How low can we go? 30 vuoden asuntolainojen korkokaaviot kertovat tarinan

30 vuoden asuntolainojen korkokaavio: Missä korot ovat nyt?

Jos katsot 30 vuoden asuntolainojen korkokaaviota, yhtä suuntausta et voi olla huomaamatta:

Mutta muista, että nämä ovat vain keskiarvoja. Sinun asuntolainakorkosi voi olla korkeampi tai matalampi kuin ”tyypillisen” lainanottajan.

Tarkista asuntolainakorkosi tänään (25.3.2021)

Tässä artikkelissa (Siirry…)

• Korkotrendikaavio asuntolainakorkojen kehityksestä
• Keskimääräiset 30-vuotiset asuntolainakorot vuodesta 1972 lähtien
• Voivatko korot laskea?
• Historiallinen näkökulma
• Tekijät, jotka vaikuttavat asuntolainan korkoon
• Kuukausimaksun ymmärtäminen
• Sulkeutumiskustannukset vaikuttavat lainanoton kustannuksiin

Korkojen kehityssuuntaukset kaavio: Minne korot ovat menossa?

Koronaviruspandemia painoi asuntolainojen korot pohjamutiin, eivätkä ne voi useimpien asiantuntijoiden mielestä enää paljoa laskea.

Jos jotain, asuntolainakorot todennäköisesti nousevat tulevina kuukausina ja vuosina, kun COVID:n toipuminen etenee ja talous alkaa parantua.

Lainanottajien ei pitäisi odottaa dramaattisia korkopiikkejä.

Mutta toisin kuin vuonna 2020, jolloin asuntolainojen korot osuivat kerta toisensa jälkeen ennätyksellisen alhaisiin lukemiin, tulemme todennäköisesti näkemään 30-vuotisten asuntolainojen korkojen ja muiden asuntorahoituskorkojen osalta enemmän nousua.

Joiden, jotka ovat valmiita ostamaan kodin tai jälleenrahoittamaan sen nyt, ei pitäisi odottaa korkojen laskua; se ei todennäköisesti tapahdu.

Mutta jos asunnon osto- tai jälleenrahoitussuunnitelmasi ovat kauempana, sinun ei pitäisi olla huolissasi mistään suurista korkojen nousuista lähitulevaisuudessa. Edullinen rahoitus on täällä pitkällä aikavälillä.

Tarkista uusi korkosi (25.3.2021)

Keskimääräiset 30-vuotiset asuntolainakorot vuodesta 1972

Jotain perspektiiviä tämän päivän asuntolainojen korkoihin,tässä on, miten 30-vuotiset korot ovat muuttuneet vuodesta toiseen viimeisten neljän vuosikymmenen aikana.

Vuosi	Keskimääräinen 30 vuoden korko	Vuosi	Keskimääräinen 30 vuoden korko	Vuosi	Vuosi	Keskimääräinen 30 vuoden korko
1972	7.38%	1988	10.34%	2004	5.84%
1973	8.04%	1989	10.32%	2005	5.87%
1974	9.19%	1990	10.13%	2006	6.41%
1975	9.05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8.85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4.17%
1983	13.24%	1999	7.44%	2015	3.85%
1984	13.88%	2000	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3.94 %

Voiko 30 vuoden asuntolainan korko laskea?

Lyhyt vastaus on, että asuntolainan korko voi aina laskea. Mutta sinun ei kannata odottaa sitä.

Kiinnityskorot toimivat omilla markkinoillaan. Lainanantajilla on määräysvalta määrittelemiinsä korkoihin, ja monet ovat tyytyväisiä pitämään korot (ja voittomarginaalit) hieman korkeammalla.

Tämä auttaa hillitsemään asunnonostajien ja jälleenrahoittajien virtaa ja pitämään heidän työmääränsä hallinnassa.

Lisäksi asuntolainakorot joutuvat vastaamaan loppusijoittajille.

