Jos asunnon omistaminen on amerikkalainen unelma, ulosmittaus on kansallinen painajainen. Vaikka maan pakkohuutokauppa-aste laski dramaattisesti suuren laman jälkeen, koronavirus muistutti kuluttajia siitä, mitä tapahtuu niille, jotka menettävät työpaikkansa, näkevät työaikansa lyhentyneenä tai kärsivät terveysongelmista, jotka tekevät kerran kohtuullisista kuukausittaisista maksuista mahdottomia.
Etukäteen COVID-19 rampautti USA:n. talouden, Mortgage Bankers Association (MBA) arvioi, että noin 250 000 kiinteistönomistajaa joutuu ulosottoon joka kuukausi ja että yksi lapsi jokaisessa yhdysvaltalaisessa luokkahuoneessa on osa perhettä, joka on vaarassa menettää kotinsa.
Luvut voivat nousta huimasti, sillä lähes 80 prosenttia amerikkalaisista elää palkasta toiseen, mikä tekee heistä erityisen haavoittuvaisia taloudellisille hätätapauksille, jotka voivat romahduttaa asuntolainan maksut.
Jos joudut tällaiseen hätätilanteeseen, on tärkeää, että otat tilanteen haltuun, otat yhteyttä lainanantajaasi ja ryhdyt välittömästi etsimään apua asuntolainan maksuun.
Homeowner Assistance for Victims of COVID-19
Liittovaltionhallitus tarjosi ensimmäisenä vähän apua asunnonomistajille liittovaltion asuntoviranomaisen (Federal Housing Authority, FHA) ja Fannie Maen ja Freddie Macin, valtion luotonantovirastojen, jotka tukevat 29 miljoonaa asunnonomistajan asuntolainaa, kautta.
Fannie Mae ja Freddie Mac sanoivat, että tukikelpoiset asunnonomistajat – ne, jotka ovat menettäneet tulojaan sepelvaltimotaudin vuoksi – voivat saada asuntolainan maksuja keskeytettyä tai alennettua jopa 12 kuukaudeksi. Ne sanoivat myös keskeyttävänsä pakkohuutokaupat ja häädöt.
Tämä toimenpide suojaa noin puolta Yhdysvaltain asunnonomistajista.
Erityinen luotonantoala, johon kuuluu pankkeja, rahoitusyhtiöitä, palveluntarjoajia ja asuntolainasijoittajia, on ehdottanut samankaltaista lykkäyskäytäntöä, jonka mukaan lainanmaksua keskeytettäisiin kolmeksi kuukaudeksi, jos koronavirus on pienentänyt asunnonomistajan tuloja, sairastuttanut hänet sairaaksi tai pitänyt hänet poissa töistä. Tätä käytäntöä voitaisiin pidentää 12 kuukauteen, jos COVID-19:n terveydelliset ja taloudelliset vaikutukset jatkuvat määräämättömäksi ajaksi.
Kiinnitysluottoteollisuus yrittää välttää vuoden 2008 suuren laman aiheuttaman asuntokatastrofin toistumista. Tuona vuonna pakkohuutokaupattiin 2,2 miljoonaa asuntoa. Vuonna 2009 määrä nousi 2,8 miljoonaan ja vuonna 2010 se oli RealtyTracin mukaan ennätykselliset 2,9 miljoonaa.
Kriisin ydin on tämä:
Jos sinulla on varaa maksaa asuntosi, maksa se.
Jos sinulla on vaikeuksia maksaa, ota yhteyttä lainanantajaan tai lainanhoitoyhtiöön ja selvitä, mitä keinoja velkahuojennukseen on tarjolla.
Kun et pysty maksamaan asuntolainaa
Jos omistat kotisi, se on muutakin kuin suoja, se on luultavasti suurin omaisuutesi. On myös todennäköistä, että asuntolainan saaminen on suurin velkasi. Asuntolainan maksaminen vaikeina aikoina saattaa tuntua mahdottomalta, mutta vuosia kestäneen investoinnin menettäminen voi osoittautua elämäsi suurimmaksi taloudelliseksi virheeksi.
Pahinta vielä on, että kotisi meneminen ulosottoon tuhoaa luottoluokituksesi. Se vaikeuttaa lainanottokykyäsi ja jättää luottohistoriaasi mustan jäljen, jonka poistaminen voi kestää vuosia. On ehdottoman tärkeää harkita kaikkia vaihtoehtoja, jotta asuntolainan maksut jatkuvat.
