Calculateur d’hypothèque inversée

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Prêts hypothécaires inversés : Que sont les HECM et comment les utiliser?

Avant d’atteindre votre âge avancé, vous avez probablement mis de côté des économies et planifié votre retraite. Mais selon votre situation, vous pourriez avoir besoin d’un revenu supplémentaire pour vous soutenir pendant votre vieillissement. Si vous avez économisé suffisamment pour couvrir vos dépenses quotidiennes, vous devez également tenir compte des factures médicales supplémentaires et d’autres coûts importants. Certaines personnes voudront peut-être avoir plus d’argent pour acheter une maison mieux équipée pour les personnes âgées. D’autres peuvent même vouloir des vacances prolongées pour profiter de leurs années dorées.

Si vous êtes proche de la retraite, c’est le bon moment pour examiner les prêts hypothécaires inversés. Notre guide abordera ce que sont les prêts hypothécaires inversés et à quoi ils servent. Nous nous concentrerons sur les hypothèques de conversion de la valeur nette d’une maison (HECM), y compris les qualifications pour ce type de prêt et leur fonctionnement. Nous expliquerons également les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires inversés. En connaissant vos options de prêt, nous espérons vous aider à prendre de meilleures décisions financières avant et pendant la retraite.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé?

Prendre un prêt hypothécaire inversé est une stratégie financière populaire qui aide à générer plus de revenus pendant la retraite. Bien que les gens puissent trouver cela déroutant, il ne s’agit pas du tout d’une deuxième hypothèque qui nécessite des paiements mensuels. Le prêt hypothécaire inversé est plutôt le contraire d’un prêt hypothécaire traditionnel : Il prend généralement la forme d’une ligne de crédit qui vous est versée par un prêteur. Le montant total est basé sur la valeur nette de votre maison et sur votre espérance de vie. Il vous permet de retirer une partie de la valeur nette de votre maison et de la convertir en espèces. Mais tout comme un prêt hypothécaire ordinaire, il utilise votre maison comme garantie.

Avec un prêt hypothécaire inversé, les emprunteurs sont payés pour leur maison sans avoir à vendre et à déménager de leur propriété. Vous pouvez retirer de la ligne de crédit au besoin, et vous n’avez pas à la payer immédiatement. C’est comme si la banque vous payait à l’avance pour votre propriété avant que vous ne déménagiez. Vous n’avez pas à effectuer de versements hypothécaires mensuels. Mais bien sûr, vous devrez éventuellement le rembourser.

Vous n’avez à rembourser l’hypothèque inversée que lorsque :

• Vous vendez votre maison.
• Lorsque la maison est vendue après votre décès.

Note importante : Assurez-vous d’entretenir la propriété, de payer les taxes foncières et l’assurance du propriétaire. Si vous ne le faites pas, votre prêteur exigera que vous remboursiez le prêt. Si vous ne pouvez pas le rembourser, vous risquez de perdre votre maison par saisie.

Combien d’argent obtenez-vous ? La valeur nette de votre maison est la différence entre la valeur marchande estimée de votre maison et l’hypothèque que vous avez sur votre propriété. Plus vous payez longtemps pour votre maison, plus vous augmentez la valeur nette de votre maison. Et plus la valeur nette de votre propriété est élevée, moins votre dette est élevée. Ainsi, si vous disposez d’une plus grande valeur nette, vous pouvez prétendre à un prêt plus important. En outre, les emprunteurs plus âgés reçoivent généralement plus d’argent des prêts hypothécaires inversés. Cela est dû au fait qu’ils ont acquis une plus grande valeur nette et qu’ils sont plus proches de l’âge de leur espérance de vie.

À partir de 2021, le montant maximal de la demande pour les HECM garantis par la FHA est de 822 375 $, soit 150 % de la limite nationale conforme de Freddie Mac de 548 250 $. Le montant maximal de la réclamation est également admissible aux zones d’exception de Freddie Mac, qui sont Hawaii, l’Alaska, Guam et les îles Vierges américaines.

