Il est important de connaître certaines formules de base que vous pouvez utiliser pour faire vos propres calculs. Ci-dessous figurent 10 de ces formules que tout le monde devrait connaître
Le premier pas vers la sécurité financière est de prendre le contrôle de ses finances. La gestion de l’argent est un art qui consiste à épargner les bons montants et à investir dans les bons instruments. Cependant, plusieurs facteurs tels que l’inflation et le temps font baisser la valeur de l’argent. Il est donc nécessaire d’apprendre à calculer la valeur de ses investissements.
Plusieurs calculateurs de planification financière sont disponibles sur le web. Cependant, il est également important de connaître certaines formules de base que vous pouvez utiliser pour faire vos propres calculs. Vous trouverez ci-dessous 10 de ces formules que tout le monde devrait connaître.
1. Les intérêts composés
Vous avez peut-être entendu des experts/conseillers financiers vanter le pouvoir des intérêts composés. Albert Einstein, en fait, a appelé les intérêts composés « la plus grande découverte mathématique de tous les temps ».
Les intérêts composés sont le processus qui consiste à gagner des intérêts sur le principal ainsi que sur les intérêts accumulés. Plus la durée de l’investissement est longue, plus le potentiel de gain de la capitalisation est important, ce qui en fait un outil très puissant en finance.
La formule est
Formule : A = P * (1+r/t) ^ (nt)
Où
A = montant après le temps t
P = montant du principal (votre investissement initial)
r = taux d’intérêt annuel (diviser le nombre par 100)
. le nombre par 100)
t = nombre d’années
n = nombre de fois que l’intérêt est composé par an
EXEMPLE
Supposons que vous avez l’intention d’investir Rs 1,00 000 Rs pendant 10 ans à un taux d’intérêt de 10 pour cent et que la capitalisation est annuelle.
Le montant total que vous recevrez après 10 ans sera
= 1, 00, 000(1+0,1) ^10 = 2, 59, 374,25
Ceci montre que l’intérêt gagné sur 10 ans est de Rs 1, 59, 374,25
Si vous deviez étirer la période de 10 ans supplémentaires, ce qui fait un total de 20 ans, le rendement serait de Rs 6, 72, 749,99. Le point intéressant est que votre investissement a été multiplié par quatre en 20 ans. C’est pourquoi les intérêts composés sont votre meilleur ami lorsqu’il s’agit d’investir. Une durée de vie plus longue, associée à une fréquence de capitalisation plus élevée (trimestrielle, semestrielle), peut faire des miracles. Ainsi, la prochaine fois que votre conseiller financier vous demandera de rester longtemps et de profiter du voyage, sachez qu’il fait référence au pouvoir des intérêts composés.
2. Rendement après impôt
Nous investissons en pensant aux rendements probables qui peuvent être générés. Mais nous oublions que ces rendements seront beaucoup plus faibles si nous tenons également compte des impôts.
Poursuivant l’exemple précédent, les rendements ci-dessus sont avant impôts. Ce que vous voyez sur votre certificat de dépôt fixe est le chiffre absolu. Selon les règles de l’impôt sur le revenu, tout revenu provenant d’un dépôt bancaire est imposable en fonction de la tranche d’imposition de chacun. Ainsi, si vous tombez dans la tranche d’imposition de 30 pour cent, l’intérêt gagné diminuera de 30 pour cent.
Formule = Taux d’intérêt – (Taux d’intérêt*Taux d’imposition)
= 10-(10*30%) = 7
Cela signifie que l’intérêt effectif gagné après impôt tombe à 7 pour cent. Il est toujours judicieux de calculer le rendement après impôt lorsqu’on investit dans un instrument financier.
3 L’inflation
L’inflation diminue le pouvoir d’achat de la roupie. Par conséquent, chaque fois qu’un plan d’épargne est tracé, l’inflation est l’un des facteurs qui doit être pris en compte.
EXEMPLE
Il est important de savoir quelle sera la valeur future de, disons, 10 000 roupies d’aujourd’hui, dix ans plus tard si l’inflation est de 5%.
Formule : Montant futur = Montant actuel * (1+taux d’inflation) ^nombre d’années
= 10 000* (1+5%) ^10 = 16 289
La valeur future des 10 000 Rs actuels s’avère être 16 289 Rs.
4. Pouvoir d’achat
A l’inverse, si vous voulez déterminer le pouvoir d’achat des mêmes 10 000 roupies dans le futur, en gardant tous les autres paramètres comme précédemment, la formule est la suivante :-
Formule : Valeur future = Valeur actuelle/(1+taux d’inflation)^nombre d’années
=10 000/ (1+5%) ^10 = 6 139
La valeur de 10 000 roupies baissera
à 6 139 roupies dans 10 ans si l’inflation est de 5 %.
5. Taux annuel effectif
En général, le taux de rendement annuel d’un investissement est différent du taux de rendement nominal lorsque la capitalisation a lieu plus d’une fois par an (trimestrielle, semestrielle). La formule pour convertir le rendement nominal en taux annuel effectif est :-
Formule : Taux annuel effectif = (1+(r/n))^n)-1*100
Où
r = rendement nominal divisé par le nombre de fois où la capitalisation est effectuée dans une année
n = nombre de fois où la capitalisation est effectuée dans une année
EXEMPLE
Si un investissement est effectué à un taux annuel de 9 pour cent et que la capitalisation est effectuée trimestriellement, le taux annuel effectif sera de
Taux annuel effectif =
(1+(0.09/4)^4) -1*100 = 9,3 pour cent
Grâce au pouvoir de la capitalisation, le taux annuel effectif du dépôt fixe s’avère être de 9,3 pour cent
6. Règle de 72
La règle de 72 fait référence à la valeur temporelle de l’argent. Elle vous aide à connaître le temps (en termes d’années) nécessaire pour doubler votre argent à un taux d’intérêt donné. C’est pourquoi elle est populairement connue comme le principe du « doublement de l’argent ».