Onneksi voit estää ulosmittauksen, mutta sinun on tehtävä aloite. Lainanantajat tietävät, että on monia syitä, miksi lainanottajat eivät pysty maksamaan asuntolainojaan:
- Työn menetys
- Sairaus tai loukkaantuminen, joka estää sinua työskentelemästä
- Puolison kuolema
- Ero- tai asumusero
- Sairausvelat
Vaikka lainanantajat vaativat, että maksat lainanmaksut, he ovat usein valmiita tekemään myönnytyksiä.
Sinun kannattaa harkita yhteydenottoa voittoa tavoittelemattomaan luottoneuvontaan, josta saat tietoa asuntolainan ja muiden velkojen hoitamisesta.
Jos lopetat asuntolainan maksamisen kokonaan, mitä tapahtuu, on varmaa: menetät kotisi. On kuitenkin olemassa keinoja vähentää maksuja hätätilanteissa, ja lainanantajasi on todennäköisesti valmis keskustelemaan niistä kanssasi. On tärkeää, että todistat kykeneväsi jatkamaan maksujen suorittamista lyhytaikaisen kriisin mentyäsi ohi.
Jos sinulla ei ole suunnitelmaa tai tulosi ovat laskeneet alle sen, mitä tarvitaan asuntolainan maksamiseen pitkällä aikavälillä, on epätodennäköisempää, että lainanantaja tarjoaisi helpotusta.
Korkolainan muutostyöt
Sinun on otettava yhteyttä lainanantajaan heti ja kerrottava vilpittömästi, minkä vuoksi et pysty maksamaan maksuja. Muista, että lainanantajasi on kumppanisi asunnon omistamisessa. Vaikka nimesi on kauppakirjassa, lainanantaja on luultavasti antanut suurimman osan rahoista, joita tarvitsit asuntosi ostamiseen, ja hänellä on oikeus ottaa se sinulta pois, jos et pysty täyttämään omaa osuuttasi sopimuksesta.
Asuntolainan muutostyöt ovat yksi tapa välttää ulosmittaus. Muutokset ovat erityisen arvokkaita niille, jotka voivat rahoittaa lainan uudelleen taloudellisen aseman muuttumisen vuoksi. Lainanmuutoksella muutetaan asuntolainan ehtoja siten, että sen takaisinmaksu on helpompaa ainakin lyhyellä aikavälillä.
Lainanmuutoksessa on erilaisia lähestymistapoja, kuten alennettu korko, pidempi takaisinmaksuaika, jäljellä olevan lainapääoman pienentäminen tai suunnitelma, jossa laiminlyötyjä lainanmaksuja lisätään jäljellä olevaan lainasaldoon. Lainanantajasi kertoo sinulle, mitä vaihtoehtoja on tarjolla. Kannattaa myös tutustua muutostrategioihin, jotta olet valmis keskustelemaan vaihtoehdoista ja tiedät, mikä niistä voisi sopia sinulle parhaiten.
Hallituksen apu asuntolainaan
Vaikka liittovaltion hallitus tarjoaa edelleen jonkin verran apua asunnonomistajille, jotka kamppailevat asuntolainan maksujen kanssa, keskeiset apuohjelmat, jotka käynnistettiin asuntomarkkinoiden romahduksen aikana kymmenen vuotta sitten, ovat päättyneet.
Tietoa mahdollisesti saatavilla olevasta avusta saa ottamalla yhteyttä liittovaltion asunto- ja kaupunkikehitystoimistoon omalla alueellasi, vierailemalla viraston verkkosivustolla tai ottamalla yhteyttä osavaltion sosiaalitoimistoon. HUD ja muut virastot tarjoavat asuntolainan maksuavustuksia vaikeuksissa oleville asunnonomistajille.
Hyväntekeväisyysjärjestöt, jotka auttavat asuntolainan maksuissa
Jotkut hyväntekeväisyysjärjestöt auttavat asuntolainan maksuissa. Jokaisella on omat kelpoisuusvaatimuksensa, joten sinun on keskusteltava tilanteestasi hyväntekeväisyysjärjestön kanssa saadaksesi tietää, oletko oikeutettu apuun. Joissakin tapauksissa hyväntekeväisyysjärjestöt ohjaavat sinut muiden järjestöjen luo, jotka voivat auttaa.
Tässä on muutamia ryhmiä, joita kannattaa harkita:
- The United Way. United Waylla on eri puolilla maata paikallisosastoja, jotka tarjoavat neuvontaa ja joskus taloudellista hätäapua. Saat yhteyden viraston vihjelinjaan soittamalla numeroon 2-1-1. Asuntoavun lisäksi virasto tarjoaa apua ruoan, työpaikan ja terveydenhuollon löytämisessä.
