Qu’est-ce qu’un avenant en blanc ?
Un endossement en blanc est une signature sur un instrument financier tel qu’un chèque. Aucun bénéficiaire n’est spécifié, de sorte que tout détenteur de l’instrument pourrait réclamer le paiement. La signature transforme essentiellement l’instrument en un titre au porteur. C’est-à-dire qu’il n’est pas enregistré au nom d’un individu mais est payable à la personne qui le possède.
L’endossement en blanc expliqué
L’exemple le plus familier d’un endossement en blanc est un chèque libellé à l’ordre de l’argent liquide et endossé au dos avec la signature du titulaire du compte. Il est sage d’attendre d’arriver à la banque pour signer ce chèque.
Les endossements en blanc sont beaucoup plus risqués que les endossements à payer. Si l’instrument est perdu ou volé, il peut être encaissé ou déposé par celui qui le trouve.
Autres formes d’endossement de chèque
En plus de l’endossement en blanc, il existe deux autres grands types d’endossement de chèque.
Principaux points à retenir
- Un endossement en blanc est signé mais ne comporte pas de bénéficiaire désigné.
- Un endossement de type pay-to restreint le paiement à une personne désignée.
- Un endossement restrictif exige que le chèque soit déposé, et non encaissé.
On trouve un endossement restrictif, dans lequel la partie qui rédige le chèque note « Pour dépôt seulement » sur la première ligne du dos du chèque, puis signe en dessous. Ce type de chèque ne peut être déposé que sur un compte dont le nom est indiqué sur le chèque. Certaines banques préfèrent qu’un chèque avec un endossement restrictif ait le numéro de compte du bénéficiaire écrit clairement sur le chèque, tandis que d’autres y voient un risque de sécurité.
Un endossement spécial, comme un chèque bancaire standard, comprend le nom du bénéficiaire ainsi qu’une signature.
L’autre type d’endossement de chèque est appelé endossement spécial, et est utilisé par un payeur pour donner le chèque à une personne en particulier. Les instructions pour un endossement spécial sont les suivantes : Écrivez « Payez à l’ordre de , » puis signez ci-dessous.
Vous remarquerez que c’est le langage habituel sur un chèque imprimé fourni par une banque à ses clients titulaires d’un compte chèque. La personne nommée est alors la seule personne qui peut encaisser ou déposer ce chèque.
Andossements en blanc et dépôt de chèques
La plupart des dépôts sur un compte d’épargne ou un compte chèque bancaire sont qualifiés de dépôts de transaction, ce qui signifie que les fonds sont immédiatement disponibles. Certains chèques prennent 24 heures complètes pour être compensés entièrement, bien qu’une partie puisse être disponible pour une utilisation immédiate.
Une exception à cette règle est un certificat de dépôt (CD), un compte d’épargne qui paie un intérêt relativement élevé mais qui restreint les retraits pour une période de temps allant de 30 jours à cinq ans. En général, le propriétaire d’un compte CD doit donner un préavis avant de retirer des fonds avant l’expiration de la limite de temps. Même dans ce cas, la banque peut facturer des frais et même une pénalité pour le retrait anticipé.
Pourquoi toutes ces règles
Les dépôts des clients, y compris les chèques utilisant toute une variété de méthodes d’endossement, fournissent aux banques les liquidités prêtes à faire des prêts. Les banques commerciales gagnent de l’argent en accordant des prêts et en percevant des intérêts sur ces prêts.