Tapaat jotakuta uutta. Olet käynyt muutamilla treffeillä ja kaikki näyttää menevän oikeaan suuntaan. Mutta on yksi pieni huolenaihe – uudella treffikumppanillasi näyttää olevan sotkuisia taloudellisia tottumuksia.
Mahdollisesti hän kuluttaa liikaa. Ehkä he pelaavat uhkapelejä. Ehkä he sijoittavat niin aggressiivisiin, riskialttiisiin hankkeisiin, että sinusta tuntuu, että he saattavat yhtä hyvin pelata uhkapeliä.
Vakuutat itsellesi, että naimisiin pitäisi mennä rakkauden, ei rahan takia. Eikö ole itsekästä tai materialistista hylätä mahdollinen kumppani hänen taloudellisten tapojensa takia? Tällaisia kannustuspuheita pidät itsellesi joka kerta, kun tunnet epäilyksiä hiipivän sisään. Mutta vaikka kuinka usein pitäisit itsellesi tuon saman sisäisen luennon, nuo huolenaiheet jatkuvat.
Onko ihan OK, että romanttisissa suhteissa on taloudellisia ”deal breakereitä”?
Päätä ”deal breakerisi”, ennen kuin ryhdyt tosissasi toimeen.
Aloitetaan ensin muutamalla varoituksella.
Emmekä puhu standardien luomisesta, jotka perustuvat henkilön tienaaman rahan määrään, kuten esimerkiksi palkan ollessa 25 000 dollaria vs. 100 000 dollaria. Emme myöskään puhu normien luomisesta pankkisaldon, salkun koon tai nettovarallisuuden perusteella.
Keskustelemme tavoista, joita henkilö osoittaa suhtautumisessaan rahaan. Muutamia esimerkkejä:
- Tuhlaako hän harkitsemattomasti, heittäen mielettömästi luottokorttinsa mihin tahansa impulsiiviseen päähänpistoon, joka hänen mieleensä juolahtaa?
- Vai onko hän kitsastelija, joka kieltäytyy käyttämästä rahaa edes kaikkein yksinkertaisimpiin hyödykkeisiin ja poistuu ravintolapöydästä jättäen tarjoilijalle vain 10 prosentin juomarahat?
- Kehuskeleekö hän sijoittamisellaan kertoen sotatarinoita siitä, miten hän on hypännyt markkinoille ja sieltä pois tusinan verran viimeisen viikon aikana? Perustavatko he jokaisen liikkeensä johonkin ”kuumaan vinkkiin”, jonka he ovat lukeneet netistä tai nähneet televisiosta?
- Korostavatko he vahingoniloa ajatuksesta, että he tekevät ”pian” kaksinumeroisia tuottoja, heti kun tämä seuraava rikastu nopeasti -suunnitelma toteutuu?
- Vai tuijottavatko he sinua tyhjin silmin sillä hetkellä, kun satunnaisesti mainitset 401(k):
Ongelmat, joita taloudellinen yhteensopimattomuus voi aiheuttaa
Ramsey Solutionsin tutkimuksen mukaan raha on yleisin asia, josta avioparit riitelevät. Lisäksi noin kolmannes vastaajista, jotka sanoivat riitelevänsä rahasta puolisonsa kanssa, kertoi myös piilottaneensa jonkin ostoksen kumppaniltaan, koska pelkäsivät paheksuntaa.
Toisaalta 87 prosenttia kyselyyn vastanneista, jotka kuvailivat avioliittoaan ”loistavaksi”, kertoi tekevänsä yhteistyötä kumppaninsa kanssa asettaakseen pitkän aikavälin taloudellisia tavoitteita, verrattuna 41 prosenttiin vastaajista, jotka pitivät avioliittoaan ”ihan hyvänä” tai ”kriisissä”. ”Hyvän” avioliiton solmineet vastaajat kertoivat myös todennäköisemmin puhuvansa puolisonsa kanssa rahasta vähintään kerran viikossa. Toisin sanoen he kykenivät paremmin kommunikoimaan raha-asioista ja asettamaan molempia osapuolia hyödyttäviä tavoitteita.
Yllättävää kyllä, muut tutkimukset ovat osoittaneet, että raha-asioita koskevat riidat ennustavat avioeroa voimakkaammin kuin muunlaiset erimielisyydet.
Mitä talous paljastaa prioriteeteistamme
Jos olet säästäjä ja konservatiivinen tai kohtalainen sijoittaja, on hyvin todennäköistä, että maailmankatsomukseesi ja prioriteetteihisi kuuluu tulevaisuuden suunnittelu, mielihyvän saamisen lykkääminen ja loogisten, hyvin perusteltujen, tietoon perustuvien päätösten tekeminen.
Tässä tilanteessa ei ole yllättävää, että suhde henkilöön, joka on impulsiivinen, tekee arvaamattomia ja tunnepitoisia päätöksiä, elää hetkessä ottamatta lainkaan huomioon tulevaisuutta ja jonka pankkisaldo on altis hurjille heilahteluille, ei ehkä sovi yhteen kanssasi.
