Sie gehen auf den Parkplatz und suchen nach einem vernünftigen Auto für Ihren Arbeitsweg – ein gebrauchtes, wenn Sie es bekommen können. Aber auf dem Weg zu diesem sparsamen Schrägheckauto mit einem Verbrauch von 40 Meilen pro Gallone bemerkt der Händler, dass Ihr Blick zu dieser großen, schönen Luxuslimousine – der deutschen – wandert. Er sagt: „Ich weiß, dass Sie sich für die Schräghecklimousine entschieden haben, aber wir haben diesen Monat ein Sonderangebot. Ich kann Ihnen diesen bösen Buben heute für eine Anzahlung von Null und einen effektiven Jahreszins von 2,9 % besorgen. Sie wissen, dass Sie eine Probefahrt machen wollen. Kommen Sie, machen wir’s.“ Und schon haben Sie ein Auto im Wert von 65.000 Dollar mit einer monatlichen Rate von 700 Dollar.
Das einzige Problem ist, dass das Auto, sobald Sie die Schlüssel in der Hand halten und es vom Parkplatz fahren, nur noch 40.000 Dollar wert ist. Wenn Sie in einen Unfall verwickelt werden und das Auto einen Totalschaden erleidet, müssen Sie für die zusätzlichen 25.000 Dollar aufkommen. Hier kommt eine kleine Sache namens Lückenversicherung ins Spiel.
Wie funktioniert also eine Versicherungslücke?
Wir sagen Ihnen, was sie ist und warum Sie sie – wenn Sie unsere Ratschläge befolgen – niemals brauchen sollten.
Lassen Sie uns eintauchen!
Was ist eine Versicherungslücke und wie funktioniert sie?
Garantierte Autoversicherung, auch bekannt unter dem Akronym „Lücke“, ist eine Versicherung, die die Differenz zwischen dem tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs und dem, was Sie noch für den Kredit schulden, abdeckt.
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Hier sind einige Situationen, in denen eine Lückenversicherung nützlich sein kann:
- Wenn Sie Ihr Auto leasen. (Leasen Sie kein Auto!)
- Wenn Sie Ihr Auto mit weniger als 20% Anzahlung finanzieren. (Finanzieren Sie keinen Autokredit, egal ob Sie eine Anzahlung leisten oder nicht.)
- Wenn die Laufzeit Ihres Kredits länger als 60 Monate ist. Das sind fünf Jahre – huch!
- Wenn Sie ein Auto finanzieren, das schneller an Wert verliert als ein durchschnittliches Auto. Denken Sie an große, luxuriöse Limousinen. Aber die meisten Autos verlieren innerhalb der ersten fünf Jahre 60 % ihres Wertes.1
Wenn Sie es aus dem oben Gesagten noch nicht herausgefunden haben, sagen wir Ihnen immer, dass Sie Ihr Auto in bar kaufen sollten. Wir hassen Schulden und würden Ihnen niemals empfehlen, sich in eines dieser Szenarien zu begeben.
Aber wenn Sie ein Auto finanzieren und, Gott bewahre, in einen Unfall verwickelt werden und Ihr neues 22.000-Dollar-Fahrzeug einen Totalschaden erleidet, zahlt Ihnen Ihre Versicherung den Kelly Blue Book-Wert Ihres Autos. Nehmen wir an, Ihr Versicherer zahlt Ihnen 15.000 $. Aber Sie schulden immer noch fast 22.000 $, weil Sie die dumme Entscheidung getroffen haben, ein Auto zu finanzieren.
Die Lücke beträgt also 22.000 $ minus 15.000 $, also 7.000 $. Wenn Sie eine Restschuldversicherung haben, deckt Ihre Versicherung die „Lücke“, damit Sie den Kredit abbezahlen können. Hier ist eine Veranschaulichung:
| Anfangssaldo des Kredits | Ist-Barwert | Differenz (die Lücke) |
| $22.000 | $15.000 | $7.000 |
(Hinweis: Sie können auch damit rechnen, dass Sie Ihren Selbstbehalt zahlen müssen. Manchmal erstattet die Lückenversicherung den Selbstbehalt, manchmal nicht. Überprüfen Sie Ihre Police.)
Was deckt die Kaskoversicherung ab?
Erinnern Sie sich, die Kaskoversicherung deckt die Lücke zwischen dem Wert Ihres Fahrzeugs und dem Betrag, den Sie dafür schulden, wenn Ihr Fahrzeug einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird.
