11 parasta lyhytaikaista sijoituskohdetta

Jos et varsinaisesti pyri pelaamaan osakemarkkinoilla pitkällä aikavälillä, mutta haluat silti sijoittaa ylimääräiset käteisesi, mitä vaihtoehtoja sinulla on?

Sinun onneksi on paljon hyviä lyhytaikaisia sijoitusvaihtoehtoja, joilla voit saada kunnon tuottoa. Mitkä ovat parhaita lyhytaikaisia sijoituskohteita?

Siltikin, ensimmäiset asiat ensin – mikä on lyhytaikainen sijoitus, ja miten se eroaa tavallisesta tai pitkäaikaisesta sijoituksesta?

Mikä on lyhytaikainen sijoitus?

Lyhytaikainen sijoitus, jota joskus kutsutaan tilapäiseksi sijoitukseksi tai jälkimarkkinakelpoiseksi arvopaperiksi, on sijoitus, joka tuottaa tuottonsa tyypillisesti alle viidessä vuodessa (tai joissakin tapauksissa vuoden sisällä).

Jotkut määrittelevät lyhytaikaisiksi sijoituksiksi sijoitukset, jotka realisoituvat kolmessa vuodessa (tai joskus jopa vuodessa), mutta tyypillisesti aikajakso on noin viisi vuotta. Lyhyemmällä sijoitusajalla tavoitteesi ovat erilaiset – esimerkiksi lyhytaikaiset sijoittajat voivat käyttää strategiaa hyödyntääkseen korkojen nousua lyhyen ajanjakson aikana. Lyhytaikaisen sijoittamisen strategiassa on kuitenkin paljon vaihtoehtoja.

Jos sinulla on lyhyempi aikaväli (yhdestä viiteen vuotta), et todennäköisesti sijoita osakesijoitusrahastoon tai osakkeisiin, koska riskinä on, että hintojen tasainen lasku (tai karhumarkkinat) voivat pyyhkiä pois kaikki voitot, joita olisit voinut luoda.

Parhaat lyhytaikaiset sijoitukset

Mitkä ovat siis vaihtoehtosi lyhytaikaiseen sijoittamiseen ja mitkä ovat parhaat lyhytaikaiset sijoitukset voittojen maksimoimiseksi ja riskien minimoimiseksi?

Talletustodistukset (CD:t)

Talletustodistus (tai CD) on loistava sijoitusvaihtoehto lyhyen aikavälin strategiaan.

Pankkien tarjoamat CD-talletukset ovat talletuksia, joille pankit maksavat korkeampaa korkoa, koska ne on lukittu pidemmäksi ajaksi. CD:t antavat tallettajille tyypillisesti mahdollisuuden sijoittaa käteisvaransa kolmen ja viiden vuoden välisiin sijoituksiin, vaikka jotkut ovat vieläkin lyhyempiä (alkaen yhdestä kuukaudesta) tai voivat olla jopa 10 vuoden mittaisia. Jos sinulla on rajoitetusti aikaa, kolme vuotta on hyvä vaihtoehto, mutta muista – mitä pidempi sijoitus, sitä korkeampi tuotto, joten saatat haluta valita viiden vuoden vaihtoehdon. Vaikka voit halutessasi saada kuukausittaisia korkomaksuja, monet sijoittajat haluavat odottaa CD-levyjen erääntymistä ja lunastaa kertyneet korot lopussa. Lisäksi FDIC takaa talletuksesi 250 000 dollariin asti henkilöä kohden.

Huomautuksena kuitenkin, että useimmat CD:t rankaisevat sinua siitä, että nostat varojasi ennen eräpäivää (yleensä noin kolmen kuukauden korkoa vastaavan summan verran, mutta maksu vaihtelee pankista riippuen), joten sinun kannattaa todella antaa CD:n olla, kunnes se erääntyy, jos haluat saada täyden hyödyn sijoituksesta.

CD:n keskimääräinen tuotto vaihtelee noin 0,5 prosentista yli 3 prosenttiin.

