Comment investir 200 000 $ (et générer un solide rendement)

Investir 200 000 $ est en fait un seuil important.

C’est la ligne de démarcation entre les petits investisseurs et les grands. Et comme tous les montants d’investissement, savoir comment investir 200 000 $ nécessite des stratégies uniques.

200 000 $ est une somme d’argent assez importante pour se diversifier complètement, et même prendre quelques risques spéculatifs. C’est aussi un pécule assez important pour qu’il soit correctement protégé.

Si vous voulez maximiser le succès d’un investissement de cette taille, vous avez besoin d’un objectif et de la stratégie et des outils pour le mener à bien.

Comment investir 200 000 $

Un portefeuille bien équilibré nécessite une solide répartition entre les actions, les obligations et les liquidités. Les actions représentent la croissance, les obligations servent à préserver le capital et les liquidités fournissent des liquidités.

Pour obtenir ce bon mélange. Je recommande vivement de travailler avec un professionnel de la finance hautement qualifié, qui peut travailler en tête-à-tête avec vous et s’assurer de développer un plan pour vous obtenir un maximum de résultats.

Bien que je ne prenne plus de clients, nous avons établi un partenariat avec Advisors Excel – une entreprise de premier plan qui peut vous mettre en relation avec le conseiller qui vous convient. Vous pouvez commencer, sans risque, en sélectionnant votre État sur la carte ci-dessous.

Dans l’environnement actuel de taux d’intérêt très bas, la norme commune pour la répartition du portefeuille est devenue 125 moins votre âge.

Donc, si vous avez 35 ans, 90 % de votre argent devrait être investi dans des actions. Si vous avez 65 ans, alors 60% de votre argent devrait être investi dans des actions. N’hésitez pas à ajuster les pourcentages en fonction de vos préférences et de votre tolérance au risque d’investissement. Sans plus tarder, voici comment j’investirais 200 000 $.

1. Investir dans des CD et des comptes du marché monétaire
2. Investir avec une banque en ligne
3. Investir dans des obligations
4. Investir dans des actions
5. Investir dans des prêts entre pairs.Peer to Peer Lending
6. Tester l’investissement immobilier avec Fundrise

Investir dans des CD et des comptes du marché monétaire

Les liquidités sont devenues un mauvais mot dans l’univers de l’investissement, en grande partie parce qu’elle rapporte très peu d’intérêts. Pour cette raison, il est généralement recommandé d’avoir aussi peu de liquidités que possible dans votre portefeuille. Mais cela ne signifie pas que les liquidités ne servent pas un objectif important.

Pour commencer, vous devriez avoir suffisamment d’argent liquide pour couvrir entre trois et six mois de frais de subsistance, assis en toute sécurité dans un fonds d’urgence. Cela vous permettra de faire face aux urgences, mais aussi de ne pas avoir à piller votre portefeuille d’investissement pour payer les besoins à court terme.

Le deuxième objectif majeur est d’avoir des liquidités d’investissement maintenues sur la touche, prêtes à être investies dans de nouvelles opportunités. Avec un portefeuille de 200 000 $, vous ne voulez probablement pas avoir plus de 5 % de votre argent assis dans votre position d’argent d’investissement.

Avec votre fonds d’urgence et votre argent d’investissement, vous voulez mettre l’accent sur la sécurité du capital et la liquidité. Pour un fonds d’urgence, les certificats de dépôt (CD) et les fonds du marché monétaire feront l’affaire.

Avec les liquidités d’investissement, les courtiers offrent généralement un certain type de « compte de balayage » où les liquidités excédentaires sont détenues dans un fonds du marché monétaire. Le problème avec les actifs bancaires et les fonds du marché monétaire est qu’ils ne paient pas beaucoup d’intérêt – généralement quelque chose comme 0,25% ou moins. Mais encore une fois, la liquidité est votre objectif principal avec ces deux comptes, et pas nécessairement le retour sur investissement.