Es spielt keine Rolle, wie Ihr Fahrzeug zerstört wird. Wenn Ihre Versicherungsgesellschaft das Auto als Totalschaden einstuft, tritt Ihre Gap-Versicherung in Kraft, nachdem Ihre grundlegende Kollisions- oder Vollkaskoversicherung in Kraft getreten ist (um bis zum aktuellen Wert des Autos zu decken).
Zum Beispiel würde die Gap-Versicherung ins Spiel kommen, wenn Ihr Auto beschädigt wurde durch:
- Kollision
- Vandalismus
- Diebstahl
- Überschwemmung
- Tornado
- Hurrikan
- Terrorismus
Wenn Ihre Versicherungsgesellschaft das Auto als Totalschaden einstuft, tritt Ihre Lückenversicherung in Kraft, nachdem Ihre grundlegende Kollisions- oder Vollkaskoversicherung in Kraft getreten ist.
Was die Gap-Versicherung nicht abdeckt
Was deckt die Gap-Versicherung nicht ab? Nun, ehrlich gesagt, eine ganze Menge! Und das führt zu einer Menge Verwirrung. Hier sind einige der Dinge, die eine Gap-Versicherung nicht abdeckt:
- Autozahlungen, wenn Sie Ihren Job verlieren oder arbeitsunfähig werden
- Fahrzeugreparaturen
- Autovermietung, während Ihr Auto in der Werkstatt ist
- Verlängerte Garantien
Die Gap-Versicherung deckt nichts von diesen Dingen. Tatsächlich deckt die Kaskoversicherung buchstäblich nur die Differenz zwischen dem, was Ihr Auto wert ist, und dem, was Sie für den Kredit schulden, und sonst nichts.
Wie viel kostet eine Kaskoversicherung?
Lassen Sie uns über Dollar und Cent sprechen. Es gibt zwei Möglichkeiten, eine Versicherung zu kaufen: bei der Finanzierungsgesellschaft des Händlers und bei Ihrer normalen Kfz-Versicherung.
Wenn Sie die Versicherung beim Händler oder bei der Bank, die Ihren Kredit finanziert, abschließen, ist sie in der Regel unverschämt teuer und Sie zahlen alles im Voraus. Wir sprechen hier von 500-700 Dollar!2
Diese Kosten werden zu Ihrem Kreditbetrag hinzugerechnet, was bedeutet, dass Sie auch noch Zinsen auf den Betrag zahlen müssen, den Sie für die Lückenversicherung bezahlt haben! Kaufen Sie also keine Lückenversicherung beim Händler oder bei der Bank.
Wenn Sie bereits einen Autokredit haben, aus dem Sie nicht mehr herauskommen, sollten Sie Ihren Versicherungsschutz mit einem unabhängigen Versicherungsagenten überprüfen, um zu sehen, ob eine Lückenversicherung inbegriffen ist und ob Sie sie noch brauchen.
Die meisten Kfz-Versicherungspolicen erhöhen Ihre Jahresprämie um etwa 20 Dollar, um eine Lückenversicherung einzuschließen.3 Ein Agent kann auch den Rest Ihrer Police überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie den richtigen Versicherungsschutz zum besten Preis haben.
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Ist eine Kaskoversicherung ihr Geld wert?
So sieht es aus: Eine Kaskoversicherung schützt im Wesentlichen die Schulden, die Sie noch für Ihr Auto haben. Da rollt man mit den Augen.
Lohnt sich die Versicherung also? Wenn Sie viel mehr Schulden auf Ihrem Auto haben, als es wert ist, ist es wahrscheinlich in Ordnung, die Lückenversicherung zu behalten, bis Sie nicht mehr auf dem Kopf stehen. Wenn Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen haben, wird Ihnen die Differenz zwischen dem Wert Ihres Autos und den noch bestehenden Schulden erstattet. Wenn Sie keine Versicherung haben, müssen Sie für die Differenz aufkommen.
Denken Sie daran: Schulden sind dumm, und wir wollen nicht, dass Sie in den Raten für Ihr Auto ertrinken. Zahlen Sie lieber bar für Ihr Auto und lassen Sie sich von Ihrer Grundkaskoversicherung schützen, falls Sie Ihr Auto einmal ersetzen müssen.
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