Lokakuussa 2019 American Express (AXP) – Get Reportilla on yksi paremmista CD-koroista 2,15 %:n vuotuisella (APY) korolla viisivuotisille CD-luotoilleen, vaikka Goldman Sachs (GS) – Get Reportilla on vertailukelpoiset korot viiden vuoden CD-luotoillaan 2,45 %:n APY:llä verkkopankissaan.

Treasury Securities

Virkistyksenä mainittakoon, että treasury securities ovat Yhdysvaltain valtiovarainministeriön liikkeelle laskemia joukkovelkakirjalainoja, joiden vakuutena on valtion luotto – ja treasury-tuotteiden valikoima on melko laaja.

Vaikka voit sijoittaa moniin erilaisiin treasuries-tuotteisiin, kuten treasury noteihin, treasury bills -seteleihin, vaihtuvakorkoisiin seteleihin (floating rate notes, FRN) ja muihin, suosittu vaihtoehto lyhytaikaisissa sijoituksissa ovat treasury inflaatiosuojattuja arvopapereita (treasury inflation-protected securities, TIPS).

TIPS:t (Treasury Inflaatio Protected Securities, TIPS) ovat inflaatioon sidottuja jälkimarkkinakelpoisia arvopapereita, joiden kohde-etuuden arvo perustuu kuluttajahintaindeksiin (Consumer Price Index). Kohde-etuuden arvo nousee siis inflaation myötä. Kun TIPS erääntyy, saat kuitenkin takaisin joko mukautetun määrän tai alkuperäisen sijoituksen – sen mukaan, kumpi on suurempi, joten deflaatio ei vahingoita sijoitustasi.

Tyypillisesti TIPS:n tuotto on 0,5-2,5 % (jos pidät sen hallussasi viisi vuotta) puolivuosittain. TIPS:n ideana on, että loppusijoituksesi arvo on alkuperäisen sijoituksesi summa lisättynä kertyneillä koroilla. Lisäksi sijoituksesi on suojattu inflaation muutoksilta.

Vaikka voit sijoittaa TIPS:iin suoraan hallituksen kautta (osoitteessa TreasuryDirect.gov), useimmat sijoittajat päättävät sijoittaa TIPS:iin pörssinoteerattuihin rahastoihin (ETF:iin) tai sijoitusrahastoihin välttääkseen korkojen verottamisen – tosin sinun on avattava välitystili. Mutta vaikka niiden suosio on hiukan laskenut viime vuosina, palkitsemistilit ovat edelleen hyvä tapa ansaita hiukan lyhyellä aikavälillä.

Voidaksesi ottaa kaiken hyödyn irti palkitsevasta sekkitilistäsi, sinun on käytettävä käteispalautusta tarjoavaa luottokorttiasi saadaksesi täyden hyödyn irti (joten pankkikortin käyttäminen 10-15 kertaa kuukaudessa saattaa johtaa siihen, että et saa palkkiosi).

Discover (DFS) – Get Reportilla on yksi paremmista palkitsevista sekkitileistä, jolla on 1 % käteispalautus vaatimukset täyttävistä ostoksista.

Obligaatiorahastot

Jos sinulla on lyhyempi aikajänne (noin kaksi vuotta), obligaatiorahastot voivat olla hyvä vaihtoehto.

Ammattimaisten rahoitusneuvojien hallinnoimat joukkolainarahastot ovat usein rahamarkkinoita korkeamman tuoton (vaikkakin joskus riskialttiimpia) sijoituksia. Jos siis etsit korkean tuoton lyhytaikaista sijoitusta, joukkovelkakirjalainat voivat olla juuri sopiva vaihtoehto.

Obligaatiorahastojen avulla voit saada salkunhoitajien edut ja tuotot, jotka vaihtelevat jopa yli 3 %:iin. Varmista silti, että valitset joukkolainarahaston, jossa on alhaiset palkkiot.

Vuonna 2018 joihinkin parempiin rahastoihin kuuluu Vanguard (VFSTX) – Hanki raportti, jonka rahaston vähimmäispääoma on 3 000 dollaria, kulusuhde on noin 0,20 % ja tämänhetkinen tuotto on noin 3,12 %. Lisäksi iShares Barclays Treasury Bond Fund (SHY) – Hanki raportti yhdestä kolmeen vuotta on nykyinen tuotto on noin 2,5 %.

