Vous vous rendez sur le terrain à la recherche d’une voiture raisonnable pour vos déplacements quotidiens – une voiture d’occasion si vous pouvez l’obtenir. Mais sur le chemin pour regarder cette bicorps économique qui a 40 miles par gallon, le concessionnaire remarque que votre regard s’égare vers cette grande et belle berline de luxe – l’allemande. Il vous dit : « Je sais que vous aviez un penchant pour la voiture à hayon, mais nous avons une promotion ce mois-ci. Je peux vous faire monter dans ce mauvais garçon aujourd’hui, sans acompte et avec un taux d’intérêt annuel de 2,9 %. Tu sais que tu veux l’essayer. Allez, c’est parti. » La prochaine chose que vous savez, c’est que vous avez une voiture de 65 000 $ avec un paiement de 700 $ par mois.
Le seul problème est que dès que vous obtenez les clés et conduisez la voiture hors du lot, elle ne vaut plus que 40 000 $. Si vous avez un accident et que vous détruisez la voiture, vous devrez payer les 25 000 $ supplémentaires. C’est là qu’intervient une petite chose appelée assurance complémentaire.
Alors, comment fonctionne l’assurance écart ?
Nous allons vous dire ce que c’est et pourquoi – si vous suivez nos conseils – vous ne devriez jamais en avoir besoin.
Parlons-en !
Qu’est-ce que l’assurance écart et comment fonctionne-t-elle ?
La protection automobile garantie, également connue par son jeu de mots d’acronyme – gap – est une assurance qui couvre la différence entre la valeur réelle en espèces du véhicule et ce que vous devez encore sur le prêt.
Avez-vous la bonne couverture d’assurance automobile ? Vous pourriez économiser des centaines de dollars!
Voici quelques situations dans lesquelles l’assurance écart peut être utile:
- Si vous louez votre voiture. (Ne louez pas de voiture !)
- Si vous financez votre voiture avec un acompte de moins de 20%. (Ne financez pas un prêt automobile, que vous ayez un acompte ou non.)
- Si la durée de votre prêt est supérieure à 60 mois. C’est cinq ans !
- Si vous financez une voiture qui se déprécie plus vite que la voiture moyenne. Pensez aux grosses berlines de luxe. Mais la plupart des voitures perdent 60 % de leur valeur au cours des cinq premières années.1
Maintenant, divulgation complète : si vous ne l’avez pas compris à partir de ce qui précède, nous allons toujours vous dire d’acheter votre voiture au comptant. Nous détestons les dettes et ne vous recommanderons jamais de vous mettre dans l’un de ces scénarios.
Mais si vous deviez financer une voiture et, Dieu nous en préserve, avoir un accident et totaliser votre nouvelle voiture de 22 000 $, votre compagnie d’assurance vous paiera la valeur Kelly Blue Book de votre voiture. Disons que votre assureur vous verse 15 000 $. Mais vous devez encore près de 22 000 $ parce que vous avez pris la décision stupide de financer une voiture.
Donc, l’écart est de 22 000 $ moins 15 000 $, soit 7 000 $. Si vous avez une assurance différentielle, votre assurance couvre le » trou » pour que vous puissiez rembourser le prêt. Voici une image :
| Solde initial du prêt | Valeur réelle en espèces | Différence (l’écart) |
| 22 000 $ | 15 000 $ | 7 000 $ |
(Note : Vous pouvez également vous attendre à devoir payer votre franchise. Parfois, l’assurance contre les lacunes vous rembourse votre franchise et parfois non. Vous devrez vérifier votre police.)
Qu’est-ce que l’assurance mixte couvre ?
N’oubliez pas que l’assurance mixte couvre l’écart entre la valeur de votre voiture et le montant que vous devez sur celle-ci si elle est détruite ou volée.
La façon dont votre voiture est détruite n’a pas d’importance. Si votre compagnie d’assurance considère que la voiture est une perte totale, votre assurance écart interviendra après l’entrée en vigueur de votre assurance collision ou multirisque de base (pour couvrir jusqu’à la valeur actuelle de la voiture).
