Rakas Carrie,
Olen 64-vuotias ja hiljattain eronnut. Harkitsen sosiaaliturvaetuuksien keräämistä ex-mieheni tietoihin. Ymmärtääkseni sosiaaliturvasäännöksiin on tehty joitakin muutoksia, jotka saattavat vaikuttaa valintoihini. Olettaen, että voin kerätä entisen puolison etuuksia, mikä on paras tapa maksimoida saamani etuudet? -Lukija
Rakas lukija,
Olet luultavasti kuullut viimeaikaisista sosiaaliturvan muutoksista, jotka vaikuttavat tiettyihin strategioihin, joita pariskunnat ovat käyttäneet maksimaalisten etuuksien keräämiseksi. Olet oikeassa siinä, että yksi näistä muutoksista, joka koskee niin sanottua ”rajoitettua hakemusta”, koskee entisen puolison etuuksia iästäsi riippuen. Hyvä uutinen on kuitenkin se, että entisen puolison etuuksien perusvaatimukset pysyvät ennallaan.
Ehkä vielä parempi uutinen, riippuen olosuhteistasi, on se, että ex-miehesi ei tarvitse edes olla mukana. Hänen on vain oltava oikeutettu etuuksiin, eli hänen on oltava vähintään 62-vuotias. Ja muistutettakoon, että se, mitä sinä keräät exäsi tietoihin, ei vaikuta siihen, mitä kukaan muu voi kerätä.
Katsotaan siis ensin läpi perusasiat, jotta voidaan olla varmoja, että olet oikeutettu. Sitten puhumme siitä, miten voit maksimoida etuutesi.
Perusedellytykset
Ikäsi, avioliittosi pituus ja nykyinen siviilisäätysi määrittävät kaikki sen, oletko oikeutettu ex-puolisoetuuksiin. Pähkinänkuoressa:
- Olet vähintään 62-vuotias.
- Olet ollut naimisissa vähintään 10 vuotta.
- Jos exäsi ei ole vielä hakenut etuuksia, mutta on oikeutettu etuuteen, teidän on täytynyt olla eronnut kaksi vuotta.
- Olet tällä hetkellä naimaton.
- Jos olet mennyt uudelleen naimisiin, avioliiton on täytynyt päättyä.
- Jos olet alle täyden eläkeiän (FRA), omaan työkokemukseesi perustuvan etuuden on oltava pienempi kuin exältäsi saatava puolisoetu.
- Jos sinulla on useampi kuin yksi ex-puoliso (kullakin vähintään 10 vuoden avioliitto), voit saada eläkettä jommankumman puolison tietoihin, mutta et molempien.
Ajoituksen merkitys
Jos täytät perusedellytykset, seuraavaksi sinun on harkittava, milloin voit tehdä hakemuksen. Tässä kohtaa tilanne voi muuttua monimutkaisemmaksi, sillä kuten kaikkien sosiaaliturvaetuuksien kohdalla, entisen puolison etuuksien hakeminen ennen FRA:n saavuttamista (66 vuotta vuosina 1943-1954 syntyneiden osalta) tarkoittaa, että saat pienemmän sekin.
Lukuja tarkasteltaessa on ensin ymmärrettävä, että aviopuolisoetu, olitpa sitten naimisissa tai eronnut, on enintään 50 prosenttia puolison FRA-etuudesta. Joten vaikka exäsi olisi oikeutettu nykyiseen enimmäisetuuteen FRA:ssa, joka on 2 687 dollaria, ex-puolisosi enimmäisetuus, jos tekisit hakemuksen 66-vuotiaana, olisi 1 343,50 dollaria.
Katso nyt, että ennenaikaisen hakemuksen jättäminen pienentää tätä määrää vielä enemmän – 6 ½-7 ½ prosenttia jokaiselta vuodelta ennen FRA:ta. Jopa 64-vuotiaana hakemuksen jättäminen voi siis merkitä huomattavaa taloudellista vahinkoa pitkällä aikavälillä.
