401(k) Plan vs. Stock-Picking: An Overview
Sijoittaminen 401(k)-suunnitelmaan voi olla turhauttavaa ihmisille, jotka haluavat valita omat osakkeensa. Työnantajan kautta saatavilla oleva tarjonta voi olla rajallinen. Ja tietysti kyseiseen 401(k)-säästöohjelmaan liittyy rajoituksia. Suurin niistä on se, että et voi koskea rahoihin ennen kuin olet juuri ja juuri täyttänyt 60 vuotta ilman rangaistusta.
Mutta 401(k)-suunnitelmassa on huomattavia etuja, jotka jokaisen, joka harkitsee eläkesijoittamista yksin, on otettava huomioon. Verohyödyt ovat huomattavat. Lisäksi lähes puolet työnantajista vastaa johonkin osaan työntekijöidensä 401(k)-järjestelmään tekemistä maksuista. Keskimääräinen enimmäisosuus on 3,5 prosenttia työntekijän maksusta.
401(k) -järjestelmä saa joskus huonoa mainetta. Rahoitusgurut valittavat, että se on huono korvike eläkejärjestelmälle ja että rahojen sijoittamiseen voi olla parempia vaihtoehtoja. Mutta onko omatoiminen sijoittaminen yksi näistä paremmista vaihtoehdoista? Verrataanpa näitä kahta.
Key Takeaways
- Maksu 401(k)-järjestelmään perustuu veroja edeltäviin tuloihin, mikä alentaa yksilön välitöntä verolaskua.
- Rahojen verotus lykkääntyy nostoihin asti, mikä auttaa säilyttämään 401(k)-järjestelmän saldon ajan myötä.
- Noin puolet työnantajista osallistuu työntekijöidensä 401(k)-järjestelyihin, ja mediaaniosuus on 3 %.
401(k)-järjestely
Ensinnäkin 401(k)-järjestelyyn liittyy veroetuja. Sijoitetut rahat vähennetään veroja edeltävistä tuloista. Siten noin kolmasosa 2 000 dollarin vuotuisesta maksusta kumoutuu käytännössä työntekijän saamilla välittömillä tuloverosäästöillä.
Rahojen myyntivoitot ovat verovapaita siihen asti, kunnes rahat nostetaan tai, hallituksen kielenkäytössä, kunnes voitonjako suoritetaan. Verojen lykkääminen jakamiseen asti pitää enemmän rahaa sijoitettuna tilillesi työvuosiesi aikana, ja se merkitsee suurempia tuottoja ajan mittaan. Lisäksi noin puolet yrityksistä, jotka tarjoavat 401(k)-järjestelyjä, maksavat vastaavia maksuja. Ilmaiselle rahalle on vaikea sanoa ei.
Mutta jokaisen edun mukana tulee myös vaihtokauppa. Et voi koskea 401(k)-järjestelmän rahoihin ennen kuin täytät 59½ vuotta maksamatta maksettavaa tuloveroa ja 10 prosentin veroseuraamusta. (On olemassa tiettyjä poikkeuksia, kuten työkyvyttömyys.)
66 000 dollaria
Summa, jonka 401(k)-saldo ylittäisi yksittäisen osakkeenomistajan saldon, olettaen, että sijoittaisit 2 000 dollaria vuodessa, työnantaja vastaisi 3 %:n osuudella, ja että kasvuvauhti nousisi 7 %:lla vuodessa 35 vuoden ajan.
Sijoitusvaihtoehtojesi määrä rajoittuu työnantajasi tarjoamiin vaihtoehtoihin. Näihin kuuluu yleensä riittävän laaja valikoima sijoitusrahastoja, hyvin konservatiivisista hyvin aggressiivisiin rahastoihin, tyydyttääkseen useimmat sijoittajat. Työnantajasi saattaa jopa tarjota itseohjautuvan vaihtoehdon, jossa voit itse hallinnoida kaikkia tai osaa rahastoistasi.
Loppujen lopuksi kukaan ei voi ennustaa, mikä on verokanta, kun jäät eläkkeelle. Tämän vuoksi on vaikea arvioida, kuinka paljon rahaa sinulla on eläkkeelle jäämistä varten. (Jos Roth 401(k) on käytettävissäsi, harkitse sitä vaihtoehtoa. Maksat tuloverot etukäteen, etkä maksa veroja voitonjaosta, kun nostat rahat.)
Osakkeiden poiminta
Monilla meistä on suuria taloudellisia tavoitteita, jotka eivät liity eläkkeelle siirtymiseen: Esimerkiksi talon käsiraha tai korkeakoulututkinto.
Tällöin omatoiminen sijoittaminen vaikuttaa houkuttelevalta vaihtoehdolta. Tililläsi olevat rahat ovat käytettävissä milloin tahansa mihin tahansa tarkoitukseen. Siihen ei liity 10 prosentin sakkoja, eikä sinun tarvitse täyttää mitään nostovaatimuksia.
Jos käytettävissäsi on Roth 401(k) -järjestelmä, harkitse sitä vaihtoehtoa. Maksat tuloverot etukäteen, etkä maksa veroja voitonjaosta, kun nostat rahat.
Saat myös vapauden sijoittaa mihin haluat. Mutta se ei tee siitä parempaa vaihtoehtoa. Ensinnäkin, yritys ei vastaa omilla varoillasi sijoittamiisi rahoihin.
401(k)-ohjelman veroedut yhdistettynä työnantajan vastaavaan summaan ovat voittava yhdistelmä. Jos sijoittaisit 2 000 dollaria vuodessa 35 vuoden ajan ja olettaisit, että kasvuvauhti on 7 prosenttia vuodessa, 401(k) -järjestelmä, jossa on 3 prosentin työnantajan vastine, tuottaisi noin 66 000 dollaria enemmän kuin välitystili.
”Jos sijoitat eläkkeesi suoraan osakkeisiin eläketilin sijasta, joudut maksamaan veroja osingoista ja myyntivoitoista, kun myyt osakkeet. Sinulla on myös osakkeiden kurssikehityksen vaihtelu, joka voi vaatia sinua myymään epäsopivaan aikaan. Vaikka haluaisit ehkä ostaa ja pitää osakkeita, talousnäkymät voivat muuttua, jolloin sinun on myytävä ja realisoitava myyntivoittoja”, selittää Kirk Chisholm, joka on varallisuudenhoitaja Innovative Advisory Groupissa Lexingtonissa, Massachusettsissa.
Sijoittajataidoista on myös kysymys. Merkittävän rahan ansaitseminen pitkällä aikavälillä osakepoimijana on äärimmäisen vaikeaa. Jopa ammattilaisilla on vaikeuksia päihittää kokonaismarkkinat. Siksi indeksirahastot ovat niin suosittuja.
Lisäksi useimmille 401(k) on parempi valinta, vaikka käytettävissä olevat sijoitusvaihtoehdot eivät olekaan ihanteellisia. Parhaan tuloksen saamiseksi kannattaa pitäytyä indeksirahastoissa, joiden hallinnointipalkkiot ovat alhaiset.
Jos sinulla on rahaa sijoitettavaksi yli sen määrän, jonka työnantajasi korvaa, tai jos sinulla ei ole työnantajan sponsoroimia tilejä, silloin omatoiminen sijoittaminen voi olla edullisempaa.