Es ist zwar wichtig, Kreditkartenrechnungen pünktlich (und wenn möglich vollständig) zu bezahlen, aber es ist verständlich, dass manchmal etwas passiert – vor allem in den verrückten Zeiten, in denen wir derzeit leben.
Verspätete Zahlungen können mit Strafzinsen und Säumniszuschlägen verbunden sein, die sich auf Ihr Budget auswirken können, aber eine verspätete Zahlung kann auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Tatsächlich ist das Zahlungsverhalten der größte Faktor, der für Ihren FICO-Score berücksichtigt wird (den die meisten Kreditgeber zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit heranziehen).
Die gute Nachricht ist, dass es eine Möglichkeit gibt, Ihre Kreditwürdigkeit zu retten, wenn Ihnen ein Fehler passiert und Sie versehentlich den Zahlungstermin verpassen – Kulanzschreiben.
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Was ist ein Kulanzschreiben
Ein Kulanzschreiben ist eine Aufforderung an Ihren Kreditgeber, den Bericht über den Zahlungsverzug aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen. Negative Vermerke in Ihrer Kreditauskunft können bis zu sieben Jahre lang bestehen bleiben, aber diese einfachen Anträge können dazu beitragen, dass Ihr Bericht makellos bleibt und Ihre Kreditwürdigkeit erhalten bleibt.
Diese Anträge sind nicht dazu gedacht, Fehler in Ihrer Kreditauskunft anzufechten (das sollten Sie bei den drei Kreditbüros tun) – sie sind vielmehr eine Entschuldigung an Ihren Kreditgeber für die versäumte Zahlung und eine Kulanzerklärung, dass Sie Ihre Rechnungen in Zukunft pünktlich bezahlen werden.
Natürlich muss ein Kulanzschreiben nicht unbedingt ein physischer Brief sein. Sie können auch die Nummer auf der Rückseite Ihrer Kreditkarte anrufen, um mit einem Kundenbetreuer zu sprechen und die Streichung der verspäteten Zahlung zu beantragen. Denken Sie daran, dass der erste Ansprechpartner am Telefon möglicherweise nicht in der Lage ist, Ihnen zu helfen; Sie müssen höflich darum bitten, den Aussteller an einen Manager oder eine andere Abteilung weiterzuleiten, die Ihre Anfrage bearbeiten kann. Sie können sich auch per E-Mail an den Emittenten wenden, aber E-Mails können leicht in der Masse untergehen.
Was Sie in einem Kulanzantrag sagen sollten
Wenn Sie anrufen oder schreiben, achten Sie darauf, dass Sie Folgendes angeben:
- Ihre Kontonummer
- Ihre Rechnungsadresse
- Begründung, warum Sie den Zahlungstermin versäumt haben
- Ihre konkrete Bitte, die Informationen aus Ihren Kreditberichten entfernen zu lassen
Emittenten mit Kulanzregelungen
Denken Sie daran, dass die Emittenten nicht verpflichtet sind, Anpassungen vorzunehmen. Einige Emittenten lehnen es sogar strikt ab, Anpassungen vorzunehmen, nachdem Ihr Zahlungsverzug den Kreditauskunfteien gemeldet wurde.
Bank of America
In den Geschäftsbedingungen der Bank of America ist eindeutig festgelegt, dass sie Anträge auf Kulanzanpassung nicht anerkennt.
Chase
In den häufig gestellten Fragen zu Kreditauskünften von Chase heißt es, dass das Unternehmen keine Kulanz- oder Gefälligkeitsanpassungen in Kreditauskünften vornimmt.
Amex
Im Gegensatz zu einigen anderen Unternehmen auf dieser Liste führt American Express auf seiner Website keine spezifischen Richtlinien gegen Kulanzanpassungen auf. In vielen Online-Foren wurde in der Vergangenheit von erfolgreichen Fällen berichtet, in denen Kunden eine Kulanzanpassung beantragen konnten.
