Comment conduire une plus belle voiture que vous ne le pensiez

Si vous avez passé un peu de temps à lire des blogs de conseils financiers, il y a de fortes chances que vous soyez tombé sur un article (ou vingt) qui déplorent l’automobile comme la chose la plus mauvaise pour votre ligne de fond. Des tas de rouille qui se déprécient ! Des machines à polluer qui tuent le climat. Symboles de statut social ridicules.

Ils vont ensuite prêcher les vertus de conduire une Honda ou une Toyota vieille de 10 ans jusqu’à ce qu’elle s’effondre littéralement sous vos pieds. D’un point de vue strictement financier, ils ont raison.

Mais ce ne sont pas les personnes qui ont grandi avec des posters de Lamborghini Countach dans leur chambre d’enfant. Ces personnes ne savent pas ce que cela signifie de conduire. Bien sûr, ils manipulent un volant et des pédales pour aller d’un point A à un point B. Mais ils n’apprécient pas la joie pure de gravir une route de canyon dans un roadster, de faire du mudding dans une Jeep, ou même simplement de se promener par une journée froide dans une cabine de luxe tranquille avec des chauffages dans vos sièges et vos volants et de s’émerveiller de l’ingénierie automobile moderne.

Si votre objectif est de cesser de travailler dès que possible et de vivre de vos investissements pendant 50 ans ou plus, alors suivez leurs conseils – les voitures ne sont pas quelque chose pour lequel vous devriez dépenser beaucoup d’argent. Si, toutefois, vous croyez que se permettre des choses que vous appréciez fait partie de la raison pour laquelle vous travaillez et de la raison pour laquelle vous épargnez, lisez la suite.

Pourquoi je crois que vous devriez avoir une belle voiture

Depuis le jour où j’ai commencé Money Under 30, j’ai toujours dit que l’argent ne vaut pas la peine d’être gagné si vous ne pouvez pas en profiter. Bien sûr, il est crucial de mettre de l’argent de côté pour les urgences et la retraite. Mais si vous économisez tout ce que vous gagnez et que vous ne laissez rien de côté pour vos intérêts et vos passions, quel genre de vie vivez-vous ?

La plupart d’entre nous doivent passer par une période de début d’âge adulte au cours de laquelle l’argent est extrêmement serré – nous remboursons des prêts étudiants, économisons pour un fonds d’urgence et travaillons éventuellement jusqu’à des dépenses importantes comme le mariage ou l’achat d’une maison. Mais avec un peu de chance, vous vous retrouverez un jour de l’autre côté de cette montagne, avec un pécule en pleine croissance et quelques économies de côté. Des économies que vous pouvez (et je dirais même que vous devriez) utiliser pour vous adonner à vos passions.

Pour moi, cela inclut les voitures. Vous pouvez être une personne de A à B, et c’est très bien ! Gardez la vieille Honda et dépensez vos économies ailleurs. Vous pouvez toujours appliquer certains des principes de cet article. Remplacez simplement  » voiture  » par  » VTT « ,  » bateau « ,  » moto « ,  » voyage  » ou une autre dépense discrétionnaire préférée.

Pouvez-vous vous le permettre ?

Bien que nous ayons écrit plusieurs fois sur le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser pour une voiture, pour cet article, utilisons une norme plus élevée. Je vais supposer que vous êtes ici parce que vous avez rêvé non seulement d’une nouvelle voiture, mais d’une plus belle. Et j’espère que vous réfléchissez à de telles choses parce que vous avez mis de l’ordre dans vos autres priorités financières et que vous disposez d’un peu d’argent supplémentaire.

Sinon, arrêtons-nous une seconde. Je recommande de s’en tenir à un transport de base abordable jusqu’à ce que vous ayez atteint les jalons financiers suivants :

• Aucune carte de crédit ou autre dette de consommation
• Six mois de frais de subsistance épargnés dans un fonds d’urgence
• Épargner au moins 10 % du revenu brut dans des comptes de retraite

Comparer le montant que vous pouvez dépenser avec le coût des voitures. Consultez une source en ligne respectée comme Edmunds pour obtenir des devis de concessionnaires concurrents.

Payer comptant si possible

Si vous espérez ajouter un véhicule à votre garage, je vous encourage fortement à économiser l’argent et à payer comptant. Bien que je ne sois pas entièrement opposé au financement d’un véhicule principal, je n’aime pas l’idée de financer des « jouets », qu’il s’agisse d’une deuxième voiture, d’une moto, d’un bateau, etc. Ce sont des achats vraiment discrétionnaires, et vous devriez avoir l’argent sous la main – et être à l’aise pour le dépenser – avant d’acheter.

