratet sein.
• Wenn Sie wieder geheiratet haben, muss diese Ehe beendet sein.
• Wenn Sie noch nicht das volle Rentenalter erreicht haben, muss die Leistung, die auf Ihrer eigenen Berufstätigkeit beruht, geringer sein als die Leistung Ihres Ex-Mannes.
• Wenn Sie mehr als einen Ex-Ehepartner haben (mit jeweils mindestens 10 Jahren Ehe), können Sie die Leistungen eines der beiden Ehepartner in Anspruch nehmen, aber nicht beide.

Das Timing ist wichtig

Wenn Sie die grundlegenden Voraussetzungen erfüllen, müssen Sie als Nächstes überlegen, wann Sie den Antrag stellen. Und hier kann es komplizierter werden, denn wie bei allen Sozialversicherungsleistungen bedeutet die Beantragung von Ex-Ehegattenleistungen vor Erreichen der FRA (66 Jahre für die zwischen 1943 und 1954 Geborenen), dass Sie einen geringeren Scheck erhalten.

Wenn Sie sich die Zahlen ansehen, sollten Sie sich zunächst darüber im Klaren sein, dass eine Ehegattenleistung, unabhängig davon, ob Sie verheiratet sind oder sich scheiden lassen, höchstens 50 % der FRA-Leistung des Ehegatten beträgt. Selbst wenn Ihre Ex-Frau also Anspruch auf die derzeitige Höchstleistung von 2.687 $ hätte, würde Ihre maximale Ex-Ehegattenleistung, wenn Sie sie mit 66 Jahren beantragen, 1.343,50 $ betragen.

Bei vorzeitiger Antragstellung verringert sich dieser Betrag sogar noch weiter – um 6 ½ bis 7 ½ Prozent für jedes Jahr bis zu Ihrem FRA. Selbst wenn Sie Ihren Antrag im Alter von 64 Jahren stellen, könnte dies langfristig einen erheblichen finanziellen Nachteil bedeuten.

Vielleicht denken Sie, dass Sie jetzt Leistungen aus dem Versicherungsvertrag Ihres Ex-Mannes beantragen könnten, selbst wenn diese gekürzt werden, und dann später zu Ihren eigenen Leistungen wechseln. Das war noch nie eine Option, wenn Sie einen Antrag vorzeitig stellen, und es ist derzeit eine begrenzte Option, wenn Sie einen Antrag nach FRA stellen. Im Allgemeinen wird bei jeder Antragstellung entweder die eigene Leistung oder die Leistung des Ehepartners berechnet, je nachdem, welcher Betrag höher ist (Sie erhalten nicht beides). Wenn Sie Ihren Antrag vorzeitig stellen, wird einer dieser beiden Beträge entsprechend gekürzt. Und diese Kürzungen sind dauerhaft.

Eine Ausnahme gilt, wenn Sie vor dem 2. Januar 1954 geboren sind

Viele Jahre lang konnte eine verheiratete – oder geschiedene – Person im vollen Rentenalter eine Leistung auf der Grundlage der Arbeitsleistung ihres Ehepartners erhalten, während ihre eigene Leistung weiter anstieg. In der Vergangenheit konnte man also nur eine Leistung für den Ehegatten oder Ex-Ehegatten beantragen (ein eingeschränkter Antrag) und dann zu einem späteren Zeitpunkt zu seiner eigenen erhöhten Leistung wechseln. Das ist jetzt nicht mehr möglich – mit einer Ausnahme.

Eine Person wie Sie, die vor dem 2. Januar 1954 geboren wurde, kann sich immer noch dafür entscheiden, die Leistung des geschiedenen Ehegatten zum Zeitpunkt der Vollendung des ersten Lebensjahres zu erhalten und den Bezug der eigenen Altersrente bis zum Alter von 70 Jahren hinauszuschieben. Das könnte eine erhebliche (8 Prozent pro Jahr!) Erhöhung bedeuten. Für diejenigen, die am 2. Januar 1954 oder später Geburtstag hatten, gibt es diese Möglichkeit leider nicht mehr.

Ein Wort zu den Hinterbliebenenleistungen

Auch wenn Sie jetzt vielleicht nicht daran denken, ist es gut zu wissen, dass auch ein Ex-Ehepartner Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen hat, auch wenn sich die Regeln ein wenig ändern. Wenn Sie 60 Jahre alt sind und mindestens 10 Jahre verheiratet waren, haben Sie wie eine Witwe oder ein Witwer Anspruch auf 100 % der Sozialversicherungsleistung Ihres verstorbenen Ex-Ehepartners (beachten Sie jedoch, dass Ihre Leistung für jedes Jahr, das Sie vor Ihrem FRA einreichen, gekürzt wird).

Auch die Regeln für den Familienstand sind in diesem Fall anders. Sie können verheiratet sein und trotzdem Hinterbliebenenleistungen für Ihren Ex erhalten, solange Sie nicht vor dem 60.

Sie haben die Wahl: jetzt oder später

Wie Sie sich entscheiden, hängt von Ihren wirtschaftlichen Verhältnissen ab, so wie es auch der Fall wäre, wenn Sie entscheiden würden, wann Sie Ihre eigene Leistung beantragen. Wenn Sie das Geld jetzt wirklich brauchen, könnte ein vorzeitiger Leistungsbezug die richtige Wahl sein. Wenn Sie es sich aber leisten können, weil Sie noch die Möglichkeit haben, einen eingeschränkten Antrag zu stellen, könnte es am klügsten sein, bis 66 zu warten, um Ihre Möglichkeiten und Ihre Leistungen zu erhöhen.

Bevor Sie eine Entscheidung treffen, sollten Sie natürlich auch Ihren Gesundheitszustand, die Langlebigkeit Ihrer Familie und Ihren allgemeinen Ruhestandsplan berücksichtigen. Wenn Sie weitere Informationen wünschen, finden Sie auf ssa.gov eine gute Übersicht über Ihre Möglichkeiten. Und es ist immer eine gute Idee, mit Ihrem Finanzberater zu sprechen.

Sie haben eine Frage zu Ihren persönlichen Finanzen? Schicken Sie uns eine E-Mail an [email protected], damit wir das Thema in Zukunft berücksichtigen können.