Les emprunteurs utilisent les fonds des prêts hypothécaires inversés pour diverses dépenses. Une fois à la retraite, vous pourriez avoir besoin d’un revenu supplémentaire pour gérer toutes sortes de coûts, comme les suivants :

• Frais de subsistance
• Factures de soins de santé et médicaments
• Améliorations de la maison
• Reconsolidation de la dette
• Aider votre enfant avec le collège
• Pour acheter une autre maison qui répond à vos besoins à mesure que vous vieillissez

Les versements de l’hypothèque inversée sont-ils imposés ? Selon l’IRS, les distributions des prêts hypothécaires inversés ne sont pas imposables. Elles sont considérées comme des avances de prêt aux emprunteurs et non comme un revenu régulier. Bien qu’il puisse s’agir d’un versement mensuel régulier, d’une somme forfaitaire ou d’une ligne de crédit, elles sont considérées comme un prêt qui est éventuellement remboursé. Les produits utilisés pour payer un prêt hypothécaire inversé proviennent de la vente de la maison lorsque vous déménagez ou lorsque la maison est vendue après votre décès.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé HECM ?

Le prêt hypothécaire inversé le plus communément pris par les consommateurs est un prêt hypothécaire de conversion de la valeur nette d’une maison (HECM). C’est un type de prêt immobilier exclusivement destiné aux propriétaires âgés de 62 ans et plus. Les HECM sont des prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement fédéral et soutenus par le ministère américain du logement et du développement urbain (HUD). Les paiements que vous recevez de ce prêt hypothécaire inversé peuvent être utilisés à toutes fins.

Pour être admissible à un HECM, vous devez satisfaire aux exigences suivantes :

• 62 ans ou plus
• Vous et/ou un conjoint admissible occupez la maison comme résidence principale
• Propriétaire de la maison ou a payé un montant important sur la propriété
• N’est pas en défaut de paiement d’une dette fédérale
• A participé à une séance d’information obligatoire pour les consommateurs menée par un conseiller HECM approuvé par le HUD-.HECM approuvé par le HUD
• A suffisamment de ressources financières pour continuer à effectuer des paiements ponctuels sur les dépenses de logement (impôts fonciers, assurance hypothécaire, entretien, etc.)

En dehors des exigences de l’emprunteur, votre maison doit répondre à toutes les normes de propriété de la FHA :

• Une maison unifamiliale ou une maison de deux à quatre unités, avec une unité occupée par l’emprunteur
• Peut être une maison manufacturée qui répond aux normes FHA
• Pour les condos, doit être un projet de condominium approuvé par le HUD
• Pour les unités individuelles de condominium, il doit répondre aux exigences des unités individuelles approuvées par la FHA

Préparez-vous pour les frais de clôture et autres frais

Tout comme pour un prêt hypothécaire traditionnel, vous devez être prêt à couvrir les frais de clôture pour un prêt hypothécaire inversé. En général, prendre un prêt hypothécaire inversé est plus coûteux que d’autres types de prêts immobiliers. Prenez note des coûts initiaux suivants :

• Frais d’origination – Les prêteurs ne peuvent pas facturer plus de 2 500 $ des premiers 200 000 $ de la valeur de la maison, plus 1 % du montant au-delà de 200 000 $. En règle générale, le total des frais d’ouverture de dossier HECM est plafonné à 6 000 $. Ce plafond est inscrit dans la loi pour que les frais de clôture restent accessibles aux emprunteurs.
• Frais de clôture immobiliers – Ce sont des frais de clôture de tiers qui couvrent les frais de traitement nécessaires. Ils comprennent l’évaluation de la maison, l’inspection, les enquêtes, la recherche et l’assurance du titre, les frais d’enregistrement, les taxes hypothécaires et la vérification des antécédents de crédit.
• Prime d’assurance hypothécaire initiale (MIP) – Les prêteurs facturent une MIP initiale et annuelle qui est versée à la FHA. La MIP initiale coûte 2 % du prêt. La MIP est différente des coûts de l’assurance du propriétaire qui vous protège contre les dommages et les pertes de propriété. Ceci est destiné à garantir que vous recevez vos avances de prêt prévues.