Investir avec une banque en ligne

Une façon d’obtenir un rendement plus élevé sur votre fonds d’urgence est d’ouvrir un compte d’épargne à haut rendement avec une banque en ligne.

Parce que ces banques sont en ligne, ce qui signifie qu’elles ont beaucoup moins de postes à pourvoir et de succursales à gérer, elles peuvent offrir des récompenses plus élevées aux clients.

En fait, l’intérêt que vous pouvez gagner sur un compte d’épargne en ligne souffle les meilleurs taux d’intérêt offerts par les banques traditionnelles avec des comptes similaires.

Et les meilleurs comptes d’épargne en ligne sont assortis d’avantages tels que les retraits aux guichets automatiques, les taux bonifiés, les dépôts de chèques mobiles et peu ou pas de soldes minimums ou de frais.

Discover Bank est une banque en ligne qui offre actuellement 1,90 % de rendement annuel sur les comptes d’épargne.

Vous pouvez y planquer votre fonds d’urgence, mais un compte d’épargne en ligne peut également fournir un endroit rentable et sûr pour vos fonds pendant que vous décidez où les investir plus tard.

Investir dans des obligations et d’autres investissements à revenu fixe

La plupart des investisseurs en savent plus sur l’investissement dans les actions que sur les obligations. En fait, il est plutôt rare de voir des investisseurs individuels investir dans des obligations, à moins qu’ils n’investissent par le biais d’une stratégie d’investissement gérée.

Les gestionnaires d’investissement incluent généralement une allocation obligataire dans chaque portefeuille qu’ils conçoivent et gèrent. Si 80 % de votre portefeuille est investi dans des actions et que 10 % est détenu en liquidités (fonds d’urgence + liquidités d’investissement), il vous restera 10 % à investir dans des obligations.

Si vous êtes intéressé à investir dans des obligations en tant qu’investisseur autonome, ou si vous voulez simplement obtenir des informations sur ce que cela implique, vous devez comprendre quels types d’obligations existent.

• Les obligations du Trésor américain : Les plus populaires auprès des investisseurs institutionnels ces obligations sont comme des fonds de pension. L’obligation du Trésor américain à 30 ans a un rendement actuel de 2,25 % par an. Les obligations du Trésor peuvent être achetées par l’intermédiaire d’un courtier ou d’une banque, mais vous pouvez également les acheter sans commission et également les détenir chez Treasury Direct.
• TIPS : Les titres du Trésor protégés contre l’inflation, communément appelés TIPS, ont un taux d’intérêt beaucoup plus faible que les bons du Trésor à terme similaire, même avec des ajustements pour l’inflation. J’hésite à les recommander. De plus, bien que l’ajustement à l’inflation vous soit crédité chaque année, vous ne le recevez pas avant de racheter l’obligation à l’échéance, mais vous payez des impôts sur ce montant.
• Obligations municipales. Ces obligations ont des rendements comparables à ceux des obligations du Trésor, mais elles sont également exonérées d’impôt sur le revenu fédéral, et d’impôt sur le revenu dans l’État qui émet les obligations. Si votre tranche marginale d’imposition combinée au niveau fédéral et de l’État est de 40 %, alors un rendement de 3 % sur des obligations municipales fournira un rendement équivalent de 5 % sur un investissement imposable.Vous pouvez les acheter par l’intermédiaire de courtiers.
• Obligations d’entreprise. Il s’agit d’obligations émises par des sociétés, et elles se présentent généralement en coupures de 1 000 $. Les rendements des obligations de sociétés varient énormément car chaque société a une note de risque différente selon les agences de notation telles que Standard & Poor’s, Moody’s et Fitch.*
• Fonds obligataires. Pour la plupart des investisseurs qui ne sont pas familiers avec les placements en obligations, la meilleure façon d’investir est de recourir à des fonds obligataires. Chaque fonds est un portefeuille de diverses obligations appartenant à une certaine catégorie, comme les obligations d’État, municipales, gouvernementales ou de sociétés. Vous pouvez également investir dans des fonds obligataires qui ont une certaine échéance, comme un, cinq ou dix ans. Ces fonds sont aussi généralement inclus dans les portefeuilles gérés par des professionnels.

