Miten sijoittaa 200 000 dollaria (ja saada vankka tuotto)

Sijoittamalla 200 000 dollaria on itse asiassa tärkeä kynnysarvo.

Se on raja pienten ja suurten sijoittajien välillä. Ja kuten kaikki sijoitussummat, myös 200 000 dollarin sijoittamisen osaaminen vaatii ainutlaatuisia strategioita.

200 000 dollaria on riittävän suuri summa, jotta voit hajauttaa sijoituksesi täysin ja jopa ottaa joitakin spekulatiivisia riskejä. Se on myös niin suuri pesämuna, että se on suojattava asianmukaisesti.

Jos haluat maksimoida tämän kokoisen sijoituksen menestyksen, tarvitset tavoitteen sekä strategian ja työkalut sen toteuttamiseen.

Miten sijoittaa 200 000 dollaria

Hyvin tasapainoinen salkku edellyttää vakaata allokaatiota osakkeiden, joukkovelkakirjojen ja käteisen välillä. Osakkeet edustavat kasvua, joukkovelkakirjat pääoman säilyttämistä ja käteinen tarjoaa likviditeettiä.

Tämän sekoituksen saamiseksi oikein. Suosittelen lämpimästi työskentelemään korkeasti koulutetun rahoitusalan ammattilaisen kanssa, joka voi työskennellä kanssasi yksi kerrallaan ja varmistaa, että kehität suunnitelman, jonka avulla saat maksimaaliset tulokset.

En ota enää asiakkaita, mutta olemme tehneet yhteistyötä Advisors Excelin kanssa – huippufirman kanssa, joka voi sovittaa sinut yhteen juuri sinulle sopivan neuvonantajan kanssa. Voit aloittaa riskittömästi valitsemalla osavaltiosi alla olevasta kartasta.

Nykyaikaisessa erittäin matalakorkoisessa ympäristössä salkun allokaation yleiseksi standardiksi on tullut 125 miinus ikäsi.

Jos siis olet 35-vuotias, 90 prosenttia rahoistasi tulisi sijoittaa osakkeisiin. Jos olet 65-vuotias, 60 % rahoistasi tulisi sijoittaa osakkeisiin. Voit vapaasti mukauttaa prosenttiosuuksia omien mieltymystesi ja sijoitusriskinsietokykysi mukaan. Pidemmittä puheitta, tässä on, miten sijoittaisin 200 000 dollaria.

1. Sijoittaisin CD- ja rahamarkkinatileille
2. Sijoittaisin verkkopankkiin
3. Sijoittaisin joukkovelkakirjalainoihin
4. Sijoittaisin osakkeisiin
5. Sijoittaisin vertaisrahoitukseenPeer Lending
6. Kokeile kiinteistösijoittamista Fundrisen kanssa

Sijoita CD- ja rahamarkkinatileihin

Rahasta on tullut huono sana sijoitusmaailmassa, pitkälti siksi, että se maksaa hyvin vähän korkoa. Tästä syystä yleisesti suositellaan, että salkussasi olisi mahdollisimman vähän käteistä. Se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö käteisellä olisi tärkeä tarkoitus.

Alkajaisiksi sinulla pitäisi olla riittävästi käteistä rahaa kattamaan kolmen ja kuuden kuukauden elinkustannukset turvallisesti hätärahastossa. Tämä kattaa hätätilanteet, mutta estää sinua myös ryöstämästä sijoitussalkkuasi lyhytaikaisten tarpeiden maksamiseksi.

Toinen tärkeä käyttötarkoitus on, että sinulla on jonkin verran sijoitusrahaa sivussa valmiina sijoitettavaksi uusiin mahdollisuuksiin. Kun salkkusi on 200 000 dollaria, et luultavasti halua pitää enempää kuin 5 prosenttia rahoistasi sijoituskassassa.

