Bien qu’il soit important de payer les factures de carte de crédit à temps (et en entier, dans la mesure du possible), il est compréhensible que parfois des choses se produisent – surtout pendant la période folle dans laquelle nous vivons actuellement.
Les paiements en retard peuvent s’accompagner de TAP de pénalité et de frais de retard qui peuvent avoir un impact sur votre budget, mais un paiement en retard peut aussi potentiellement avoir un impact sur votre pointage de crédit. En fait, l’historique des paiements est le plus grand facteur pris en compte pour votre score FICO (qui est ce que la plupart des prêteurs utilisent pour déterminer la solvabilité).
La bonne nouvelle est qu’il existe un moyen de potentiellement sauver votre score de crédit lorsque des dérapages se produisent et que vous manquez votre date d’échéance de paiement par accident – les lettres de bonne volonté.
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- Qu’est-ce qu’une lettre de bonne volonté
- Que dire dans une demande de bonne volonté
- Émetteurs ayant des politiques d’ajustement de bonne volonté
- Bank of America
- Chase
- Amex
- Citi
- Capital One
- Rattraper rapidement les paiements manqués
- Éviter les retards de paiement avec autopay
- La ligne de fond
- Plus de choses à savoir
Qu’est-ce qu’une lettre de bonne volonté
Une lettre de bonne volonté est une demande faite à votre créancier pour supprimer le rapport du paiement en retard de votre dossier de crédit. Les marques négatives contre votre rapport de crédit peuvent rester en place jusqu’à sept ans, mais ces demandes simples peuvent aider à garder votre rapport impeccable et votre score de crédit sain.
Ces demandes ne sont pas destinées à contester les erreurs sur votre rapport de crédit (ce qui devrait être pris avec les trois bureaux de crédit) – plutôt, ils sont des excuses à votre émetteur de crédit pour avoir manqué le paiement et une déclaration de bonne volonté que vous allez payer vos factures à temps à l’avenir.
Bien sûr, une lettre de bonne volonté ne doit pas nécessairement être une lettre physique. Vous pouvez également appeler le numéro figurant au dos de votre carte de crédit pour parler à un représentant du service clientèle et demander que le retard de paiement soit supprimé. N’oubliez pas que la première personne à qui vous parlerez au téléphone ne sera peut-être pas en mesure de vous aider ; vous devrez demander poliment à l’émetteur de transmettre la demande à un responsable ou à un autre service qui pourra la traiter. Vous pouvez également vous adresser par courriel, mais les courriels peuvent facilement se perdre dans la mêlée.
Que dire dans une demande de bonne volonté
Lorsque vous appelez ou écrivez, assurez-vous d’inclure les éléments suivants :
- Votre numéro de compte
- Votre adresse de facturation
- Raison pour laquelle vous avez manqué la date d’échéance de votre paiement
- Votre demande spécifique pour que l’information soit retirée de vos rapports de crédit
.
Émetteurs ayant des politiques d’ajustement de bonne volonté
N’oubliez pas que les émetteurs ne sont pas tenus de faire des ajustements. Certains émetteurs ont même des politiques catégoriques contre la réalisation de tout ajustement après que votre paiement en retard a été signalé aux bureaux de crédit.
Bank of America
Les conditions de Bank of America indiquent clairement qu’ils n’honorent pas les demandes d’ajustement de bonne volonté.
Chase
Dans la foire aux questions de Chase sur les rapports de crédit, ils déclarent qu’ils ne font pas d’ajustements de bonne volonté ou de courtoisie dans les rapports de crédit.
Amex
Contrairement à certains autres sur cette liste, American Express ne liste pas une politique spécifique sur son site Web contre les ajustements de bonne volonté. De nombreux forums en ligne ont rapporté des histoires de réussite dans le passé où des clients ont pu demander un ajustement de bonne volonté.
Citi
Citi est un autre émetteur qui permet les demandes d’ajustement de bonne volonté. Comme Amex, il y a beaucoup de points de données d’histoires de réussite disponibles sur des sites comme myFICO où les clients ont pu atteindre et obtenir un paiement en retard retiré de leur rapport.
Capital One
Capital One n’a pas de politique contre les ajustements de bonne volonté, ce qui signifie que vous pouvez appeler ou envoyer un courrier pour demander qu’un paiement en retard soit retiré de votre compte. Gardez à l’esprit que vous voudrez vous assurer que votre facture en retard est payée avant de tendre la main.
Rattraper rapidement les paiements manqués
Si vous manquez un paiement, il est important de le rattraper rapidement. La plupart des émetteurs ne signalent l’activité de crédit que tous les 30 jours environ. Cela signifie que si vous vous apercevez rapidement du retard de paiement et rectifiez votre compte, l’émetteur peut ne pas le signaler à l’agence de crédit. Bien que vous serez probablement encore frappé par des frais de paiement tardif et d’éventuels TAEG de pénalité, dans ce cas, votre pointage de crédit ne souffrirait pas.
Si vous remarquez une facture en retard, cela vaut toujours la peine d’appeler votre émetteur pour vous assurer qu’elle ne finira pas sur votre compte. Je sais que j’ai certainement gaffé sur une échéance cette année parce que j’ai mélangé les dates d’échéance sur une nouvelle carte de crédit.
Relié : Comment vérifier votre score de crédit
Éviter les retards de paiement avec autopay
Ce qui m’amène à mon dernier conseil. La meilleure façon de sauver votre score de crédit est d’éviter complètement les paiements en retard en mettant en place le paiement automatique. C’est le moyen le plus simple de s’assurer que vous ne manquez jamais une date d’échéance – j’ai en fait fini par configurer le paiement automatique sur tous mes comptes de carte de crédit après mon erreur avec des dates d’échéance confuses plus tôt cette année.
Il est facile de configurer le paiement automatique en ligne ou dans l’application de votre émetteur, et vous pouvez généralement les configurer pour couvrir votre paiement minimum, le montant du relevé (ce que je recommande si vous payez votre facture en entier chaque mois), ou un autre montant fixe (ce que je recommande si vous utilisez une carte à taux d’intérêt annuel de 0 % pour financer un achat plus important).
Relié : Comment configurer le paiement automatique pour toutes vos cartes de crédit
La ligne de fond
La vie arrive, et parfois cela signifie qu’une date d’échéance passe à travers les mailles du filet ou qu’une mésaventure de connexion bancaire fait échouer un paiement. Et surtout tout au long de la pandémie de coronavirus, les émetteurs ont été plus souples pour renoncer aux frais de retard et aux TAEG de pénalité, ainsi que pour ajouter des moyens de faciliter le financement des achats par les titulaires de cartes et l’utilisation des récompenses pour couvrir les paiements minimums.
Lorsque vous remarquez un paiement manqué, la meilleure chose à faire est de s’occuper immédiatement du montant de cette facture et de contacter votre émetteur. Il y a de bonnes chances que vous puissiez empêcher le paiement d’atterrir sur votre rapport de crédit et d’affecter votre score de crédit à long terme.
Image vedette de Georgijevic/Getty Images.
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