Please select your location

Are you thinking about opening a checking account that has a complicated-sounding minimum balance? Muuttuivatko sekkitilisi ehdot juuri? Selvitetään, millaisia erilaisia vähimmäissaldovaatimuksia pankit ja luotto-osuuskunnat asettavat sekkitileille.

Pankit ja luotto-osuuskunnat hyötyvät tarjoamistaan sekkitileistä joko sijoittamalla talletuksesi uudelleen (luotonanto) saadakseen korkotuloja tai maksujen, kuten kuukausittaisen palvelumaksun, avulla. Välttääksesi kuukausittaisen palvelumaksun sinun on joko pidettävä tilillä riittävästi rahaa tai maksettava palvelumaksu jokaisesta kuukauden mittaisesta tiliotekierrosta, kun et täytä vähimmäissaldovaatimuksia. Laitokset kuitenkin laskevat nämä saldovaatimukset (tietysti) eri tavoin. Löydät omasi alta:

Miinussaldo

Jos pienellä painettuun tekstiin on merkitty vain ”vähimmäissaldo” ilman muuta kuvausta, on turvallista olettaa, että tämän tilin saldorajoitukset ovat korkeat. Tilin saldo ei voi missään vaiheessa tiliöintisyklin aikana laskea alle määritellyn summan. Esimerkiksi: Johnin tilillä on ”300 dollarin vähimmäissaldo”. Häneltä veloitetaan täysi kuukausittainen palvelumaksu, jos hänen saldonsa laskee alle 300 dollarin missä tahansa vaiheessa kyseistä kuukautta, edes pennin verran.

Minimi päivittäinen saldo

Siten mitataan useimpien sekkitilien saldot. Saldosi voi laskea alle vaaditun määrän milloin tahansa, kunhan täytät saldovaatimuksen pankkipäivän lopussa (yleensä klo 17.00). Esim: Tracyllä on sekkitili, jolla on ”500 dollarin päivittäinen vähimmäissaldo”. Eräänä päivänä hän tekee ostoksia, jotka pudottavat saldon 200 dollariin, mutta tallettaa sitten 400 dollarin palkkashekin ennen päivän päättymistä. Pankki ei peri häneltä palvelumaksua, koska hänen lopullinen saldonsa sinä päivänä on 600 dollaria.

Yhdistetty vähimmäissaldo

Sinun on pidettävä tietty määrä rahaa talletettuna pankkiin tai luottoyhteisöön, mutta se voidaan jakaa monille tai kaikille tileillesi. Tilivaatimuksista riippuen näitä lisätilejä voivat olla säästö- ja rahamarkkinatilit, IRA-tilit ja jopa luottolimiitit. Kaikki riippuu sekkitilin erityispiirteistä, joilla on yhdistetyn saldon vähimmäisvaatimus. Esimerkiksi Shawnin sekkitilillä on 1000 dollarin yhdistetty vähimmäissaldovaatimus. Tämä vaatimus voidaan täyttää sekä hänen sekkitilinsä että säästötilinsä saldoilla. Shawnin sekkitilillä on 500 dollaria ja säästötilillä 2000 dollaria. Vaikka hän käyttäisi tänään kaikki sekkitilillään olevat 500 dollaria, häneltä ei peritä palvelumaksua. Miksi? Hänen sekkitilinsä ja säästötilinsä yhteenlaskettu saldo on 2000 dollaria, mikä on edelleen suurempi kuin 1000 dollarin vaatimus.

Keskimääräinen kuukausittainen saldo

Kunkin pankkipäivän lopussa tilisi saldo kirjataan. Kun tiliotesykli päättyy, nämä saldot lasketaan yhteen ja jaetaan tiliotesyklin päivien lukumäärällä. (Toisin sanoen ne ”keskiarvoistetaan”.) Jos tämä luku on suurempi kuin ”keskimääräinen kuukausisaldo” -vaatimus, pankki tai luottoyhteisö ei peri sinulta palvelumaksua. Esimerkiksi Josephinella on sekkitili, jonka keskimääräinen päivittäinen saldo on 500 dollaria, ja jokainen tiliotesykli on 30 päivää. Hänen sekkitilinsä saldo on 501 dollaria ensimmäisten 29 päivän ajan, mutta tiliöintisyklin viimeisenä päivänä hän käyttää kaikki 501 dollaria ja päivän saldo on 0 dollaria. Täyttääkö hän saldovaatimuksen, vai peritäänkö häneltä palvelumaksu? Josephinen valitettavasti pankki veloittaa häneltä palvelumaksun. Hän täytti palvelumaksun juuri ja juuri ensimmäisten 29 päivän aikana ja alitti sen sitten reilusti viimeisenä päivänä. Tästä seuraa, että hänen keskimääräinen saldonsa on 484 dollaria – pienempi kuin vaadittu 500 dollaria.

= 484,3 dollaria keskimääräinen saldo

Pystynkö täyttämään tämän saldovaatimuksen?

Tilit, joihin liittyy saldovaatimus, tarjoavat yleensä paremmat ominaisuudet kuin tilit, joihin ei liity saldovaatimusta (”ilmaiset” sekkitilit). Vaikka saatat haluta näitä lisäominaisuuksia, saatat olla parempi avata tili ilman saldovaatimusta. Kaikki riippuu siitä, miten käytät tiliä. Riippuen siitä, mistä tilistä pidät, sinun pitäisi tuntea olosi mukavaksi, kun vastaat näihin kysymyksiin:

Pidänkö tilillä (tileillä) tarpeeksi rahaa välttääkseni saldovaatimuksen?

Vaikka sekkitili tarjoaisi houkuttelevaa korkoa, häviät aina, jos päädyt maksamaan saldovaatimuksen. Sama pätee myös säästötileihin.

Käytänkö todella niitä ominaisuuksia, joita tämä tili tarjoaa minulle?

Jos pidät tilistä ja pankista tai luotto-osuuskunnasta, mutta et tiedä, pystytkö pitämään vaaditun saldon, tutustu saman rahoituslaitoksen tarjoamiin ilmaistileihin. Saatat huomata, että nämä kaksi tiliä tuskin eroavat toisistaan.

Me FindABetterBankissa uskomme, että sinun tulisi ensin miettiä haluamiasi ominaisuuksia, ennen kuin edes katsot tarjolla olevia sekkitilejä. Pitämällä kriittisen etäisyyden tietyn pankin tai luotto-osuuskunnan tarjoamiin sekkitileihin voit määrittää, mitä haluat, ennen kuin rahoituslaitos kertoo sen sinulle. Valitse sitten haluamasi tili kyseiseltä laitokselta. Loppujen lopuksi kaikille käy paremmin – saat tilin, joka todella sopii sinulle, ja pankki tai luottoyhteisö saa tyytyväisen asiakkaan!