Sekä hätärahastossasi että sijoituskassassassasi haluat korostaa pääoman turvallisuutta ja likviditeettiä. Hätärahastoa varten talletustodistukset (CD) ja rahamarkkinarahastot riittävät hyvin.

Sijoituskassan osalta välittäjät tarjoavat yleensä jonkinlaista ”pyyhkäisytiliä”, jossa ylimääräistä käteistä säilytetään rahamarkkinarahastossa. Sekä pankkitalletusten että rahamarkkinarahastojen ongelmana on, että ne eivät maksa juurikaan korkoa – yleensä jotain 0,25 prosenttia tai vähemmän. Mutta jälleen kerran likviditeetti on ensisijainen tavoitteesi molemmilla tileillä, eikä välttämättä sijoituksen tuotto.

Sijoittaminen verkkopankkiin

Yksi keino saada korkeampaa tuottoa hätärahastollesi on avata korkeatuottoinen säästötili verkkopankkiin.

Koska nämä pankit ovat verkkopankkeja, mikä tarkoittaa, että niillä on paljon vähemmän henkilöstöä ja vähemmän konttoreita hallinnoitavana, ne voivat tarjota asiakkaille korkeampia tuottoja.

Tosiasiassa korko, jonka voit ansaita verkkosäästötilillä, puhaltaa perinteisten pankkien vastaavilla tileillä tarjoamat parhaat korot pois.

Voit kätkeä tänne hätärahastosi, mutta nettisäästötili voi tarjota myös tuottavan ja turvallisen säilytyspaikan varoillesi, kun päätät, mihin sijoitat ne myöhemmin.

Sijoittaminen joukkovelkakirjoihin ja muihin kiinteätuottoisiin sijoituksiin

Vähän suurin osa sijoittajista tietää enemmän osakkeisiin sijoittamisesta kuin joukkovelkakirjoista. Itse asiassa on melko harvinaista, että yksittäiset sijoittajat sijoittavat joukkovelkakirjoihin, elleivät he sijoita hallinnoidun sijoitusstrategian kautta.

Sijoitustenhoitajat sisällyttävät yleensä joukkovelkakirja-allokaation jokaiseen suunnittelemaansa ja hallinnoimaansa salkkuun. Jos 80 % salkustasi on sijoitettu osakkeisiin ja 10 % on käteistä (hätärahasto + sijoitusrahasto), sinulle jää 10 % sijoitettavaksi joukkovelkakirjoihin.

Jos olet kiinnostunut sijoittamaan joukkovelkakirjoihin tee-se-itse-sijoittajana tai haluat vain tietoa siitä, mistä on kyse, sinun on ymmärrettävä, millaisia joukkovelkakirjalajeja on olemassa.

• Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainat: Suosituimpia institutionaalisten sijoittajien keskuudessa nämä joukkovelkakirjat ovat kuin eläkerahastoja. Yhdysvaltain valtion 30-vuotisen joukkovelkakirjalainan tämänhetkinen tuotto on 2,25 % APY. Treasury-obligaatioita voi ostaa välittäjän tai pankin kautta, mutta voit ostaa niitä myös palkkiovapaasti ja pitää niitä myös Treasury Directissä.
• TIPS: Treasury Inflaatiosuojattujen arvopapereiden (Treasury Inflation Protected Securities), jotka tunnetaan yleisesti nimellä TIPS, korko on inflaatiokorjauksellakin paljon alhaisempi kuin vastaavien maturiteettien Treasuries. Epäröin suositella näitä. Lisäksi vaikka inflaatiotarkistus hyvitetään sinulle vuosittain, saat sen vasta, kun lunastat joukkovelkakirjalainan eräpäivänä, mutta maksat siitä veroa.
• Kunnalliset joukkovelkakirjalainat. Näiden joukkovelkakirjojen tuotto on verrattavissa valtion joukkovelkakirjoihin, mutta ne ovat myös verovapaita liittovaltion tuloveron ja joukkovelkakirjoja liikkeeseen laskevan osavaltion tuloveron osalta. Jos liittovaltion ja osavaltion yhteenlaskettu marginaalinen tuloveroluokka on 40 %, kunnallisten joukkovelkakirjalainojen 3 %:n tuotto vastaa 5 %:n tuottoa veronalaisesta sijoituksesta.Voit ostaa niitä välittäjien kautta.
• Yrityslainat. Nämä ovat yritysten liikkeeseen laskemia joukkovelkakirjalainoja, ja ne ovat tyypillisesti 1 000 dollarin nimellisarvoisina. Yrityslainojen tuotot vaihtelevat valtavasti, koska kullakin yrityksellä on erilainen riskiluokitus luokituslaitoksilta, kuten Standard & Poor’s, Moody’s ja Fitch.*
• Joukkovelkakirjarahastot. Useimmille sijoittajille, jotka eivät tunne joukkovelkakirjoihin sijoittamista, paras tapa sijoittaa on joukkovelkakirjarahastojen kautta. Kukin rahasto on salkku, joka koostuu eri joukkovelkakirjalainoista, jotka kuuluvat tiettyyn luokkaan, kuten valtion, kuntien, valtion tai yritysten joukkovelkakirjalainoihin. Voit myös sijoittaa joukkovelkakirjarahastoihin, joilla on tietty maturiteetti, kuten yksi, viisi tai 10 vuotta. Nämä rahastot sisältyvät tyypillisesti myös ammattimaisesti hoidettuihin salkkuihin.

*20 vuoden ”AAA”-luokitellun joukkovelkakirjalainan tuotto voi olla 3,63 % APY, kun taas 20 vuoden ”A”-luokitellun joukkovelkakirjalainan tuotto voi olla 4,01 % APY. Syy erilaisiin tuottoihin on se, että ”A”-luokiteltua joukkovelkakirjalainaa pidetään riskipitoisempana, ja se vaatii korkeamman koron.

Obligaatioita, joiden luottoluokitus on alle ”A”, ei yleensä suositella suuremman maksukyvyttömyysriskin vuoksi, vaikka korot voivat olla paljon korkeammat.

On olemassa myös korkoriski, eikä sitä pidä koskaan sivuuttaa. Joukkovelkakirjalainat, joiden juoksuaika on vähintään 20 vuotta, käyttäytyvät pitkälti kuten osakkeet, mutta niiden hinnanvaihtelut määräytyvät korkojen mukaan. Ja tämä koskee myös Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainoja. Nousevat korot tarkoittavat laskevia joukkovelkakirjojen hintoja!

Mutta jos päätät, että haluat myydä ennen niitä, voit realisoida myynnistä tappiota. Tämä on toinen merkittävä syy siihen, miksi yksittäiset sijoittajat pyrkivät välttämään joukkovelkakirjoja. Ne ovat erityisen riskialttiita tässä korkoympäristössä, jossa korot ovat niin alhaalla, ettei niillä ole muuta keinoa kuin nousta.

Sijoita osakkeisiin ja muihin osakesijoituksiin

Osakkeiden on oltava salkkusi ensisijainen sijoituskohde, ei vain siksi, että ne tarjoavat historiallisesti parhaan tuoton, vaan enemmänkin siksi, että ne ovat sijoitusten ensisijainen kasvulähde.

Osakkeet ovat tuottaneet vuodesta 1928 lähtien keskimäärin noin 11 % vuodessa, mikä on reilusti enemmän kuin muut sijoitukset. Kaikkien salkkujen on kasvettava, ei vain tehdäkseen sinusta varakkaamman, vaan myös päihittääksesi inflaation.

3 prosentin vuotuinen inflaatiovauhti, joka on ollut suunnilleen keskiarvo viimeisten 30-40 vuoden aikana, on vähimmäistuotto, joka sinun on saatava salkullesi – ja se on vain pysyäksesi tasoissa.