*Une obligation de 20 ans notée « AAA » peut avoir un rendement de 3,63 % par an, tandis qu’une obligation de 20 ans notée « A » peut avoir un rendement de 4,01 % par an. La raison de ces différents rendements est que l’obligation notée « A » est considérée comme plus risquée, et nécessite un taux d’intérêt plus élevé.

Les obligations avec des notations inférieures à « A » ne sont généralement pas recommandées, en raison du risque plus élevé de défaut, même si les taux peuvent être beaucoup plus élevés.

Il y a aussi un risque de taux d’intérêt, et cela ne devrait jamais être ignoré. Les obligations d’une durée de 20 ans ou plus se comportent un peu comme les actions, mais leurs variations de prix sont déterminées par les taux d’intérêt. Et cela inclut les obligations du Trésor américain. Une hausse des taux signifie une baisse des prix des obligations !

Mais si vous décidez de vendre avant eux, vous pouvez réaliser une perte sur la vente. C’est une autre raison majeure pour laquelle les investisseurs individuels ont tendance à éviter les obligations. Elles sont particulièrement risquées dans cet environnement de taux, où les taux sont si bas qu’ils n’ont nulle part où aller si ce n’est vers le haut.

Investir dans des actions et d’autres placements en actions

Les actions doivent être le principal investissement de votre portefeuille, non seulement parce qu’historiquement elles fournissent le meilleur taux de rendement, mais plus parce qu’elles sont la principale source de croissance des investissements.

Depuis 1928, les actions ont donné un rendement moyen d’environ 11 % par an, ce qui est bien supérieur aux autres investissements. Tous les portefeuilles doivent croître, non seulement pour vous rendre plus riche, mais aussi pour dépasser l’inflation.

Un taux d’inflation annuel de 3 %, qui a été à peu près la moyenne au cours des 30 à 40 dernières années, est le taux de rendement minimum que vous devez obtenir dans votre portefeuille – et ce, juste pour rester équilibré.

Il est évident qu’avec des taux d’intérêt aussi bas qu’aujourd’hui, vous ne pouvez pas faire cela avec des obligations et des équivalents de trésorerie. Et c’est pourquoi les actions sont une partie nécessaire d’un portefeuille, même si vous êtes complètement terrifié par le risque qu’elles impliquent.

Les fonds indiciels sont la meilleure façon pour la plupart des gens d’investir dans des actions puisque les fonds sont gérés par des professionnels. Et comme ils sont investis dans un indice, comme le S&P 500, ils impliquent très peu de frais d’investissement. Ils sont aussi généralement des fonds sans frais et ne nécessitent qu’une petite commission pour les acheter ou les vendre.

Mais si vous avez au moins 200 000 $, vous êtes en mesure de spéculer sur des actions individuelles. aussi. Par exemple, vous pouvez conserver la plupart de vos actions dans des fonds indiciels, et un plus petit montant dans des actions individuelles. Cela vous permettra d’investir activement dans les actions, tout en minimisant les risques qui y sont liés.

L’un des problèmes de la négociation d’actions individuelles est celui des frais. Même si vos commissions sont faibles – disons 7 $ par transaction – vous devez compter 14 $ par position. Si vous investissez 1 000 $ dans une action, les commissions engloutiront 1,4 % de la valeur.

Si vous êtes un négociant actif, cela peut représenter une réduction importante de votre retour sur investissement sur une année complète. C’est pourquoi tant d’investisseurs préfèrent investir dans les actions principalement par le biais de fonds ou d’ETF.

