Christian Health Sharing Ministries
Under the Affordable Care Act (ACA), jäsenet, jotka kuuluvat tiettyyn määrään organisaatioita, jotka tunnetaan nimellä Health Care Sharing Ministries – joskus kutsutaan Christian Health Plans tai Christian Ministries Plan – myönnettiin vapautus henkilökohtaisesta veroseuraamuksesta (enintään 2.5 prosenttia kotitalouden tuloista vuonna 2016 ja sen jälkeen), jos heillä ei ollut lain mukaista hyväksyttyä järjestelmää. Näiden suunnitelmien perusajatuksena on, että ne, jotka täyttävät tietyt jäsenyysvaatimukset (käyvät säännöllisesti kirkossa, eivät tupakoi tai juo, ilmoittavat uskovansa kolminaisuuteen jne.), osallistuvat ja jakavat muiden osallistujien sairauskulut. Joskus tämä tapahtuu maksamalla kuukausittainen maksu rahoittavalle järjestölle, toisinaan taas osallistujia pyydetään kirjoittamaan shekki suoraan toiselle jäsenelle heidän sairauskulujensa kattamiseksi.
Tässä artikkelissa keskitytään ensisijaisesti vaaroihin ja mahdollisiin sudenkuoppiin, jotka yksilön tulisi ottaa huomioon, ennen kuin hän käyttää kristillisten palvelusjärjestöjen suunnitelmaa sairausvakuutuksensa korvikkeena.
Latinankielinen juridinen termi caveat emptor eli ostaja varjelkoon soveltuu tähän. Jotta voisit saada jäsenyyden, sinut on tutkittava sairauksien varalta, ja sinut voidaan hylätä, jos terveydentilasi on huono. Usein jo olemassa olevia sairauksia ei korvata ennen kuin henkilö on ollut suunnitelmassa 12 kuukautta. Monissa järjestelyissä reseptilääkkeet eivät kuulu korvattaviin kustannuksiin. Näin ollen yksityishenkilöt saattavat tahattomasti altistaa itsensä mahdollisesti huomattaville kustannuksille ja ottaa henkilökohtaisen taloudellisen riskin käyttäessään näitä ohjelmia.
Vakuutusten myöntämiseen liittyvä tunnettu tosiasia on, että jos ohjelma ei kata jo olemassa olevia sairauksia, se toimii erittäin kannattavasti niin kauan kuin uusia jäseniä, joiden korvaushakemukset voidaan hylätä ennen ohjelmaan liittymistä vallinneiden sairauksien vuoksi, tulee jatkuvasti. Kannattavuus saavutetaan myös käyttämällä lääketieteellisiä kysymyksiä, joiden perusteella järjestelmään hyväksytään vain kaikkein terveimpiä henkilöitä. Jos uusien jäsenten määrä vähenee ja ”jäsenpooli” pysähtyy, korvausvaatimukset ja kustannukset voivat alkaa nousta, kun nämä kaksi ”vakuutusteknistä vaikutusta” häviävät. Kustannusten noustessa terveimmillä osallistujilla, jotka ovat rationaalisia kuluttajia, on täysi syy luopua vakuutusturvasta kokonaan tai etsiä muita edullisempia vaihtoehtoja. Vuosikymmenten kokemus on osoittanut, että jos terveet ihmiset hylkäävät vakuutussuunnitelman ja jättävät sairauksista kärsivät ihmiset maksamaan nopeasti kasvavia vakuutusmaksuja, syntyy lähes peruuttamaton kuolemankierre. Tällaisessa tilanteessa on lisättävä uusia, terveitä osallistujia, joilla ei ole vakuutusturvaa olemassa olevien sairauksien varalta, aggressiivisella tahdilla, jotta vältettäisiin väistämätön järjestelmän maksukyvyttömyys. Tämä voi olla ongelmallista, sillä monet väittävät, että on olemassa rajallinen määrä ihmisiä, jotka ovat joko oikeutettuja tai kiinnostuneita kristilliseen terveydenhuoltosuunnitelmaan, mukaan luettuina terveet osallistujat, jotka ovat halukkaita altistumaan olemassa oleville sairauksille, jotka ovat halukkaita todistamaan tai noudattamaan vaadittuja kristillisiä arvoja, jotka ovat tietoisia siitä, että tällaisia suunnitelmia edes on olemassa, tai jotka eivät pidä sitä toteuttamiskelpoisena vaihtoehtona, koska he saavat tukea työnantajansa suunnitelmasta tai edullisesta terveydenhuoltosuunnitelmasta (Affordable Care Act). Näin ollen on uskottavaa, että on vain ajan kysymys, milloin hakijoiden joukko loppuu ja syntyy kuoleman kierre.