On ilmeistä, että kun korkotaso on niin matala kuin nykyäänkin, joukkovelkakirjalainoilla ja käteisvaroina olevilla arvopapereilla et pysty tähän. Ja siksi osakkeet ovat välttämätön osa salkkua, vaikka pelkäisitkin täysin niiden sisältämää riskiä.

Indexrahastot ovat useimmille ihmisille paras tapa sijoittaa osakkeisiin, koska rahastot ovat ammattimaisesti hoidettuja. Ja koska ne on sijoitettu indeksiin, kuten S&P 500:aan, niihin liittyy hyvin vähän sijoituskuluja. Ne ovat tyypillisesti myös kuormittamattomia rahastoja, ja niiden ostaminen tai myyminen vaatii vain pienen palkkion.

Mutta jos sinulla on vähintään 200 000 dollaria, voit spekuloida myös yksittäisillä osakkeilla. Voit esimerkiksi pitää suurimman osan osakeomistuksistasi indeksirahastoissa ja pienemmän osan yksittäisissä osakkeissa. Näin voit sijoittaa aktiivisesti osakkeisiin ja samalla minimoida siihen liittyvät riskit.

Yksi yksittäisten osakkeiden kaupankäynnin ongelmaksi muodostuvat palkkiot. Vaikka palkkiot olisivat alhaiset – vaikkapa 7 dollaria per kauppa – joudut maksamaan 14 dollaria per positio. Jos sijoitat 1 000 dollaria yhteen osakkeeseen, palkkiot syövät 1,4 prosenttia sen arvosta.

Jos olet aktiivinen kauppias, tämä voi vähentää sijoituksesi tuottoa huomattavasti kokonaisen vuoden aikana. Siksi niin monet sijoittajat sijoittavat osakkeisiin mieluummin ensisijaisesti rahastojen tai ETF:ien kautta.

Sanotaan, että olet 45-vuotias, jolloin 80 % salkustasi (125 – 45) tulisi sijoittaa osakkeisiin – tältä salkkusi näyttäisi kokonaisuudessaan:

• Kassa, 5-10 %
• Obligaatiot, 10-15 %
• Asakkeet, 80 %, josta 64 % (80 % 80 %:sta) on indeksirahastoissa ja 16 % (20 % 80 %:sta) yksittäisissä osakkeissa

Tämä on vain yleisluonteinen salkkujen allokaatio; voit määritellä allokaatiot haluamallasi tavalla henkilökohtaisten olosuhteidesi perusteella.

Sijoita Peer-to-Peer Lendingiin

P2P-lainananto on innovatiivinen sijoitusidea, jonka avulla voit lainata rahaa sinua kiinnostaviin hankkeisiin tarvitseville lainanottajille, konsepti, johon liittyy suuri riski ja suuri tuotto.

P2P-lainanantoalustat sijoittuvat jonnekin käteisvarojen ja varsinaisten sijoitusten väliin. Ne maksavat paljon korkeampaa korkoa kuin perinteiset kiinteätuottoiset sijoitukset, joka vaihtelee keskisuurista yksinumeroisista alhaisiin kaksinumeroisiin lukuihin, mutta niihin liittyy myös tappioriski.

P2P-sijoitusten kanssa ei kannata innostua, sillä ne eivät ole erityisen likvidejä, ja pääomien menettämisen riski on olemassa. Kuitenkin se, että pieni prosenttiosuus käteisvaroistasi on P2P-sijoituksessa, voi dramaattisesti kasvattaa kokonaiskäteistuottoasi.

Jos sinulla on vähintään 200 000 dollarin salkku, voit hyödyntää tällaista mahdollisuutta.

Lue oppaani P2P-lainoista ja parhaista alustoista.

Kokeile kiinteistösijoittamista Fundrisen kanssa

Fundrise on yksi suosikkini P2P-lainausalustoistani, mutta eräällä twistillä. Fundrisen avulla voit sijoittaa kiinteistöihin. Fundrise avattiin vuonna 2012, ja vaikka se ei ole vanhin, sillä on jo yli 140 000 sijoittajaa, joilla on hallinnoituna yli 1,2 miljardin dollarin omaisuuserät.

