Wie tief können wir sinken? Diagramme der 30-jährigen Hypothekenzinsen erzählen die Geschichte

Diagramm der 30-jährigen Hypothekenzinsen: Wo stehen die Zinsen jetzt?

Wenn Sie sich eine Grafik der 30-jährigen Hypothekenzinsen ansehen, können Sie einen Trend nicht übersehen: Die heutigen Zinssätze sind niedrig. Wirklich niedrig.

Aber denken Sie daran, dass dies nur Durchschnittswerte sind. Ihr Hypothekenzins kann höher oder niedriger sein als der des „typischen“ Kreditnehmers.

Prüfen Sie Ihre Hypothekenzinsen heute (25. März 2021)

In diesem Artikel (Überspringen…)

• Diagramm der Hypothekenzinsentwicklung
• Durchschnittliche 30-jährige Hypothekenzinsen seit 1972
• Können die Zinsen noch niedriger werden?
• Historische Perspektive
• Faktoren, die sich auf Ihren Hypothekenzins auswirken
• Verstehen Sie Ihre monatliche Zahlung
• Abschlusskosten wirken sich auf die Kreditkosten aus

Diagramm der Hypothekenzinsen: Wohin bewegen sich die Zinsen?

Die Koronavirus-Pandemie hat die Hypothekenzinsen auf einen Tiefststand gedrückt, und die meisten Experten glauben, dass sie nicht mehr viel weiter sinken können.

Wenn überhaupt, dürften die Hypothekenzinsen in den kommenden Monaten und Jahren steigen, wenn die Erholung der COVID fortschreitet und die Wirtschaft sich zu erholen beginnt.

Kreditnehmer sollten keine dramatischen Zinsspitzen erwarten.

Aber anders als im Jahr 2020, als die Hypothekenzinsen immer wieder Rekordtiefs erreichten, werden wir wahrscheinlich mehr Aufwärtsbewegungen bei den 30-jährigen Hypothekenzinsen und anderen Zinssätzen für Hausfinanzierungen sehen.

Wer jetzt bereit ist, ein Haus zu kaufen oder zu refinanzieren, sollte nicht darauf warten, dass die Zinsen sinken; das wird wahrscheinlich nicht passieren.

Wenn Sie aber den Kauf oder die Refinanzierung eines Eigenheims erst in naher Zukunft planen, sollten Sie sich keine Sorgen über einen massiven Anstieg der Zinssätze in naher Zukunft machen. Erschwingliche Finanzierungen sind für die Langstrecke gedacht.

Überprüfen Sie Ihren neuen Zinssatz (25. März 2021)

Durchschnittliche 30-jährige Hypothekenzinsen seit 1972

Für einen Überblick über die heutigen Hypothekenzinssätze sehen Sie hier, wie sich die 30-jährigen Zinssätze in den letzten vier Jahrzehnten von Jahr zu Jahr verändert haben.

Jahr	Durchschnittlicher 30-Jahres-Satz	Jahr	Durchschnittlicher 30-Jahres-Satz	Jahr	Durchschnittlicher 30-Jahres-Satz
1972	7.38%	1988	10.34%	2004	5.84%
1973	8.04%	1989	10.32%	2005	5.87%
1974	9.19%	1990	10.13%	2006	6.41%
1975	9.05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8.85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4.17%
1983	13.24%	1999	7.44%	2015	3.85%
1984	13.88%	2000	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3.94%

Können die 30-jährigen Hypothekenzinsen sinken?

Die kurze Antwort lautet, dass die Hypothekenzinsen immer sinken können. Aber das sollten Sie nicht erwarten.

Die Hypothekenzinsen funktionieren auf ihrem eigenen Markt. Die Kreditgeber haben die Kontrolle über die Zinssätze, die sie festlegen, und viele sind damit zufrieden, die Zinssätze (und die Gewinnspannen) ein wenig höher zu halten.

Dies trägt dazu bei, die Flut von Hauskäufern und Refinanzierern einzudämmen und ihre Arbeitsbelastung überschaubar zu halten.

Außerdem müssen die Hypothekenzinsen den Endanlegern gegenüber Rechenschaft ablegen.