Bien qu’il n’y ait pas de paiements mensuels pour un prêt hypothécaire inversé, il nécessite des dépenses continues. Plus le solde de votre prêt est élevé et plus vous conservez votre prêt longtemps, plus vous devrez payer des frais courants. Pour limiter les frais courants, n’empruntez que le montant dont vous avez besoin. Assurez-vous de prévoir les coûts suivants :

• Frais de service – Il s’agit de dépenses payées à votre agent de service de prêt pour couvrir le coût de la distribution du produit de votre prêt et de l’envoi des relevés de compte. Les administrateurs de prêts s’assurent également que vous respectez les exigences du prêt.
• Frais de propriété – Ils comprennent les taxes foncières annuelles et les coûts d’assurance du propriétaire. Les prêteurs s’attendent à ce que vous couvriez ces coûts pour maintenir votre propriété.
• Prime d’assurance hypothécaire annuelle (PAM) – La PAM annuelle coûte 0,5 % du solde de votre prêt hypothécaire en cours.
• Intérêts – Comme tout type de financement, lorsque vous prenez un prêt hypothécaire inversé, il accumule des intérêts pendant la durée du prêt. Vous n’êtes pas obligé de payer les intérêts courus, à moins que vous ne choisissiez de le faire, notamment lorsque vous prenez une marge de crédit. Les intérêts et le solde total du prêt hypothécaire sont payés une fois que vous vendez votre maison (en utilisant le produit de la vente), ou lorsque vous décédez et que la maison est vendue.

Deuxièmes évaluations sur certains prêts hypothécaires inversés

Comme une exigence, tous les emprunteurs de prêts hypothécaires inversés doivent avoir une évaluation officielle de la maison. Cette évaluation est essentielle pour confirmer la valeur marchande actuelle de la propriété, qui est un facteur déterminant le montant du prêt auquel vous serez admissible. Plus la valeur estimée est élevée, plus vous pouvez recevoir d’argent sur votre prêt hypothécaire inversé. Pour cette raison, certains propriétaires peuvent demander à des évaluateurs de surévaluer la valeur de leur maison afin d’obtenir des prêts plus importants.

En 2018, après des préoccupations généralisées concernant les évaluations, la FHA a commencé à exiger des deuxièmes évaluations sur certains prêts où ils pensaient que les évaluations étaient gonflées. Cela a été mis en œuvre pour réduire les risques pour le fonds mutuel d’assurance hypothécaire. Le commissaire de la FHA, Brian Montgomery, a fait référence à ces problèmes d’évaluation sur le processus de prêt :

Pour résumer la différence entre un prêt hypothécaire inversé HECM avec les prêts hypothécaires traditionnels, nous avons créé le tableau ci-dessous :

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Overview	HECM Reverse Mortgage	Standard Mortgage
Purpose	Provise un financement à un propriétaire d’âge avancé	Provise un financement pour rendre possible l’achat d’une maison
Éligibilité	Doit avoir 62 ans ou plus Possède l’équité de la maison Occupe la maison comme résidence principale Démontre la capacité &la volonté de continuer à payer les taxes foncières &l’assurance hypothécaire	Un bon historique de crédit &score de crédit Capacité de crédit, capacité à effectuer des paiements mensuels Peut se permettre la mise de fonds requise
Protection du prêteur	Garantie immobilière uniquement	Capacité de l’emprunteur & volonté De rembourser le prêt et la propriété en garantie comme sauvegarde
Déterminants du montant du prêt	Niveau de la valeur nette de la maison & l’âge de l’emprunteur	Revenu de l’emprunteur & crédit Ratio dette-revenu .sur le revenu La valeur de la propriété Le versement initial Les actifs financiers du demandeur
Le versement des fonds	Le prêteur paie l’emprunteur : Peut être pris sous forme de retrait en espèces dès le départ, un paiement mensuel, ou retiré par le biais d’une ligne de crédit	Le prêteur accorde un prêt pour financer l’achat de la maison
Conditions de remboursement	Aucun paiement périodique n’est requis Solde dû au décès de l’emprunteur ou après son déménagement	L’emprunteur rembourse le prêt par mensualités Selon le type de prêt, le prêteur peut exiger un paiement forfaitaire pour couvrir le solde restant
La dette évolue dans le temps	Elle augmente dans le temps à mesure que les intérêts s’accumulent	Elle diminue dans le temps avec des paiements mensuels constants