La règle du pouce est de diviser 72 par le taux d’intérêt
EXEMPLE
Si vous supposez un rendement de 12 pour cent sur votre investissement,
le nombre d’années dans lequel l’argent doublera est
= 72/Taux d’intérêt= 72/12 = 6 ans
7. Taux de croissance annuel composé (TCAC)
Il est utilisé pour indiquer le rendement d’un investissement sur une période. C’est également le meilleur outil pour comparer les rendements de deux classes d’actifs différentes – par exemple or/actions ou actions/immobilier.
L’avantage d’utiliser ce paramètre est qu’il fournit un rendement lissé sur une période, en ignorant la volatilité.
Il y a trois composantes qui composent le TCAC – la valeur de début, la valeur de fin et le nombre d’années. L’équation se présente comme suit :
Formule : TCAC=((FV/PV)^(1/n)) – 1
Où
FV est la valeur de fin/maturité de l’investissement
PV est la valeur de début/d’ouverture de l’investissement
n est la durée en années
EXEMPLE
Cas I
Supposons qu’un investissement de Rs 1,000 s’élève à 5 000 roupies en 10 ans.
Le TCAC est calculé comme ((5 000/1 000)^(1/10)) – 1
C’est 17,4 %, ce qui indique que l’investissement a augmenté à un TCAC de 17,4 % sur la période.
Cas II
Considérons la performance du cas I avec un autre instrument dont la valeur est passée de 10 000 Rs à 20 000 Rs en deux ans.
En appliquant la même formule
((20 000/10 000) ^(1/2)) – 1, le TCAC s’élève à 41,42 %.
Donc, si vous devez comparer la performance de deux classes d’actifs quelconques ou vérifier les rendements d’un investissement sur différentes périodes, le TCAC est le meilleur outil car il bloque toute la volatilité qui peut autrement prêter à confusion.
8. EMI de prêt
Les versements mensuels équitables (EMI) sont courants dans notre vie quotidienne. Au moment de contracter un prêt, on nous montre un papier soigné de format A4 expliquant de manière simplifiée la structure de l’EMI. Il s’agit généralement d’une combinaison inégale de paiements de capital et d’intérêts.
Nous absorbons ces détails et continuons notre vie. Mais vous êtes-vous déjà demandé quel calcul se cache derrière ces chiffres ? Si vous êtes curieux, alors voici la formule
Formule : EMI= (A*R)*(1+R) ^N/ ((1+R) ^N)-1)
Où A = Montant du prêt
R = Taux d’intérêt N= Durée
Exemple
Supposons que vous ayez contracté un prêt de Rs 10 lakh à 11 % d’intérêt annuel pendant 15 ans. 1
1 pour cent par an se traduit par 11/1200 = 0,00916 par mois
Durée = 15*12 = 180 mois
EMI = (1000000 x 0,00916) x
((1+,00916) ^180). / ( – 1)
= 11 361 Rs
Cette équation vous permet de vérifier si la banque facture le bon montant.
9. Valeur future du SIP
Nous économisons tous de petits montants à intervalles fixes pour un objectif. Cela peut être dans un SIP de fonds commun de placement ou un PPF. Mais, comment pouvons-nous connaître les économies possibles dix ans plus tard ? C’est là que la formule de la valeur future du SIP entre en jeu. Voyons comment cela fonctionne.
La beauté de cette méthode est qu’un individu peut investir une somme fixe (aussi faible que 500 roupies) à intervalles réguliers (mensuels, trimestriels ou semestriels) de manière disciplinée. Elle permet de profiter des avantages de la moyenne des coûts en roupies et de la capitalisation. Les données nécessaires pour ce calcul sont le montant à investir par mois, le taux de rendement et la période d’investissement.
Formule : S = R((1+i)^n-1/i) (1+i)
Où
S = Valeur future de l’investissement
R = Investissement mensuel régulier
i = Taux d’intérêt supposé /12
n = Durée (nombre de mois ou nombre d’années *12)
EXEMPLE
Supposons que vous investissez Rs 1,000 Rs chaque mois pendant les 10 prochaines années et que vous attendez un rendement de 15 pour cent.
Votre rendement est calculé comme suit Paiements :
Mensuels au cours des 10 prochaines années = 12*10 = 120 mois
Intérêts : 15% par an – 15/12 = 1,25% = 0,0125
S = 1 000 * *
(1+ 0,0125)
Le résultat est de Rs 2 78 657, soit la valeur future du SIP.
Donc, avec cette formule simple, vous pouvez connaître le rendement que votre investissement est susceptible de générer.
10. Ratio de liquidité
Même s’il peut ressembler à l’un des jargons que les analystes utilisent pour parler d’un bilan, il est tout aussi important dans les finances personnelles.Ce ratio indique la santé globale des finances d’une personne. Il permet de voir si l’on est prêt à faire face à une crise de liquidité.
Formule:Ratio de liquidité = Total des actifs liquides\Dette courante totale
La valeur de ce ratio devrait idéalement être supérieure à un.
Un chiffre inférieur indique que votre passif est supérieur à votre actif et que votre stabilité financière est donc menacée.