Perimmäisenä ongelmana ei ole raha sinänsä, vaan se, että teillä on erilaiset visiot, tavat ja käytännöt siitä, miten hallitsette elämäänne.
Vaikka vastakohdat vetävät toisiaan puoleensa ja vastakohdat voivat joskus tasapainottaa toisiaan, liian vastakkaisten ihmisten voi olla vaikea yhdistää elämänsä ja tulevaisuutensa yhdeksi kokonaisuudeksi.
Ei siis ole pinnallista pitää taloudellisia tottumuksia parisuhteen punaisena lippuna, sillä kyse ei ole kumppanin nettovarallisuudesta, vaan kumppanin prioriteeteista.
Jos havaitset punaisen lipun, on parempi kohdata se suhteen alussa, ennen kuin siitä tulee isompi ongelma.
Esimerkki taloudellisesta yhteensopimattomuudesta sijoittamisen kanssa
Ajatellaanpa hetkeksi, että toinen kumppani on riskiä karttava sijoittaja. Hän pitää pitkäaikaiset säästönsä mieluiten joukkovelkakirjalainoissa ja valtion velkakirjoissa. Häntä inhottaa ajatus markkinoiden volatiliteetista, ja – iästä tai aikajänteestä riippumatta – hänen sijoitustavoitteensa keskittyvät pikemminkin varallisuuden säilyttämiseen kuin varallisuuden kartuttamiseen.
Kuvitellaan seuraavaksi maltillinen sijoittaja. Tämä on henkilö, jolle volatiliteetti sopii paremmin, joka hyväksyy suuremman osakeallokaation, joka haluaa kohtuullisen altistumisen pienen kapasiteetin rahastoille ja vaihtoehtoisille omaisuusluokille ja jolla on kasvupainotteiset sijoitustavoitteet. Hän ostaa harvoin yksittäisiä osakkeita, mutta kun hän ostaa, hän perustaa päätöksensä fundamenttianalyysiin ja pitää osakkeen vuosia.
Tällaisella maltillisella sijoittajalla voi olla vaikeuksia löytää taloudellista sopua riskiä välttelevän kumppanin kanssa, mutta näiden vastakkaisten maailmankatsomusten ei tarvitse olla esteenä sopimukselle. Tämä saattaa olla klassinen tapaus siitä, että ”vastakohdat vetävät puoleensa” terveellä tavalla.
Nämä kaksi voisivat luoda yhteisiä taloudellisia suunnitelmia yhdessä. Maltillinen sijoittaja voisi rohkaista konservatiivista ottamaan kohtuullisia riskejä. Ja konservatiivinen sijoittaja voisi varoittaa kumppaniaan, jos jokin tietty idea tai sijoitus vaikuttaa liian riskialttiilta.
Tämä pari saattaisi löytää hienon tasapainon. He saattavat jopa huomata olevansa vahvempia yhdessä.
Mutta entä jos konservatiivinen sijoittaja alkaisi seurustella jonkun kanssa, jolla on äärimmäisempi filosofia?
Asettele, että riskiä välttelevä sijoittaja alkaisi seurustella erittäin aggressiivisen sijoittajan kanssa. Sanotaan, että aggressiivinen sijoittaja haluaa 100-prosenttisen osakealtistuksen. Hän hylkää tavanomaiset neuvot omaisuuserien allokaatiosta; hän uskoo voivansa ansaita enemmän kaikilla osakkeilla, eikä häntä haittaa hurjat heilahtelut, joita hänen salkkunsa saattaa kohdata matkan varrella.
Onko mielestäsi tämäntyyppisen aggressiivisen sijoittajan ja erittäin konservatiivisen sijoittajan välinen suhde voisi toimia? Ehkä ei. Heidän suhteensa vaatisi valtavasti kompromisseja ja yhteistyötä – ja silloinkin se saattaisi hajota seuraavassa markkinaromahduksessa.
Tässä tapauksessa ”vastakohdat vetävät toisiaan puoleensa”, mutta eivät voi luoda yhteistä tulevaisuutta yhdessä. Ainakaan sellaista tulevaisuutta, johon liittyy yhteinen talous.
Onko kompromissi mahdollinen?
Hyvä uutinen on, että sinun ja kumppanisi ei tarvitse olla samaa mieltä kaikista yksityiskohdista. Itse asiassa on parempi, jos ette ole. Tärkeintä on, että yleinen näkemyksenne siitä, miten hoidatte raha-asioitanne, on toistenne ”kantaman sisällä”.
Ei haittaa, jos toinen kallistuu tuhlailun puolelle ja toinen säästäväisyyden puolelle. Ei haittaa, jos toinen sijoittaa hieman aggressiivisemmin, kun taas toinen on pidättyväisempi.
Teidän ei tarvitse olla identtiset talouskaksoset. Kunhan teillä kahdella on sama kaistanleveys – kunhan ette ole liian kaukana toisistanne riskispektrissä ja tuhlaus-/säästöspektrissä – on suuri mahdollisuus, että teillä menee hyvin.
Suhteestanne voi jopa tulla rikkaampi.