A part les HECM, il existe deux autres types d’hypothèques inversées :

Proprietary Reverse Mortgages

Ce sont des prêts privés soutenus par les institutions de prêt qui les offrent. Cette option fonctionne de la même manière que les HECM. Si vous êtes propriétaire d’une propriété coûteuse et que vous avez accumulé des fonds propres importants, vous pouvez recevoir un prêt plus important d’un prêteur hypothécaire inversé propriétaire. Si votre maison est évaluée à une valeur supérieure à celle de votre prêt hypothécaire, vous êtes susceptible de bénéficier d’un montant de prêt plus élevé. Comme pour les HECM, vous pouvez utiliser ces fonds pour tout type de dépense.

Hypothèques inversées à but unique

Alors que les hypothèques inversées vous permettent généralement d’utiliser votre argent pour n’importe quel coût, un certain type d’hypothèque inversée met des restrictions sur la façon dont vous dépensez votre argent. C’est ce qu’on appelle une hypothèque inversée à but unique, qui ne vous permet de dépenser les fonds que de la manière approuvée par votre prêteur. Cette option permet aux propriétaires d’accéder à une partie de la valeur nette de leur maison pour couvrir des dépenses spécifiques, qui sont généralement les réparations de la maison et les impôts fonciers. C’est l’option la moins coûteuse par rapport à un HECM ou à un prêt hypothécaire inversé propriétaire. Le montant est fourni sous la forme d’un paiement forfaitaire unique. Contrairement aux prêts hypothécaires inversés traditionnels, vous ne pouvez pas utiliser les fonds des prêts hypothécaires inversés à but unique pour payer des factures médicales, des coûts de la vie quotidienne ou des vacances.

Options de paiement du prêt hypothécaire inversé

Lorsqu’il s’agit de paiements de prêts hypothécaires inversés HECM, les emprunteurs peuvent choisir parmi plusieurs options. Selon votre préférence et ce qui est plus pratique, vous pouvez le prendre sous la forme d’un fonds forfaitaire unique, de paiements mensuels périodiques ou d’une ligne de crédit.

Déboursement unique

L’option de paiement la plus simple consiste à prendre un montant forfaitaire en une seule fois. Un déboursement unique vous donne accès à tous les produits de prêt disponibles à la clôture. Il est assorti d’un taux d’intérêt fixe, le solde de votre prêt augmentant au fil du temps à mesure que les intérêts s’accumulent. Il s’agit de l’option de paiement la moins coûteuse, car le taux d’intérêt est fixe et le montant du prêt est déterminé. Cependant, le montant auquel vous pouvez accéder est généralement plus faible avec un taux fixe qu’avec une option à taux variable. Les emprunteurs choisissent généralement cette option pour acheter une nouvelle maison qui est plus adaptée à votre vieillissement.

Vous pouvez utiliser l’argent pour le programme HECM pour l’achat, ce qui vous permet de vendre carrément la maison et d’utiliser les fonds de la vente avec d’autres sources de revenus combinés avec le produit du prêt hypothécaire inversé. Ce processus d’achat de maison peut vous laisser sans paiements hypothécaires mensuels.

Ligne de crédit

La plupart des emprunteurs prennent leur prêt hypothécaire inversé comme une ligne de crédit. Bien qu’elle soit assortie d’un taux d’intérêt réglable, elle vous permet de retirer des fonds uniquement et quand vous en avez besoin. Elle présente également une caractéristique distincte : la partie non utilisée du crédit croît avec le temps. Cette caractéristique de croissance tient compte de votre vieillissement annuel et de l’appréciation de la valeur de votre maison. Un autre avantage est que vous ne payez que des intérêts sur l’argent que vous avez emprunté. La ligne de crédit HECM est garantie à vie et vous permet de payer le solde à tout moment sans pénalité.

Versements périodiques fixes

Vous pouvez opter pour des paiements mensuels fixes qui s’accompagnent de taux d’intérêt ajustables. Si vous choisissez un paiement périodique, vous recevrez des versements mensuels pour le reste de votre vie, tant que vous continuez à vivre dans votre maison. Même si le solde du prêt dépasse la valeur de la maison, l’emprunteur recevra toujours la même mensualité. Les paiements ne cessent que si l’emprunteur déménage ou décède.