Kiinteistösijoittaminen on houkutteleva ajatus, mutta jotkut epäröivät sijoittaa, koska he eivät halua hallita kiinteistöjä. Jos olet yksi näistä ihmisistä, anna minun esitellä sinulle REIT-rahastot. REIT on sijoitusrahasto, eli siihen ei liity vuokranantajan velvollisuuksia.

Fundrisen avulla saat yrityksen, joka on erikoistunut sijoittamaan keskisuuriin kiinteistösijoituksiin, jotka ovat kaikki suurempia kuin yksittäiset asunnot. Vaikka he eivät osta asuntoja ja käännä niitä voitolla, heidän sijoituksensa ovat pienempiä kuin suuret 100 miljoonan dollarin toimistorakennukset.

Sivujensa mukaan Fundrise sijoittaa rakennuksiin pienillä miljoonilla. Ne ovat vähemmän kilpailukykyisiä kuin isommat kiinteistösijoitukset, mikä tarkoittaa, että saat parempia tuottoja.

Sivuillaan olevien lukujen perusteella vuonna 2016 heidän keskimääräinen vuosituottonsa oli 8,76 %, ja se on alhaisin viime vuosiin.

Yksi Fundrisen tärkeimmistä ominaisuuksista on se, että voit aloittaa sijoittamisen vain 500 dollarilla. Heidän minimisijoituksensa on huomattavasti pienempi kuin muilla REIT-rahastoilla. Jos haluat kastaa jalkasi kiinteistöpeliin, Fundrise on erinomainen tapa tehdä se. Kiinteistösijoittaminen on hauskaa, erittäin palkitsevaa ja aloittelevien sijoittajien ulottuvilla, etenkin Fundrisen kaltaisella alustalla.

Mihin sijoitat rahasi

Yksi tärkeimmistä sijoituspäätöksistä, joita teet, on se, missä pidät rahojasi. Vaikka hätärahastoasi voit pitää pankissa ja joitakin joukkovelkakirjoja Treasury Directin kautta, tarvitset sijoitusmeklarin.

1. Sijoita alennusmeklareihin
2. Sijoita täyden palvelun meklareihin
3. Sijoita roboneuvojan kanssa

Sijoita alennusmeklarin kanssa

Nämä ovat meklaritoimistoja, jotka on suunniteltu nimenomaan hyödyttämään itseohjautuvia sijoittajia. Ne tarjoavat erittäin alhaisia kaupankäyntipalkkioita, ja vaikka ne yleensä tarjoavat sijoitusapua, koko alusta on räätälöity tee-se-itse-sijoittamista varten.

Ne tarjoavat laajimman sijoitusvalikoiman, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat ja optiot, mutta myös sijoitusrahastot ja pörssilistatut rahastot. Näin voit sijoittaa osan rahoistasi ammattimaisesti hoidettuihin rahastoihin ja käydä samalla kauppaa yksittäisillä arvopapereilla.

Diskonttimeklarit, jotka olemme tarkistaneet täällä Good Financial Cents®:ssä ja joita voin suositella mielelläni, ovat muun muassa seuraavat:

• TD Ameritrade
• E*TRADE
• Ally Invest

Sijoittaminen täyden palvelun meklarilla

Täyden palvelun meklarit tarjoavat tyypillisesti kaikki sijoitusvaihtoehtojen vaihtoehdot, jotka löytyvät diskonttokohteista. Tärkein ero näiden kahden välittäjän välillä on kuitenkin se, että täyden palvelun välittäjät todella hallinnoivat salkkuasi puolestasi.

He tekevät tämän tavallisten hallinnoitujen tilien ja myös räätälöityjen salkkujen avulla. He hoitavat kaiken sijoitustoiminnan puolestasi, mutta maksavat kuitenkin enemmän kuin alennusmeklarit.