Disons que vous avez 45 ans, auquel cas 80% de votre portefeuille (125 – 45) devrait être investi en actions – voici à quoi ressemblera globalement votre portefeuille :

• Cash, 5 % à 10 %
• Actions, 10 % à 15 %
• Actions, 80 %, dont 64 % (80 % de 80 %) dans des fonds indiciels et 16 % (20 % de 80 %) dans des actions individuelles

Ce n’est qu’une répartition générale du portefeuille ; vous pouvez fixer les répartitions comme vous le souhaitez, en fonction de votre situation personnelle.

Investir dans le prêt de pair à pair

Le prêt P2P est une idée d’investissement innovante qui vous permet de prêter de l’argent à des emprunteurs dans le besoin pour des projets qui vous intéressent, un concept qui s’accompagne d’un risque élevé et de récompenses élevées.

Les plateformes de prêt P2P se situent quelque part entre les équivalents de trésorerie et les investissements réels. Elles paient un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que les investissements à revenu fixe traditionnels, allant d’un taux à un chiffre moyen à un taux à deux chiffres bas, mais impliquent également un risque de perte.

Vous ne voulez pas vous emballer avec un investissement P2P car ils ne sont pas particulièrement liquides et il existe un certain risque de perte de capital. Cependant, avoir un petit pourcentage de votre position de trésorerie dans un investissement P2P peut augmenter considérablement votre rendement global en espèces.

Si vous avez un portefeuille d’au moins 200 000 $, vous êtes en mesure de profiter de ce genre d’opportunité.

Lisez mon guide sur les prêts P2P et les meilleures plateformes.

Essayez l’investissement immobilier avec Fundrise

Fundrise est l’une de mes plateformes de prêt P2P préférées, mais avec une touche. Fundrise vous permet d’investir dans l’immobilier. Fundrise a ouvert en 2012, et bien qu’ils ne soient pas les plus anciens, ils ont déjà plus de 140 000 investisseurs avec plus de 1,2 milliard de dollars d’actifs gérés.

L’investissement immobilier est une idée attrayante, mais certaines personnes hésitent à investir parce qu’elles ne veulent pas gérer les propriétés. Si vous êtes l’une de ces personnes, permettez-moi de vous présenter les FPI. Un REIT est une fiducie d’investissement, ce qui signifie qu’il n’y a pas de devoirs de propriétaire impliqués.

Avec Fundrise, vous obtenez une société qui se spécialise dans l’investissement dans les investissements immobiliers de taille moyenne, tous plus grands que les maisons individuelles. Bien qu’ils n’achètent pas de maisons et les retournent pour faire du profit, leurs investissements sont plus petits que les grands immeubles de bureaux de 100 millions de dollars.

Selon leur site Web, Fundrise investit dans des bâtiments de petits millions. Ils sont moins compétitifs que les plus gros investissements immobiliers, ce qui signifie que vous obtenez de meilleurs profits.

Selon les chiffres de leur site, en 2016, ils ont eu un rendement annuel moyen de 8,76%, et c’est le plus bas de ces dernières années.

L’une des principales caractéristiques de Fundrise est que vous pouvez commencer à investir avec seulement 500 $. Leur investissement minimum est radicalement plus petit que les autres FPI qui existent. Si vous souhaitez vous lancer dans l’immobilier, Fundrise est un excellent moyen de le faire. L’investissement immobilier est amusant, très gratifiant et accessible aux investisseurs débutants, surtout avec une plateforme comme Fundrise.

Où investir votre argent

L’une des décisions d’investissement les plus importantes que vous prendrez est de savoir où détenir votre argent. Bien que votre fonds d’urgence puisse être détenu dans une banque et que certaines obligations puissent être détenues par Treasury Direct, vous avez besoin d’un courtier en placements.