Wenn die Zinssätze zu schnell fallen, beginnen die Anleger weniger für hypothekarisch gesicherte Wertpapiere (MBS) zu zahlen – die Finanzinstrumente, die die Hypothekenzinsen bestimmen.

Das liegt daran, dass die Anleger davon ausgehen, dass die Hausbesitzer ihre Darlehen schneller abbezahlen und die Zinserträge verringern werden.

Weniger Geld von den Anlegern bedeutet wiederum, dass die Kreditgeber ihre Zinssätze etwas höher halten oder den Kreditnehmern höhere Gebühren für niedrigere Zinssätze berechnen müssen.

Erwarten Sie also nicht, dass die Hypothekenzinsen im Gleichschritt mit dem Rest des Marktes fallen.

Sie könnten nach unten gehen, aber es ist genauso wahrscheinlich, dass sie stagnieren. Und früher oder später werden sie wieder ansteigen.

Überprüfen Sie Ihren neuen Zinssatz (25. März 2021)

Historische Perspektive: Bannerjahre für Hypothekenzinsen

Der langfristige Durchschnitt für Hypothekenzinsen liegt bei etwa 8%. Das geht aus den Aufzeichnungen von Freddie Mac hervor, die bis ins Jahr 1971 zurückreichen.

Aber die Hypothekenzinsen können sich von Jahr zu Jahr – sogar von Tag zu Tag – stark bewegen. Und in manchen Jahren gab es viel größere Bewegungen als in anderen.

Hier ist ein Blick auf einige wenige, um zu zeigen, wie sich die Sätze oft gegen die konventionelle Weisheit stellen und sich in unerwartete Richtungen bewegen.

1981 – Das Allzeithoch

1981 war das schlechteste Jahr für Hypothekenzinsen in den Aufzeichnungen.

Wie schlecht ist schlecht? Der durchschnittliche Hypothekenzins lag 1981 bei 16,63%.

• Bei 16,63% kostet eine 200.000-Dollar-Hypothek monatlich 2.800 Dollar für Kapital und Zinsen
• Im Vergleich zum langjährigen Durchschnitt sind das monatliche Mehrkosten von 1.300 Dollar oder 15.900 Dollar pro Jahr

Und das ist nur der Durchschnitt – manche Leute zahlen mehr.

In der Woche vom 9. Oktober 1981 betrugen die Hypothekenzinsen im Durchschnitt 18,63 %, der höchste wöchentliche Satz aller Zeiten und fast das Fünffache des Jahressatzes 2019.

2008 – Der Einbruch

2008 war der letzte Atemzug der Hypothekenkrise.

Immobilienfinanzierungen waren 2008 nach Angaben von Freddie Mac für 6,03 % erhältlich.

• Die monatlichen Kosten für eine $200.000-Hypothek betrugen etwa $1.200 pro Monat, ohne Steuern und Versicherung

Nach 2008 sanken die Zinssätze stetig.

2016 -Ein Allzeittief

2016 war der niedrigste jährliche Hypothekenzinssatz, der seit 1971 verzeichnet wurde. Freddie Mac sagt, dass die typische 2016er-Hypothek bei nur 3,65% lag.

• Eine 200.000-Dollar-Hypothek bei 3,65% hat monatliche Kosten für Kapital und Zinsen von 915 Dollar
• Das sind 553 Dollar pro Monat weniger als der langfristige Durchschnitt

Die Hypothekenzinsen waren im Jahr 2012 niedriger, als eine Woche im November durchschnittlich 3,31% betrug. Aber ein Teil des Jahres 2012 war höher, und das gesamte Jahr lag im Durchschnitt bei 3,66 % für eine 30-jährige Hypothek.

2019 – Der überraschende Rückgang

Im Jahr 2018 sagten viele Ökonomen voraus, dass die Hypothekenzinsen 2019 über 5,5 % liegen würden. Das hat sich als falsch herausgestellt.

In der Tat sind die Zinsen 2019 gesunken. Der durchschnittliche Hypothekenzins sank von 4,54 % im Jahr 2018 auf 3,94 % im Jahr 2019.