En revanche, si vous prenez des paiements à terme, vous ne recevrez des paiements mensuels que pendant une période limitée, par exemple 10 ans. Dans certains cas, pour bénéficier de la prestation de paiement maximale, un emprunteur peut vouloir différer le passage à la sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans. Si cet emprunteur a 65 ans, il peut fixer des paiements à terme pendant cinq ans. Le paiement mensuel reste le même chaque mois même si la valeur de la maison diminue.

Paiements combinés modifiés

Les emprunteurs ont également le choix de prendre une combinaison d’options de paiement. Par exemple, vous pouvez prendre un montant forfaitaire au départ, puis conserver une ligne de crédit par la suite. Si vous prenez une tenure modifiée avec une ligne de crédit, vous aurez une ligne de crédit établie tout en recevant des paiements mensuels fixes tant que vous occuperez la résidence. D’autre part, si vous choisissez une durée modifiée avec une ligne de crédit, vous aurez une ligne de crédit établie tout en obtenant des paiements mensuels fixes pendant une durée déterminée.

Comment les hypothèques inversées sont remboursées après le décès

En fin de compte, les hypothèques inversées sont remboursées par la vente d’une maison. Une fois que la propriété est mise sur le marché après votre décès, votre succession reçoit l’argent lorsqu’elle est vendue. Cet argent doit ensuite être utilisé pour rembourser l’hypothèque inversée. Comme les intérêts s’accumulent pendant la durée du prêt, le montant nécessaire pour rembourser un prêt hypothécaire inversé sera probablement plus élevé que le produit du prêt initial.

Une fois que le montant total du prêt est dû, le solde du prêt peut être plus élevé que la valeur de la maison. Mais si votre maison s’apprécie et si vous avez gardé un solde faible, le produit de la vente de la maison peut être suffisant pour couvrir l’hypothèque inversée. Si cela ne suffit pas, votre succession peut utiliser d’autres actifs pour permettre à vos héritiers de rembourser le solde restant. Toutefois, s’ils veulent conserver la maison, ils doivent payer l’hypothèque inversée. S’ils n’ont pas assez de fonds, ils doivent se qualifier pour un refinancement afin de contracter une nouvelle hypothèque et de rembourser le prêt.

Notez que de nombreux prêts hypothécaires inversés ne permettent pas au solde du prêt de dépasser la valeur de la maison. Ensuite, selon les fluctuations du marché, votre maison pourrait encore avoir moins de valeur nette que lorsque vous avez contracté le prêt.

Les sections suivantes énumèrent les scénarios courants après le décès de l’emprunteur :

• La maison est vendue pour rembourser le solde du prêt hypothécaire. – Les héritiers vendent la maison et remboursent l’hypothèque inversée. S’il reste du produit de la vente, les héritiers peuvent garder l’argent.
• La maison est vendue à un prix inférieur au solde de l’hypothèque. – Si la maison est sous l’eau, les héritiers peuvent vendre la maison pour 95% de la valeur estimée et utiliser cet argent pour rembourser le HECM. Bien que la vente puisse ne pas couvrir la totalité du prêt, la Federal Housing Authority (FHA) interdit aux prêteurs de poursuivre les emprunteurs ou leurs héritiers pour le solde restant du prêt hypothécaire inversé.
• L’héritier offre au prêteur un acte tenant lieu de saisie. – De nombreux emprunteurs de prêts hypothécaires inversés décèdent avec un solde supérieur à la valeur estimée de la maison. Dans ce cas, le recours de l’héritier est d’offrir un acte de transfert en lieu et place d’une saisie. Ce processus permet à l’héritier de l’emprunteur de transférer le titre de propriété en échange d’un allègement de la dette du prêt hypothécaire inversé. Cependant, cela affecte négativement le score de crédit de l’héritier, et se reflète dans son historique de crédit pour une période allant jusqu’à quatre ans.
• L’héritier garde la maison. – Il arrive que les héritiers décident de conserver la propriété de l’emprunteur décédé. Pour ce faire, ils doivent rembourser l’hypothèque inversée. S’ils disposent de suffisamment de fonds, ils peuvent régler le montant du prêt. Dans la plupart des cas, ils doivent être admissibles à un refinancement afin de contracter un nouveau prêt et de rembourser l’hypothèque inversée sur la maison. Si le solde du prêt hypothécaire est supérieur à la valeur de la maison, l’héritier peut acheter la maison pour 95 % de la valeur estimée.

