Das Sparen für den Ruhestand ist eine der größten Investitionen, die du jemals tätigen wirst, und es ist nicht billig. Die durchschnittliche Person gibt im Ruhestand bis zu 738.000 Dollar aus, aber je nach Lebensstil und Ausgaben könnten Sie mindestens eine Million Dollar benötigen, um bequem in den Ruhestand gehen zu können.
Angenommen, Sie benötigen derzeit etwa 50.000 Dollar pro Jahr, um alle Ihre Ausgaben zu decken. Gemäß der 4 %-Regel – die kurz gesagt besagt, dass Sie im ersten Jahr Ihres Ruhestands etwa 4 % Ihrer Ersparnisse abheben und Ihre Abhebungen dann jedes folgende Jahr auf der Grundlage der Inflation anpassen sollten – müssten sich Ihre gesamten Ersparnisse im Ruhestand auf etwa 1,25 Millionen Dollar belaufen, wenn Sie im ersten Jahr 50.000 Dollar abheben (unter der Annahme, dass Sie 30 Jahre im Ruhestand verbringen).
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Natürlich muss Ihr Einkommen im Ruhestand nicht nur aus Ihren eigenen Ersparnissen stammen. Auch die Leistungen der Sozialversicherung bieten ein Polster, das aber vielleicht nicht so groß ist, wie Sie denken. Nach Angaben der Sozialversicherungsanstalt erhält der Durchschnittsempfänger monatlich etwa 1.294 $ an Sozialversicherungsleistungen, was etwa 15.500 $ pro Jahr entspricht. Dieses Geld kann zwar einen großen Beitrag zur Deckung der Ausgaben leisten, doch muss ein erheblicher Teil davon aus eigenen Ersparnissen stammen.
Es mag zwar wie eine unmögliche Aufgabe klingen, bis zum Eintritt in den Ruhestand 1 Million Dollar anzusparen, doch je früher man damit beginnt, desto einfacher ist es. Wenn Sie auch nur ein paar Jahre warten, um mit dem Sparen zu beginnen, wird es schwieriger, den Rückstand aufzuholen – selbst wenn Sie jeden Monat mehr sparen.
Angenommen, Sie möchten bis zu Ihrem Renteneintritt im Alter von 65 Jahren 1 Million Dollar angespart haben. Unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 7 % müssen Sie in verschiedenen Altersstufen monatlich sparen:
Alter 25
Im Alter von 25 Jahren haben Sie noch 40 Jahre bis zum Ruhestand vor sich, was bedeutet, dass der Zinseszins auf Ihrer Seite ist. Angenommen, Sie beginnen mit null Ersparnissen, dann werden Sie bei einem monatlichen Beitrag von 400 $ bis zum 65. Lebensjahr 994.207 $ angespart haben.
Alter 30
Die 400 $ pro Monat mögen zwar happig erscheinen, aber wenn Sie noch ein paar Jahre warten, um mit dem Sparen anzufangen, müssen Sie jeden Monat noch mehr beiseite legen, um im Rentenalter die 1-Million-Dollar-Marke zu erreichen. Wenn Sie im Alter von 30 Jahren mit dem Sparen beginnen, werden Sie im Alter von 65 Jahren 998.232 $ haben, wenn Sie jeden Monat 580 $ beisteuern.
Alter 40
25 Jahre sind immer noch eine lange Zeit zum Sparen, aber Sie müssen Ihre Ersparnisse auf Hochtouren bringen, wenn Sie in dieser Zeit 1 Million $ ansparen wollen. Sie müssen jeden Monat etwa 1.275 $ sparen, um bis zum Alter von 65 Jahren etwa 1.004.023 $ zu haben.
Alter 50
Es ist möglich, in nur 15 Jahren 1 Million $ zu erreichen, aber es wird etwas Arbeit erfordern – Sie müssen jeden Monat 3.200 $ abzweigen, um bis zum Alter von 65 insgesamt 1.001.164 $ zu haben.
Die gute Nachricht ist, dass Sie, sobald Sie 50 Jahre alt sind, die Vorteile von Nachholbeiträgen für Ihre 401(k) oder IRA nutzen können – das heißt, Sie können mehr als den Höchstbetrag pro Jahr einzahlen. Für 2018 können Sie zusätzliche 6.000 USD in Ihre 401(k) einzahlen (womit sich Ihr jährlicher Höchstbetrag auf 24.500 USD erhöht) und zusätzliche 1.000 USD in Ihre traditionelle oder Roth IRA (womit sich der jährliche Höchstbetrag auf 6.500 USD erhöht).
Wie Sie Ihre Ersparnisse für den Ruhestand erhöhen können
Sie können die Zeit nicht zurückdrehen und früher mit dem Sparen beginnen, aber Sie können das Beste aus den Jahren machen, die Ihnen noch zum Sparen bleiben.
Eine der besten Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse für den Ruhestand zu erhöhen, besteht darin, die vom Arbeitgeber geleisteten 401(k)-Beiträge zu nutzen, wenn Ihr Unternehmen sie anbietet. Dadurch können sich Ihre Ersparnisse verdoppeln, und wenn Sie den Arbeitgeberzuschuss nicht in Anspruch nehmen, lassen Sie im Grunde genommen kostenloses Geld auf dem Tisch liegen.
Angenommen, Sie sind 40 Jahre alt und verdienen 50.000 USD pro Jahr, und Ihr Arbeitgeber zahlt 100 % Ihrer Beiträge bis zu 3 % Ihres Gehalts (in diesem Fall sind das 1.500 USD pro Jahr). Wenn Sie ebenfalls 1.500 $ pro Jahr beisteuern, so dass sich Ihre jährlichen Beiträge auf insgesamt 3.000 $ belaufen, haben Sie bei einer jährlichen Rendite von 7 % nach 25 Jahren etwa 203.029 $.
Das ist zwar nicht 1 Million $, aber doch ein gutes Stück Bargeld. Und wenn Sie die Beiträge Ihres Arbeitgebers nicht in vollem Umfang nutzen und nur, sagen wir, 1.000 $ pro Jahr einzahlen würden, hätten Sie im gleichen Zeitraum nur 135.353 $. Mit anderen Worten: 500 Dollar mehr pro Jahr (das sind weniger als 50 Dollar pro Monat) können nach ein paar Jahrzehnten etwa 68.000 Dollar ausmachen.
Sparen für den Ruhestand ist nie einfach, aber es kann ein wenig einfacher sein, wenn man früh damit beginnt und vorausschauend plant. Selbst hochgesteckte Ziele – wie das Sparen von 1 Million Dollar bis zum Eintritt in den Ruhestand – können erreicht werden, wenn man früh damit beginnt und alle verfügbaren Ressourcen nutzt.
Der 17.166 Dollar Sozialversicherungsbonus, den die meisten Rentner völlig übersehen
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