• Bei 3,94 % betrugen die monatlichen Kosten für ein Hausdarlehen in Höhe von 200.000 $ 948 $
• Das ist eine Ersparnis von 520 $ pro Monat – oder 6.240 $ pro Jahr – im Vergleich zum langfristigen Durchschnitt von 8 %

Im Jahr 2019 dachte man, dass die Hypothekenzinsen nicht viel niedriger werden könnten. Aber das Jahr 2020 hat bewiesen, dass dieses Denken wieder falsch war.

2021 – Die niedrigsten 30-jährigen Hypothekenzinsen aller Zeiten

Die Zinsen sind 2020 als Reaktion auf die Coronavirus-Pandemie stark gesunken.

Im Juli 2020 fiel der 30-jährige Festzins zum ersten Mal unter 3 % – und er fiel weiter bis zu einem neuen Rekordtief (im Januar 2021) von 2,65 % für eine 30-jährige Festzinshypothek.

• Bei 2,65% betragen die monatlichen Kosten für ein Hausdarlehen in Höhe von 200.000 Dollar 806 Dollar pro Monat, Steuern und Versicherung nicht mitgerechnet
• Sie würden 662 Dollar pro Monat oder 7.900 Dollar pro Jahr sparen – verglichen mit dem langfristigen Durchschnitt von 8%

Da die Federal Reserve niedrige Zinssätze für die Zeit nach dem COVID versprochen hat, werden die Hypothekenzinsen voraussichtlich noch jahrelang niedrig bleiben.

Aber wie wir in der Vergangenheit gesehen haben, sind Vorhersagen über Hypothekenzinsen oft falsch.

Deshalb empfehlen Experten, wenn die Zinsen günstig sind, einen Vertrag abzuschließen, anstatt auf möglicherweise niedrigere Zinsen in einigen Wochen oder Monaten zu warten.

Faktoren, die sich auf Ihren Hypothekenzinssatz auswirken

Für den durchschnittlichen Hauskäufer ist es hilfreich, die Hypothekenzinsen zu verfolgen, um Trends zu erkennen. Aber nicht jeder Kreditnehmer profitiert gleichermaßen von den derzeit niedrigen Hypothekenzinsen.

Hauskredite sind individuell auf den Kreditnehmer zugeschnitten. Ihre Kreditwürdigkeit, die Anzahlung, die Darlehensart, die Laufzeit und der Darlehensbetrag wirken sich auf Ihren Hypotheken- oder Refinanzierungssatz aus.

Es ist auch möglich, Hypothekenzinsen auszuhandeln. Rabattpunkte können einen niedrigeren Zinssatz im Austausch für die Zahlung von Bargeld im Voraus bieten.

Lassen Sie uns einige dieser Faktoren einzeln betrachten:

KreditScore

Ein KreditScore über 620 öffnet mehr Türen für Darlehen mit niedrigeren Zinssätzen, obwohl einige Kreditprogramme wie USDA, FHA und VA-Darlehen für Kreditnehmer unter 600 verfügbar sein können.

Wenn möglich, sollten Sie sich ein paar Monate oder sogar ein Jahr Zeit nehmen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie einen Kredit aufnehmen. So können Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits Tausende von Dollar sparen.

Anzahlung

Hohe Anzahlungen können Ihren Kreditzins senken.

Die meisten Hypotheken, einschließlich FHA-Darlehen, erfordern mindestens 3 % oder 3,5 % Anzahlung. Und VA-Darlehen und USDA-Darlehen sind mit 0 % Anzahlung erhältlich.

Wenn Sie jedoch 10 %, 15 % oder sogar 20 % anzahlen können, qualifizieren Sie sich möglicherweise für ein konventionelles Darlehen mit niedriger oder keiner Hypothekenversicherung und können Ihre Wohnkosten erheblich senken.

Darlehensart

Die Art des Hypothekendarlehens, das Sie in Anspruch nehmen, wirkt sich auf Ihren Zinssatz aus. Die Art Ihres Darlehens hängt jedoch von Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Diese beiden Faktoren sind also eng miteinander verwoben.