Risques associés aux prêts hypothécaires inversés

Bien que la prise d’un HECM soit un moyen viable d’obtenir un revenu supplémentaire basé sur la valeur nette de votre maison, elle comporte des inconvénients. Parce qu’il utilise votre maison comme garantie, si vous n’êtes pas prudent, il met votre maison en danger. Voici plusieurs raisons pour lesquelles prendre un prêt hypothécaire inversé pourrait ne pas vous convenir.

• Possibilité de remboursement anticipé. – Si vous subissez une perte soudaine de revenu en raison d’une urgence, vous pourriez avoir du mal à payer les impôts fonciers et l’assurance du propriétaire. Vous n’aurez pas non plus assez de ressources pour l’entretien général et la maintenance. Lorsque cela se produit, votre prêteur peut vous demander un remboursement anticipé du prêt. Si vous ne les remboursez pas, vous risquez de perdre votre maison par saisie.
• Frais de clôture et frais coûteux. – Le prêt hypothécaire inversé est généralement plus coûteux que les autres types de prêts immobiliers. Il s’accompagne de frais de montage élevés et d’un MIP initial qui représente 2 % du montant de votre prêt. Vous devez également payer un PIM annuel qui représente 0,5 % du solde actuel de votre prêt. C’est un moyen coûteux d’exploiter le capital de votre maison. Pour accéder à la valeur nette de votre maison, vous pouvez essayer d’autres options, comme un prêt sur valeur nette de la maison.
• Taux d’intérêt ajustable. – Lorsque vous prenez une ligne de crédit, elle est assortie de taux d’intérêt ajustables qui fluctuent en fonction des taux généraux du marché. Comme le taux est ajouté au solde de votre prêt, attendez-vous à ce que le taux fluctue pendant toute la durée du prêt. Et comme les taux finissent toujours par augmenter, le solde de votre prêt accumule également des frais d’intérêt plus élevés. Ainsi, le solde de votre prêt peut être plus élevé que la valeur de la maison.
• N’est pas déductible d’impôt. – Les intérêts payés sur un prêt hypothécaire inversé ne sont pas admissibles à des déductions fiscales. Ils ne peuvent être déduits dans votre déclaration de revenus annuelle que si le prêt est remboursé.
• Expulsion possible du conjoint. – Une fois que l’emprunteur est décédé, les contrats d’hypothèque inversée exigent généralement un remboursement immédiat. Ainsi, si votre conjoint n’est pas mentionné dans le prêt, la maison peut être vendue par le prêteur au conjoint survivant. Si votre conjoint veut conserver la maison, il doit payer le prêt hypothécaire inversé en utilisant d’autres actifs de la succession. Si ses actifs ne peuvent pas couvrir l’hypothèque, il sera obligé de quitter la maison. Dans certains cas, un héritier survivant peut couvrir le paiement de l’hypothèque inversée en contractant un nouveau prêt sur la maison pour rembourser l’hypothèque.
• Les héritiers doivent payer l’hypothèque inversée pour conserver la maison. – La prise d’une hypothèque inversée draine l’équité de votre maison. Il en résulte une valeur nette inférieure pour vous, et surtout pour vos héritiers. Si vos héritiers décident de conserver votre propriété après votre décès, ils devront faire face au remboursement de l’hypothèque inversée. Si la valeur estimée de la propriété est beaucoup plus faible que le solde de l’hypothèque, vos héritiers auront plus de difficulté à payer l’hypothèque inversée.
• Peut annuler l’admissibilité aux programmes gouvernementaux. – Certains programmes gouvernementaux, comme Medicaid, sont déterminés en fonction des liquidités d’un demandeur. Recevoir des paiements d’une hypothèque inversée pourrait annuler vos qualifications. Si vous tenez à profiter des avantages de Medicaid, ce n’est peut-être pas une bonne idée d’obtenir un HECM.

