3 Avantages et inconvénients de réclamer la sécurité sociale tôt

Vos prestations de sécurité sociale sont basées sur les gains de votre vie — plus précisément, vos salaires au cours de vos 35 années de travail les mieux rémunérées. L’âge auquel vous déposez votre demande de prestations peut toutefois faire varier ce chiffre.

Si vous déposez votre demande à l’âge de la retraite à taux plein, soit 66, 67 ou 66 et un certain nombre de mois, selon votre année de naissance, vous recevrez la prestation mensuelle exacte à laquelle vous avez droit en fonction de votre historique de revenus. Cependant, vous êtes autorisé à demander la sécurité sociale dès l’âge de 62 ans, et actuellement, c’est l’âge le plus populaire pour déposer une demande de prestations.

Mais devez-vous demander la sécurité sociale tôt ? Voici trois avantages à le faire.

Vous recevrez votre argent plus tôt

Déposer une demande de sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein signifie recevoir votre argent plus tôt, et cela pourrait être pratique si vous avez perdu votre emploi ou ne pouvez plus travailler pour des raisons de santé, mais que vous n’avez pas assez d’économies pour subvenir à vos besoins sans revenu complémentaire. Réclamer la sécurité sociale tôt pourrait vous éviter d’accumuler des dettes de carte de crédit coûteuses à un moment de la vie où vous pourriez autrement avoir l’impression de ne pas avoir d’autre choix.

Vous aurez la possibilité de profiter de vos prestations quand vous êtes jeune

Peut-être que vous n’avez pas besoin de vos prestations de sécurité sociale pour payer les factures, mais plutôt que vous voulez l’argent pour profiter de la vie quand vous êtes plus jeune. Il va de soi que vous aurez plus d’énergie pour voyager ou vous adonner à d’autres loisirs à 62 ans qu’à 66 ou 67 ans, et puisque vous avez gagné ces prestations, autant les utiliser à un âge qui vous convient.

Vous en sortirez gagnant financièrement si vous ne vivez pas longtemps

Pour chaque mois où vous déposez une demande de Sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein, vos prestations diminuent d’un certain montant, et dans la plupart des cas, cette réduction reste en vigueur pour le reste de votre vie. C’est une mauvaise nouvelle si vous avez plusieurs décennies de retraite devant vous. Mais si votre santé est mauvaise, et que votre espérance de vie en est réduite, vous serez généralement gagnant financièrement sur toute la durée de votre vie en demandant la sécurité sociale dès que possible.

Cas concret : si vous avez droit à une prestation mensuelle de 1 600 $ à l’âge de la retraite à taux plein de 67 ans, faire une demande à 62 ans réduira vos prestations de 480 $ sur une base mensuelle. Mais si vous ne vivez que jusqu’à l’âge de 73 ans, vous aurez une avance de plus de 32 000 $ à vie.

D’autre part, voici trois bonnes raisons de ne pas déposer une demande de prestations anticipée.

Vous réduirez probablement vos prestations à vie

Si vous déposez une demande de prestations avant l’âge de la retraite complète, le paiement mensuel que vous bloquez sera le même montant que vous percevrez à vie dans la plupart des cas. La seule exception est si vous parvenez à annuler vos prestations en retirant votre demande de sécurité sociale dans un délai d’un an et en remboursant tout l’argent des prestations que vous avez perçues. Et se limiter à une prestation mensuelle plus faible pourrait s’avérer préjudiciable si votre épargne n’est pas solide et que vous comptez vraiment sur la Sécurité sociale pour combler les lacunes.

Vous aurez des prestations retenues si vous travaillez encore

Vous êtes autorisé à travailler et à percevoir la Sécurité sociale en même temps, mais si vous le faites avant d’atteindre l’âge de la retraite complète, vous risquez d’avoir certaines prestations retenues si vos revenus dépassent un certain seuil. Cette limite change d’une année à l’autre, mais en 2019, vous perdrez un dollar de sécurité sociale pour chaque dollar gagné au-delà de 17 640 dollars. Et si vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein en 2019, vous perdrez 1 dollar de sécurité sociale pour chaque dollar gagné au-delà de 46 920 dollars. L’argent que vous avez retenu sera réintégré dans votre prestation mensuelle une fois que vous atteindrez l’âge de la retraite complète, mais si votre objectif en déposant une demande anticipée est de mettre la main sur un revenu plus immédiat, ce plan peut ne pas fonctionner.

Vous perdrez un revenu à vie si vous vivez effectivement longtemps

De même qu’il est payant de réclamer la Sécurité sociale tôt si vous prévoyez de décéder à un âge relativement jeune, vous avez intérêt à attendre les prestations si vous prévoyez de vivre longtemps. Dans l’exemple ci-dessus, si vous viviez jusqu’à 85 ans, vous gagneriez plus de 36 000 dollars en faisant votre demande à 67 ans au lieu de 62. Et bien que vous ne puissiez pas prédire combien de temps vous vivrez, si votre santé est excellente, il y a de bonnes chances que vous puissiez prospérer jusqu’au milieu des années 80, ce qui correspond à l’espérance de vie moyenne d’une personne atteignant l’âge de 65 ans aujourd’hui.

Il est clair qu’il y a des avantages et des inconvénients à demander la sécurité sociale avant d’atteindre l’âge de la retraite complète. Gardez-les à l’esprit si vous envisagez de déposer une demande anticipée afin de prendre la bonne décision pour vos années dorées.

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