Bei einer Kreditwürdigkeit von 580 können Sie sich beispielsweise nur für ein subventioniertes Darlehen wie eine FHA-Hypothek qualifizieren. FHA-Darlehen haben niedrige Zinssätze, sind aber mit einer Hypothekenversicherung verbunden, unabhängig davon, wie viel Geld Sie anzahlen.

Ein Kreditscore von 620 oder höher könnte Sie für ein konventionelles Darlehen qualifizieren, und – abhängig von Ihrer Anzahlung und anderen Faktoren – möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz.

Hypotheken mit anpassbarem Zinssatz bieten in der Regel niedrigere Einführungszinsen als Hypotheken mit 30-jährigem Festzins. Diese Zinssätze können sich jedoch nach der anfänglichen Festzinsperiode ändern.

Ein anfänglich niedriger ARM-Satz kann also nach 5, 7 oder 10 Jahren erheblich steigen.

LoanTerm

In diesem Beitrag haben wir die Zinssätze für Hypotheken mit 30-jähriger Festzinsbindung verfolgt, aber Hypotheken mit 15-jähriger Festzinsbindung haben in der Regel noch niedrigere Sollzinsen.

Bei einer Hypothek mit 15-jähriger Laufzeit haben Sie aufgrund der kürzeren Laufzeit eine höhere monatliche Rate. Aber während der gesamten Laufzeit des Kredits würden Sie eine Menge an Zinskosten sparen.

Bei einem Zinssatz von 3 % für ein Hausdarlehen von 200.000 $ würden Sie bei einer planmäßig abbezahlten 30-jährigen Hypothek 103.000 $ an Zinskosten zahlen. Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren und festem Zinssatz würde nur etwa 49.000 $ an Zinsen kosten.

Darlehensbetrag

Die Zinssätze für ungewöhnlich kleine Hypotheken – z. B. für ein Haus mit 50.000 $ – sind in der Regel höher als die durchschnittlichen Zinssätze, weil diese Darlehen für den Kreditgeber weniger rentabel sind.

Die Zinssätze für Jumbo-Hypothekendarlehen sind in der Regel ebenfalls höher, weil die Kreditgeber ein höheres Verlustrisiko haben. Jumbo-Darlehen helfen Käufern, hochwertige Immobilien zu kaufen.

DiscountPoints

Ein Discount Point kann die Zinsen um 0,25 % senken, wenn er im Voraus bezahlt wird.Ein Discount Point kostet 1 % des Darlehensbetrags.

Bei einem Darlehen von 200.000 $ würde ein Rabattpunkt 2.000 $ im Voraus kosten. Der Darlehensnehmer würde diese Kosten jedoch im Laufe der Zeit durch die Einsparungen, die er durch einen niedrigeren Zinssatz erzielt, wieder hereinholen.

Da sich die Zinszahlungen im Laufe der Zeit auszahlen, sollte ein Käufer, der plant, das Haus zu verkaufen oder innerhalb von ein paar Jahren zu refinanzieren, wahrscheinlich auf die Rabattpunkte verzichten und für eine Weile einen höheren Zinssatz zahlen.

Bei einigen Zinsangeboten wird davon ausgegangen, dass der Hauskäufer Rabattpunkte kauft. Informieren Sie sich daher vor Abschluss des Kredits.

Die monatliche Hypothekenzahlung verstehen

In diesem Artikel vergleichen wir die monatlichen Zahlungen für ein Hausdarlehen in Höhe von 200.000 $ bei verschiedenen Zinssätzen.

Wir weisen darauf hin, dass in diesen Beispielen nur Kapital und Zinsen angegeben sind – der Betrag, den Sie jeden Monat für Ihren Kreditsaldo und die anfallenden Zinsen zahlen.