Pour un résumé des avantages et des inconvénients des prêts hypothécaires inversés HECM, consultez le tableau ci-dessous :

Pros	Cons
Ne nécessite pas que les emprunteurs fassent des paiements mensuels. paiements	S’accompagne de frais de clôture et de frais coûteux
Le produit du prêt peut être utilisé pour couvrir des factures médicales, les paiements de dettes, et d’autres coûts importants	Vous serez confronté à un possible remboursement anticipé si vous n’êtes pas en mesure de couvrir les taxes foncières, l’assurance du propriétaire, l’entretien Fait courir à votre maison un risque de forclusion
Avoir un revenu supplémentaire vous donne une marge de manœuvre financière en cas d’urgence	La plupart des prêts hypothécaires inversés sont assortis de taux ajustables, ce qui signifie que le solde de votre prêt peut augmenter au fil des ans Le solde de votre prêt peut finir par être plus élevé que la valeur de la propriété
Vous permet d’acheter une nouvelle maison qui est plus adaptée à la vie des personnes âgées	Les paiements de l’hypothèque inversée ne sont pas déductibles d’impôt contrairement aux paiements hypothécaires traditionnels
Les conjoints énumérés dans le contrat de prêt peuvent rester dans la maison après le décès de l’emprunteur	Les conjoints survivants non énumérés peuvent faire face à une éviction possible après le décès de l’emprunteur Si votre conjoint ou vos héritiers veulent garder la maison, ils doivent payer l’hypothèque inversée

Autres options de financement de la retraite

Les retraités sont attirés par l’idée d’obtenir de l’argent à partir de l’équité de leur maison. Cependant, de nombreux seniors préfèrent également laisser leur maison à leurs héritiers. Ils n’apprécient pas non plus l’idée de transmettre une dette importante à leurs enfants au cas où ils voudraient conserver la propriété.

En dehors des prêts hypothécaires inversés HECM, il existe d’autres stratégies d’investissement que vous pouvez adopter pour préparer votre retraite. En maximisant ces options, vous vous assurez de pouvoir continuer à garder votre maison et à la transmettre à vos personnes à charge. L’ouverture de comptes tels qu’un compte de retraite individuel (IRA) traditionnel, un compte 401(k) ou un Roth IRA devrait vous aider à constituer une épargne supplémentaire. Ces comptes sont généralement offerts par les entreprises lorsque les gens commencent à travailler. Plus vos contributions sont précoces et élevées, plus vous pouvez vous attendre à une épargne importante au moment de la retraite.

L’IRA traditionnel

Lorsque vous prenez un IRA traditionnel, il utilise votre revenu avant impôt pour investir de l’argent. Ces comptes sont utilisés pour investir dans des actions, des fonds communs de placement, des obligations et d’autres actions négociées en bourse. Les contributions que vous effectuez sur les IRA traditionnels sont déductibles des impôts. Une fois que vous atteignez 72 ans, il est obligatoire d’effectuer les distributions minimales requises (RMD).

Par exemple, si vous avez gagné 65 000 $ dans une année et que vous avez contribué à hauteur de 5 000 $, votre revenu imposable sera réduit à 60 000 $. Le niveau de déduction fiscale dépend de votre revenu brut modifié (MAGI) attribué. Vous pouvez commencer à retirer des fonds de votre IRA traditionnel lorsque le compte arrive à maturité, c’est-à-dire lorsque vous avez 59 ans et demi. Pour éviter les frais de pénalité de 10%, évitez de retirer de votre compte avant la date d’échéance.

Plans 401(k) traditionnels

Lorsque vous prenez un plan 401(k) traditionnel, vous êtes autorisé à contribuer une partie de votre revenu avant impôt à des investissements à impôt différé, ce qui permet à votre argent de croître en différé. Les plans 401(k) traditionnels sont investis dans des placements sur le marché monétaire, des actions et des fonds communs de placement qui offrent un éventail diversifié d’obligations. Comme les IRA traditionnels, les plans 401(k) sont soumis à des déductions fiscales appropriées. Les distributions minimales requises (RMD) s’appliquent également une fois que vous atteignez 72 ans.