Saatat ajatella, että voisit hakea etuuksia entisen aviomiehesi tietoihin nyt, vaikka niitä pienennettäisiinkin, ja siirtyä sitten myöhemmin omaan etuuteesi. Se ei ole koskaan ollut vaihtoehto, kun hakemus tehdään aikaisin, ja se on tällä hetkellä rajoitettu vaihtoehto, kun hakemus tehdään FRA:ssa. Yleisesti ottaen aina kun teet hakemuksen, etuutesi lasketaan joko oman etuutesi tai puolisosi etuuden perusteella (et saa molempia). Kun jätät hakemuksen ennenaikaisesti, jompaakumpaa näistä määristä vähennetään vastaavasti. Ja nämä vähennykset ovat pysyviä.
Poikkeuksena on, jos olet syntynyt ennen 2. tammikuuta 1954
Monien vuosien ajan täyteen eläkeikään ehtinyt naimisissa oleva – tai eronnut – henkilö saattoi saada puolisonsa työhistoriaan perustuvan etuuden samalla, kun hänen oma etuutensa jatkoi kasvuaan. Aiemmin saattoi siis hakea vain puolison tai entisen puolison etuutta (rajoitettu hakemus) ja siirtyä sitten myöhemmin omaan kasvaneeseen etuuteensa. Ei enää – yhtä poikkeusta lukuun ottamatta.
Kaltaisesi henkilö, joka on syntynyt ennen 2. tammikuuta 1954, voi edelleen valita, että hän saa eronneen puolison etuuden FRA:ssa ja lykkää oman eläke-etuutensa saamista 70 ikävuoteen asti. Se voi merkitä huomattavaa (8 prosenttia vuodessa!) korotusta. Valitettavasti niille, joiden syntymäpäivä on 2. tammikuuta 1954 tai sen jälkeen, tätä vaihtoehtoa ei enää ole.
Sana leskenetuuksista
Vaikka et ehkä ajattele tätä nyt, on hyvä olla tietoinen siitä, että myös entinen puoliso on oikeutettu leskenetuuksiin, vaikka säännöt muuttuvat hieman. Jos olet 60-vuotias ja olit naimisissa vähintään 10 vuotta, olet oikeutettu 100 prosenttiin kuolleen ex-puolisosi sosiaaliturvaetuudesta, samoin kuin leski (huomaa kuitenkin, että etuutesi pienenee jokaiselta vuodelta, jonka jätät hakemuksen ennen FRA:ta).
Myös siviilisäätyä koskevat säännöt ovat tässä tapauksessa erilaiset. Voit olla naimisissa ja silti saada leskeneläkettä entisestäsi, kunhan olet mennyt uudelleen naimisiin vasta 60-vuotiaana.
Valintasi nyt-tai myöhemmin
Mitä päätät, riippuu taloudellisista olosuhteistasi, samoin kuin jos päättäisit, milloin haet omaa etuuttasi. Jos todella tarvitset rahaa nyt, etuuksien ottaminen varhaisessa vaiheessa saattaa olla sopiva valinta. Mutta jos sinulla on siihen varaa, koska sinulla on vielä mahdollisuus tehdä rajoitettu hakemus, odottaminen 66-vuotiaaksi voi olla fiksuin tapa lisätä vaihtoehtoja ja etuuksia.
Voit tietysti ottaa huomioon myös terveytesi, perheesi pitkäikäisyyden ja yleisen eläkesuunnitelmasi ennen päätöksen tekemistä. Jos haluat lisätietoja, ssa.gov selittää melko hyvin valintojasi. Ja on aina hyvä ajatus kysyä neuvoa rahoitusneuvojalta.
Onko sinulla kysymys henkilökohtaisesta taloudesta? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [email protected] tulevaa aiheen käsittelyä varten.