Insgesamt wird Ihre monatliche Hypothekenzahlung höher sein als nur Kapital und Zinsen. Das liegt daran, dass noch andere Kosten hinzukommen, darunter:

• Grundsteuern – Stadt- und Kreisverwaltungen erheben jährliche Grundsteuern, um öffentliche Dienstleistungen zu finanzieren. Diese Steuern werden in der Regel anteilig auf 12 Monate umgelegt und zusammen mit der Hypothekenzahlung an den Kreditverwalter gezahlt
• Hausbesitzerversicherung – Die Versicherungsprämien für Hausbesitzer belaufen sich im Durchschnitt auf etwa 1.000 Dollar pro Jahr. Wie bei den Grundsteuern können die Prämien für die Hausbesitzerversicherung über 12 Monate verteilt und zusammen mit der Hypothek über ein Treuhandkonto bezahlt werden
• HOA-Gebühren – Eigentumswohnungen, Appartements und geschlossene Wohnanlagen können jährliche Gebühren für die Hausbesitzervereinigung erheben, die in monatliche Zahlungen aufgeschlüsselt werden können, die zur Hypothek hinzukommen
• Hypothekenversicherung – FHA-Darlehen, USDA-Darlehen und konventionelle Darlehen mit weniger als 20 % Anzahlung erfordern, dass der Kreditnehmer eine Hypothekenversicherung abschließt. Die Kosten für die Hypothekenversicherung belaufen sich auf etwa 1 % des Darlehensbetrags pro Jahr, wobei die Sätze je nach Darlehensart und Anzahlung variieren. Bei einem Darlehen von 200.000 $ wären das 2.000 $ pro Jahr oder 166 $ pro Monat, die zur Hypothekenzahlung hinzukommen

Insgesamt ist es nicht ungewöhnlich, dass Steuern, Gebühren und Prämien mehrere hundert Dollar zu einer monatlichen Hypothekenzahlung beitragen.

Auch die Abschlusskosten wirken sich auf die Kreditkosten aus

Die Zinssätze haben einen großen Einfluss auf die Kreditkosten während der gesamten Laufzeit eines Hypothekarkredits, aber man darf auch die Kosten für die Vorabgebühren nicht vergessen.

Die Abschlusskosten belaufen sich in der Regel auf 2 bis 5 % des Kreditbetrags. Zu den Abschlusskosten gehören Darlehensvergabegebühren, Rabattpunkte, Rechtsberatungsgebühren, Schätzungsgebühren, Titelgebühren und mehr.

Viele Erstkäufer von Eigenheimen wissen nicht, dass sie einige Abschlusskosten aushandeln können, z. B. die Bearbeitungsgebühr des Kreditgebers. Viele Kosten werden jedoch von Dritten vorgegeben, z. B. von Anwälten und Gutachtern.

In einigen Hypothekenmärkten hilft der Hausverkäufer bei den Abschlusskosten. Aber es ist Sache des Käufers, diesen Teil der Transaktion auszuhandeln. Ein Immobilienmakler kann dabei helfen.

Bei der Auswahl einer Hypothek sollten Hauskäufer und Refinanzierer neben den Zinssätzen immer auch die Abschlusskosten berücksichtigen.

Bestimmen Sie Ihre Kaufkraft mit einem Hypothekenrechner

Die Diagramme und Grafiken auf dieser Seite zeigen, wie sich 30-jährige Festhypotheken im Laufe der Zeit verändert haben und weiter verändern werden.

Um zu sehen, wie sich die heutigen Hypothekenzinsen auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, verwenden Sie unseren Hypothekenrechner, der PMI und andere Zusatzkosten einschließt.

Die historisch niedrigen Zinssätze von heute haben die Kaufkraft erhöht, indem sie die monatlichen Zahlungen für Kreditnehmer im gesamten Spektrum gesenkt haben.

Wann sollten Sie Ihren Hypothekenzins festlegen

Beobachten Sie die täglichen Zinsänderungen. Aber wenn Sie heute ein gutes Hypothekenzinsangebot erhalten, zögern Sie nicht, es abzuschließen.

Erinnern Sie sich, wenn Sie sich einen 30-jährigen Hypothekenzins unter 3 % oder 4 % sichern können, zahlen Sie weniger als halb so viel wie die meisten amerikanischen Hauskäufer in der jüngeren Geschichte. Das ist kein schlechter Deal.

Überprüfen Sie Ihren neuen Zinssatz (25. März 2021)