Kun korot laskevat liian nopeasti, sijoittajat alkavat maksaa vähemmän kiinnitysvakuudellisista arvopapereista (MBS) – rahoitusvälineistä, jotka ohjaavat asuntolainojen korkoja.

Tämä johtuu siitä, että sijoittajat olettavat, että asunnonomistajat rahoittavat lainansa uudelleen, maksavat lainansa takaisin nopeammin ja pienentävät korkotuottoja.

Sijoittajilta saatavan rahan väheneminen tarkoittaa puolestaan sitä, että lainanantajien on pidettävä korot hieman korkeampina tai veloitettava lainanottajilta suurempia maksuja alhaisemmista koroista.

Ei siis kannata odottaa, että asuntolainojen korot jatkavat laskuaan muun markkinan tahdissa.

Ne voivat painua alemmas, mutta yhtä todennäköisesti ne pysyvät ennallaan. Ja ennemmin tai myöhemmin niiden on pakko nousta uudelleen.

Tarkista uusi korkosi (25.3.2021)

Historiallinen näkökulma:

Pitkän aikavälin keskiarvo asuntolainakorkojen osalta on noin 8 %. Näin kertoo Freddie Macin kirjanpito vuodesta 1971 lähtien.

Mutta asuntolainakorot voivat liikkua paljonkin vuodesta toiseen – jopa päivästä toiseen. Ja joinakin vuosina muutokset ovat olleet paljon suurempia kuin toisina vuosina.

Tässä on muutamia esimerkkejä, jotka osoittavat, miten korot ovat usein vastoin tavanomaista viisautta ja liikkuvat odottamattomalla tavalla.

1981 – Kaikkien aikojen huippu

1981 oli huonoin vuosi asuntolainojen korkojen osalta.

Miten huono on huono? Keskimääräinen asuntolainan korko vuonna 1981 oli 16,63 %.

• 16,63 %:n korolla 200 000 dollarin asuntolainan kuukausittainen pääoma- ja korkokustannus on 2800 dollaria
• Vertailtuna pitkäaikaiseen keskiarvoon se merkitsee 1300 dollarin kuukausittaista lisäkustannusta eli 15 900 dollaria vuodessa

Ja tämä on vain keskiarvo – jotkut maksoivat enemmän.

Viikolla 9.10.1981 asuntolainojen korot olivat keskimäärin 18,63 %, mikä oli korkein viikkokorko koskaan ja lähes viisinkertainen vuoden 2019 vuosikorkoon verrattuna.

2008 – romahdus

2008 oli asuntolainojen romahduksen loppuhuipennus.

Kiinteistörahoitusta oli saatavilla vuonna 2008 Freddie Macin mukaan 6,03 prosentilla.

• Kuukausittaiset kustannukset 200 000 dollarin asuntolainasta olivat noin 1 200 dollaria kuukaudessa ilman veroja ja vakuutuksia

Vuoden 2008 jälkeen korot laskivat tasaisesti.

2016 -Aikojen matalin

2016 pidettiin alhaisimmat vuotuiset asuntolainojen korot, jotka on kirjattu vuodesta 1971 lähtien. Freddie Macin mukaan vuoden 2016 tyypillinen asuntolaina oli hinnoiteltu vain 3,65 %:iin.

• 200 000 dollarin asuntolainan kuukausittaiset pääoma- ja korkokustannukset 3,65 %:n korkokannalla ovat 915 dollaria kuukaudessa
• Se on 553 dollaria kuukaudessa vähemmän kuin pitkäaikainen keskiarvo

Korkokannat olivat laskeneet alemmalle tasolleen jo vuonna 2012, jolloin marraskuun yhden viikon aikana korkokanta oli keskimäärin 3,31 %. Osa vuodesta 2012 oli kuitenkin korkeampi, ja koko vuoden keskiarvo 30 vuoden asuntolainalle oli 3,66 %.

2019 – Yllättävä pudotus

Vuonna 2018 monet ekonomistit ennustivat, että vuoden 2019 asuntolainakorot ylittäisivät 5,5 %. Tämä osoittautui vääräksi.