- Catholic Charities. Vaikka tämä virasto on osa katolista kirkkoa, se auttaa ihmisiä kaikista uskonnoista, roduista ja taustoista. Catholic Charities tarjoaa taloudellista hätäapua ja neuvontaohjelmaa, joka auttaa kodinomistajia löytämään pitkän aikavälin ratkaisuja taloudellisiin ongelmiinsa.
- Pelastusarmeija. Pelastusarmeijalla on pitkä historia avun tarjoamisessa apua tarvitseville. Joissakin tapauksissa se tarjoaa hätäapua vuokraan ja asuntolainaan. Asunnonomistajien on osoitettava, että he ovat saaneet asuntolainanantajaltaan ulosmittausilmoituksen, ja osoitettava, että heillä on riittävästi tuloja, jotta he voivat jatkaa asuntolainan maksamista kriisin ohi mentyä.
- Vincent de Paul Society. Tämä on joidenkin katolisten kirkkojen palvelutyötä. SVDP tarjoaa hätäapua kriisistä selviytyville. Siihen voi kuulua asuntolainatukea, apua työpaikan löytämisessä ja kuljetusapua.
- Paikalliset hyväntekeväisyysjärjestöt. Erilaiset kirkolliset ryhmät tarjoavat apua. Jos kuulut johonkin seurakuntaan, kysy, mitä tarjolla on. Harkitse myös Community Action Agencyt, jotka ovat eri puolilla maata toimivia ryhmiä, jotka työskentelevät hallituksen ohjelmien ja hyväntekeväisyysjärjestöjen kanssa auttaakseen vähävaraisia.
- Perhe ja ystävät. Tämä voi olla hankalaa, ja sen tulisi olla viimeinen keino. Perhe ja ystävät tarjoaisivat luultavasti parhaat ehdot ja lyhennysprosentin, mutta jos asiat menevät pieleen, se on yleensä ystävyyden loppu tai todellinen taakka perheelle. Jos valitset tämän reitin, laadi selkeä takaisinmaksusuunnitelma ja pidä siitä kiinni.
Muista, että monilla hyväntekeväisyysjärjestöillä on rajallinen määrä rahaa auttaa. Asuntojen hintojen noustessa viime vuosina myös kuukausittaiset asuntolainamaksut ovat nousseet. Jos sinulla on suuri kuukausimaksu, voi olla vaikea löytää virastoa, jolla on varoja auttaa.
Vältä ulosottohuijauksia
Huijarit ovat kekseliäs ryhmä, joka etsii jatkuvasti keinoja huijata ihmisiltä heidän rahojaan. Erityisen mielellään he ottavat kohteekseen taloudellisissa vaikeuksissa olevat ihmiset, jotka eivät ehkä ajattele niin selkeästi kuin heidän pitäisi. Välttääksesi joutumasta ulosottohuijauksen kohteeksi älä luota soittajiin, jotka tarjoavat tarjouksia, jotka vaikuttavat liian hyviltä ollakseen totta, tai jotka tarjoutuvat korjaamaan asuntolainaongelmasi maksua vastaan.
Välttääksesi asuntolainahuijaukset, tutustu huijareiden käyttämiin taktiikoihin. HUD ylläpitää yhdessä useiden muiden ryhmien kanssa ohjelmaa, jonka tarkoituksena on auttaa kodinomistajia tunnistamaan huijaukset ja ilmoittamaan niistä. Lisätietoja saat soittamalla NeighborWorks American numeroon (888) 995-HOPE (4673) milloin tahansa.
Jotkut asuntolainahuijaukset tuntuvat niin ilmeisiltä, että saatat ihmetellä, kuka niihin voisi langeta, mutta hädänalaisissa tilanteissa olevat ihmiset ovat toisinaan erittäin hyväuskoisia. Jos joku sanoo hoitavansa asuntolainaongelmasi maksua vastaan tai väittää edustavansa asuntolainojen ehkäisyasiantuntijaa, joka puhuu kanssasi maksua vastaan, ole varovainen.
Muihin epäilyttäviin tarjouksiin on syytä suhtautua epäluuloisesti, jos joku, joka väittää edustavansa asuntolainan myöntäjääsi, soittaa sinulle ja alkaa kysellä arkaluonteisia taloudellisia tietoja, tai jos joku, jolla ei ole valtakirjaa ja joka tarjoutuu auttamaan sinua pääsemään takaisin oikeille raiteillesi, kunhan luovutat luovutuskirjasi.
Kysy aina valtakirjoja ja tutki asiaa. Jos olet varma, että olet tekemisissä huijarin kanssa, soita NeighborWorksille tai lainvalvontaviranomaiselle.