Estás saliendo con alguien nuevo. Has tenido algunas citas y todo parece ir en la dirección correcta. Pero hay una pequeña preocupación: tu nueva cita parece tener hábitos financieros desordenados.
Tal vez gastan demasiado. Tal vez apuestan. Tal vez invierten en empresas tan agresivas y arriesgadas que te parece que también están apostando.
Por supuesto, te aseguras a ti mismo, deberías casarte por amor, no por dinero. ¿No es egoísta o materialista rechazar a una pareja potencial por sus hábitos financieros? Esa es la charla que te das a ti mismo cada vez que sientes que las dudas te invaden. Pero no importa cuántas veces te des ese mismo sermón interno, esas preocupaciones persisten.
¿Está bien tener barreras financieras cuando se trata de relaciones románticas?
Decide cuáles son tus barreras antes de ponerte serio
Primero, empecemos con algunas advertencias.
No estamos hablando de crear estándares basados en la cantidad de dinero que gana una persona, como un salario de 25.000 dólares frente a 100.000 dólares. Tampoco estamos hablando de establecer normas basadas en el saldo bancario, el tamaño de la cartera o el patrimonio neto.
Estamos hablando de los hábitos que una persona muestra con respecto a su tratamiento del dinero. Algunos ejemplos:
- ¿Gastan sin miramientos, tirando sin pensar de su tarjeta de crédito ante cualquier capricho impulsivo que se les antoje?
- ¿O son tacaños, negándose a gastar dinero incluso en los productos más básicos, y dejando en las mesas de los restaurantes sólo un 10% de propina para el camarero?
- ¿Presumen de sus inversiones, contando historias de guerra sobre cómo entraron y salieron del mercado una docena de veces en la última semana? ¿Basan cada movimiento en algún «consejo caliente» que leyeron en Internet o vieron en la televisión?
- ¿Se regodean con la idea de que «pronto» obtendrán rendimientos de dos dígitos, tan pronto como este próximo esquema de enriquecimiento rápido llegue a buen puerto?
- ¿O te miran fijamente en el momento en que mencionas casualmente tu 401(k)?
Los problemas que puede crear la incompatibilidad financiera
Según una encuesta de Ramsey Solutions, el dinero es el tema más común por el que pelean las parejas casadas. Además, cerca de un tercio de los encuestados que afirmaron pelear por el dinero con su cónyuge también declararon haber ocultado una compra a su pareja por miedo a la desaprobación.
Por otro lado, el 87% de los encuestados que describieron su matrimonio como «estupendo» dijeron que trabajaban con su pareja para establecer objetivos financieros a largo plazo, en comparación con el 41% de los encuestados que consideraron que su matrimonio estaba «bien» o «en crisis». Los encuestados de matrimonios «estupendos» también eran más propensos a decir que hablaban de dinero con su cónyuge al menos una vez a la semana. En otras palabras, eran más capaces de comunicarse sobre las finanzas, así como de establecer objetivos mutuamente beneficiosos.
Sin embargo, otras investigaciones han demostrado que las discusiones sobre las finanzas son mayores predictores de divorcio que otros tipos de desacuerdos.
Lo que las finanzas revelan sobre nuestras prioridades
Si usted es un ahorrador y un inversor conservador o moderado, es muy probable que su visión del mundo y sus prioridades incluyan la planificación para el futuro, el retraso de la gratificación y la toma de decisiones lógicas y bien razonadas basadas en datos.
No es de extrañar, en esa circunstancia, que una relación con alguien que es impulsivo, que toma decisiones erráticas y emocionales, que vive en el momento sin tener en cuenta el futuro, y cuyo saldo bancario es propenso a las oscilaciones salvajes pueda no ser compatible con usted.
El problema subyacente no es el dinero en sí; es el hecho de que tenéis visiones, hábitos y prácticas diferentes en cuanto a la forma de gestionar vuestras vidas.
Aunque los polos opuestos se atraen, y los polos opuestos pueden a veces contrarrestarse, las personas que son demasiado opuestas pueden tener dificultades para combinar sus vidas y futuros como una sola unidad.
En otras palabras, no es superficial ver los hábitos financieros como una bandera roja de la relación, porque el problema no es el valor neto de la pareja, sino las prioridades de la pareja.
Si detecta una bandera roja, es mejor afrontarla al principio de la relación, antes de que se convierta en un problema mayor.
Un ejemplo de incompatibilidad financiera con la inversión
Imagine, por un momento, que uno de los miembros de la pareja es un inversor reacio al riesgo. Prefiere mantener sus ahorros a largo plazo en bonos y letras del Tesoro. Se sienten incómodos con la idea de la volatilidad del mercado e, independientemente de su edad o del tiempo transcurrido, sus objetivos de inversión se centran en la preservación de la riqueza más que en la acumulación de la misma.
A continuación, imagine un inversor moderado. Se trata de una persona que se siente más cómoda con la volatilidad, que adopta una mayor asignación de acciones, que desea una exposición razonable a los fondos de pequeña capitalización y a las clases de activos alternativos, y que tiene objetivos de inversión centrados en el crecimiento. Rara vez compran acciones individuales, pero cuando lo hacen, basan su decisión en el análisis fundamental y mantienen esa acción durante años.
Este inversor moderado podría tener dificultades para encontrar la armonía financiera con una pareja con aversión al riesgo, pero estas visiones del mundo contrastadas no tienen por qué ser un factor de ruptura. Este podría ser el clásico caso de «los opuestos se atraen» de forma saludable.
Estos dos podrían crear planes financieros conjuntos. El inversor moderado podría animar al conservador a asumir riesgos razonables. Y el inversor conservador podría advertir a su pareja si una determinada idea o inversión le parece demasiado arriesgada.
Esta pareja podría encontrar un gran equilibrio. Incluso podrían descubrir que son más fuertes juntos.
¿Pero qué pasaría si un inversor conservador empezara a salir con alguien con una filosofía más extrema?
Imagina que el inversor con aversión al riesgo empezara a salir con un inversor muy agresivo. Digamos que el inversor agresivo quiere una exposición al 100% a la renta variable. Descartan los consejos habituales sobre la asignación de activos; creen que pueden ganar más a través de toda la renta variable y no les importan las salvajes oscilaciones que su cartera pueda encontrar por el camino.
¿Cree que podría funcionar una relación entre este tipo de inversor agresivo y un inversor muy conservador? Tal vez no. Su relación necesitaría una inmensa cantidad de compromiso y colaboración, e incluso entonces, podría desmoronarse en la próxima caída del mercado.
Este es un caso en el que los «opuestos se atraen» pero no pueden co-crear un futuro compartido juntos. Al menos, no un futuro que implique finanzas conjuntas.
¿Es posible el compromiso?
La buena noticia es que usted y su pareja no necesitan coincidir en todos los detalles. De hecho, es mejor que no lo hagáis. Lo más importante es que su visión general sobre la gestión de sus finanzas esté «dentro del rango» del otro.
No pasa nada si una persona se inclina por el gasto mientras que la otra se inclina por la frugalidad. No pasa nada si una persona invierte un poco más agresivamente, mientras que la otra es más comedida.
No es necesario que seáis gemelos financieros idénticos. Mientras los dos compartan el mismo ancho de banda -siempre que no estén muy alejados en el espectro de riesgo y de gasto/ahorro- hay muchas posibilidades de que funcionen.
De hecho, su relación puede incluso enriquecerse por ello.