Korot itse asiassa laskivat vuonna 2019. Keskimääräinen asuntolainakorko laski vuoden 2018 4,54 %:sta 3,94 %:iin vuonna 2019.

• 3,94 %:n korolla 200 000 dollarin asuntolainan kuukausittaiset kustannukset olivat 948 dollaria
• Säästö on 520 dollaria kuukaudessa – tai 6 240 dollaria vuodessa – verrattuna 8 %:n pitkäaikaiseen keskiarvoon

Vuonna 2019 luultiin, että asuntolainojen korot eivät voisi enää laskea paljon alemmas. Mutta vuosi 2020 osoitti tuon ajattelun jälleen kerran vääräksi.

2021 – Alhaisimmat 30 vuoden asuntolainojen korot koskaan

Korot romahtivat vuonna 2020 vastauksena coronavirus-pandemiaan.

Vuoden 2020 heinäkuuhun mennessä 30 vuoden kiinteä korko laski ensimmäistä kertaa alle 3 prosentin – ja se jatkoi laskuaan uuteen ennätyksellisen alhaiseen (tammikuussa 2021) 2,65 prosenttiin 30 vuoden kiinteäkorkoiselle asuntolainalle.

• 2,65 prosentilla 200 000 dollarin asuntolainan kuukausittaiset kustannukset ovat 806 dollaria kuukaudessa, kun veroja ja vakuutuksia ei lasketa
• Säästät 662 dollaria kuukaudessa eli 7900 dollaria vuodessa – verrattuna 8 prosentin pitkän aikavälin keskiarvoon

Johtuen Federal Reserven lupauksesta matalista koroista COVIDin jälkeen, asuntolainojen korkojen odotetaan pysyvän alhaisina vielä vuosia.

Mutta kuten olemme nähneet aiemminkin, ennusteet asuntolainakoroista ovat usein vääriä.

Sentähden kun korot ovat hyvät, asiantuntijat suosittelevat niiden lukitsemista sen sijaan, että odottaisivat viikkojen tai kuukausien päästä mahdollisesti alenevia korkoja.

Tekijät, jotka vaikuttavat asuntolainan korkoon

Keskivertoasunnonostajalle asuntolainan korkojen seuraaminen auttaa paljastamaan suuntauksia. Kaikki lainanottajat eivät kuitenkaan hyödy yhtä paljon tämän päivän alhaisista asuntolainakoroista.

Kotilainat on räätälöity lainanottajan mukaan. Luottopistemääräsi, käsirahasi, lainatyyppisi, laina-aikasi ja lainasummasi vaikuttavat asuntolainasi tai jälleenrahoituksesi korkoon.

Se on myös mahdollista neuvotella asuntolainan koroista. Alennuspisteet voivat tarjota alhaisemman koron vastineeksi käteisen maksamisesta etukäteen.

Katsotaanpa joitakin näistä tekijöistä erikseen:

Luottopisteet

Luottopistemäärä yli 620 avaa enemmän ovia alhaisemman koron lainoille, vaikka jotkin lainaohjelmat, kuten USDA:n, FHA:n ja VA:n lainaohjelmat, voivat olla saatavissa alle 600:aa pienemmillekin lainanottajille.

Mahdollisuuksien mukaan anna itsellesi muutama kuukausi tai jopa vuosi aikaa parantaa luottotietojasi ennen lainanottoa. Voit säästää tuhansia dollareita laina-aikana.

Asiakasmaksu

Korkea käsiraha voi alentaa lainakorkoasi.

Useimmat kiinnitykset, mukaan lukien FHA-lainat, edellyttävät vähintään 3 tai 3,5 prosentin käsirahaa. VA-lainat ja USDA-lainat ovat saatavilla 0 %:n käsirahalla.

Mutta jos pystyt maksamaan 10 %, 15 % tai jopa 20 % käsirahaa, saatat saada tavanomaisen lainan, jossa on alhainen kiinnitysvakuutus tai ei lainkaan kiinnitysvakuutusta, ja alentaa asumiskustannuksiasi merkittävästi.