1. Investir avec des courtiers à escompte
2. Investir avec des courtiers à service complet
3. Investir avec un robot-conseiller

Investir avec un courtier à escompte

Ce sont des sociétés de courtage qui sont spécifiquement conçues pour bénéficier aux investisseurs autogérés. Elles offrent des commissions de négociation très basses et, bien qu’elles proposent généralement une aide à l’investissement, toute la plateforme est adaptée à l’investissement autonome.

Elles offrent le plus grand choix d’investissements, notamment des actions, des obligations et des options, mais aussi des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse. De cette façon, une partie de votre argent peut être investie dans des fonds gérés par des professionnels, tandis que vous négociez également des titres individuels.

Les courtiers à escompte que nous avons examinés ici à Good Financial Cents®, et que je me sens à l’aise de recommander, comprennent :

• TD Ameritrade
• E*TRADE
• Ally Invest

Investir avec un courtier à service complet

Les courtiers à service complet offrent généralement toutes les options d’investissement que vous pouvez trouver avec les courtiers à escompte. Mais la principale différence entre les deux est que les courtiers à service complet gèrent réellement votre portefeuille pour vous.

Ils le font par le biais de comptes gérés standard, et aussi de portefeuilles conçus sur mesure. Ils s’occupent de toute l’activité d’investissement pour vous, cependant ils coûtent plus cher que les courtiers à escompte.

Il est courant de payer plus de 1% par an afin de gérer votre portefeuille.

Les courtiers à service complet populaires comprennent :

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Investir avec un Robo-Advisor

Les Robo-Advisors sont en quelque sorte un hybride entre les courtiers à rabais et les courtiers à service complet. Ils offrent des portefeuilles d’investissement gérés comme les courtiers à service complet, mais le font à des niveaux de coûts réduits.

Par exemple, Betterment et Wealthsimple fournissent une gestion de portefeuille complète à des frais annuels de seulement 0,25% de la valeur de votre compte.

Les robo-advisors que nous avons examinés ici à Good Financial Cents et que je me sens à l’aise de recommander comprennent :

• Betterment
• Personal Capital
• Wealthsimple

Autres considérations d’investissement

Si vous avez 200 000 $ à investir, alors vous avez beaucoup à perdre. Et cela signifie que vous devrez construire une certaine protection autour de votre portefeuille d’investissement.

Pensez aux recommandations suivantes comme quelque chose comme une assurance d’investissement. Elles sécuriseront votre portefeuille d’investissement, et garantiront qu’il sera disponible pour être transmis à vos héritiers.

1. Envisagez l’achat de rentes
2. Assurez vous
3. Remboursez vos dettes
4. Épargnez pour la retraite
5. Commencez votre planification successorale

Envisagez l’achat de rentes

Selon vos objectifs de retraite et où vous en êtes dans votre parcours financier, alors une rente pourrait avoir beaucoup de sens pour une partie de vos 200 000 $.

Les rentes peuvent offrir une protection du capital, un taux d’intérêt fixe ou une prestation de revenu garanti qui paiera pour le reste de votre vie et de celle de votre conjoint.

Il existe plusieurs types de rentes, alors assurez-vous de faire vos devoirs avant de faire cet achat.

Protégez-vous avec une assurance

L’un des objectifs les plus fondamentaux de tous les types d’assurance est de protéger vos actifs. Si vous êtes impliqué dans une sorte de catastrophe, l’assurance protégera vos biens des créanciers et des litiges. En effet, c’est le produit de l’assurance qui paiera les réclamations, plutôt que de devoir puiser dans vos économies.

Si vous avez quelque chose comme 200 000 $, vous avez beaucoup de biens à protéger. Pour cette raison, vous voulez vous assurer que vous maintenez toujours une assurance automobile, santé, propriétaire et responsabilité civile d’entreprise adéquate.

Si vous avez accumulé 200 000 $, alors vous êtes très probablement un salarié à revenu élevé, ce qui signifie que vous devriez maintenir beaucoup d’assurance-vie.