Salkkusi hallinnoinnista maksetaan yleensä yli 1 % vuodessa.

Suosittuja täyden palvelun välittäjiä ovat muun muassa:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Sijoittaminen roboneuvojan kanssa

Roboneuvojat ovat jonkinlainen hybridi diskonttokorvaus- ja täyden palvelun välittäjien välillä. Ne tarjoavat hallinnoituja sijoitussalkkuja kuten täyden palvelun välittäjät, mutta tekevät sen alennetulla kustannustasolla.

Esimerkiksi Betterment ja Wealthsimple tarjoavat täyden salkunhoidon vuosimaksulla, joka on vain 0,25 % tilin arvosta.

Robo-neuvojat, jotka olemme tarkistaneet täällä Good Financial Centsissä ja joita voin mielelläni suositella, ovat:

• Betterment
• Personal Capital
• Wealthsimple

Muita sijoitusnäkökohtia

Jos sinulla on sijoitettavana 200 000 dollaria, sinulla on paljon menetettävää. Ja se tarkoittaa, että sinun on rakennettava jonkinlainen suoja sijoitussalkkusi ympärille.

Ajattele seuraavia suosituksia ikään kuin sijoitusvakuutuksena. Ne turvaavat sijoitussalkkusi ja varmistavat, että se on käytettävissäsi perillisiäsi varten.

1. Harkitse annuiteetteja
2. Osta vakuutuksia
3. Rahoita velkasi pois
4. Säästele eläkkeelle siirtymistä varten
5. Aloita perinnönjakosuunnitelmasi

Harkitse annuiteettien hankkimista

Riippuen eläkeaikaisista tavoitteistasi ja siitä, missä tilanteessa olet taloudelliselta matkaltasi, niin annuiteetti voisi olla erittäin järkevää osalle 200 000 dollaristasi.

Annuiteetit voivat tarjota pääomasuojaa, kiinteää korkoa tai taattua tuloetua, joka maksaa loppuelämäsi ajan sinulle ja puolisollesi.

Annuiteetteja on useita eri tyyppejä, joten tee kotitehtäväsi ensin, ennen kuin teet tämän oston.

Suojele itseäsi vakuutuksilla

Yksi kaikenlaisten vakuutustyyppien perimmäisimpiä tarkoitusperiä on suojata varojasi. Jos joudut jonkinlaiseen katastrofiin, vakuutus suojaa omaisuuttasi velkojilta ja oikeudenkäynneiltä. Tämä johtuu siitä, että vakuutuksen tuotot maksavat korvausvaatimukset, eikä sinun tarvitse haarukoida rahaa säästöistä.

Jos sinulla on jotain 200 000 dollaria, sinulla on paljon omaisuutta suojeltavana. Tästä syystä haluat varmistaa, että sinulla on aina riittävä auto-, sairaus-, koti- ja yritysvastuuvakuutus.

Jos sinulla on kertynyt 200 000 dollaria, olet todennäköisesti suurituloinen, mikä tarkoittaa, että sinun pitäisi säilyttää runsaasti henkivakuutusta.

Voit tarvita jotain miljoonan dollarin suuruista henkivakuutusta, joka voi olla paljon edullisempi kuin luuletkaan.

Vähintäänkin se riittää kattamattomien sairauskulujen, jäämistöverojen ja muiden verojen maksamiseen sekä mahdollisten velkojen maksamiseen, joita sinulla on kuolinhetkelläsi. Näin suojaat 200 000 dollarin pesämunasi perheesi hyväksi.

Pay Off Debt

Yksi suuren rahamäärän saamisen eduista pitäisi olla stressin vähentäminen elämässäsi. Yksi parhaista tavoista tehdä tämä on elää velattomana.

Ei se ainoastaan tee elämästäsi vähemmän monimutkaista ja anna sinulle enemmän kontrollia rahavirtoihin, vaan se voi olla myös sijoitusvoitto.