Contrairement aux IRA, les plans 401(k) ont des limites de contribution plus élevées qui augmentent légèrement chaque année. Par exemple, en 2021, la contribution totale de l’employé et de l’employeur est de 19 500 $. Mais si vous avez 50 ans ou plus, vous avez droit à une contribution de rattrapage de 6 500 $, soit un total de 26 000 $. Votre employeur est également autorisé à verser un pourcentage équivalent de votre cotisation. Vous pouvez commencer à retirer des fonds de votre plan 401(k) lorsque vous avez atteint l’âge de 59 ans et demi. Encore une fois, pour éviter la pénalité de 10 %, abstenez-vous de retirer avant la maturité du compte.

Roth IRA

Les contributions que vous faites sur un Roth IRA sont constituées de revenus après impôt. Cela signifie que l’argent que vous avez investi n’est pas déductible des impôts si vous remplissez certaines conditions. Cela permet à votre argent d’augmenter en franchise d’impôt au fil des ans. Prendre un Roth IRA est une bonne option si vous pensez que votre taux d’imposition futur sera plus élevé à la retraite par rapport à votre taux d’imposition actuel.

À partir de 2021, les contributions à un Roth IRA sont limitées à 6 000 $ par an. Si vous êtes âgé de plus de 50 ans, votre contribution maximale passe à 7 000 $ par an. Contrairement aux IRA et 401(k)s traditionnels, vous pouvez retirer des fonds de votre Roth IRA à tout moment. Vous n’aurez pas à vous soucier de l’impôt et des frais de pénalité. Toutefois, pour commencer à effectuer des retraits, votre compte doit être ouvert depuis au moins cinq ans. Les Roth IRA n’imposent pas non plus de distributions minimales obligatoires (RMD).

En dehors des comptes de retraite, c’est une bonne idée d’ouvrir un portefeuille d’investissement et d’investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Ceux-ci peuvent fournir des sources régulières de fonds qui diversifient également votre flux de revenus. Le plus intéressant, c’est que vous n’avez pas besoin d’investir une somme importante d’un coup pour réaliser des gains importants. Le simple fait de faire des contributions cohérentes au fil des ans, même si elles sont petites, peut vous aider à construire un grand portefeuille dans lequel vous pourrez puiser lorsque vous prendrez votre retraite.

En conclusion

Les propriétaires d’une maison à un âge avancé peuvent bénéficier de prêts hypothécaires inversés pour accéder à la valeur nette de leur maison. Pour être admissible à un HECM, il faut satisfaire aux exigences de la FHA et avoir au moins 62 ans. Les prêts hypothécaires inversés HECM fournissent un revenu supplémentaire pendant la retraite. Celui-ci peut être utilisé pour les factures de soins de santé, la consolidation des dettes et d’autres dépenses importantes. Les emprunteurs peuvent même utiliser l’argent pour acheter une maison plus adaptée à la vie des personnes âgées.

Les paiements de prêts hypothécaires inversés peuvent être obtenus sous forme de versement unique, de ligne de crédit ou de paiements mensuels fixes. Les emprunteurs peuvent également prendre une combinaison d’une ligne de crédit avec des paiements mensuels fixes. Le principal avantage des prêts hypothécaires inversés est qu’ils ne doivent pas être remboursés avant que l’emprunteur ne vende la maison, ou lorsqu’il décède et que la propriété est vendue. Mais l’inconvénient majeur est que si les héritiers de l’emprunteur veulent garder la maison, ils doivent payer l’hypothèque inversée. Cela peut être fait en vendant d’autres actifs pour couvrir le prêt, ou en contractant un nouveau prêt sur la maison pour rembourser l’hypothèque inversée.

Les propriétaires peuvent vouloir refinancer pendant que les taux sont bas

Les taux du Trésor américain à 10 ans ont récemment chuté à des niveaux records en raison de la propagation du coronavirus qui a entraîné un sentiment de risque off, avec d’autres taux financiers qui ont chuté en tandem. Les propriétaires qui achètent ou refinancent aux taux bas d’aujourd’hui peuvent bénéficier de la récente volatilité des taux.

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