Vous pourriez avoir besoin de quelque chose de l’ordre d’une police d’assurance-vie d’un million de dollars, ce qui peut être beaucoup moins coûteux que vous ne le pensez.

Au minimum, elle sera là pour payer les frais médicaux non couverts, les droits de succession et autres taxes, et pour rembourser les dettes que vous avez au moment de votre décès. Cela protégera votre pécule de 200 000 $ au profit de votre famille.

Remboursez vos dettes

L’un des avantages d’avoir une grosse somme d’argent devrait être de réduire le stress dans votre vie. L’une des toutes meilleures façons de le faire est de vivre sans dette.

Non seulement cela rendra votre vie moins compliquée, et vous donnera plus de contrôle sur vos flux de trésorerie, mais cela peut aussi être une victoire en matière d’investissement.

Épargner pour la retraite

Même avec un portefeuille de 200 000 $, vous devriez quand même vous assurer que votre retraite est entièrement couverte. Autant 200 000 $ peuvent être plus tôt dans la vie, autant ils ne seront généralement pas suffisants pour assurer une retraite confortable.

Prévoyez de financer entièrement le régime de retraite de votre employeur, ou au moins jusqu’au financement minimum nécessaire pour obtenir la contribution maximale de contrepartie de l’employeur. Si vous n’êtes pas couvert par un plan d’employeur, ou si vous voulez économiser encore plus d’argent pour la retraite, envisagez d’ouvrir un IRA. Mieux encore, envisagez un Roth IRA.

Vous n’obtiendrez pas de déduction fiscale pour les cotisations, mais les distributions que vous recevez du plan peuvent être prises en franchise d’impôt, à condition que vous ayez au moins 59 ½ ans et que vous ayez participé au plan pendant au moins cinq ans.

Cela sera particulièrement important si vous avez un portefeuille important générant des revenus à la retraite. Cela signifie qu’au moins une partie de vos revenus de placement seront exonérés d’impôt. Si vous avez des soldes de comptes de retraite existants, ou si vous n’êtes pas admissible à des contributions Roth IRA, envisagez de faire une conversion Roth IRA.

C’est là que vous pouvez prendre de l’argent d’autres plans de retraite, payer les impôts sur la distribution, puis rouler l’argent dans un Roth IRA. Une fois là, les distributions peuvent être prises en franchise d’impôt à la retraite.

Commencez votre planification successorale

Un portefeuille d’un demi-million de dollars est le point où il peut y avoir des taxes successorales au niveau de l’État et des bagarres familiales sur l’héritage. L’une des meilleures façons de les prévenir est la planification successorale.

Ceci vous permettra de vous assurer que votre argent ira à qui vous le voulez, et dans les montants que vous décidez. Elle vous permettra également de pourvoir aux besoins des bénéficiaires de votre choix, notamment en ce qui concerne vos enfants ou petits-enfants.

Par exemple, la planification successorale pourrait impliquer la création d’un fonds en fiducie pour vos bénéficiaires à votre décès, qui peut leur fournir un revenu à vie. C’est quelque chose qu’un testament ne peut pas faire.

Lorsque vous atteignez le point de posséder 200 000 $ ou plus, la planification successorale entre en jeu. C’est à ce moment-là qu’il est temps de prendre rendez-vous avec un avocat, un planificateur financier ou un expert-comptable qui se spécialise dans la planification successorale.

C’est pratiquement la seule façon de s’assurer que vos dernières volontés seront respectées et que les économies de toute une vie ne seront pas dilapidées dans une mêlée générale post-mortem!

Bottom Line

Alors, voilà, comment investir 200 000 $. C’est probablement plus que ce que vous avez négocié, mais encore une fois, 200 000 $ est plus que ce que la plupart des gens ont.

Avec les bonnes stratégies en place, ce montant peut croître énormément. La clé est de savoir où et comment investir.

Investissez bien vos 200 000 $, et ils croîtront et prendront soin de vous pour le reste de votre vie.