Markkinoiden luonteesta johtuen sijoituksesi ei valitettavasti ole taattu. Silti rahojen ennenaikaisesta nostamisesta ei ole rangaistuksia (mikä voi olla valtava plussa joillekin sijoittajille).

Kunnalliset joukkovelkakirjalainat

Kunnalliset joukkovelkakirjalainat ovat hieman riskialttiimpia kuin TIPS tai muunlaiset joukkovelkakirjalainat, mutta niiden tuottopotentiaali on melko korkea.

Kunnalliset joukkovelkakirjalainat lasketaan liikkeeseen paikallis-, osavaltio- tai valtion virastojen toimesta (ei liittovaltion). Plussaa on se, että kunnalliset joukkovelkakirjalainat on usein vapautettu korkoverosta.

Kunnallisista joukkovelkakirjalainoista on mahdollista saada melko korkea tuotto (yli 4 %), mutta suurin haittapuoli on se, että jos korot nousevat, kunnallisen joukkovelkakirjalainan arvo laskee – tätä kutsutaan joskus ”korkoriskiksi”.

Siltikin, jos pidät joukkovelkakirjalainan sen erääntymiseen asti, voit saada koko sijoituksesi korkoineen takaisin.

Kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin pääsee mukaan TD Ameritraden (AMTD) kaltaisten välitystilien kautta – Hanki raportti.

Vertaislainaus

Toimitetaan Lending Clubin (LC) – Get Reportin tai Prosperin kaltaisten verkkolainanantajien kautta, vertaislainaus lähinnä yhdistää lainanottajat ja lainanantajat.

Lähes kuin luottokortin saaminen, lainanottajat luokitellaan luottokelpoisuutensa mukaan, mikä voi auttaa minimoimaan riskin, kun lainataan jollekin, jolla on korkeampi luottokelpoisuus.

Vaikka korot vaihtelevat lainanottajan luottokelpoisuuden mukaan (Lending Clubin kohdalla ”A”-luokituksen saaneet ovat 4,89 %, kun taas Prosper luokittelee ”AA”-luokituksen arvioidun tuoton ollessa 4,15 %), ne vaihtelevat tyypillisesti 4 %:sta ylöspäin.

Useimmille ehdot ovat noin kolme vuotta ja vaativat yleensä vähintään 25 dollaria.

Rahamarkkinatilit

Näillä FDIC:n takaamilla tileillä sijoittajat voivat sijoittaa rahansa, ansaita korkeampaa korkoa kuin säästötilillä ja suojata rahojaan sillä välin.

Rahamarkkinarahastot eivät kuitenkaan ole FDIC:n vakuuttamia, joten on tärkeää huomata ero. Rahamarkkinatilit toimivat samalla tavalla kuin tavalliset tilit siinä mielessä, että voit usein kirjoittaa shekkejä tai käyttää pankkikorttia tilillesi (vaikka saatat olla rajoitettu siinä, kuinka monta kertaa voit käyttää sitä).

Siltikin useimmat rahamarkkinatilit vaativat vähimmäistalletuksen, joten varmista, että teet tutkimuksia, jos sinulla on rajallinen määrä varoja käytettävissäsi.

Sallie Mae Bankin rahamarkkinatili (SLM) – Hanki raportti korko on noin 1,85 % APY viitteeksi, lokakuussa 2019.

Roth IRA

Vaikka Roth IRA ei ehkä ole perinteinen sijoitusväline, Roth IRA:t ovat itse asiassa samankaltaisia kuin monet muut lyhytaikaiset sijoitusstrategiat siinä mielessä, että voit nostaa varoja milloin tahansa ilman seuraamuksia.

Koska Roth IRA on verojen jälkeinen (eli maksusi verotetaan ennen niiden sijoittamista), voit nostaa ne maksamatta veroja tai seuraamuksia.

Lisäksi Roth IRA voi olla hyvä lyhyen aikavälin sijoitusvaihtoehto, koska voit usein sijoittaa korkeamman tuoton vaihtoehtoihin, kuten ETF:iin ja sijoitusrahastoihin.