Lainatyyppi

Käyttämäsi asuntolainatyyppi vaikuttaa käyttämäsi lainan korkoon. Lainatyyppi riippuu kuitenkin luottotiedoistasi. Nämä kaksi tekijää ovat siis hyvin sidoksissa toisiinsa.

Esimerkiksi, jos luottopistemäärä on 580, voit saada vain tuetun lainan, kuten FHA-kiinnityksen. FHA-lainoissa on alhaiset korot, mutta niihin sisältyy kiinnitysvakuutus riippumatta siitä, kuinka paljon rahaa laitat alas.

Luottopistemäärä 620 tai korkeampi saattaa kelpuuttaa sinut tavanomaiseen lainaan, ja – riippuen käsirahasta ja muista tekijöistä – mahdollisesti alhaisempaan korkoon.

Säädettäväkorkoiset asuntolainat tarjoavat perinteisesti alhaisemman aloituskoron verrattuna 30 vuoden kiinteäkorkoiseen asuntolainaan. Nämä korot voivat kuitenkin muuttua ensimmäisen kiinteäkorkoisen jakson jälkeen.

Aluksi alhaisempi ARM-korko voi siis nousta huomattavasti 5, 7 tai 10 vuoden kuluttua.

LoanTerm

Tässä postauksessa olemme seuranneet 30 vuoden kiinteäkorkoisten asuntolainojen korkoja, mutta 15 vuoden kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla on yleensä vielä alhaisemmat lainakorot.

15 vuoden asuntolainassa kuukausierä on korkeampi lyhyemmän laina-ajan vuoksi. Mutta koko laina-aikana säästät paljon korkokuluissa.

Jos 200 000 dollarin asuntolainan korko on 3 %, maksat 103 000 dollaria korkokuluina, kun 30-vuotinen asuntolaina maksetaan pois aikataulun mukaisesti. 15 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina maksaisi vain noin 49 000 dollaria korkoja.

Lainan määrä

Erityisen pienten asuntolainojen – esimerkiksi 50 000 dollarin asuntolainan – korot ovat yleensä keskimääräisiä korkoja korkeammat, koska nämä lainat eivät ole lainanantajalle yhtä kannattavia.

Jumboasuntolainan korot ovat yleensä korkeammat, koska lainanantajilla on suuremmat tappioriskit. Jumbolainat auttavat ostajia ostamaan arvokkaita kiinteistöjä.

Alennuspisteet

Alennuspiste voi alentaa korkoa 0,25 % vastineeksi etukäteisrahasta.Alennuspiste maksaa 1 % asuntolainan määrästä.

200 000 dollarin lainan osalta alennuspiste maksaisi 2000 dollaria etukäteen. Lainanottaja saisi kuitenkin etukäteiskustannukset takaisin ajan mittaan alhaisemman koron tuomien säästöjen ansiosta.

Koska korkomaksut maksetaan ajan myötä, ostajan, joka aikoo myydä asunnon tai rahoittaa sen uudelleen parin vuoden sisällä, kannattaa luultavasti jättää alennuspisteet pois ja maksaa korkeampaa korkoa jonkin aikaa.

Joissain korkotarjouksissa oletetaan, että asunnon ostaja ostaa alennuspisteitä, joten tarkista asia ennen lainan sulkemista.

Kuukausittaisen asuntolainan maksun ymmärtäminen

Tässä artikkelissa vertailemme kuukausittaisia maksuja 200 000 dollarin asuntolainasta eri koroilla.

Ymmärrä, että näissä esimerkeissä on esitetty vain pääoma ja korot – summa, jonka maksat joka kuukausi lainasaldoasi ja kertynyttä korkoa kohti.