J’ai récemment vu une question sur un forum financier d’un gars qui se demandait s’il devait payer comptant ou financer un bateau. Il avait l’argent, mais ne se sentait pas à l’aise de s’en séparer. La plupart des commentateurs étaient d’accord pour dire que ces sentiments étaient un bon indicateur qu’il dépensait trop, et que s’il se sentait mal à l’aise en se séparant de l’argent, il ne devrait pas non plus financer !

Si vous financez, gardez les termes à quatre ans ou moins

Les banques et les concessionnaires automobiles ne cessent de prolonger les termes des prêts automobiles. Alors que cinq ans/60 mois étaient considérés comme une longue durée pour un prêt automobile, il est maintenant courant de voir des durées de six ans/72 mois ou plus.

Ce n’est jamais une bonne idée de financer un actif qui se déprécie aussi longtemps. Lorsque vous financez un véhicule, gardez le terme aussi court que vous pouvez vous le permettre. Vous économiserez des milliers de dollars en intérêts et minimiserez la durée pendant laquelle vous serez sous l’eau (ce qui signifie que vous devez plus sur la note que la valeur de votre voiture).

Lorsque vous cherchez un financement automobile, consultez nos partenaires Prosper et Lending Tree pour trouver le meilleur taux de prêt pour vous.

Achetez d’occasion presque toujours

Nous savons tous que les véhicules se déprécient rapidement. Vous avez probablement aussi entendu parler de la dépréciation  » hors lot « , et c’est une chose réelle : le taux de dépréciation le plus élevé se situe dans la première année de possession d’un véhicule. Oui, l’odeur de la voiture neuve est géniale. Mais c’est vraiment cher.

Ou choisissez une carte qui ne se déprécie pas aussi vite

Toutes les voitures ne se déprécient pas au même rythme. Fiables et très demandées, les Honda Accords se déprécient plus lentement que les berlines américaines. En raison de leur forte demande et de leur utilité, les camionnettes se déprécient plus lentement que les voitures et les SUV, en règle générale. À l’autre bout du spectre, les voitures de luxe se déprécient plus rapidement – la dépréciation des marques allemandes comme BMW et Mercedes étant particulièrement brutale.

Les modèles de luxe coûtent beaucoup moins cher lorsqu’ils sont d’occasion

Maintenant, s’il y a un côté positif à la dépréciation de la première année, c’est que vous pouvez obtenir une voiture de luxe luxueuse pour la moitié du prix si vous êtes prêt à trouver un modèle avec quelques kilomètres.

Une nouvelle BMW série 5 pourrait coûter près de 70 000 $ neuve, mais vous pouvez trouver des modèles de quelques années pour 30 000 $. Bien sûr, il y a des raisons à la forte dépréciation d’une Bimmer : La fiabilité et les coûts d’entretien. Les voitures allemandes sont paradoxalement connues pour leurs matériaux de qualité mais leur fiabilité inférieure à la moyenne.

En plus de ce fait, les factures de réparation de la plupart des voitures européennes sont plus élevées que celles des modèles domestiques et asiatiques.

Eviter les garanties prolongées

Dans beaucoup de cas, je refuse les garanties prolongées. Si j’achetais une voiture de luxe d’occasion, je pourrais y réfléchir à deux fois. Sinon, assurez-vous de trouver un mécanicien indépendant pour faire votre entretien.

J’ai déjà été propriétaire d’une BMW M3 de 15 ans, un modèle particulièrement enclin à des factures de réparation qui font grimper les prix. Le plus souvent, mon mécanicien local pouvait effectuer une réparation pour un tiers du prix du concessionnaire BMW. Le différentiel n’aurait peut-être pas été aussi important sur un modèle plus récent, mais l’économie aurait tout de même été significative.

Parfois, vous pouvez acheter du neuf

Tout cela étant dit, il existe quelques cas dans lesquels vous pourriez raisonnablement décider d’acheter du neuf. Ne vous méprenez pas : vous prendrez quand même un coup de dépréciation. Mais, avec certains types de voitures, la dépréciation de la première année est modeste et vous pourriez décider que cela vaut la peine de payer la prime.

Camionnettes et voitures japonaises

Comme je l’ai mentionné précédemment, les camionnettes et les voitures japonaises de grande diffusion ont tendance à se déprécier lentement en raison de leur demande.

Lorsque je vendais des Honda il y a des années, de nombreuses personnes venaient chez le concessionnaire pour examiner des Accords et des Civics d’occasion, pour ensuite repartir dans une voiture neuve parce qu’elles ne coûtaient que quelques milliers de dollars de plus que les modèles légèrement usagés.

Voitures rares

Les voitures spécialisées à faible production pourraient également entrer dans cette catégorie. Si une voiture est suffisamment rare et désirable, elle peut réellement conserver sa valeur. Un excellent exemple est la BMW 1M.