Martin Lutherin kirjoittaessa 95 yhdeksänkymmentä teesiä, tässä on luettelo seitsemästä syystä, joiden vuoksi virastomme ja sen lisensoidut ja valtuutetut ammattilaiset eivät voi suositella tätä tuotetta yksityishenkilöille millään tavalla:
- Koska Health Care Sharing Ministriesin tarjonta ei ole täysvakuutettu tuote, ei ole mitään suojaa tai valvontaa osavaltioiden vakuutuslaitoksilta. Valituksia osavaltiosi vakuutusosastolle ei käsitellä, koska niillä ei ole minkäänlaista toimivaltaa näiden organisaatioiden suhteen;
- Koska tämä ei ole vakuutettu tuote, se ei kuulu minkään valtion takaamien rahastojen piiriin, jotka lupaavat maksaa vakuutuksenottajille vakuutusyhtiön konkurssin tai maksukyvyttömyyden sattuessa. Utahissa tämä on Utah Life and Health Insurance Guaranty Association;
- Tavanomainen liittovaltion valvontaviranomainen sairausvakuutusvalitusten osalta on työministeriö. Se käsittelee säännöllisesti omarahoitteisia järjestelyjä koskevia valituksia. Heillä ei ole valvonta- tai sääntelyvaltaa Heath Care Sharing Ministries -tarjousten suhteen. Täällä esitetyt valitukset jäävät kuulematta ja ratkaisematta;
- Henkilöt, jotka korvaavat henkilökohtaisen tai ryhmäkohtaisen terveydenhuoltosuunnitelmansa Health Care Sharing Ministries -palvelun tarjouksella, saattavat joutua vaaraan useista vakuuttamattomista kuluista (raskaus, olemassa olevat sairaudet, reseptilääkkeet jne.).);
- Koska Health Care Sharing Ministries -tarjoukset eivät ole vakuutuksia, ne eivät kuulu asiamiehen virheet ja laiminlyönnit -vakuutuksen piiriin, jolloin kuluttaja ja asiamies ovat alttiina kohtuuttomalle vastuualttiudelle;
- Viimeisimmässä IRS:n määräyksessä, joka koski Health Care Shere Ministries -järjestelyjä () ja joka koski työnantajan maksuosuuksia kyseisiin järjestelyihin, todetaan: ”laki ei sulje työntekijän bruttotuloista pois työnantajan suorittamaa maksua työntekijän osallistumiskustannuksista. Sen sijaan laki pitää sitä työntekijän veronalaisena tulona ja palkkana”.” Tämä selvennys muistuttaa yksityishenkilöitä siitä, että tämä ei ole verotuksessa vähennyskelpoinen meno henkilön veroilmoituksessa, ja jos työnantaja tarjoutuu korvaamaan osan kustannuksista, työntekijän on maksettava liittovaltion, osavaltion, paikallistason ja sosiaaliturvan verot. Tämä voi merkitä yli 30-50 prosentin kustannuseroa Christian Ministry Planin kustannuksiin verrattuna työnantajan kustantamaan sairausvakuutukseen. Lisäksi monet kristityt antavat kymmenyksiä 10 prosenttia palkastaan, ja tämä lisätulo voi viedä suuremman palan työntekijän ostovoimasta;
- Koska nämä järjestelyt korvaavat korvauksia Medicaidin mukaan lisättynä tietyllä prosenttimäärällä, yhä useammat sairaalat ja lääkärit kieltäytyvät hyväksymästä näitä korvauksia ”täysimääräisenä maksuna”. Ennen kuin potilas otetaan sisään lähes mihin tahansa laitokseen, hän yleensä allekirjoittaa vuoren verran paperityötä, johon sisältyy sopimus siitä, että hän on henkilökohtaisesti vastuussa kaikista kuluista, joita hänen vakuutuksensa ei kata. Christian Ministry Plan ei ole sairausvakuutus, eikä siinä ole palveluntarjoajien verkostoa ja ennalta neuvoteltuja alennuksia. Yhä useammat sairaanhoitopalvelujen tarjoajat perivät erotuksen.
Vähemmänkin on todettava, että nämä ohjelmat eivät ole vakuutuksia, ja ne ovat täysin riippuvaisia osuuskunnan muiden jäsenten luottamuksesta ja hyvästä tahdosta. Jos taloudellinen taantuma tai jokin muu syy johtaa siihen, että huomattava määrä jäseniä jättää ohjelman, on erittäin todennäköistä, että korvauksia ei makseta, kuten on luvattu. Lisäksi, koska näitä tarjouksia ei ole valvottu lainsäädännöllisesti eikä asiamiehellä tai toimistolla ole vastuunsuojaa, emme voi hyvällä omallatunnolla suositella tai välittää näitä tarjouksia arvostetuille asiakkaillemme tai potentiaalisille asiakkaillemme.