Kokonaisuudessaan kuukausittainen asuntolainanmaksusi on suurempi kuin pelkkä pääoma ja korko. Tämä johtuu siitä, että siihen sisältyy muitakin kuluja, kuten:

• Kiinteistöverot -Kaupunkien ja maakuntien hallitukset perivät vuosittain kiinteistöveroja julkisten palvelujen maksamiseksi. Nämä verot jaksotetaan yleensä 12 kuukaudelle ja maksetaan lainanhoitajalle asuntolainan maksun yhteydessä
• Asuntovakuutus – Asuntovakuutusmaksut ovat keskimäärin noin 1 000 dollaria vuodessa. Kuten kiinteistöverot, myös kotivakuutusmaksut voidaan jakaa 12 kuukaudelle ja maksaa asuntolainan yhteydessä escrow-tilin kautta
• HOA-maksut – Asunto-osakeyhtiöt, asunnot ja aidatut yhteisöt voivat periä vuotuisia kotivakuutusmaksuja, jotka voidaan jakaa kuukausittaisiksi maksuiksi, jotka lisätään asuntolainaan
• Asuntolainavakuutus – FHA-lainat, USDA-lainat ja tavanomaiset lainat, joissa on alle 20 prosentin ennakkomaksu, edellyttävät lainanottajalta asuntolainavakuutuksen maksamista. Kiinnitysvakuutus maksaa vuosittain noin 1 % lainasummasta, vaikka hinnat vaihtelevat lainatyypin ja käsirahan mukaan. Kun kyseessä on 200 000 dollarin laina, tämä vastaa 2 000 dollaria vuodessa tai 166 dollaria kuukaudessa lisättynä asuntolainan maksuun

Yhteenlaskettuna ei ole epätavallista, että verot, maksut ja vakuutusmaksut lisäävät kuukausittaiseen asuntolainan maksuun useita satoja dollareita.

Sulkeutumiskustannukset vaikuttavat myös lainanottokustannuksiin

Koroilla on valtava vaikutus lainanottokustannuksiin koko asuntolainan elinkaaren ajan, mutta ei pidä unohtaa myös ennakkomaksujen kustannuksia.

Sulkeutumiskustannukset lisäävät yleensä 2-5 % lainasummasta. Sulkemiskustannuksiin kuuluvat lainan myöntämismaksut, alennuspisteet, lakimiesmaksut, arviointimaksut, omistusoikeusmaksut ja paljon muuta.

Monet ensikodin ostajat eivät tiedä, että he voivat neuvotella joistakin sulkemiskustannuksista, kuten lainanantajan aloituspalkkiosta. Kolmannet osapuolet, kuten asianajajat ja arvioijat, määrittelevät kuitenkin monet kustannukset etukäteen.

Tietyillä asuntolainamarkkinoilla asunnon myyjä auttaa sulkemiskustannuksissa. Ostajan tehtävänä on kuitenkin neuvotella tämä osa kaupasta. Kiinteistönvälittäjä voi auttaa.

Kodin ostajien ja jälleenrahoittajien on asuntolainaa valitessaan aina otettava huomioon korkojen lisäksi myös sulkemiskustannukset.

Määritä ostovoimasi asuntolainalaskurin avulla

Tällä sivulla olevat kaaviot ja kuvaajat osoittavat, miten 30 vuoden kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat muuttuneet ajan mittaan ja muuttuvat edelleen.

Käyttämällä asuntolainalaskuriamme, joka sisältää PMI:n ja muut lisäkustannukset, voit nähdä, miten tämänhetkiset asuntolainan korot vaikuttavat lainanottovoimaan.

Tämän päivän historiallisen alhaiset korot ovat lisänneet ostovoimaa alentamalla lainanottajien kuukausimaksuja kautta linjan.

Milloin lukita asuntolainan korko

Seuraa päivittäisiä korkomuutoksia. Mutta jos saat hyvän asuntolainan korkotarjouksen tänään, älä epäröi lukita sitä.

Muista, että jos saat 30 vuoden asuntolainan koron alle 3 % tai 4 %, maksat alle puolet vähemmän kuin useimmat amerikkalaiset asunnonostajat ovat maksaneet lähihistoriassa. Se ei ole huono diili.

Tarkista uusi korkosi (25.3.2021)