Aujourd’hui, des modèles de neuf ans en bon état se vendent plus cher que leur PDSF d’origine de 49 000 $. Comment cela est-il arrivé ? Eh bien, cette voiture particulière a atteint un statut légendaire parmi les amateurs de BMW pour sa maniabilité inégalée. Deuxièmement, BMW n’a vendu qu’environ 700 1M aux États-Unis.

Le problème lorsqu’on fait le grand saut sur une voiture spécialisée, c’est qu’on n’est pas sûr qu’elle ne se dépréciera pas. Cependant, attendez-vous à ce qu’une voiture ayant un attrait pour les amateurs, des critiques solides et une production limitée se déprécie plus lentement.

Une note sur le crédit-bail

Ce n’est pas l’endroit pour entrer dans un long débat sur les avantages et (principalement) les inconvénients du crédit-bail, mais je vais récapituler les conseils que j’ai donnés ailleurs.

Le client idéal d’un constructeur automobile est quelqu’un qui loue un véhicule flambant neuf tous les deux ou trois ans. C’est le modèle d’abonnement ultime. Vous effectuez des paiements mensuels pour toujours mais vous ne possédez jamais la voiture. Le concessionnaire se retourne et vend la voiture d’occasion et fait un profit à la fois sur votre location et sur la vente de la voiture d’occasion.

Donc, vous devez vous demander : Si c’est une si bonne affaire pour le fabricant et le concessionnaire, qui se fait avoir ? La plupart du temps, c’est vous, le locataire.

A la fin de la journée, achetez la voiture qui vous fait sourire

Même pour les personnes financièrement éclairées comme vous et moi, il peut être difficile de faire abstraction de la publicité persistante et du conditionnement culturel aux États-Unis qui murmurent « vous êtes ce que vous conduisez ». Nous savons tous les deux que c’est de la foutaise, mais le message fait quand même son chemin dans notre subconscient.

C’est pourquoi, lorsque j’avais 24 ans et que je cherchais mon premier véhicule qui n’était pas un véhicule de seconde main, j’ai acheté une Toyota Tacoma. Soyons honnêtes : j’avais simplement besoin d’une voiture avec deux sièges et quatre roues. Une Corolla, une Civic ou toute autre berline compacte aurait fait l’affaire. Bien sûr, le camion s’est avéré utile lors de quelques voyages de camping et de quelques déménagements, mais ce n’est pas vraiment pour cela que je l’ai acheté. Je l’ai acheté parce que je voulais croire que j’étais robuste et aventurier. Vous savez, un gars de pick-up.

Aujourd’hui, je conduis quotidiennement un SUV Volvo agréable quoique ennuyeux parce que j’ai deux enfants et un gros chien. C’est logique.

Et, l’année dernière, après une étape importante dans mon travail, je me suis offert une BMW M2 pour m’amuser le week-end. J’ai été tenté par d’autres voitures : La M4, plus grande et plus rapide, ou une Porsche 911, par exemple. Mais j’ai bien réfléchi à ce que je voulais : Une petite voiture qui soit ridiculement amusante à conduire mais qui ait tout de même quatre places pour que je puisse emmener les enfants à l’école avec elle. La 911 et la M3 répondaient aussi à ce critère, mais elles étaient nettement plus chères… et plus flashy.

Alors que je me surprenais à rêver d’une 911 ou d’une M3 aux couleurs folles, je me suis rendu compte que j’étais attiré par ces autres voitures pour les mauvaises raisons : Essayer de frimer ou d’adopter un certain personnage de la voiture. C’est totalement absurde. Au bout du compte, il est impossible de ne pas sourire au volant de la M2, même si la plupart des gens ne voient qu’une « petite BMW ». Entre-temps, j’ai économisé des dizaines de milliers de dollars.

Vous pouvez encore penser que je suis fou d’avoir acheté un deuxième véhicule superflu juste pour le plaisir. C’est bien. Mais je pourrais penser la même chose de quelque chose que vous aimeriez acheter.

Résumé

En ce qui concerne les voitures, vous pourriez réaliser peut obtenir beaucoup plus pour votre argent dans ce que vous conduisez que vous ne le pensiez si vous vous en tenez à ces règles de base:

• Ne dépensez plus que lorsque vous avez atteint les trois piliers de base de la stabilité financière (aucune dette de consommation, fonds d’urgence de 6 mois et 10% d’épargne-retraite).
• Payez comptant si vous le pouvez, et ne financez pas pendant plus de 48 mois.
• Achetez une voiture d’occasion à moins d’avoir une raison solide de ne pas le faire
• Trouvez un mécanicien indépendant pour toutes les réparations non garanties
• Envisagez une garantie prolongée sur les voitures européennes
• Achetez une voiture en fonction de ce que vous voulez, et non en fonction de ce que les autres penseront

• Qu’est-ce qu’une assurance automobile à couverture complète (et pourquoi devriez-vous vous en soucier) ?
• Le financement automobile pour les gens intelligents : Conseils pour économiser sur votre prêt automobile

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