Citi
Citi ist ein weiterer Emittent, der Anträge auf Kulanzanpassungen zulässt. Wie bei Amex gibt es auf Websites wie myFICO zahlreiche Erfolgsgeschichten von Kunden, die eine verspätete Zahlung aus ihrem Bericht entfernen lassen konnten.
Capital One
Capital One hat keine Richtlinie gegen Kulanzanpassungen, d. h. Sie können telefonisch oder per Post beantragen, dass eine verspätete Zahlung von Ihrem Konto entfernt wird. Denken Sie daran, dass Sie sich vergewissern sollten, dass Ihre verspätete Rechnung bezahlt ist, bevor Sie sich an Capital One wenden.
Frühzeitiges Erkennen verpasster Zahlungen
Wenn Sie eine Zahlung verpassen, ist es wichtig, dass Sie sie frühzeitig erkennen. Die meisten Emittenten melden die Kreditaktivitäten nur etwa alle 30 Tage. Das heißt, wenn Sie den Zahlungsverzug frühzeitig bemerken und Ihr Konto berichtigen, meldet der Emittent ihn möglicherweise nicht an die Kreditauskunftei. Auch wenn Sie wahrscheinlich trotzdem eine Gebühr für den Zahlungsverzug und mögliche Strafzinsen zahlen müssen, würde Ihre Kreditwürdigkeit in diesem Fall nicht leiden.
Wenn Sie eine verspätete Rechnung bemerken, lohnt sich ein Anruf bei Ihrem Emittenten, um sicherzustellen, dass sie nicht auf Ihrem Konto landet. Ich weiß, dass ich in diesem Jahr schon einmal ein Fälligkeitsdatum verpasst habe, weil ich bei einer neuen Kreditkarte die Fälligkeitsdaten verwechselt habe.
Verwandt: So überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Vermeiden Sie verspätete Zahlungen mit Autopay
Was mich zu meinem letzten Tipp bringt. Der beste Weg, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhalten, ist die Vermeidung verspäteter Zahlungen, indem Sie eine automatische Zahlungsabwicklung einrichten. Das ist der einfachste Weg, um sicherzustellen, dass Sie nie ein Fälligkeitsdatum verpassen – ich habe nach meinem Fehler mit den verwirrenden Fälligkeitsdaten Anfang des Jahres die automatische Zahlung für alle meine Kreditkartenkonten eingerichtet.
Autopay lässt sich ganz einfach online oder in der App Ihres Emittenten einrichten, und Sie können es in der Regel so einrichten, dass es Ihre Mindestzahlung, den Rechnungsbetrag (was ich empfehle, wenn Sie Ihre Rechnung jeden Monat vollständig begleichen) oder einen anderen festen Betrag abdeckt (was ich empfehle, wenn Sie eine Karte mit 0 % effektivem Jahreszins zur Finanzierung einer größeren Anschaffung verwenden).
Verwandt: Wie Sie die automatische Zahlung für alle Ihre Kreditkarten einrichten
Unterm Strich
Das Leben passiert, und manchmal bedeutet das, dass ein Fälligkeitsdatum durch die Maschen fällt oder eine Panne bei der Bankverbindung dazu führt, dass eine Zahlung ausfällt. Vor allem während der Coronavirus-Pandemie waren die Emittenten flexibler, was den Verzicht auf Säumniszuschläge und Strafzinsen anbelangt, und haben Möglichkeiten geschaffen, die es den Karteninhabern erleichtern, Einkäufe zu finanzieren und Prämien zur Deckung der Mindestzahlungen zu nutzen.
Wenn Sie eine verpasste Zahlung bemerken, sollten Sie sich am besten sofort um den Rechnungsbetrag kümmern und Ihren Emittenten kontaktieren. Die Chancen stehen gut, dass Sie verhindern können, dass die Zahlung in Ihrer Kreditauskunft erscheint und sich langfristig auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.
Featured image by Georgijevic/Getty Images.
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