Par exemple, l’assurance écart entrerait en jeu si votre voiture était touchée par :
- Collision
- Vandalisme
- Vol
- Inondation
- Tornade
- Huragan
- Terrorisme
Si votre compagnie d’assurance considère la voiture comme une perte totale, votre assurance complémentaire interviendra après l’entrée en vigueur de votre assurance de base contre les collisions ou de votre assurance tous risques.
Ce que l’assurance mixte ne couvre pas
Que ne couvre pas l’assurance mixte ? Eh bien, très franchement, beaucoup de choses ! Et cela entraîne beaucoup de confusion. Voici quelques-unes des choses que l’assurance mixte ne couvre pas :
- Paiement de la voiture si vous perdez votre emploi ou êtes en invalidité
- Réparation du véhicule
- Location de voiture pendant que votre voiture est en atelier
- Prolongation de garantie
L’assurance mixte ne couvre aucune de ces choses. En fait, l’assurance écart couvre littéralement juste la différence entre ce que votre voiture vaut et ce que vous devez sur le prêt et rien d’autre.
Combien coûte l’assurance écart ?
Parlons dollars et cents. Il y a deux endroits où vous pouvez acheter une assurance écart : auprès de la société de financement chez le concessionnaire et auprès de votre fournisseur d’assurance automobile habituel.
Si vous achetez au point de vente – soit auprès du concessionnaire ou de la banque qui finance votre prêt – c’est généralement outrageusement cher et vous payez tout à l’avance. On parle de 500 à 700 $!2
Ce coût est en fait ajouté au montant de votre prêt, ce qui signifie que vous devrez également payer des intérêts sur ce que vous avez payé pour l’assurance différentielle ! Donc, n’achetez pas d’assurance contre l’écart chez le concessionnaire ou à la banque.
Si vous avez déjà un prêt automobile auquel vous ne pouvez pas échapper, vérifiez votre couverture avec un agent d’assurance indépendant pour voir si l’assurance contre l’écart est incluse et si vous en avez toujours besoin.
La plupart des polices d’assurance automobile ajoutent environ 20 $ à votre prime annuelle pour inclure l’assurance contre l’écart.3 Un agent peut également vérifier le reste de votre police pour s’assurer que vous avez la bonne couverture dont vous avez besoin au meilleur prix.
Vous voulez savoir si vous avez la bonne assurance automobile ? Téléchargez notre Guide de l’auto gratuit dès aujourd’hui!
L’assurance complémentaire en vaut-elle la peine ?
Voici le truc : l’assurance complémentaire protège essentiellement la dette que vous devez encore sur votre voiture. Faites rouler vos yeux.
Alors, l’assurance différentielle en vaut-elle la peine ? Si vous devez beaucoup plus sur votre voiture que ce qu’elle vaut, vous pouvez probablement conserver l’assurance complémentaire jusqu’à ce que vous n’ayez plus de dettes. Si vous avez une assurance crédit d’anticipation, cela signifie que vous serez remboursé de la différence entre la valeur de votre voiture et ce que vous devez encore. Et si vous ne l’avez pas, alors vous êtes responsable de payer la facture pour la différence.
N’oubliez pas que les dettes sont stupides et nous ne voulons pas que vous vous noyez dans les paiements de voiture. Il est préférable de payer comptant votre voiture et de laisser votre assurance tous risques de base vous protéger si jamais vous devez remplacer votre voiture.
D’obtenir un bilan d’assurance aujourd’hui
L’assurance complémentaire mise à part, si vous êtes curieux de votre couverture en général ou si vous voulez simplement magasiner pour un meilleur taux, nos fournisseurs locaux endossés d’assurance indépendants (ELP) peuvent s’asseoir avec vous et passer en revue tous vos besoins d’assurance automobile pour plusieurs véhicules. En fait, la plupart des personnes qui font appel à un PEL économisent environ 700 $ ! Pensez à ce que vous pourriez faire avec tout cet argent supplémentaire dans votre poche!
Trouvez votre agent indépendant dès aujourd’hui!