Paying Off High-Interest Debt

Tämä on loistava vaihtoehto nopeaan, korkeaan tuottoon (lue: kaksinumeroisiin tuottoihin).

Korkoisten velkojen, kuten luottokorttien, maksaminen pois on fiksu valinta, koska voit saada suuren tuoton samalla kun parannat taloudellista tilannettasi – ja, takaa tuoton. Esimerkiksi maksamalla pois luottokortti, jolla on 15 prosentin korko 10 000 dollarista, on loistava vaihtoehto saada olennaisesti 15 prosenttia 10 000 dollarista – ja se voi jopa antaa sinulle mahdollisuuden siirtää korkeakorkoisen saldosi 0 prosentin APR-saldonsiirtokortille, kuten Chase Slate (JPM) – Hanki raportti tai Discover it.

Yleisesti korkeakorkoisen velan maksaminen pois tuo sinulle suuria tuottoja, joten sitä kannattaa ehdottomasti tutkia.

Online-säästötilit

Vaikka hieman konservatiivisempi vaihtoehto, online-säästötilit voivat silti saada sinulle paremman koron kuin monet perinteiset pankit. Jos valitset korkeakorkoisen säästötilin, voit yleensä saada korkoa 1 – 2 % vuodessa. Lisäksi FDIC takaa 250 000 dollaria per henkilö, mikä tekee siitä turvallisemman vaihtoehdon.

Koska nostoja ei ole rajoitettu, likviditeetti on online-säästötilien kohdalla korkeampi, ja se saattaa olla vetonaula sijoittajille.

Discover ja Ally (ALLY) – Get Reportilla on hyvät korot (noin 2 %).

Kampanjatarjoukset

Vaikka se on hieman epäsovinnainen lyhyen aikavälin sijoitusstrategia, kampanja- ja käteispalautustarjousten hyödyntäminen voi auttaa sinua ansaitsemaan rahaa nopeasti.

Tämä käänne on kuitenkin se, että voit saada tuottoa vain silloin, kun kulutat rahaa (toisin kuin saamalla tuottoa sijoittamalla rahaa).

Esimerkiksi Capital One Venture -kortti (COF) – Hanki raportti tarjoaa 50 000 matkapilottia, kun kulutat 3 000 dollaria ensimmäisten kolmen kuukauden aikana – mikä tarkoittaa noin 500 dollaria. Lisäksi muilla korteilla, kuten Chase Sapphire Preferred -kortilla voit ansaita 50 000 pistettä (500 dollaria), kun kulutat 4000 dollaria kolmen ensimmäisen kuukauden aikana (lisäksi 95 dollarin vuosimaksu on vapautettu ensimmäisen vuoden ajan) – joten kuluttamalla rahaa asioihin, joita normaalisti ostat, voit itse asiassa saada rahaa takaisin.

Miksi tehdä lyhytaikaisia sijoituksia?

Lyhytaikaiset sijoitukset nähdään usein aikataulunsa vuoksi turvallisempina kuin pitkäaikaiset sijoitukset, erityisesti osakemarkkinoilla. Kun pitkäaikaisiin sijoituspositioihin (erityisesti osakemarkkinoilla) kohdistuu markkinavaihteluita, nousu- ja laskumarkkinoita (jotka voivat pyyhkiä voitot tai tuotot pois) ja muita riskejä, lyhytaikaisia sijoituksia pidetään usein turvallisempina ja ne voivat silti tuottaa sijoittajalle kunnon voittoja.

Lyhytaikaiset heilahtelut ovat tietenkin aina mahdollisia, ja lyhytaikaisia sijoituksia – kuten mitä tahansa sijoituksia – tulisi pitää luonnostaan riskialttiina pyrkimyksinä, joilla on positiiviset ja negatiiviset puolensa, kuten millä tahansa muullakin sijoituksella.

Lopputulos

Juuri se, että sinulla on rajallinen aikaväli, jonka kuluessa haluat sijoittaa, ei tarkoita, ettetkö voisi saada kunnon tuottoa. Ole luova ja tutki vaihtoehtojasi ainutlaatuisten tapojen löytämiseksi ansaita rahaa lyhyellä aikavälillä.